我國普惠金融的發(fā)展探究

摘 要：金融就是價值的流通，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其交易頻繁程度反映著經(jīng)濟的繁榮程度。隨著在發(fā)達國家和發(fā)展中國家之間、在城市和農村之間、在大企業(yè)和中小企業(yè)之間金融二元結構的分化，金融資源分配不均衡，區(qū)域金融沙漠化等現(xiàn)象越來越嚴重。隨著G20的召開，立足于解決這個問題的普惠金融再次被提上議程，本文正是在這種背景下，系統(tǒng)地分析普惠金融的發(fā)展。本文首先剖析了普惠金融產(chǎn)生的背景，接著闡述了普惠金融的概念，然后概括了普惠金融發(fā)展的意義，最后揭示了普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的對策。

關鍵詞：金融結構；普惠金融；金融實踐

一、引言

金融就是價值的流通，是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其交易頻繁程度反映著經(jīng)濟的繁榮程度。國際金融危機的爆發(fā)，暴露出了國際金融體系失衡的問題。和國際情況一樣，國內同樣存在著嚴重的金融失衡，“二元”結構使得貧富差距加大，金融資源分配不均衡，區(qū)域金融沙漠化。經(jīng)濟落后的地區(qū)往往金融的發(fā)展滯后，同時金融發(fā)展的滯后又使得地方發(fā)展缺乏充裕的資金的支持，限制了其縮小發(fā)展差距，二者形成正反饋效應，惡化形勢，形成惡性循環(huán)。隨著G20的召開，立足于解決這個問題的普惠金融再次被提上議程，本文正是在這種背景下，系統(tǒng)地分析普惠金融的發(fā)展。本文首先剖析了普惠金融產(chǎn)生的背景，接著闡述了普惠金融的概念，然后概括了普惠金融發(fā)展的意義，最后揭示了普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的對策。

1.發(fā)達國家和發(fā)展中國家

發(fā)達國家在國際金融中處于不可動搖的優(yōu)勢地位，掌握著世界上主要的金融機構和金融組織的權利。特別是在國際貨幣體系中處于霸主地位的美元，這種地位給美國在金融領域的發(fā)展帶來巨大的優(yōu)勢。美國既可以通過加印美元使美元貶值變相減輕舉債壓力、刺激出口，又可以通過增加流通中的美元來彌補財政赤字，轉嫁通貨膨脹的風險。借此，美國可以在一定范圍內維持經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，雄厚的經(jīng)濟實力使得美國可以輕易地從全球范圍內吸取資金、資源。而發(fā)展中國家在金融體系中的話語權很小，很難獲得大量外界金融支持，在加上本國內的金融體系本來就不完善，阻礙其發(fā)展建設。

2.大型企業(yè)和中小企業(yè)

企業(yè)資金來源包括所有者權益和負債。在大型企業(yè)中，由于初始資本的龐大和企業(yè)自身累積盈余，所有者權益中的資金一般就比中小企業(yè)多得多。另外，在負債方面，企業(yè)融資的渠道更為廣泛，既可以像銀行等金融機構融資，又有上市和證券融資渠道，同時還有國家地區(qū)政策上的支持。而對于中小企業(yè)來說，商業(yè)銀行為了風險規(guī)避對其的貸款審核嚴格得多，中小企業(yè)無法獲得充裕的資金支持。再加上中小企業(yè)在金融市場上的地位較低，無法獲得大量金融支持。原來政府對中小企業(yè)的支持力度一直不夠，近年來鼓勵創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新，才開始有了一些政策傾斜。

3.城市和農村

在城市化的進程中，城市進行了工業(yè)化和現(xiàn)代化改革，逐步建立了完整的工業(yè)體系和金融體系。而農村依舊進行中傳統(tǒng)的農業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)結構單一，更不用說完善的金融體系了。在這個過程中貧富差距不斷拉大，農村發(fā)展遠遠跟不上城市發(fā)展的步伐。這種社會、經(jīng)濟的二元結構決定了城鄉(xiāng)之間的金融關系也是二元結構的。首先，金融市場方面，農村的金融市場由國有銀行和信用社為主，交易規(guī)模較小，對借貸的限制性較高，正處于金融需求旺盛時期卻不能滿足供給。而城市以及形成了發(fā)達的金融市場體系，擁有充裕的資金支持城市的發(fā)展建設。而且國家金融制度也無法彌補城鄉(xiāng)金融割裂的現(xiàn)狀。城市金融的發(fā)展猶如滾雪球效應，發(fā)展越來越好，而由于資金的趨利性，農村金融的差距被放大。同理，大城市的金融發(fā)展也比中小城市的發(fā)展好，東部發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展比西部落后地區(qū)發(fā)展好。

二、普惠金融的概念

普惠金融（Inclusive Finance）一詞源于英文“Inclusive Financial System”，國際上通常稱為包容性金融。這一概念是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”中提出。2008年，金融危機推動了普惠金融聯(lián)盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）的成立。在2009年12月G20成立了普惠金融專家組，加強全球合作積極發(fā)展普惠金融等，在2010年6月通過了“創(chuàng)新性普惠金融的九項原則”。

而在我國，2013年十八屆三中全會正式將發(fā)展普惠金融正式納入全面深化改革。在2016年9月于杭州舉行的G20峰會中，討論了三個關于普惠金融發(fā)展實踐的文件，被列為重要議題之一。

普惠金融，是指能適當?shù)?、有效地、全方位地以可負擔的成本為有金融服務需求的社會所有階層和群體提供服務的金融體系，特別是為發(fā)展中國家、農村、農民、小微企業(yè)等弱勢群體提供金融支持與幫助，改善經(jīng)濟結構，促進可持續(xù)發(fā)展。

在服務對象上，多為弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢人群提供針對性服務；在服務產(chǎn)品上，除了基礎的支付結算、儲蓄等金融服務外，提供合理的貸款、風險管理工具等產(chǎn)品；在服務特征上，在保證公平的前提下，為弱勢群體提供可負擔成本的金融服務。

三、發(fā)展普惠金融的意義

從理論和時間方面來講，發(fā)展普惠金融都具有重要的意義。普惠金融的快速發(fā)展有利于金融資源的有效配置、有利于完善金融體系、有利于促進金融可持續(xù)發(fā)展、有利于維護社會穩(wěn)定。

1.理論意義

傳統(tǒng)的金融學理論認為金融市場能自動實現(xiàn)金融資源的有效配置，而在實際發(fā)展的過程中，由于政策、信息不對稱、二元結構等問題，使得市場不能完全發(fā)揮其資源配置的作用。發(fā)達國家、地區(qū)和富人往往處于金融市場的中心，擁有優(yōu)勢地位，更利于運用資金資源，攫取利益，使得貧富差距不斷加大，金融市場失衡。普惠金融理論體系的建立，有助于完善傳統(tǒng)金融學的理論體系，為金融市場的平衡發(fā)展提供平理論支持。

2.實踐意義

（1）有利于金融資源的有效配置

在發(fā)達國家和發(fā)展中國家之間、在城市和農村之間、在大企業(yè)和中小企業(yè)之間金融資源的失衡問題嚴重，弱勢群體能享受到的融資不易、成本較高的結構性問題依然突出，不僅加重了弱勢群體的融資負擔，也制約了區(qū)域均衡發(fā)展。普惠金融立足于使各階層、各地區(qū)能共享金融服務，滿足弱勢群體的金融需求，促進金融資源的有效配置。

（2）有利于完善金融體系

在金融危機、金融資源分配不均衡等問題中暴露出了現(xiàn)代金融體系還是有待完善，金融市場發(fā)育不完全。普惠金融有利于彌補金融沙漠化，促進金融資源的有效分配，進一步完善和發(fā)展現(xiàn)代金融體系。

（3）有利于促進金融可持續(xù)發(fā)展

二元結構使得金融發(fā)展兩極分化，會形成斷層，特別是基層不穩(wěn)定，不利于金融的可持續(xù)發(fā)展。而普惠金融通過促進底層建設解決這一問題，從加強金融基礎設施建設到提供多樣化的金融產(chǎn)品與服務，將金融服務惠及全民，促進金融的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融是金融理論的創(chuàng)新實踐。

（4）有利于維護社會穩(wěn)定

貧富差距、地區(qū)發(fā)展不均衡帶來了巨大的社會問題，不利于社會的和諧穩(wěn)定。發(fā)展普惠金融，使得公民都擁有這種發(fā)展權利，有利于脫貧致富，縮小貧富差距。而對小微企業(yè)的扶持，有利于促進經(jīng)濟多層次發(fā)展，增加就業(yè)機會。這將有利于調動社會的金融資本和人力資本，有利于維護社會的和諧穩(wěn)定。

四、普惠金融發(fā)展實踐

我國的普惠金融發(fā)展的時間較晚，但是由于普惠金融切合我國金融發(fā)展的需要，在面對小微企業(yè)扶持、城鄉(xiāng)一體化、西部開發(fā)戰(zhàn)略的巨大金融產(chǎn)品、服務需求的背景下，普惠金融在我國的發(fā)展迅速。從2013年被十八屆三中全會正式納入全面深化改革方案以來，迎來了巨大的發(fā)展。

1.普惠金融基礎設施方面

（1）法律體系有待完善

目前還沒有建立完整的普惠金融的法律體系，缺少對普惠金融的規(guī)范。就以民間借貸為例，雖然已經(jīng)開展多年，但是還是存在很多法律上的爭議。還有近年來火熱的P2P，也還沒有建立法律體系，規(guī)范其發(fā)展。普惠金融的發(fā)展需要完善的法律體系的支持。

（2）征信體系有待健全

在征信體系方面，從信用信息搜集范圍來看，不管是金融體系趨于成熟的城市，還是相對較落后的農村地區(qū)，金融信用信息已經(jīng)全面覆蓋到每個人。但是就信用信息豐裕度來說，征信體系以銀行間的信用信息為主，較為單一，不能完整描述個人的信用特征、準確劃分信用等級。

2.金融機構體系覆蓋密集

以國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社為主，股份制商業(yè)銀行為輔的銀行金融機構已經(jīng)進行了全國范圍內的密集覆蓋，發(fā)揮各自在金融市場上的優(yōu)勢，建設農村金融網(wǎng)點，對農民提供金融服務。

除了傳統(tǒng)的金融機構的轉型發(fā)展外，民間金融機構也積極成立了小額貸款公司、金融租賃公司、農民合作社內部資金互助試點等新型金融機構，吸收社會閑置資金，完善了金融機構體系。

3.普惠金融認識薄弱

普惠金融是一個新興概念，雖然現(xiàn)在已經(jīng)在快速發(fā)展階段，但是人們對于普惠金融的認識不夠充分。原本在普惠金融就是針對于難以獲得資金支持的弱勢群體的，但是這部分人往往不具備專業(yè)的金融基礎知識，更不要提對普惠金融的認識了，因此，普惠金融在推廣中還是具有難度。

4.普惠金融仍存在風險

雖然普惠金融力圖促進金融資源有效配置、縮小發(fā)展差距，但是普惠今天的發(fā)展也存在一定的風險。特別是在當前普惠金融法律體系還不夠完善的情況下，可能導致金融風險的擴大，使得低收入人群過度負債。

五、普惠金融發(fā)展對策

本文認為，普惠金融發(fā)展對策主要可以從三個方面來考慮：金融基礎設施方面、豐富支付清算體系、加強普惠金融教育和風險提示。

1.金融基礎設施方面

（1）完善普惠金融法律體系

國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，提出，規(guī)劃進一步指出需加快建立發(fā)展普惠金融基本制度，確立各類普惠金融服務主體法律規(guī)范，健全普惠金融消費者權益保護法律體系，逐步制定和完善普惠金融相關法律法規(guī)，形成系統(tǒng)性的法律框架，明確普惠金融服務供給、需求主體的權利義務。

（2）健全征信體系

從信用信息收集深度來看，不僅是基本的銀行信用信息，而且有互聯(lián)網(wǎng)、單位等多渠道的信息，有利于對個人建立全面深入的信用檔案。擴充金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構，降低普惠金融服務對象征信成本。

2.豐富支付清算體系

首先要完善傳統(tǒng)的支付清算手段，其次要充分利用現(xiàn)代化的信息技術，豐富支付手段。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)迎來了移動互聯(lián)時代，移動支付手段方便、快捷，使得在原有的線下或者計算機客戶端的基礎上，對支付清算體系提出了更高的要求。移動支付目前已經(jīng)成為了最具潛力的支付清算手段，再加上其便捷、成本低的特點，是發(fā)展普惠金融的助力。

3.加強普惠金融教育和風險提示

加大對普惠金融的宣傳力度，通過互聯(lián)網(wǎng)、電視、報刊等渠道，充分普及普惠金融基本知識。特別是針對農民、貧困人口等人群中文化水平不高的人，通過進線上宣傳與深入農村、社區(qū)等實地講解等方式進行專項教育，確保普惠金融政策的傳達，幫助其掌握基本的金融知識。重點加強對惠及人群的風險提示，引導金融消費者根據(jù)自身風險承受能力和金融產(chǎn)品風險特征理性投資與消費，在遇到金融案件時要依法保障自己的合法權益。

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作者簡介：董夢云（1989.05- ），河南商丘人，廈門大學經(jīng)濟學院2016級在職研究生，金融學碩士，現(xiàn)供職于寧波大學，主要研究方向：金融理論與實踐