天氣指數(shù)保險(xiǎn)理論研究與實(shí)踐進(jìn)展

干鑌青 王云 瀟靖鈺

摘要 基于國(guó)內(nèi)外天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展、推行與研究現(xiàn)狀，針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺陷和不足，明確天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念，對(duì)比國(guó)內(nèi)外天氣指數(shù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在已有理論和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，為我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供建議，以期在一定程度上轉(zhuǎn)移天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。

關(guān)鍵詞 天氣指數(shù)保險(xiǎn)；可行性分析；實(shí)踐

中圖分類(lèi)號(hào) S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 0517-6611（2016）09-241-05

Abstract Based on the development， practice， research status of weather index insurance at home and abroad， aiming at the defects and deficiencies of traditional agricultural insurance， the concept of weather index insurance was determined， on the basis of existing theory and practice and by comparing experience at home and abroad， several suggestions for development of weather insurance index in China were proposed， so as to transfer weather disaster risk and make up for the loss of agricultural economy to a certain degree.

Key words Weather index insurance；Feasibility analysis； Practice

研究表明，全球發(fā)生的自然災(zāi)害中，與天氣相關(guān)的氣候、水文和氣象事件的發(fā)生數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)。頻發(fā)的氣象災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天敵，冷凍、風(fēng)雹、旱災(zāi)、水災(zāi)等導(dǎo)致農(nóng)作物大量減產(chǎn)。我國(guó)自然災(zāi)害與事故繁多（圖1），因氣象災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失平均達(dá)1 000～2 000億元/a，而這僅僅是直接損失[1]。天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一種新型風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，具有信息透明、有效分散風(fēng)險(xiǎn)和降低交易成本的優(yōu)點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)在面臨天氣風(fēng)險(xiǎn)時(shí)為數(shù)不多的選擇，但傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式由于存在高損失率和高營(yíng)運(yùn)成本等缺陷和不足，無(wú)法切實(shí)保障農(nóng)民利益，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型指數(shù)保險(xiǎn)能在一定程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失[2]。

1 天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前已被普遍應(yīng)用，我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本運(yùn)行模式通常是依靠商業(yè)性的保險(xiǎn)公司，將交易委托給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司憑借保單持有人的現(xiàn)實(shí)情況定損。保險(xiǎn)公司通過(guò)增加保費(fèi)的方法來(lái)避免信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的損失，保費(fèi)的提高會(huì)加重農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)，降低農(nóng)戶(hù)的支付意愿，極大阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。因而，政府為了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控，通常會(huì)實(shí)施強(qiáng)制參與保險(xiǎn)或者采取補(bǔ)貼政策[3]。然而，該舉措往往會(huì)導(dǎo)致社會(huì)福利的無(wú)效損失。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在地理位置或天氣狀況方面都有較大差異，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況差異也比較大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能有效滿(mǎn)足各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況。

指數(shù)保險(xiǎn)根據(jù)損失參數(shù)的指數(shù)觀察值來(lái)定損，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)是根據(jù)農(nóng)戶(hù)實(shí)際受災(zāi)情況來(lái)定損，這是二者之間最顯著的區(qū)別，指數(shù)以實(shí)際測(cè)量的數(shù)據(jù)為依據(jù)（比如降水量、溫度、價(jià)格等）[4]。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)又被稱(chēng)作氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是實(shí)踐中最常見(jiàn)的指數(shù)保險(xiǎn)。其作用機(jī)制是把特定區(qū)域的某個(gè)特定農(nóng)作物的一種或幾種氣候因素指數(shù)化，當(dāng)指數(shù)達(dá)到某一個(gè)特定數(shù)值（即觸發(fā)值）時(shí)，被保險(xiǎn)人就會(huì)給予投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償[5]。目前，按照在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以被劃分三類(lèi)：衛(wèi)星指數(shù)保險(xiǎn)、單指數(shù)保險(xiǎn)及多災(zāi)害綜合指數(shù)保險(xiǎn)。衛(wèi)星指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)用了創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，以衛(wèi)星遙感圖像作為指標(biāo)衡量天氣條件變化或者農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量變化；單指數(shù)天氣保險(xiǎn)又可以細(xì)分為單一型和綜合型兩種，賠付依據(jù)為相關(guān)災(zāi)害確定的單個(gè)指數(shù)；多災(zāi)害綜合指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是指一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在多個(gè)不同的指數(shù)，以承保不同的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失，多災(zāi)害綜合指數(shù)的運(yùn)用對(duì)環(huán)境差異較大的地區(qū)都具有適用性[6]。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高且經(jīng)營(yíng)效率低，但是天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以克服這些缺點(diǎn)，它可以使經(jīng)驗(yàn)成本和風(fēng)險(xiǎn)降低，提高經(jīng)營(yíng)效率。盡管天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有上述多種優(yōu)勢(shì)，但基差風(fēng)險(xiǎn)仍是其難以回避的挑戰(zhàn)，會(huì)削弱農(nóng)戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)意愿。另外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前發(fā)展緩慢，難以獲得充足的資金支持，人力資本更加匱乏等問(wèn)題都亟待解決。

大氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及挑戰(zhàn)對(duì)比見(jiàn)表1。

2 研究現(xiàn)狀分析

2.1 天氣指數(shù)保險(xiǎn)的理論研究近況

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是在區(qū)域氣象災(zāi)害研究的基礎(chǔ)上，確立相應(yīng)的氣象指標(biāo)來(lái)描述氣象災(zāi)害，進(jìn)而將氣象災(zāi)害與作物產(chǎn)量相關(guān)聯(lián)，以氣象指標(biāo)來(lái)確定作物產(chǎn)量損失及收益情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)人的賠償。筆者對(duì)比天氣指數(shù)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)、缺點(diǎn)，并通過(guò)綜合描述國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)來(lái)研究天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程和應(yīng)用條件。

2.1.1

關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)階段的研究。對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展階段的研究，比較有代表性是Henry K.Bagazonzya和Renate Kloeppinger-Todd提出的“二階段論”：第一階段為1997～2001年，第二階段為2002～2007年，以及Joanna Syroka提出的 “三階段論”：第一階段（1997～1999），在發(fā)展中國(guó)家設(shè)計(jì)并應(yīng)用適合的通用應(yīng)用程序是該階段的理論研究重點(diǎn)；第二階段（2002～2005），國(guó)內(nèi)外學(xué)者在墨西哥、印度和馬拉維分別進(jìn)行定了天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，糧食計(jì)劃署在埃塞俄比亞與進(jìn)行了試驗(yàn)，這些試驗(yàn)都表明在這一階段天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究重點(diǎn)為設(shè)計(jì)和實(shí)施項(xiàng)目并進(jìn)行試驗(yàn)；第三階段（2005年至今），天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究得到了普遍關(guān)注，針對(duì)其發(fā)展的投資日益增加[7]。

2.1.2 關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比的研究（表2）。從國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)的研究和闡述可以看出，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施存在限制，存在公平性問(wèn)題，開(kāi)發(fā)成本高等問(wèn)題。但農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有傳統(tǒng)產(chǎn)量保險(xiǎn)所不具備的優(yōu)點(diǎn)，能在一定程度上解決傳統(tǒng)作物保險(xiǎn)的缺陷，尤其是逆向選擇和道德的失敗風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、監(jiān)管成本問(wèn)題、管理成本問(wèn)題和標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。

2.1.3 關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)研究（表3）。早在1990年左右，各國(guó)就逐步開(kāi)始研究農(nóng)業(yè)方面的天氣指數(shù)保險(xiǎn)。大部分國(guó)外學(xué)者的研究都傾向于采用廣義極值和廣義帕累托分布對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行時(shí)間序列分析。而國(guó)內(nèi)關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)研究也在逐步發(fā)展，產(chǎn)生了一些根據(jù)實(shí)際受災(zāi)情況設(shè)計(jì)分級(jí)賠付的指數(shù)產(chǎn)品。

2.1.4 天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展條件。在保險(xiǎn)可行性分析方面，認(rèn)真研究總結(jié)各國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)實(shí)踐后，Skees[22]認(rèn)為指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)想要獲得成功必須要解決基差風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確的精算模型、教育程度、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、再保險(xiǎn)、測(cè)量的準(zhǔn)確性和分散性6個(gè)問(wèn)題。美國(guó)國(guó)際開(kāi)發(fā)部門(mén)通過(guò)研究指出天氣指數(shù)保險(xiǎn)在實(shí)踐中推廣的前提是：氣象災(zāi)害易于測(cè)量，天氣指數(shù)保險(xiǎn)須與農(nóng)作物損失相一致，歷史數(shù)據(jù)清晰可查，具有穩(wěn)定的政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

在我國(guó)方面，張峭[15]認(rèn)為推行天氣指數(shù)保險(xiǎn)的各項(xiàng)前提我國(guó)都已滿(mǎn)足；霍治國(guó)[2]確定我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況適合推行天氣指數(shù)保險(xiǎn)，所需的氣象設(shè)施等條件也已基本滿(mǎn)足；庹國(guó)柱[14]認(rèn)為，精準(zhǔn)的氣象數(shù)據(jù)容易獲取，但是對(duì)于農(nóng)作物的產(chǎn)量我國(guó)無(wú)法精確度量，因此也無(wú)法對(duì)它們彼此之間的關(guān)系進(jìn)行精確度量；張惠茹[23]認(rèn)為我國(guó)已擁有了設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)所需要的信息，政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極設(shè)計(jì)符合實(shí)際、符合農(nóng)戶(hù)需求的創(chuàng)新指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；此外周軍偉[24]等都明確了天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)際意義，并根據(jù)各試點(diǎn)的保險(xiǎn)推行情況，提出了改善建議。通過(guò)上述闡述，我們可以看到現(xiàn)階段我國(guó)已具備開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)備、技術(shù)資料等主客觀因素，開(kāi)展條件已初步成熟，其進(jìn)一步推廣需要政府和相關(guān)保險(xiǎn)公司的合作進(jìn)行。

2.2 天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

天氣指數(shù)保險(xiǎn)起源于西方國(guó)家，加拿大發(fā)展較為成熟，其重點(diǎn)農(nóng)作物種植區(qū)艾伯塔省推行了多種天氣指數(shù)保險(xiǎn)；而在發(fā)展中國(guó)家，印度推廣較好，因其運(yùn)營(yíng)成本低并減少了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，也得到了很多國(guó)家的大力支持[25]。

2.2.1 國(guó)外實(shí)踐探索。

20世紀(jì)末，有學(xué)者探索如何在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用氣候衍生品應(yīng)用，21世紀(jì)初，部分公益組織開(kāi)始資助天氣衍生品，其中世界銀行著力于發(fā)展中國(guó)家的試驗(yàn)。商品風(fēng)險(xiǎn)管理組織還成立了專(zhuān)門(mén)幫助中小農(nóng)戶(hù)規(guī)避農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的信托基金[26]，其中印度首個(gè)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)就是在商品風(fēng)險(xiǎn)管理組織的幫助下于2003年建立，此后發(fā)展中國(guó)家的試點(diǎn)逐漸拓展[27]。

2005～2007年，印度投保了250 000個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的為水稻的干旱保險(xiǎn)保單，保費(fèi)收入高達(dá)200萬(wàn)美元，并于2007 年根據(jù)溫度與作物生長(zhǎng)狀態(tài)的衛(wèi)星遙感圖像，開(kāi)展衛(wèi)星小麥生長(zhǎng)溫度指數(shù)保險(xiǎn)；2006年，馬拉維投保了2 500個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的為花生的干旱指數(shù)保單，保費(fèi)達(dá)7 000美元；2007年，墨西哥的12萬(wàn)hm2農(nóng)田投保了干旱指數(shù)保險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)170萬(wàn)美元，此外越南、孟加拉的洪水指數(shù)保險(xiǎn)等各種創(chuàng)新天氣指數(shù)保險(xiǎn)也在進(jìn)展中[28]。各國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)推行情況見(jiàn)表4。

2.2.2 國(guó)內(nèi)實(shí)踐探索。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展起源于國(guó)家政府政策的大力支持，例如在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等條例及法律文件的支持下，各種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)獲得了良好的發(fā)展機(jī)遇[29]。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)于2013年6月4日發(fā)文鼓勵(lì)各公司積極研究開(kāi)發(fā)各項(xiàng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前我國(guó)政府與保險(xiǎn)公司通力合作在指數(shù)保險(xiǎn)的不同領(lǐng)域開(kāi)展試點(diǎn)進(jìn)行探索。我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展多個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并在實(shí)踐過(guò)程中不斷得到總結(jié)完善和發(fā)展[30]。

上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司推出了各類(lèi)保障農(nóng)戶(hù)利益的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，并于2007年在上海南匯等4個(gè)試點(diǎn)縣開(kāi)展“甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險(xiǎn)”[31]。最早與國(guó)際機(jī)構(gòu)合作的安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，則在2008年簽署了關(guān)于合作項(xiàng)目的三方諒解備忘錄。目前，政府大力宣傳以及最廣為人知的水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)是在安徽省長(zhǎng)豐縣開(kāi)展的。自2009年以來(lái)，該試點(diǎn)工作除了具有國(guó)家農(nóng)業(yè)部的支持，還獲得了聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署及國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的熱切關(guān)注。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)其他大型保險(xiǎn)公司如國(guó)元、中國(guó)人壽等也紛紛推出了不同品種的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如浙江省金華市的楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)、紹興市的茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)、江西省的柑橘氣象指數(shù)保險(xiǎn)也逐步投入試點(diǎn)[32]。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在試點(diǎn)初級(jí)階段反映出來(lái)的缺點(diǎn)有許多，具體表現(xiàn)為投保率不高、保險(xiǎn)金額較少、其他財(cái)務(wù)表現(xiàn)還需要有更長(zhǎng)的觀測(cè)期等。在現(xiàn)有的天氣指數(shù)保險(xiǎn)中，海南省的橡膠颶風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作效率最高，財(cái)務(wù)表現(xiàn)最好。海南地區(qū)頻發(fā)臺(tái)風(fēng)等風(fēng)災(zāi)天氣，對(duì)橡膠產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的損害，而由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出的橡膠颶風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)在試點(diǎn)過(guò)程中有效地減少了損失。實(shí)施初級(jí)階段省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的10%，剩余90%由參保公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保費(fèi)金額高昂。自2010年開(kāi)始，海南省的橡膠種植戶(hù)如需參保颶風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)只需繳納60%的保費(fèi)，剩余部分由中央財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼支付[33]。2011年橡膠颶風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)的保費(fèi)金額超過(guò)4 900萬(wàn)元，而當(dāng)年的簡(jiǎn)單賠付率接近200%。目前，我國(guó)已經(jīng)形成了氣象、農(nóng)業(yè)部門(mén)以及保險(xiǎn)公司等多方合作開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)的發(fā)展模式，為天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)的成功開(kāi)展及推廣提供了良好的基礎(chǔ)。但是，大部分天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍處于研究階段，大范圍的業(yè)務(wù)推廣仍有難度。我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)展情況見(jiàn)表5。

3 天氣指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與啟示

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外學(xué)者的不斷研究與發(fā)展下，成為一種管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最為有效地工具，也成為未來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重點(diǎn)。我國(guó)目前天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的不足之處主要體現(xiàn)在推廣不力、參保率低、市場(chǎng)需求較小、以及產(chǎn)品種類(lèi)單一[34]。結(jié)合研究文獻(xiàn)綜述、我國(guó)農(nóng)業(yè)宏觀狀況以及天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，總結(jié)出以下完善措施。

3.1 加強(qiáng)政府財(cái)政及人力支持

目前政府針對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用的補(bǔ)貼已逐步落實(shí)，提高了農(nóng)民對(duì)保費(fèi)的滿(mǎn)意度，減輕了農(nóng)民的投保負(fù)擔(dān)，但是天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段的高額初始投資，如購(gòu)買(mǎi)和安裝氣象臺(tái)，實(shí)施投資以提高氣象指標(biāo)數(shù)據(jù)方面有待政府改善[35]。另外，當(dāng)前天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要采用政府與保險(xiǎn)公司合作并以保險(xiǎn)公司為主的方式，但是保險(xiǎn)公司的相關(guān)服務(wù)人員素質(zhì)有待提高，邀請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家參與天氣指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的隊(duì)伍當(dāng)中，可以為天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供專(zhuān)業(yè)保障。

3.2 建立氣象災(zāi)害損失分擔(dān)機(jī)制

如何將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分?jǐn)偅苊鉃?zāi)害損失過(guò)分集中是天氣指數(shù)保險(xiǎn)需要研究的方向。首先，要進(jìn)行再保險(xiǎn)，避免危險(xiǎn)過(guò)于集中，起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作業(yè)，對(duì)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起穩(wěn)定作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，例如與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)進(jìn)行合作拓展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)力度。其次，拓寬獲得發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)所需資金的渠道，可以在政府財(cái)政支持的基礎(chǔ)上，用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等間接經(jīng)濟(jì)支持進(jìn)行輔助[36]。再次，設(shè)計(jì)發(fā)行基于天氣指數(shù)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券，通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。最后，在特定的市場(chǎng)面向非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者出售農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)人可以不再局限于農(nóng)民，包括政府、銀行、企業(yè)等在內(nèi)的所有因農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)變化而可能遭受風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或單位，都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)該渠道用購(gòu)買(mǎi)者的非同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)分散巨災(zāi)損失與風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 加大天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新力度

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)需要各個(gè)領(lǐng)域的人才發(fā)揮專(zhuān)長(zhǎng)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品加以創(chuàng)新，如保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)、氣象、統(tǒng)計(jì)等領(lǐng)域的專(zhuān)家建立相關(guān)研究模型協(xié)調(diào)配合。指數(shù)和觸發(fā)值選擇合理，保險(xiǎn)的有效性和農(nóng)戶(hù)的有效需求就會(huì)提高。目前，安徽省試點(diǎn)的指數(shù)保險(xiǎn)種類(lèi)比較單一，主要是水稻高溫?zé)岷χ笖?shù)保險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求[37]。保險(xiǎn)公司應(yīng)注重開(kāi)發(fā)地方特色產(chǎn)品，可以根據(jù)不同地區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)合適的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如可以根據(jù)不同地區(qū)種植早、中、晚稻的比例來(lái)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)推行的過(guò)程中，在借鑒各國(guó)在實(shí)施過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也要綜合考慮我國(guó)地域廣闊、氣候條件差異大等因素。另外，不同地區(qū)的農(nóng)作物種類(lèi)不同，影響其生長(zhǎng)的關(guān)鍵氣象因素也不同，這也是開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、開(kāi)展試點(diǎn)工作時(shí)不能遺漏的部分。

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