淺談我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策

繆夢(mèng)

摘 要：目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)主體還是一些中小企業(yè)，中小企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，資金不足一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展。筆者根據(jù)目前中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題并給出了相應(yīng)的對(duì)策，以期促進(jìn)中小企業(yè)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；現(xiàn)狀；融資；存在問(wèn)題；對(duì)策

近些年來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展很快，數(shù)量越來(lái)越多，解決了大量的勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是中小企業(yè)的發(fā)展也遇到了瓶頸，資金不足，融資困難，成為制約其發(fā)展的最關(guān)鍵的問(wèn)題。那么中小企業(yè)如何發(fā)展，如何解決這些問(wèn)題呢？本文通過(guò)詳細(xì)分析中小企業(yè)的融資發(fā)展現(xiàn)狀以及融資存在的問(wèn)題，和大家共同探討對(duì)策，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

一、中小企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，90%以上的中小企業(yè)通過(guò)自我融資的方式籌集資金，4%是通過(guò)銀行融資，2.5%是通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)融資，3.5%是通過(guò)其他的方式融資。中小企業(yè)融資困難顯而易見(jiàn)，已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的巨大障礙[1]。

（一）中小企業(yè)制度不完善。中小企業(yè)大都是一些家族式企業(yè)，還保持著傳統(tǒng)的家庭模式，企業(yè)制度不完善，缺乏現(xiàn)代的管理理念。

（二）中小企業(yè)對(duì)人才的吸引力小。中小企業(yè)的管理理念相對(duì)落后，雖然隨著社會(huì)的發(fā)展，很多的企業(yè)也建立了現(xiàn)代管理制度，但是依然執(zhí)行家族式的管理方式，很難吸引人才，而且在這類(lèi)企業(yè)中，上升的空間也很小，很難留住人才。企業(yè)沒(méi)有了人才，就很難有更大的發(fā)展，因而融資也就相對(duì)困難[2]。

（三）中小企業(yè)的信用等級(jí)較低，償還能力較弱。中小企業(yè)規(guī)模小，抵押和擔(dān)保條件不充足，又由于企業(yè)管理落后，財(cái)務(wù)制度還不完善，有的甚至財(cái)務(wù)比較混亂，企業(yè)發(fā)展空間有限，償還能力有限，難免出現(xiàn)信用問(wèn)題，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了資金的安全性，寧愿給大企業(yè)錦上添花，也不愿意給小企業(yè)雪中送炭，這就使的中小企業(yè)的融資變得非常困難。

（四）中小企業(yè)的融資渠道少。中小企業(yè)大多是近些年發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)企業(yè)，規(guī)模較小，利潤(rùn)有限，在融資方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，融資渠道較少。即使有的企業(yè)發(fā)展很快，有良好的發(fā)展前途，但是也沒(méi)有足夠的資產(chǎn)或者第三方來(lái)?yè)?dān)保，很難向銀行申請(qǐng)貸款。在這種情況下，中小企業(yè)只能提高自身能力，找其他的方式進(jìn)行融資。

二、中小企業(yè)融資存在問(wèn)題及原因

中小企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題就是融資困難，從銀行貸款難，直接融資對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)門(mén)檻太高，從民間吸收資本，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，還有我國(guó)的法律法規(guī)不完善，也有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。造成如此狀況的原因主要有以下幾點(diǎn)。

（一）中小企業(yè)自身發(fā)展的局限性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的中小企業(yè)壽命較短，目前平均壽命僅僅有3.7年，而且80%的中小企業(yè)都是家族企業(yè)，只有不到15%的發(fā)展較好家族企業(yè)在在第三代還能生存下去。中小企業(yè)如此短暫的曇花一現(xiàn)，讓銀行惜貸也在情理之中，銀行也要為了自身的利益，降低風(fēng)險(xiǎn)。中小型企業(yè)大多不注重企業(yè)管理，財(cái)務(wù)制度也不健全，企業(yè)的發(fā)展方向和財(cái)務(wù)控制往往操控在個(gè)人手里，企業(yè)的透明度較低。

（二）沒(méi)有健全的服務(wù)體系，缺乏政府職能部門(mén)的支持。中小企業(yè)管理局是負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和服務(wù)中小企業(yè)，提出促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，指導(dǎo)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保等服務(wù)的專門(mén)機(jī)構(gòu)。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)管理局為中小企業(yè)的發(fā)展提供了很大的幫助，促進(jìn)了中小企業(yè)的快速發(fā)展。

（三）銀行方面的原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的國(guó)有企業(yè)占工業(yè)生產(chǎn)總值不到30%，GNP不到15%，卻占有銀行貸款的70%，而中小企業(yè)很難從銀行貸款，這主要是由于我國(guó)的體制造成的。如果貸款給國(guó)有企業(yè)，資產(chǎn)收不回來(lái)，可以通過(guò)政策剝離，將不良貸款交給資產(chǎn)管理公司，但是如果給中小企業(yè)的貸款不能收回，就要追究當(dāng)事人的責(zé)任。并且我國(guó)大多數(shù)的中小企業(yè)屬于家族企業(yè)，管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度、產(chǎn)權(quán)制度不健全，能夠抵押的資產(chǎn)不多，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)加大，信用擔(dān)保缺乏，金融機(jī)構(gòu)為了自身的利益，對(duì)中小企業(yè)的貸款審核嚴(yán)格，常常達(dá)不到要求的條件，很難貸款成功。

（四）法律體系不健全。中小企業(yè)融資困難，發(fā)展受限，政府為了扶持中小企業(yè)，相繼出臺(tái)了一系列的法律、法規(guī)來(lái)保障中小企業(yè)的發(fā)展，如《中小企業(yè)投資法》、《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》、《中小企業(yè)發(fā)展基金設(shè)立與管理方法》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理方法》等，這些雖然從法律上為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了有利的條件，但是有些制度還是不健全，也沒(méi)有提供給實(shí)質(zhì)性的措施，尤其對(duì)于直接融資沒(méi)有給出符合我國(guó)國(guó)情的模式。

三、對(duì)策

（一）建立健全法律法規(guī)，確保中小企業(yè)順利融資。為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家要出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)確保中小企業(yè)順利融資。首先，國(guó)家要出臺(tái)有關(guān)的法規(guī)，改善和優(yōu)化資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，有建立多層次的市場(chǎng)體系，尤其是針對(duì)中小型企業(yè)直接融資的市場(chǎng)，要確實(shí)降低中小企業(yè)發(fā)行上市的門(mén)檻，程序要簡(jiǎn)化，服務(wù)要到位，提高辦事效率。其次，政府要健全社會(huì)信用體系，在為中小型企業(yè)提供好服務(wù)的同時(shí)，也要抵制逃債行為，消除中小型企業(yè)和銀行之間的借貸障礙，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，都先后建立了各種各樣的法律法規(guī)確保中小企業(yè)順利融資，如在韓國(guó)，頒布實(shí)施了《中小企業(yè)支援法》，還建立了“中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)振興基金”和“中小企業(yè)共濟(jì)事業(yè)基金”扶持中小型企業(yè)的發(fā)展。我國(guó)對(duì)中小型企業(yè)的扶持起步較晚，要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，完善法律法規(guī)建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

（二）各職能部門(mén)要加強(qiáng)分工協(xié)作。對(duì)于中小型企業(yè)進(jìn)行管理的職能部門(mén)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局、工商行政管理局、科委、中小企業(yè)司還有中小企業(yè)辦公室等，這些部門(mén)分別有不同的職能，都對(duì)企業(yè)進(jìn)行干預(yù)，這種多頭的領(lǐng)導(dǎo)模式，不僅辦事效率低、職能之間有沖突，還會(huì)造成資源浪費(fèi)，相互推諉扯皮，影響企業(yè)的發(fā)展。政府要對(duì)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行梳理調(diào)整，使他們之間相互協(xié)調(diào)，共同促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

（三）降低銀行借貸門(mén)檻。為了促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)要盡可能的采用多種形式為企業(yè)提供服務(wù)。2006年，為了提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)施信貸支持的可操作性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》，規(guī)定對(duì)中小型企業(yè)要有別于大客戶的管理，尤其是對(duì)小企業(yè)的小額授信，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況，簡(jiǎn)化手續(xù)，適當(dāng)擴(kuò)大客戶經(jīng)理授權(quán)，這就使中小企業(yè)在銀行貸款的時(shí)候有了更大的操作空間。2008年，發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，增加了服務(wù)的覆蓋面和客戶的數(shù)量。

（四）增加融資渠道。為了籌集資金，可以廣開(kāi)融資渠道。民間金融在我國(guó)有著悠久的歷史，也是一種比較方便的融資形式。例如浙江溫州的中小型企業(yè)的資金大多來(lái)源于民間金融。民間金融形式靈活、交易成本低、手續(xù)簡(jiǎn)單，可以很快籌募到所需的資金，但是民間金融也有風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家要制定法律、法規(guī)規(guī)范民間金融市場(chǎng)、鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)多層次發(fā)展，積極利用民間金融資源促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李哲，趙芳. 當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策[J]. 工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì). 2006（08）

[2] 王召. 我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題解析與對(duì)策[J]. 經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài). 2005（02）