保險能否完成真正互聯(lián)網(wǎng)+？

螞蟻金服在車險領(lǐng)域的動作開始加快。從車險前端產(chǎn)品“車險分”，到近日高調(diào)推出的后端產(chǎn)品“定損寶”，螞蟻金服希望通過搭建平臺、技術(shù)合作，深度切入到傳統(tǒng)的保險行業(yè)，也希望各大保險公司與之合作。

何為“定損寶”？螞蟻金服給出的定義是，應(yīng)用了深度學(xué)習(xí)圖像識別檢測技術(shù)，用人工智能充當(dāng)眼睛和大腦的作用，代替定損員的技能與工作。通過部署在云端的算法來識別事故照片，與保險公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價格。

據(jù)螞蟻金服方面所稱，“定損寶”的準(zhǔn)確率可達(dá)98%以上，也就是相當(dāng)于行業(yè)有10年以上經(jīng)驗的定損專家。而行業(yè)專家需要10至15分鐘才能完成的定損全流程，“定損寶”做起來只需幾秒。

根據(jù)螞蟻金服方面的說法，中國每年有4500萬件私家車保險索賠案，其中，60%為純外觀損傷，即2700萬件，而目前，每單處理成本為150元，應(yīng)用“定損寶”之后，假如能夠節(jié)省50%的成本，2700萬件索賠每年可節(jié)約20億元。

聽起來，“定損寶”不但節(jié)約社會資源，也能提高保險理賠效率，但是另一方面，一旦“定損寶”做大，意味著全國的車險定損專家可能要面臨大面積失業(yè)。然而，“定損寶”真那么神奇嗎？

值得注意的是，“定損寶”在理賠的工作程序上，第一個環(huán)節(jié)是圖像識別，然而由于戶外光照、背景復(fù)雜、拍攝不專業(yè)，加之車漆反光等原因，如果拍攝照片不理想，“定損寶”所謂的“圖像識別”是否有用？另外，中國廠商為迎合用戶，推出的車型及其改款的款式上就有無數(shù)，以別克凱越為例，市面上就有50多種配置，而在不能準(zhǔn)確識別車型、車款的情況下，“定損寶”又將面臨準(zhǔn)確計算更換配件價格的挑戰(zhàn)。

在保險業(yè)，無論是壽險還是車險，理賠的本質(zhì)，都是一種“有溫度的”人性化服務(wù)，而通過冰冷的“定損寶”算法，能否能保證顧客滿意度呢？這也許是很多保險公司愿不愿意和螞蟻金服就“定損寶”合作的先決條件。

自互聯(lián)網(wǎng)科技深入保險業(yè)以來，傳統(tǒng)保險運營流程已被從點到面全面重塑。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)科技之于保險營銷員，已從最開始的簡單協(xié)助到如今的全面協(xié)同。按目前發(fā)展速度來看，對人工智能逐步替代營銷員產(chǎn)生擔(dān)憂有理有據(jù)。

2013年，在互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)之時，市場上就出現(xiàn)了“中國300萬名營銷員將面臨失業(yè)”的言論。彼時，中國平安董事長馬明哲給全體平安壽險員工發(fā)送了一封內(nèi)部信。在信中，馬明哲將上述說法評價為“危言聳聽”。他認(rèn)為，平安的業(yè)務(wù)員只要緊跟公司科技革新的步伐，不但不會被淘汰，恰恰相反，科技會為大家插上新的騰飛的翅膀。在可以預(yù)見的未來，不排除會有相對簡單的壽險產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，但不會成為壽險營銷的主流。

同樣，“定損寶”雖然準(zhǔn)備用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顛覆車險理賠，但能不能在車險業(yè)務(wù)中成為主流業(yè)務(wù)工具，還需要時間檢驗以及保險公司的普遍接受，畢竟，“定損寶”動了很多車險干系人的奶酪。