基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究

【摘要】近年來，伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了蓬勃發(fā)展?，F(xiàn)有征信體系無法服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生國內(nèi)征信業(yè)開始向大數(shù)據(jù)征信的深度融合方向發(fā)展。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系存在的問題，探討了基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)優(yōu)勢，對大數(shù)據(jù)征信的體系建設(shè)提出了合理化的建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信

一、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信

近年來，伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了蓬勃發(fā)展。然而現(xiàn)有征信體系無法服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生國內(nèi)征信業(yè)開始向大數(shù)據(jù)征信的深度融合方向發(fā)展。

據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年3月月報》，月報數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2461家，累計問題平臺達1523家。在野蠻生長的背后我們看到的卻是網(wǎng)貸公司“倒閉潮”，問題平臺數(shù)不斷攀升，這些都暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)滯后的問題，這其中，有號稱國資背景的“安心金融”、“徽金所”先后停業(yè)，轟動一時的“e租寶事件”等等，這種新興金融業(yè)態(tài)迫切需要一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，新體系改變目前央行以傳統(tǒng)金融機構(gòu)和線下信貸交易作為覆蓋和服務(wù)的對象的征信體系，促進現(xiàn)有征信體系轉(zhuǎn)型升級，能夠?qū)崿F(xiàn)征信信息共享和聯(lián)動，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)需求也應(yīng)運而生。

大數(shù)據(jù)的運用，將推動征信行業(yè)進入一個新的發(fā)展時期。大數(shù)據(jù)利用科學(xué)的算法，在前期多方位、多維度收集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建目標主體的身份、性格取向和履約能力的定量分析模型，進行量化的信用評估。傳統(tǒng)的銀行業(yè)信貸記錄、信用卡消費數(shù)據(jù)、小額貸款大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、電商大數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類網(wǎng)站大數(shù)據(jù)，以及日常活動和偏好數(shù)據(jù)、特定場景下的行為特征數(shù)據(jù)等都是大數(shù)據(jù)征信包含的范圍，從這些數(shù)據(jù)當中，我們可以判斷目標主體的信用等級，形成整體風(fēng)險導(dǎo)向，完善大數(shù)據(jù)的積累。大數(shù)據(jù)為征信業(yè)發(fā)展提供了廣泛的數(shù)據(jù)信息來源。

二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系存在的問題

（一）原有的征信體系已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)的需要

目前我國征信信息系統(tǒng)主要以央行的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，征信數(shù)據(jù)主要來源于銀行業(yè)等傳統(tǒng)意義上的信貸機構(gòu)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)匱乏，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)覆蓋人群窄、信息維度單一、時間上相對滯后。

（二）缺乏行業(yè)統(tǒng)一、廣泛認可的征信模型和評分標準

當前中國征信體系主要是以中國人民銀行征信中心為代表的公共征信體，加上2015年1月首批獲得個人征信機構(gòu)牌照的八家征信公司為代表的市場化征信公司。通過對比這幾家公司的信用產(chǎn)品，從中可以發(fā)現(xiàn)，各征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)來源、信用評分模型、信用評分標準等方面都存在較大差異，沒有形成統(tǒng)一的標準。

（三）征信大數(shù)據(jù)平臺之間信息共享難

央行的征信系統(tǒng)相對互聯(lián)網(wǎng)金融是封閉的，市場化的征信公司自有的征信數(shù)據(jù)與央行的征信系統(tǒng)無法對接，信息資源無法共享，造成互聯(lián)網(wǎng)征信的作用對傳統(tǒng)金融機構(gòu)還很有限。

（四）缺乏強有力的信息安全和隱私保護制度

大數(shù)據(jù)時代，個人數(shù)據(jù)隱私問題一直備受關(guān)注，征信環(huán)節(jié)更是如此。比如，征信數(shù)據(jù)信息誰有權(quán)收集數(shù)據(jù)，誰有權(quán)擁有數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)信息可在多大范圍內(nèi)共享，是否可以轉(zhuǎn)讓、出售個人信息和個人隱私之間如何區(qū)分等，這些都沒有明確的法律規(guī)定。另外，互聯(lián)網(wǎng)時代，信息安全防護變得更加困難，數(shù)據(jù)采集、存儲、整合與分析等都存在著安全風(fēng)險，急需完善我國信用信息安全、應(yīng)用和權(quán)益保護方面的法律規(guī)范。

三、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)優(yōu)勢

（一）數(shù)據(jù)來源廣泛，促進征信覆蓋面大幅提升

在我國，央行征信中心為全國個人征信的主干數(shù)據(jù)庫，主要數(shù)據(jù)來源于目標主體的工資收入、社保繳存記錄、信用卡消費記錄、貸款記錄等維度，在一定程度上，能防范信用風(fēng)險問題。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，原有的征信體系信用記錄數(shù)量以及覆蓋的人群有限，僅覆蓋了與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的人群。采用大數(shù)據(jù)征信體系，能很好的發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)點，提升人群覆蓋面，通過目標主體的活動數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，可以為征信體系提供有效的補充。

（二）數(shù)據(jù)資源豐富，促進征信更加真實全面

在未來，大數(shù)據(jù)技術(shù)將不斷的滲透到征信領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)時代，不同層次的數(shù)據(jù)和多維度的數(shù)據(jù)都可以用來挖掘和分析，企業(yè)的現(xiàn)金流、目標主體的地址、行為數(shù)據(jù)、目標主體的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)活動、社交關(guān)系等半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也將成為征信系統(tǒng)的新數(shù)據(jù)源。將更多信用記錄以外的信息納入征信體系，可得到更多廣譜信息來刻畫信用。

（三）數(shù)據(jù)實時性更強，促進征信信息更加時效

大數(shù)據(jù)征信相對于傳統(tǒng)的信用評價模式而言，數(shù)據(jù)更多、時效性更強了，而不僅僅是關(guān)注、分析考察對象的歷史信息。它不再是離線的事后分析數(shù)據(jù)，而是在線實時的互動數(shù)據(jù)。結(jié)合國際經(jīng)驗，征信數(shù)據(jù)的實時處理將是未來的趨勢。在大數(shù)據(jù)征信的框架下，目標對象的歷史信息和當前信息都會被大數(shù)據(jù)進行整合和分析，在深度挖掘之外還能進行橫向拓展，信息的時效性更強，有利于快速的做出業(yè)務(wù)決策，提高金融效率。

（四）數(shù)據(jù)更加真實，促進量化信用評價結(jié)果

大數(shù)據(jù)具有預(yù)測的準確性和快速迭代的優(yōu)點。在大數(shù)據(jù)背景下，信息技術(shù)的進步，各種工具軟件層出不窮，為數(shù)據(jù)收集、整理、分析、使用提供了可能，信用評價模型因此可以納入更多變量，從而得到更全面、更準確的量化信用評價結(jié)果。

四、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的具體措施

互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)健康快速地發(fā)展，離不開基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。具體措施如下：

（一）建立基于大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)特點的征信業(yè)務(wù)新體系

健全大數(shù)據(jù)背景下我國征信業(yè)務(wù)的新機制，政府層面上，要積極推動，形成良好的政策導(dǎo)向，加快規(guī)范統(tǒng)一信息標準、技術(shù)標準和管理標準建設(shè)，加快信用代碼制度、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者身份標識制度及電子商務(wù)網(wǎng)站可信認證服務(wù)制度等，提高對市場主體的服務(wù)水平。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，提升大數(shù)據(jù)的整合能力

加快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，促成信用信息共享交換。建立第三方支付平臺征信系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信貸平臺征信系統(tǒng)，建立電子商務(wù)平臺征信系統(tǒng)，建立社交網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，在充分合理論證的基礎(chǔ)上應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)征信子系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)相對接完善信貸平臺信用數(shù)據(jù)實現(xiàn)信用資源合理共享，避免借款者在一個平臺違約后再在另一個平臺生成新的信用記錄。

（三）健全大數(shù)據(jù)征信相配套的法律體系，保障用戶隱私和數(shù)據(jù)安全

信息時代數(shù)據(jù)如同一把雙刃劍，在帶來便利的同時也帶來了很多安全隱患。個人隱私無處遁形。首先是完善個人信息安全保護的法律體系。其次建立嚴格的大數(shù)據(jù)采集制度，加快推動制定個人信息保護、隱私管理等法律法規(guī)，促進信用數(shù)據(jù)的建立和有效合法利用，同時保證公民個人的合法權(quán)益，促進社會信用體系建設(shè)。

（四）完善失信聯(lián)合懲戒機制

“信用就是企業(yè)的生命。”當前要進一步建成企業(yè)信用標準體系，形成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，推進誠信文化建設(shè)，建立守信激勵機制和失信聯(lián)合懲戒機制。利用大數(shù)據(jù)提供精準、高效、實時的風(fēng)控服務(wù)，并促成建立基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，征信機構(gòu)、動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)及自動預(yù)警功能。

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作者簡介：熊建宇（1981-），男，復(fù)旦大學(xué)軟件工程碩士、講師，主要研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)。