針對山東鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對策的研究

作者簡介：韓天宇（1992.06-），男，山東棗莊，漢族，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究生，國民經(jīng)濟(jì)學(xué)。

摘要：從鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的進(jìn)本的存貸款業(yè)務(wù)出發(fā)，再從資本金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)—存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，以及對銀行管理問題，風(fēng)險(xiǎn)問題的探討，其中針對小額貸款，抵押貸款創(chuàng)新，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)以及對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理問題的完善解決，還有對信用制度的管理以及社會(huì)信用制度的建立。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；銀行管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、關(guān)于存貸款解決辦法

（一）關(guān)注小額貸款發(fā)展。對于抵押貸款，面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行抵押貸款問題，最直接的辦法是多采取小額貸款的方式，以降低風(fēng)險(xiǎn)，也可以采取無抵押信用貸款貸款，這種方法依賴于農(nóng)村金融體系的完善程度。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對貸款利率的變化的敏感程度較低，主要是由于服務(wù)的客戶其貸款消費(fèi)及使用的為主要需求，而投資及逐利行為為次級需求，這就決定了對待鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的有其自己的特殊性。

（二）創(chuàng)新豐富貸款抵押的模式。解決可抵押的物品單一，對于有貸款需求的一般農(nóng)戶來說，將農(nóng)業(yè)大棚，生產(chǎn)性的大型農(nóng)業(yè)工具，農(nóng)業(yè)廠房，土地承包權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，林權(quán)，山場權(quán)，公務(wù)人員固定工資等等。在簡化行政審批的前提下，降低抵押貸款的門檻，縮減其申請和批復(fù)的流程。

建立農(nóng)村抵押品交換市場，其中包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行參與擔(dān)保公司，和擔(dān)保市場的建設(shè)，形成農(nóng)民聯(lián)保機(jī)制，在與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行協(xié)商后達(dá)成一定具有法律效應(yīng)的文件，以保障雙方的利益不受侵害。

（三）優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行主要依靠存貸利差盈利，積極了解農(nóng)戶的信貸需求，實(shí)行合理的信貸模式，吸引來資金較大，保障較高的來源，如大種植戶，農(nóng)村地區(qū)的其他生產(chǎn)性行業(yè)，并對他們進(jìn)行信用評級。推出更適合大眾的信貸產(chǎn)品，用特色的服務(wù)來滿足不同客戶的需求，宣傳信貸知識，讓農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)切實(shí)了解到信貸服務(wù)的整個(gè)流程，也有利于他們維護(hù)自己的利益，以拓寬信貸市場。

（四）鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。民間資本對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行來說是解決資金不足的一個(gè)巨大助力，規(guī)范合理化的利用民間借貸，能跟進(jìn)一步的拓寬資金來源渠道，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的平臺(tái)同樣可以解決民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高，信息不對稱等發(fā)展劣勢，引導(dǎo)民間資金通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行平臺(tái)，還有助于對其規(guī)模、來源，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)測，是解決農(nóng)村金融先天性供給不足的方式之一。如此才能使隱藏于非正規(guī)市場下的零散的民間借貸行為充分發(fā)揮其作用力，同時(shí)也緩解了政府控制民間借貸的壓力。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展

（一）積極拓展中間業(yè)務(wù)。在符合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)發(fā)展的條件下，積極拓展中間業(yè)務(wù)，諸如可以汲取城市商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，票據(jù)承兌，貼現(xiàn)，代理收付業(yè)務(wù)，擔(dān)保，資金管理，基金托管，金融租賃等代理業(yè)務(wù)，增加相投資理財(cái)顧問，業(yè)務(wù)咨詢經(jīng)理類職位，更直接的推銷金融產(chǎn)品，努力與農(nóng)村地區(qū)的生活聯(lián)系起來。其中還可以引入資產(chǎn)抵押物評估，借此形成層次多樣，渠道豐富的銀行的盈利來源，將中間業(yè)務(wù)作為提升競爭力，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的手段。

（二）開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的外包業(yè)務(wù)。為支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新，建立滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求的數(shù)據(jù)中心場地資源、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)，建立一整套保障鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營安全、數(shù)據(jù)安全的營運(yùn)管理體系。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行改善內(nèi)部管理

（一）打造專業(yè)的人員隊(duì)伍。提高人員素質(zhì)，就要建立嚴(yán)格的人員篩選機(jī)制，大力吸收經(jīng)驗(yàn)豐富，著重吸收業(yè)務(wù)精湛的一線信貸推銷人員和高級經(jīng)營管理人員，形成良好有序的競爭機(jī)制，提高辦事效率。建立一整套的從業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制，適當(dāng)延長基層服務(wù)人員基層服務(wù)的時(shí)間，制定高級管理人員必須擁有基層從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，才最能反映農(nóng)戶需求。

（二）建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的品牌效應(yīng)。首先，在明確市場定位和客戶群體的特征下，加大宣傳力度，借助自身機(jī)制靈活，規(guī)模小的特點(diǎn)，拓展自己的業(yè)務(wù)，以改變信貸群體僅僅依賴于其他商業(yè)銀行的局面。明確市場目標(biāo)，針對自己的客戶群，用契合客戶需求的服務(wù)，在農(nóng)村金融體系中建立起穩(wěn)定的信貸關(guān)系。

（三）加入全國支付體系。有利于彌補(bǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)借用第三方帶來的成本，需盡快建立網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，和可以尋求合作，以代理的關(guān)系加入支付體系。其中離不開人民民銀行的支持與幫助。根據(jù)不同地區(qū)的特征，建立不同的工作流程和結(jié)算方式，建立覆蓋廣發(fā)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

四、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外生條件

（一）“簡政放權(quán)”下放審批。盡可能地方便審批環(huán)節(jié)，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行面臨的代理成本有效的減少，同時(shí)監(jiān)管到位，還會(huì)防止因代理成本減少及金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能確保創(chuàng)新的金融產(chǎn)品及衍生的金融業(yè)務(wù)良性的發(fā)展，以帶來更多的收益。

（二）拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行融資渠道。要謹(jǐn)慎解決有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的融資問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展長期面臨尷尬的局面—缺少資金，致使其銀行的基本職能存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱，其他金融業(yè)務(wù)往往面臨制約，缺乏發(fā)展活力，在此可以借助其政府部門的扶持與幫助，優(yōu)先解決渠道問題，如放寬融資限制，加強(qiáng)融資過程中的資金監(jiān)管。

（三）完善對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)服務(wù)。在提供有關(guān)“三農(nóng)”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，為客戶提供綁定的貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，普及保險(xiǎn)知識。需要采取政府扶持、在政策范圍內(nèi)鼓勵(lì)多方持資入股，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，建立類型多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系，使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民在遭受自然災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策。解決農(nóng)村資金回流最好的辦法既是采取稅收減免的優(yōu)惠政策，更可以對不同的地區(qū)采取實(shí)行差別的稅率政策，根據(jù)不同縣級單位，農(nóng)村的貧富程度，中小企業(yè)貸款能力劃分，來統(tǒng)計(jì)，匹配相應(yīng)的存貸款政策，相應(yīng)的稅率政策配套實(shí)施。

對于一些國家明文規(guī)定政策優(yōu)先鼓勵(lì)的項(xiàng)目和市場，采取國家財(cái)政直接補(bǔ)貼到農(nóng)戶，中小企業(yè)，是最直接解決農(nóng)業(yè)貸款難，還款問題的有效途徑。

（五）鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的法律改觀。目前存款保險(xiǎn)制度已然出臺(tái)，在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，且根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行不同于城市商業(yè)銀行的資金設(shè)置，配套實(shí)施相對應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，借助存款保險(xiǎn)制度，可以將農(nóng)村金融體系中各金融機(jī)構(gòu)，各借貸主體的利益緊密的結(jié)合在一起。

五、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理

（一）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督防范機(jī)構(gòu)的建立。與此同時(shí)，銀行的內(nèi)部管理問題也是應(yīng)當(dāng)著重考慮的問題，銀行內(nèi)部建立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，與其他部門共建風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，銀行自身要建立管控和維護(hù)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的相關(guān)部門，同時(shí)還要對本銀行的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和權(quán)限管理，當(dāng)然，提升自身對金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力也尤為重要。

（二）完善信用監(jiān)督管理體系。完善農(nóng)村戶籍制度，對地方信用缺失狀況的出現(xiàn)，加大工作力度，相應(yīng)人民銀行和銀監(jiān)部門出臺(tái)相應(yīng)規(guī)律，加強(qiáng)不同部門之間的聯(lián)系，推動(dòng)農(nóng)戶電子檔案的管理，記錄存貸款記錄，抵押擔(dān)保明細(xì)，為其有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)提供保障，同時(shí)方便信用評估，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)信用體系空白，全面建立信用體系。信用體制的問題，同時(shí)也要求了農(nóng)村金融體制健全的需求。

（三）社會(huì)信用制度的建設(shè)。國家征信體系的建設(shè)的背景下，加大對農(nóng)村地區(qū)的征信知識的宣傳，普及力度，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨(dú)有的信用文化。于此同時(shí)，加快農(nóng)村征信體制的建設(shè)。完善和建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用中介服務(wù)體系的建設(shè)。著手建立信用數(shù)據(jù)庫，更便于數(shù)據(jù)的采集，分析，評估。政府也可同時(shí)實(shí)行信用貸款補(bǔ)償機(jī)制和信用貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制雙行的辦法。（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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