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    我國商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

    2016-11-16 13:09:13梁安琪
    財(cái)經(jīng)界·學(xué)術(shù)版 2016年19期
    關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)創(chuàng)新利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行

    梁安琪

    摘要:隨著國內(nèi)金融市場(chǎng)的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式的發(fā)展,使傳統(tǒng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,各商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下顯得步履維艱。利率市場(chǎng)化改革的到來既是國內(nèi)金融市場(chǎng)完善的必然產(chǎn)物,同時(shí)也給了銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn),各商業(yè)銀行已不能依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上占據(jù)戰(zhàn)略性的優(yōu)勢(shì),進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型將成為各大行必然之舉。而在當(dāng)今金融功能技術(shù)突破等外生因素推動(dòng)下迸發(fā)的資產(chǎn)管理行業(yè)浪潮將各商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)推向了增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的制高點(diǎn),使其成為各大行未來轉(zhuǎn)型創(chuàng)新新路徑。

    關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

    一、引言

    財(cái)富管理業(yè)務(wù)是指機(jī)構(gòu)針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)需求,對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債等進(jìn)行管理,并提供信用、現(xiàn)金、投資等金融服務(wù),幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)的保值增值、降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的過程。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)需求的變化,居民的財(cái)富迅速積累,居民和企業(yè)對(duì)剩余資金管理的市場(chǎng)需求激增,使財(cái)富管理業(yè)務(wù)逐漸成為包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)搶奪不斷推陳出新藍(lán)海。

    隨著金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制的全面放開和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的巨大沖擊,使得傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已不能成為各銀行利潤不斷增長和持續(xù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?,產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為各商業(yè)銀行勢(shì)在必行的改革路。各商業(yè)銀行(尤其是中小型銀行)在前所未有的壓力下,財(cái)富管理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)成為它們奪取市場(chǎng)的重要一環(huán)。

    二、商業(yè)銀行資管業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)不合理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步調(diào)整,理財(cái)業(yè)務(wù)鋒芒初露

    目前我國商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)作為主要經(jīng)營對(duì)象,即存貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)等。受傳統(tǒng)“高利差”的盈利方式下,各商業(yè)銀行將存款規(guī)模作為搶奪市場(chǎng)占有率的能力和業(yè)績(jī)考核的主要標(biāo)準(zhǔn),使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,中間業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新不足。以我國五大國有銀行為例,根據(jù)最新的2015年上半年各銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),我國國有銀行利息凈收入平均占營業(yè)收入比達(dá)到70%以上,而非利息收入占比平均不足30%,其中中國農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸差收入比重達(dá)到80%,非利息收入?yún)s低于20%,業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)極為不合理。與國外同業(yè)相比差距較大,國外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,收益比重達(dá)到50%,是主要的盈利來源。且在業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上分配不合理,創(chuàng)新不足,國外的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分為高端私人銀行服務(wù)和大眾化的理財(cái)產(chǎn)品,而目前我國大部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中于附加值低、技術(shù)含量低、收益率低、同質(zhì)化嚴(yán)重的大眾化理財(cái)產(chǎn)品為主,對(duì)于高端私人銀行業(yè)務(wù)挖掘仍不足。

    受利率市場(chǎng)化影響,近年來各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整,非利息收入比重逐年增加,盡管各傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品仍在收入貢獻(xiàn)率中占主打地位,但理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)收入利潤帶來的巨大拉動(dòng)力說明各銀行逐漸開始重視資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比重的調(diào)整。以中國工商銀行為例,根據(jù)中國工商銀行2015年上半年年報(bào)統(tǒng)計(jì),其利息凈收入同比增長6.1%,但非利息收入同比增加了14.7%,是利息凈收入增長速度的兩倍以上。在非利息收入增長中個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)收入190.51億元,同比增加89.43億元,增長88.5%,代理個(gè)人基金業(yè)務(wù)收入、私人銀行及個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品收入取得顯著增長;對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)收入92.35億元,同比增加21.79億元,增長30.9%,主要是類基金類對(duì)公銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售量大幅增長,帶動(dòng)銷售手續(xù)費(fèi)和投資管理收入增加,其增加速度遠(yuǎn)超其他中間業(yè)務(wù)的同比增加率。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)管理控制不到位

    我國的大部分商業(yè)銀行,尤其是中小型銀行,由于技術(shù)落后、管理體系不到位、核心資本充足率等原因使其在風(fēng)險(xiǎn)控制方面不完善。在20世紀(jì)初,我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)曾大幅增加,導(dǎo)致很多政策性信貸無法維持,產(chǎn)生了大量的呆賬壞賬等不良資產(chǎn),帶來了一場(chǎng)具有濃重政府色彩干預(yù)的違約潮。部分中小商業(yè)銀行為了搶奪貸款市場(chǎng),在進(jìn)行客戶選擇時(shí),缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制和安全預(yù)警,造成了銀行大量呆賬壞賬。尤其是受到近年來的房地產(chǎn)泡沫的影響,過低的一級(jí)核心資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的缺失使許多中小型商業(yè)銀行面臨巨大的壞賬和破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為理財(cái)業(yè)務(wù)提供了平臺(tái)

    “互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的迅速發(fā)展正在改變各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè),金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下不斷創(chuàng)新出各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù),其經(jīng)營對(duì)象與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)針對(duì)對(duì)象為資金,而銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營對(duì)象主要是服務(wù),具有風(fēng)險(xiǎn)較低、靈活性高、價(jià)格敏感度較高、成本差異大等特點(diǎn),目前各商業(yè)銀行逐漸開始重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的推動(dòng)力,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出了各類網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品和配套產(chǎn)品服務(wù),提高了理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和效率。

    三、商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策建議

    (一)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)拓寬客戶范圍,提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量

    各商業(yè)銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)和云計(jì)算技術(shù),對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行準(zhǔn)確分析和定位,通過顧客交易信息挖掘顧客消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式,對(duì)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè),制定適宜于市場(chǎng)需求多元化金融資產(chǎn)配置組合。從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)影響的收益和成本來看,其較低的信息成本拓展了業(yè)務(wù)的客戶范圍,挖掘出了更多潛在客戶,提高了客戶信息的準(zhǔn)確性,使其業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限于透明度較高的大型企業(yè),也擴(kuò)展到了透明度較低、財(cái)務(wù)信用狀況較好的小企業(yè)或個(gè)人,尤其是對(duì)于商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展,利用大數(shù)據(jù)挖掘建立客戶數(shù)據(jù)庫,根據(jù)大客戶特有的消費(fèi)偏好推出“1對(duì)1”專業(yè)理財(cái)服務(wù),提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。

    (二)加強(qiáng)跨界合作,外包非核心業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行可加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作,通過借助其他機(jī)構(gòu)的牌照來繞開一些對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的投資領(lǐng)域限制,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。如對(duì)于實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行通過加大與信托、券商等機(jī)構(gòu)合作,將自有理財(cái)資金委托給合作機(jī)構(gòu),再由合作機(jī)構(gòu)設(shè)立定向資管計(jì)劃投資于特定信貸項(xiàng)目,如購買銀行票據(jù)等,達(dá)到銀行表內(nèi)資金向表外風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,增加商業(yè)銀行資金流動(dòng)性,擴(kuò)大信貸額度, 或者通過新設(shè)、并購其他機(jī)構(gòu)來增強(qiáng)各專業(yè)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力,且其對(duì)于各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)沒有側(cè)重與優(yōu)先之分,而是通過“風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率”和“投資收益率”來靈活決定資源在產(chǎn)品投入上的分配,增強(qiáng)協(xié)同效應(yīng),降低規(guī)模成本。對(duì)于業(yè)務(wù)能力較差,規(guī)模較小的中小型銀行可選擇業(yè)務(wù)專業(yè)化模式,選擇性的發(fā)展有特色的、適宜自身的業(yè)務(wù),集中發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)核心業(yè)務(wù),同時(shí)通過跨界的戰(zhàn)略聯(lián)盟來增強(qiáng)自身產(chǎn)品研發(fā)和銷售能力,對(duì)于資金占用量較大、專業(yè)化要求較高的產(chǎn)品,可以通過技術(shù)服務(wù)外包進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新。

    (三)完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),實(shí)行客戶分級(jí)管理

    目前,我國大部分商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了的理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部改革,如云南富滇銀行成立的理財(cái)產(chǎn)品部,交通銀行設(shè)置的交通銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心等。同時(shí)在產(chǎn)品上將資金通過資產(chǎn)證券化,將產(chǎn)品量身定做給不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶,同時(shí)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作來拓展分銷渠道。如商業(yè)銀行可通過與信托合作,借助信托渠道將普通資產(chǎn)重新包裝,進(jìn)行證券化處理,再作為理財(cái)產(chǎn)品通過網(wǎng)點(diǎn)銷售給風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的一般投資者;對(duì)具有“長尾風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù),以私募基金的形式或作為資產(chǎn)配置的組成部分銷售給風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)投資者或私人銀行客戶。此外,各商業(yè)銀行可借鑒P2P信貸模式,作為資金的中介平臺(tái)提供金融信息服務(wù),將企業(yè)或個(gè)人的資金提供給需求企業(yè)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]衡琨.論利率市場(chǎng)化對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的影響[J].北方經(jīng)貿(mào),2015(10)

    [2]巴曙松,嚴(yán)敏,王月香.我國利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[N].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2013(4)

    [3]邢通.淺析中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].中小企業(yè)管理與科技,2009(18)

    [4]滕永平,張曉彤.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2014(33)

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