農(nóng)民“自己的保險”——農(nóng)機互助險

■方 華

農(nóng)民“自己的保險”——農(nóng)機互助險

■方 華

經(jīng)過近6年的探索，陜西、湖北、湖南以及河南駐馬店試點的新興保險模式——農(nóng)機安全互助合作保險（以下簡稱“農(nóng)機互助保險”），于2015年實現(xiàn)了三省一市聯(lián)動的戰(zhàn)略突破。數(shù)據(jù)顯示，目前三省一市已吸納12.59萬名農(nóng)機參加會員進行互助合作保險，2015年共計發(fā)生4439起事故，概率為3.4%，支付補償金1816.1萬元，2015年互助保險在針對4439起事故實現(xiàn)了精準救援。但在12萬多名參保會員中，發(fā)生了4439起事故，935人受傷，82人死亡，目前全國還有2000多萬臺套農(nóng)機沒有參加互助保險，未知的事故和死亡事故隱患極大。

多年來，由于商業(yè)農(nóng)機保險因“三高三難”，即風險高、成本高、賠付高、展業(yè)難、定損難、理賠難，一直發(fā)展遲緩，農(nóng)機參保率低下，大量農(nóng)機“裸奔”成為一種常態(tài)。2005年新《道路交通安全法》出臺后，運輸型拖拉機“交強險”保費定價低，保險公司對此積極性不高，一下子把農(nóng)機辦牌辦證、年審年檢等工作擱淺在了“沙灘上”。所謂互助合作保險，是指具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔給付保險金等責任，是國際上廣泛采用的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)機用戶的高損失率讓商業(yè)保險無法承受，若按此計算保險費率，再加上高風險系數(shù)，農(nóng)戶勢必消費不起。唯有通過地方政府支持農(nóng)機主管部門、經(jīng)紀公司聯(lián)合設計互助保險的模式，才能將成本降到最低，實現(xiàn)收支平衡，確保可持續(xù)發(fā)展。按照互助農(nóng)機保險的合作模式，由地方農(nóng)機協(xié)會組織會員發(fā)展互助保險業(yè)務，并提供查勘定損理賠服務?？h一級會員服務站開展宣傳、展業(yè)等服務，同時發(fā)展農(nóng)民定損監(jiān)督員，農(nóng)機經(jīng)銷商、修理站點、專業(yè)合作社輔助開展救援、維修服務，形成由保險整合的組織體系。針對廣大農(nóng)機用戶高風險且保障不足的現(xiàn)狀，試點按照互助共濟的合作制原則建立保險組織，即依照自愿參保、自主經(jīng)營、民主管理的原則，為成員提供農(nóng)業(yè)保險服務?？梢哉f，這是被保險人自己的保險。經(jīng)過多年實踐探索，互助保險已經(jīng)積累了豐富經(jīng)驗，與其他保險形式相比，更順應“農(nóng)村百業(yè)各具特色、保險標的小而散”的國情。立足于本行業(yè)、本產(chǎn)業(yè)、本組織內(nèi)，保什么不保什么，農(nóng)民提要求，專家來設計，由互助保險組織經(jīng)辦，產(chǎn)品量身定做，服務量體裁衣，自然合身合體。

2015年1月23日，保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為互助保險落地生根提供了法規(guī)和政策支持。農(nóng)機互助保險在經(jīng)營上秉承“籌集互保資金，有災補償農(nóng)民，結余滾動積累，會員權益積分，建立風險基金，以備大災之年”的原則，在財務上則秉承“收支平衡，略有結余，以贏補虧、以豐補歉”的原則。農(nóng)民之所以從交50元起就能獲得保險，還能做到業(yè)務收支平衡，略有結余，積累風險基金，主要就是就地取材、自力更生。以相互保險組織形式將千家萬戶扶貧對象連接起來的互助保險，是在政府資金的引導下，使得參保成為農(nóng)戶自身的意愿，由保險互助社或相互保險公司籌集互助保險資金，除去經(jīng)辦費用、補償損失外，結余則滾動積累并派發(fā)紅利。隨著互助保險擴展，風險基金壯大，還存入銀行為銀保合作撬動銀行貸款，解決農(nóng)民貸款難問題，也為投入產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件。