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    基于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究

    2016-09-10 20:53:28曾婕
    時(shí)代金融 2016年18期
    關(guān)鍵詞:生命周期研究

    曾婕

    【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn),推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步,完善了金融體系功能。個(gè)人理財(cái)逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)理論還未成熟,我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)投資理財(cái)手段比較有限,經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性,再加上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不熟練,使得個(gè)人理財(cái)行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展,本文立足于生命周期理財(cái)理論,對(duì)個(gè)人理財(cái)投資進(jìn)行研究。

    【關(guān)鍵詞】生命周期 理財(cái)理論 個(gè)人理財(cái)投資 研究

    一、前言

    生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下,采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案,分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系,該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代,是目前為止最為直接,效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究,在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

    二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

    良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由,實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo),需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多,如,合理的消費(fèi)支出,用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等;教育期望,良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃U希逃巧鐣?huì)生存的基礎(chǔ),對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析,調(diào)整教育投入方式;風(fēng)險(xiǎn)保障,針對(duì)于家庭來(lái)說(shuō),個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障,防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益;積累財(cái)富,個(gè)人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上,向用戶提供投資收入增加的方式,如購(gòu)買股票、債券以及基金等;納稅安排,個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi),科學(xué)的利用政策優(yōu)惠,保障老年人退休之后的生活品質(zhì),提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo),而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo),需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn),如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

    三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

    (一)單身期個(gè)人理財(cái)投資策略

    單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間,單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要,一般的時(shí)間為2到8年,從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人,剛剛步入到社會(huì)中,走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析,該階段的用戶的資金收入普遍不高,經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷比較大,同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作,廣開(kāi)財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上,每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資,在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下,不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn),還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn),在單身期的個(gè)人理財(cái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%,而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容,債券所占據(jù)比例比較大??偟膩?lái)說(shuō),青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

    (二)家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略

    在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái),需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變,在該階段中,用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重?,F(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭,整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加,最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中,家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出,此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃,避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間,用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用,緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高,但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

    (三)家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略

    在家庭成長(zhǎng)階段,家庭中不再增加新生人口,伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大,用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后,家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué),此時(shí)高等教育的支出,使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺,在家庭成長(zhǎng)期,需要逐年積累凈資產(chǎn),為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中,其無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右,而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中,其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中,此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

    (四)退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略

    在退休期,家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加,支出逐漸減少,用戶的年齡逐漸增大,因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu),避免負(fù)債出現(xiàn),準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中,需要將金融資產(chǎn)的比重降低,穩(wěn)定收益,減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查表明,當(dāng)用戶處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長(zhǎng),債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小,以定期存款為代表的投資增加。

    四、結(jié)論

    綜上所述,個(gè)人理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一,基于全生命周期理論的個(gè)人理財(cái),能夠?yàn)槿藗兲峁└又艿降睦碡?cái)服務(wù),降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財(cái)。在本文中對(duì)個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹,并分析基于全生命周期的個(gè)人理財(cái)方式,通過(guò)用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

    參考文獻(xiàn)

    [1]易世明.基于生命周期理論的個(gè)人理財(cái)技術(shù)研究[D].重慶大學(xué),2006.

    [2]蔡逢敏.生命周期理財(cái)理論在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2006.

    [3]徐凡.基于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資策略研究[D].西安科技大學(xué),2009.

    [4]張展.中國(guó)城鎮(zhèn)中產(chǎn)階層家庭理財(cái)研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.

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