我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題分析

王凱

摘要：在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，而金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，要想使我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，就需要做好農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展工作，這也能在一定程度上推進(jìn)我國(guó)的改革開(kāi)放進(jìn)程。在信息化、工業(yè)化、國(guó)際化的時(shí)代，對(duì)農(nóng)村金融的需求越來(lái)越大，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村企業(yè)的崛起與發(fā)展等都具有重要意義。本文將通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并就我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，以期對(duì)我國(guó)目前的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策建議

一、我國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

（一）我國(guó)農(nóng)村金融具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是包括銀行、貸款公司、資金互助社，對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的銀行而言，可以接收來(lái)自民間的資本和其他各類資本，而貸款公司隸屬于金融機(jī)構(gòu)，屬于獨(dú)資公司，資金互助社的主要發(fā)起者是農(nóng)民，這三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融有合理的治理結(jié)構(gòu)

在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰的基礎(chǔ)上，完善合理的治理結(jié)構(gòu)也是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)特點(diǎn)，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大都具有合理完善的組織架構(gòu)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的管理決策。

（三）我國(guó)農(nóng)村金融具有明確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

目前我國(guó)的農(nóng)村金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是為“三農(nóng)”服務(wù)，旨在進(jìn)一步增加農(nóng)民的收入，推動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的意義

（一）我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村銀行（即村鎮(zhèn)銀行）的資金來(lái)源來(lái)自于多個(gè)方面，并且農(nóng)村銀行的治理結(jié)構(gòu)也并不死板，其門檻不像國(guó)家銀行那么高，從一定意義上講，村鎮(zhèn)銀行與信用社之間存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這能夠促使銀行提高其自身的金融服務(wù)能力。雖然門檻不是特別高，但是國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行也有制定相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)村銀行的設(shè)立、股權(quán)、經(jīng)營(yíng)和管理等方面都作出了明確規(guī)定，并且對(duì)經(jīng)營(yíng)者本身也有一定的要求，這在一定程度上保證了銀行的規(guī)范運(yùn)作，有利于其發(fā)展。

（二）資金互助社的成立能夠集中對(duì)農(nóng)民的資金進(jìn)行相關(guān)配置，為農(nóng)民提供有保障的借貸服務(wù)，并且借貸者獲得資金的速度也很快，解決了農(nóng)民的急需，使資金配置更加合理，很好地解決了交易成本的問(wèn)題，從整體看，資金互助社一定程度上改善了目前農(nóng)村的市場(chǎng)交易方式，彌補(bǔ)了農(nóng)村在金融方面的不足，更加滿足農(nóng)民的需求。

（三）農(nóng)村的貸款公司額度一般較小，彌補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金缺口，對(duì)于銀行信貸來(lái)說(shuō)減輕了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，增加了資金的流動(dòng)性，目前農(nóng)村的小額貸款公司可以用來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展，具有很重要的地位。

三、目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）對(duì)于農(nóng)村金融缺乏完善的法律法規(guī)，政策落實(shí)程度不夠

對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)部門有制定相關(guān)的政策例如補(bǔ)貼、稅收等優(yōu)惠政策，但是，大部分的政策在實(shí)際情況中并沒(méi)有得到真正意義上的落實(shí)。對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō)，一般是無(wú)法享受類似于互助社的優(yōu)惠政策的，它的繳稅方式基本與通常的工商企業(yè)相同，大大增加了公司的稅負(fù)，相應(yīng)的公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。而對(duì)于資金互助社，農(nóng)民可以是股東，也可以是客戶，這就很容易發(fā)生糾紛，目前針對(duì)這一方面還缺乏明確的法律規(guī)定，對(duì)于互助社的發(fā)展是一個(gè)很大的問(wèn)題。

（二）我國(guó)目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大，資金來(lái)源過(guò)于單一

對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資金來(lái)源單一是很嚴(yán)重的問(wèn)題，但這一現(xiàn)象在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中是一個(gè)普遍問(wèn)題。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間比較晚，不如國(guó)家金融機(jī)構(gòu)那樣具有高度權(quán)威性，在社會(huì)上的認(rèn)可度并不高，因此吸引資金儲(chǔ)備的能力較低，并且隨著生活方式的不斷轉(zhuǎn)變，農(nóng)民在農(nóng)村機(jī)構(gòu)的存款漸漸降低，同時(shí)積蓄也因?yàn)槲飪r(jià)和消費(fèi)的原因逐年減少，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起了制約作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于資金拆借的渠道過(guò)于單一，成本較高，很容易出現(xiàn)貸款問(wèn)題。對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)主要依靠的是貸款的利息，“只貸不存”也成為貸款公司發(fā)展的限制因素。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身存在一定缺陷

雖然對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家相關(guān)部門有一定的規(guī)定，但是在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)自身存在著許多問(wèn)題。大多數(shù)的農(nóng)村銀行在加入征信系統(tǒng)這一方面都有很大的難度，這與實(shí)際規(guī)定不符合，因此很多銀行都沒(méi)有權(quán)利使用現(xiàn)代支付系統(tǒng)等工具，便捷性較差，這在一定程度上限制了銀行的發(fā)展，并且農(nóng)村銀行相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，獨(dú)立性較強(qiáng)，并且成立時(shí)間也較晚，它的安全性在農(nóng)民眼中并不高，缺乏公信力，換句話說(shuō)，農(nóng)民對(duì)于現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的了解。與此同時(shí)，農(nóng)村銀行是沒(méi)有辦法加入銀聯(lián)的，因此在結(jié)算方面方式比較單一，很容易造成客戶流失問(wèn)題。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)不高

綜合素質(zhì)除了學(xué)歷、專業(yè)知識(shí)之外，還包括工作人員的經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際能力等方面，機(jī)構(gòu)是基礎(chǔ)，但人才是金融機(jī)構(gòu)的真正操縱者，是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的核心，因此工作人員的綜合素質(zhì)高低影響著整個(gè)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展前途與發(fā)展速度，但從目前情況來(lái)看，我國(guó)各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)普遍較為低下。

四、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的意見(jiàn)建議

（一）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，提高公信力

想要實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，就需要在法律法規(guī)上下功夫，積極落實(shí)已經(jīng)制定的政策，銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力，要允許其加入征信系統(tǒng)，并且政府要有相關(guān)政策對(duì)農(nóng)村銀行進(jìn)行一定程度的扶持。對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō)，要采取相關(guān)政策幫助其降低經(jīng)營(yíng)成本，針對(duì)貸款公司制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，減少稅收，增大盈利空間。同時(shí)，也可以考慮成立保險(xiǎn)公司，對(duì)貸款公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的保障，也可以提高農(nóng)民對(duì)貸款公司的信任度。對(duì)于資金互助社，政府要有相應(yīng)的政策幫助其進(jìn)行相應(yīng)的建設(shè)與防范。

（二）增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，防止資金問(wèn)題的產(chǎn)生

對(duì)于貸款公司的資金短缺問(wèn)題，為了實(shí)現(xiàn)供應(yīng)的可持續(xù)性，一是可以通過(guò)政府制定相應(yīng)政策來(lái)解決，另一方面，也可以允許其他資金來(lái)源進(jìn)入，例如國(guó)外的公司、機(jī)構(gòu)等，但要注意這些機(jī)構(gòu)的安全性，同時(shí)要進(jìn)一步對(duì)治理架構(gòu)加以優(yōu)化，來(lái)增加貸款公司的資金來(lái)源，并且貸款公司也可以考慮與農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來(lái)獲得資金，進(jìn)一步擴(kuò)大籌資渠道。目前很多城市銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都抱有很大的期望，相信其會(huì)有很好的發(fā)展前景，所以貸款公司等也可以通過(guò)承接其他銀行的貸款業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)自身發(fā)展，保證供應(yīng)的連續(xù)性。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)進(jìn)行改革完善

目前農(nóng)村銀行權(quán)威性低的主要原因就是沒(méi)有切實(shí)得到老百姓的認(rèn)可，尤其是在農(nóng)村服務(wù)上，農(nóng)村銀行的主要經(jīng)營(yíng)目的是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是在根本上并沒(méi)有達(dá)到這一要求，銀行所提供的服務(wù)并沒(méi)有被老百姓徹底接受。因此如果想要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，就要從自身出發(fā)，根據(jù)自身的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行改革完善，并進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，真真正正為老百姓服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需要。

（四）對(duì)于民間的金融犯罪行為要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊

除了金融機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題，對(duì)于民間的金融犯罪問(wèn)題也必須予以重視，目前出現(xiàn)此種現(xiàn)象的主要原因是由于該類型犯罪涉及的方面比較多，對(duì)于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)會(huì)造成很大的破壞并且不容易調(diào)查等。犯罪組織往往通過(guò)國(guó)內(nèi)外的其他金融機(jī)構(gòu)存在的漏洞進(jìn)行不法操作，例如洗錢、資金違法出入境等，尤其在我國(guó)沿海地區(qū)，這一犯罪方式較為多見(jiàn)，對(duì)于此類犯罪行為，我們必須嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，對(duì)于地下錢莊等組織絕不姑息，同時(shí)對(duì)于此類犯罪行為要有明確的法律法規(guī)，其他機(jī)構(gòu)都有反對(duì)舉報(bào)義務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為要及時(shí)舉報(bào)，同時(shí)也需要群眾的積極參與，只有共同治理，才能保持良好的金融環(huán)境，為我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

（五）對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有完整的監(jiān)管體系

農(nóng)村金融的各個(gè)機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，監(jiān)管方式也不一樣，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及性質(zhì)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，對(duì)于農(nóng)村銀行，要與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)，對(duì)其監(jiān)管力度可以稍微放寬。而對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō)，首先要明確其法律地位，接受來(lái)自其他各方的監(jiān)督，來(lái)保證其長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)于資金互助社而言，可以降低門檻，將管理權(quán)交給政府部門，并進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，明確經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)于資金流動(dòng)要進(jìn)行嚴(yán)格地把控。與此同時(shí)，要注意工作人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題，定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，從專業(yè)技能和個(gè)人素質(zhì)兩方面進(jìn)行全面提高。

總結(jié)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村問(wèn)題是我們必須解決的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更是重中之重，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，我們要明確老百姓需求，切實(shí)解決老百姓的問(wèn)題，建立完善的服務(wù)監(jiān)督體系。農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代有著重要意義，進(jìn)一步彌補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空缺，有著良好的發(fā)展前景，相信在將來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步普及，更好地服務(wù)于農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。

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