淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

張惠芬

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，呼和浩特010020）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

張惠芬

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，呼和浩特010020）

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給我國(guó)商業(yè)銀行的影響是十分巨大的。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)闡述進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，最后針對(duì)于此，提出了提升自身金融服務(wù)能力；加快與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作等商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；商業(yè)銀行；影響

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)早已進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)的信息時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為了一支引人注目的金融界“新勢(shì)力”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展有著巨大的影響。面對(duì)這種局勢(shì)，商業(yè)銀行必須調(diào)整思路，改變經(jīng)營(yíng)模式，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中探尋一條全新的道路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有以下幾種。第一，第三方支付模式。第三方支付主要指的是利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，為客戶提供相應(yīng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)等。通過(guò)第三方支付，電子交易中的資金流與信息流相互銜接，成為一種重要的非銀行中介金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，第三方支付主要有電子商務(wù)網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)和獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)三大類。第二，P2P借貸模式。P2P借貸指的是客戶通過(guò)便捷的網(wǎng)絡(luò)讓資金進(jìn)行流通。而那些擁有資金且愿意投資的客戶也可以通過(guò)P2P平臺(tái)得到相應(yīng)的理財(cái)信息，并用借貸平臺(tái)做出信用評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)資金的互相借貸。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，P2P其實(shí)就是將民間借貸的渠道延展到了線上，充分?jǐn)U展了借貸的時(shí)間和空間。第三，眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的第三種形式。其主要是依靠多方面的力量去完成一項(xiàng)事件。而互聯(lián)網(wǎng)眾籌則是利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的匯集，并讓投資人收獲屬于自己的收益回報(bào)。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)眾籌主要是以創(chuàng)業(yè)公司為主。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行收入與貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)在諸多方面，其中對(duì)于商業(yè)銀行收入與貸款方面就存在著巨大的影響。對(duì)于商業(yè)收入的影響具體表現(xiàn)如下。一般而言，商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源于利息收入和非利息收入。利息收入主要指的是客戶存入央行的存款、債券投資、金融資產(chǎn)等。而非利息收入則來(lái)源于各種銀行的手續(xù)費(fèi)用和相關(guān)的傭金收入等。根據(jù)筆者的調(diào)查，2004年到2013年，我國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入一直都以上升為主，但是盡管如此，與之前相比，銀行的非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重仍然處于一個(gè)下滑的階段。因此，對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行而言，利息收入仍然是主要的收入來(lái)源。但是近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行十分重視自己的非利息收入，并在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展中通過(guò)各種渠道企圖提升非利息收入在總的營(yíng)業(yè)額中所占的比重。

而在這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行的最大影響莫過(guò)于對(duì)于銀行中間業(yè)務(wù)的擠壓。其主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)角色相對(duì)弱化。對(duì)于商業(yè)銀行而言，結(jié)算與清算是其傳統(tǒng)的角色模式，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式出現(xiàn)后，商業(yè)銀行的這個(gè)中間業(yè)務(wù)被分了“一杯羹”。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在客戶資源爭(zhēng)奪上有著不可調(diào)和的矛盾。游湖互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的特點(diǎn)，其利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，在爭(zhēng)奪客戶資源上與商業(yè)銀行之間發(fā)生著劇烈的矛盾，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具有存儲(chǔ)能力，但是在支付時(shí)間上卻有一定的延付能力。因此，第三方支付平臺(tái)利用資金在賬戶上停留的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了自己的盈利。在利息分割上，第三方支付平臺(tái)搶占了商業(yè)銀行的部分利益，受到了嚴(yán)重的損失。

對(duì)商業(yè)貸款的影響表現(xiàn)如下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行貸款的影響目前而言還尚不構(gòu)成威脅。首先，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要對(duì)象是一些中小型企業(yè)或者是個(gè)人。這與商業(yè)銀行的大企業(yè)、大客戶相比還存在著較大的差距。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然每天產(chǎn)生的貸款交易數(shù)量巨大，但是每筆貸款的金額其實(shí)都是相對(duì)較小的。因此，從短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸方面尚不能真正給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的隱患。但是長(zhǎng)期來(lái)看，這種模式是否會(huì)被打破，則需要看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)和勢(shì)頭了。

（二）對(duì)商業(yè)銀行商業(yè)模式的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了客戶的群體。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中，客戶一般都是以大企業(yè)為主，而對(duì)于那些中小型企業(yè)和個(gè)人，商業(yè)銀行則始終顯得不屑一顧。單是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就正好填補(bǔ)了這一空白，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)目前主要是以中小型企業(yè)和個(gè)人客戶為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓寬讓商業(yè)銀行不得不重新審視自己的客戶定位，調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方面。目前已經(jīng)有不少商業(yè)銀行走出了擴(kuò)展客戶的第一步，開(kāi)始與一些中小型企業(yè)合作進(jìn)行貸款平臺(tái)的建立。很顯然，這也是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)之一。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行的分銷渠道變得更加廣泛。傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行的分銷渠道一般是以網(wǎng)點(diǎn)建立為主。而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展則讓時(shí)間和空間的限制變得不再具體。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，將分銷渠道建在了全國(guó)的各個(gè)地方。在互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激下，商業(yè)銀行也逐步轉(zhuǎn)變思路，建立起屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為客戶提供全天候、無(wú)地域差別的服務(wù)。目前，根據(jù)筆者調(diào)查，有將近百分之八十以上的業(yè)務(wù)都是利用商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行或者是自助銀行完成的。而且這個(gè)數(shù)據(jù)必將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，最終甚至?xí)_(dá)到百分之百。

第三，對(duì)于價(jià)值主張的重新評(píng)價(jià)。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的價(jià)值主張就是為市場(chǎng)提供專業(yè)的金融產(chǎn)品。但是由于受到一直以來(lái)信奉的“二八法律”的影響，商業(yè)銀行的資金配比率一直不甚理想。而互聯(lián)網(wǎng)金融則讓商業(yè)銀行的價(jià)值主張受到嚴(yán)重沖擊，并開(kāi)始逐漸效仿開(kāi)展一些微金融服務(wù)來(lái)滿足日新月異的客戶需求。

第四，對(duì)盈利模式的重新定位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行對(duì)于自己的盈利模式定位也產(chǎn)生了積極的思考。正因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)金融的啟發(fā)，商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸涉及銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有做電商的經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)根本無(wú)法形成具有影響力的電商品牌。因此，商業(yè)銀行不必非要模仿互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行所謂的電商業(yè)務(wù)，搞不好甚至?xí)B自己的主業(yè)都受到嚴(yán)重影響。

（三）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的影響

第一，商業(yè)銀行逐步樹(shù)立了自助服務(wù)的理念。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行一直覺(jué)得自己“高高在上”，客戶需要辦理相關(guān)業(yè)務(wù)必須親自到柜臺(tái)辦理。但是受到互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)差無(wú)地域的服務(wù)的影響，商業(yè)銀行原先的那套服務(wù)理念已經(jīng)“不吃香”了。在這樣的背景下，商業(yè)銀行也開(kāi)始逐步加強(qiáng)自己的自助服務(wù)意識(shí)，通過(guò)設(shè)置網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、手機(jī)銀行等方式拓展自己的自助服務(wù)領(lǐng)域。

第二，商業(yè)銀行逐步樹(shù)立起以客戶為中心的理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為客戶提供的產(chǎn)品都十分簡(jiǎn)單易上手，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有著較大的差距。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行也開(kāi)始逐步調(diào)整自己的金融產(chǎn)品，嘗試著做一些大眾化的微型金融類產(chǎn)品。特別是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了很多“寶”類理財(cái)產(chǎn)品。

（四）對(duì)商業(yè)銀行生態(tài)的影響

第一，讓商業(yè)銀行的內(nèi)部分工更加明確。商業(yè)銀行也有了自己的第三方支付平臺(tái)，銀行的結(jié)算與清算業(yè)務(wù)也逐步走向了后臺(tái)。

第二，提升了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓各類金融風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，相應(yīng)監(jiān)管部門和機(jī)制的不到位使得我國(guó)金融業(yè)亂象叢生。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）提升自身金融服務(wù)能力

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中沉著面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，吸取適合自己的發(fā)展理念，為客戶提供更多人性化的服務(wù)。

（二）加快與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，提升自己與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的速度。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，商業(yè)銀行“查漏補(bǔ)缺”，資源互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與盈利。

（三）積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

商業(yè)銀行必須在發(fā)展的過(guò)程中通過(guò)各種渠道尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果固步自封不思進(jìn)取的話，最終會(huì)被激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，重點(diǎn)培育有發(fā)展前景的產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷提升自己金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，讓自己的資產(chǎn)機(jī)構(gòu)變得更加合理，從而有效提升自己銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）推進(jìn)商業(yè)銀行間資源的流通

傳統(tǒng)模式下，我國(guó)商業(yè)銀行之間的資源流通不暢，影響了商業(yè)銀行的整體盈利性。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊，商業(yè)銀行必須有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，讓銀行與銀行之間的資源流通能力得以提升。通過(guò)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的溝通交流，銀行自己的資源得到有效合理配置，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也自然得到相應(yīng)提升。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與高速發(fā)展早已成為了大勢(shì)所趨。其在產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程中帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是十分巨大的。為了應(yīng)對(duì)這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在發(fā)展的過(guò)程中不斷調(diào)整自己的思路，與時(shí)俱進(jìn)，合理利用各種資源，最終成功應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自己帶來(lái)的沖擊與影響。

［1］章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究［J］.浙江金融，2013（10）：31-33.

［2］關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策［J］.赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2014（9）：38-39.

［3］錢琳.化挑戰(zhàn)為機(jī)遇——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的新發(fā)展［J］.現(xiàn)代金融，2014（6）：17-18.

［4］蔡林正也，梁劍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例［J］.中國(guó)市場(chǎng)，2014（37）：65-67.

［5］鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角［J］.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（5）：34-43.

［責(zé)任編輯：龐林］

F832.5

A

1005-913X（2016）10-0101-02

2016-07-08

張惠芬（1977-），女，內(nèi)蒙古包頭人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融學(xué)。