商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

余青 文靜

【摘要】在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程當(dāng)中，商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，其面對(duì)的是我國(guó)數(shù)以億計(jì)的百姓儲(chǔ)戶，其主營(yíng)業(yè)務(wù)還是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的框架下開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)和國(guó)家政策的雙重影響之下，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人經(jīng)濟(jì)理財(cái)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展趨勢(shì)，其經(jīng)濟(jì)效能和經(jīng)濟(jì)組織能力也得到了平穩(wěn)提升。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速的普及和線上支付交易體系的興起，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)形式的過渡，無論是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出還是線上交易體系的建立，都應(yīng)該圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全方面的展開，滿足未來金融多元化發(fā)展趨勢(shì)的需要。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)發(fā)展模式 模式研究

一、當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)情況

商業(yè)銀行的發(fā)展一方面是基于銀行體系的信用儲(chǔ)蓄進(jìn)行個(gè)人存款的吸收，另一方面是在獲得較為宏觀的經(jīng)濟(jì)規(guī)模之后進(jìn)行存款放貸賺取利潤(rùn)，我國(guó)的商業(yè)銀行一直以來都是國(guó)有壟斷企業(yè)，幾乎控制我國(guó)所有的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，因此造成銀行機(jī)構(gòu)臃腫，體型龐大，下轄的分支機(jī)構(gòu)更是不計(jì)其數(shù)，各種利益關(guān)系盤根錯(cuò)節(jié)，造成了我國(guó)的銀行現(xiàn)有轉(zhuǎn)型是極為困難的。那么面臨未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)和線上互聯(lián)網(wǎng)交易體系的沖擊，銀行要想快速的轉(zhuǎn)型，在未來的發(fā)展周期內(nèi)依舊保持活力，就需要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，其基本的操作方面需要依據(jù)銀行與個(gè)人儲(chǔ)戶之間的關(guān)系和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行結(jié)構(gòu)變動(dòng)，依據(jù)銀行儲(chǔ)蓄用戶的個(gè)人理財(cái)觀念和互聯(lián)網(wǎng)金融方式進(jìn)行創(chuàng)新，推出新型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，依托自身信用推動(dòng)和建立線上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，加快支付體系建設(shè)，滿足新形勢(shì)下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行與個(gè)人信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控

我國(guó)的商業(yè)銀行在未來發(fā)展的過程當(dāng)中，如果想要擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，建立統(tǒng)一化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式就要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面化的評(píng)估，對(duì)極易爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的管控。對(duì)于信用貸款，銀行對(duì)借款人存在審批風(fēng)險(xiǎn)。在銀行貸款審查的過程中，由于工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致對(duì)借款人的真實(shí)情況沒有做到盡職調(diào)查，不能正確分辨貸款人的償債能力，從而有效地實(shí)現(xiàn)審查的目的，使銀行承擔(dān)潛在風(fēng)險(xiǎn)的損失。其次，從借款人方面來看，由于我國(guó)目前沒有一個(gè)完善的社會(huì)信用體系，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)偽造收入證明等材料，而在銀行無法核實(shí)真實(shí)情況之時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。銀行貸款結(jié)束后與借款人存在管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，由于沒有抵押物，完全依靠客戶的信用作為擔(dān)保，因此如何有效地對(duì)客戶貸款之后的經(jīng)濟(jì)情況和收入情況進(jìn)行跟蹤，成為銀行亟待解決的問題，只有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理化的控制，才能降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的幾率，進(jìn)而擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模。

三、商業(yè)銀行抵押風(fēng)險(xiǎn)管控

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式的擴(kuò)展除了要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的管控之外還需要結(jié)合銀行自身的經(jīng)營(yíng)狀況來對(duì)信貸抵押風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，尤其是要對(duì)抵押物品的價(jià)值進(jìn)行嚴(yán)格的估值和物品價(jià)值審查。首先，從抵押物來看，抵押物價(jià)值不穩(wěn)定。目前，越來越多的銀行通過抵押擔(dān)保的方式來發(fā)放貸款，以保證未來即使借款人無力償還，也可以通過拍賣或出售抵押物來收回資金。因此，越來越多的銀行較少關(guān)注其第一還款來源，而重點(diǎn)關(guān)注抵押物。然而，在這種方式下，銀行同樣面臨抵押物貶值給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行長(zhǎng)期貸款期限較長(zhǎng)，因此，宏觀經(jīng)濟(jì)的下行會(huì)使抵押物價(jià)值下降，可能會(huì)導(dǎo)致未來抵押物拍賣后仍無法彌補(bǔ)損失。事實(shí)上，抵押擔(dān)保貸款給我國(guó)商業(yè)銀行帶來的不利影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來，我國(guó)商業(yè)銀行在最幾年中不良貸款率已經(jīng)有所上升，因此擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式銀行首先要重視的是信用評(píng)價(jià)，降低自身的不良貸款記錄，提升自身的信用等級(jí)，以高信譽(yù)來吸引儲(chǔ)戶購買自己的金融理財(cái)產(chǎn)品。

四、與央行的存貸款利率的調(diào)整

商業(yè)銀行個(gè)人性金融理財(cái)產(chǎn)品的推出，個(gè)人用戶首先看重的是金融產(chǎn)品的利率問題，要想擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就需要推出高性價(jià)比的金融理財(cái)產(chǎn)品，那么作為商業(yè)銀行來說就要調(diào)整自身與央行的匯率問題。因?yàn)?；人民幣貸款利率是由人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定，不會(huì)隨著市場(chǎng)變化，其變動(dòng)會(huì)根據(jù)央行下一次利率的調(diào)整而進(jìn)行變動(dòng)。因此，從銀行借貸市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)來看，不論是信貸市場(chǎng)，還是抵押擔(dān)保貸款市場(chǎng)，銀行公布的貸款利率由人民銀行確定，而央行同時(shí)肩負(fù)通過貨幣政策調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職責(zé)，因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，本身由市場(chǎng)決定的影響企業(yè)成本利潤(rùn)的存貸款利率，目前成為國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的手段，即商業(yè)銀行無權(quán)對(duì)自己擁有的資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)。中央銀行和商業(yè)銀行的這種組織關(guān)系雖然在一定程度上保證宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，但同時(shí)也阻礙了銀行借貸市場(chǎng)健康、高效地發(fā)展，因此商業(yè)銀行要重視自身存貸款利率的調(diào)整，依據(jù)利率浮動(dòng)的變化來定性定型個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品，保障自身的可持續(xù)發(fā)展。

五、調(diào)整自身的存貸款結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的發(fā)展首要的目的就是盈利，要想充分的進(jìn)行盈利就要擴(kuò)大個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，大量的吸收資金，掌握巨大的資金流之后進(jìn)行放貸從而獲利。存款作為銀行的主要負(fù)債，是保證流動(dòng)性的重要來源，而貸款作為資產(chǎn)，是保證盈利性的主要來源。然而，銀行存貸款結(jié)構(gòu)有著極大的不合理性。首先，對(duì)于銀行來說，單筆存款數(shù)額相較于貸款來說非常小，若銀行不能吸收足夠的存款，將會(huì)導(dǎo)致貸款資金來源不足，不但影響銀行的盈利性，也會(huì)使銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行作為資金融通的中介，存款的給付是剛性的，而貸款的償還卻可以發(fā)生壞賬，這樣的結(jié)構(gòu)也體現(xiàn)出我國(guó)借貸市場(chǎng)的不合理，使其處于風(fēng)險(xiǎn)之中。第三，存貸款期限結(jié)構(gòu)有著不一致性，存款的期限較短，一般為幾個(gè)月或是幾年，而貸款期限可能會(huì)達(dá)到十幾年甚至幾十年，資金不能迅速收回也使銀行面臨擠兌危機(jī)，因此商業(yè)銀行要想有效的擴(kuò)大個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大資金儲(chǔ)備，迎來更好的發(fā)展局面就需要深化調(diào)整自身的存貸款結(jié)構(gòu)，保障自身的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的降低，進(jìn)行長(zhǎng)期有效的發(fā)展。

六、結(jié)語

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行要想獲得更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入的擴(kuò)大，就需要結(jié)合銀行自身的存貸款結(jié)構(gòu)和金融體制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和體制變革，滿足銀行的多元化發(fā)展，保持向上發(fā)展的活力。

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰，劉強(qiáng)，陸順.用市場(chǎng)化與非市場(chǎng)化手段化解不良貸款的對(duì)策研究[J].金融理論與教學(xué)，2015（1）.