論金融消費(fèi)者概念界定

岳雨衡

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景下，金融業(yè)也迎來了新的春天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融發(fā)展的主題。在已有的金融學(xué)理論下，投資者的身份出現(xiàn)了多變的情況，并且衍生出金融消費(fèi)的概念。在金融機(jī)構(gòu)中購買金融產(chǎn)品的自然人和法人就是金融消費(fèi)者，金融消費(fèi)者可能為自然人也可能為主體機(jī)構(gòu)，基于此，本文對金融消費(fèi)者概念的界定進(jìn)行闡述和分析，以此促進(jìn)金融業(yè)的大跨步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者 概念 界定

伴隨著金融市場的不斷發(fā)展和變化，金融的各項(xiàng)立法和政策也在逐步的完善，金融創(chuàng)新性讓投資者的身份有了多變的空間，統(tǒng)一的金融消費(fèi)者主體已經(jīng)形成開來。但是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間還存在一定的信息不均衡，不對稱性的問題，這樣對消費(fèi)者的購買會產(chǎn)生一定的影響。對于消費(fèi)者概念的界定也是對消費(fèi)者權(quán)益的一種保護(hù)，基于此，以下需要對此進(jìn)行多方面的研究和分析。

一、關(guān)于金融消費(fèi)者概念界定以及發(fā)展的相關(guān)概述

（一）金融消費(fèi)者概念界定的觀點(diǎn)問題研究

首先，金融消費(fèi)者和消費(fèi)者之間的關(guān)系。消費(fèi)者包含了金融消費(fèi)者的觀點(diǎn)是大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)，基本是在生活消費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)張，其中包含了證券投資以及其他各項(xiàng)活動，主要目的是為了能夠滿足消費(fèi)者生活中的一些信用階段以及資金的運(yùn)用，是一種金融消費(fèi)的需求，其中也涵蓋了一些金融服務(wù)接受人群中的弱者。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中，金融消費(fèi)者知識消費(fèi)者的一種，還不能對特殊的金融進(jìn)行區(qū)分，這樣就不能很好的對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。金融消費(fèi)者要比一般性的消費(fèi)者地位上要更加劣勢一些，這樣就要區(qū)分出金融消費(fèi)者和一般性消費(fèi)者的關(guān)系，進(jìn)而做好多方面的客觀性的保護(hù)。

其次，金融消費(fèi)者和投資者之間的關(guān)系分析。有些學(xué)者認(rèn)為，在儲蓄以及保險(xiǎn)中的個體也稱為是消費(fèi)者，但是個人的投資不應(yīng)該在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。投資的目的就是獲得收益，不是為了消費(fèi)，這種觀點(diǎn)有一定的道理，但是過于狹隘，是否能夠盈利并不是對金融消費(fèi)者進(jìn)行概念界定的基本概念，如果從購買金融產(chǎn)品中對盈利性的角度去否定金融消費(fèi)，這樣對于投資者的保護(hù)十分不利。對于投資者的概念也需要進(jìn)行解構(gòu)，研究。還有人認(rèn)為對于金融消費(fèi)者的界定要更為寬松，涵蓋多個金融服務(wù)領(lǐng)域之中。這兩個問題都是金融消費(fèi)者在概念界定方面的問題，總體來講就是金融消費(fèi)者的概念在金融制度下還需要進(jìn)行保護(hù)和研究，盡量的做好正確的市場價(jià)格機(jī)制，以此讓市場也更加有序和安定，實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值的目標(biāo)。

（二）金融消費(fèi)者主體的形成路徑

首先，金融市場在零售方面的發(fā)展分析。在金融的創(chuàng)新以及傳統(tǒng)經(jīng)營過程中，金融的零售市場也在不斷的發(fā)展和壯大，并且這也是一個大型的一站式服務(wù)的金融市場。在市場中有投資者還有存款人和投保人，這些都是傳統(tǒng)意義上的金融消費(fèi)者，在一些大型的金融機(jī)構(gòu)中會享受一些較為復(fù)雜的商品以及專業(yè)性的服務(wù)，但是并沒有對價(jià)格的掌控能力，對于產(chǎn)品實(shí)質(zhì)內(nèi)容的了解也不是非常充分，在一般情況下很多的投資人員都是依賴于中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)化的投資咨詢?nèi)缓笞龀鲎约旱耐顿Y決策，這樣很多金融機(jī)構(gòu)就會使用各種各樣的辦法來誘導(dǎo)消費(fèi)者，甚至推介一些不合時(shí)宜的投資產(chǎn)品。在金融零售市場中，關(guān)系到財(cái)力以及專業(yè)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，逐漸能力的增大就變成了金融消費(fèi)者[1]。

其次，金融消費(fèi)者保護(hù)的單獨(dú)性立法。在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對于消費(fèi)者概念進(jìn)行了外延，但是還不能完全涵蓋金融消費(fèi)者的概念。金融消費(fèi)者的既定主要是對于一些金融服務(wù)關(guān)系不平等性的研究，這樣能夠保護(hù)金融消費(fèi)者的合法地位。在金融交易的過程中，涉及到專業(yè)性的知識，還有一些投資經(jīng)驗(yàn)，但是若是這些條件都不是特別豐富的消費(fèi)者就會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，判斷也會有失誤的地方。若是在合約基礎(chǔ)之上，對金融商品以及金融服務(wù)消費(fèi)各類衍生品進(jìn)行規(guī)范，這樣金融法律就通過獨(dú)立的制度保護(hù)了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也建立起了比較完善的法律保護(hù)體系[2]。

二、科學(xué)構(gòu)建金融消費(fèi)者概念體系的策略

（一）統(tǒng)一金融消費(fèi)者概念的界定

金融消費(fèi)者的法律保護(hù)是以金融消費(fèi)者概念的界定為起點(diǎn)的，按照金融消費(fèi)者概念中的主體性特點(diǎn)進(jìn)行權(quán)利的保護(hù)和給予。以此形成一種消費(fèi)者全力保護(hù)的制度和體系。我國的金融消費(fèi)者保護(hù)制度也在逐漸的完善，因此要承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者的功能。我國的金融消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)中的位置處于劣勢，也就是金融消費(fèi)者的異質(zhì)性非常突出，若是能夠讓兩者相結(jié)合，那么就會表現(xiàn)出兩個方面的問題，一種是金融消費(fèi)人員在信息獲取方面有一定的弱勢，另外一個方面是金融消費(fèi)者因?yàn)樽约罕旧泶嬖谝欢ǖ木窒扌?，所以非常容易有一些偏離性的投資錯誤。要對金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間不平等的關(guān)系進(jìn)行校正，不斷的給金融消費(fèi)者提升自主選擇的權(quán)利，在金融制度中對于金融服務(wù)者的義務(wù)進(jìn)行多方面的說明，以此找到更適合金融消費(fèi)者的原則。金融機(jī)構(gòu)要對金融消費(fèi)者進(jìn)行義務(wù)上的說明，其中包含了金融商品本身的性質(zhì)以及構(gòu)成和存在的風(fēng)險(xiǎn)，還有具體的利息，價(jià)格和變動等等，這要目的是讓消費(fèi)者增加對產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)之間的信任性，讓彼此的信息也更加對稱。

（二）類型化金融消費(fèi)者概念的界定

首先，以金融消費(fèi)者的財(cái)力為劃分的準(zhǔn)則。個消費(fèi)者的財(cái)力關(guān)系到購買金融產(chǎn)品的種類，也關(guān)系到抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，很多金融消費(fèi)者在財(cái)力上和金融機(jī)構(gòu)能夠平衡，另外一部分的金融消費(fèi)者在財(cái)力上比較弱，這樣抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就非常弱?？梢詫⒁恍┙?jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的消費(fèi)者定義為專業(yè)金融消費(fèi)者，然后將財(cái)力一般的消費(fèi)者當(dāng)成是一般型的金融消費(fèi)者。這樣就能夠根據(jù)不同的金融消費(fèi)者進(jìn)行立法。常規(guī)上來講，一個企業(yè)的規(guī)模要有一定的界定標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)中也有關(guān)于專業(yè)金融消費(fèi)者和一般性金融消費(fèi)者的區(qū)分，要考察的主要有企業(yè)在資產(chǎn)上的負(fù)債表，企業(yè)的凈資產(chǎn)的等等，只有符合條件的才能成為專業(yè)金融消費(fèi)者。

其次，從金融消費(fèi)者的專業(yè)能力為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。專業(yè)能力主要是在投資過程中的知識以及能力和經(jīng)驗(yàn)等等，這些能力一般都能夠成為劃分專業(yè)金融消費(fèi)者和一般性金融消費(fèi)者的標(biāo)準(zhǔn)，如果在財(cái)力上遜色的一般性金融消費(fèi)者也可以通過專業(yè)能力去彌補(bǔ)，以此對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識，進(jìn)而做出理性的選擇，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，最大化的擴(kuò)大金融效益。

三、結(jié)束語

綜上所述，本文對金融消費(fèi)者的界定進(jìn)行了分析和研究。在以后的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，還需要通過立法以及建立健全管理制度，對金融消費(fèi)者進(jìn)行概念上的確定和不同類別的區(qū)分，做好更多的預(yù)案，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保護(hù)好金融消費(fèi)者的進(jìn)本權(quán)益，讓金融消費(fèi)的環(huán)境更加透明，也更加公平、公正。

參考文獻(xiàn)

[1]曹守曄，張錢.金融消費(fèi)者分級保護(hù)制度的法律規(guī)則構(gòu)架[J].社會科學(xué)輯刊，2014（4）：76-80.

[2]韓祥波.界定金融產(chǎn)品概念的新視角——兼談金融消費(fèi)者概念的局限性[J].湖南社會科學(xué)，2014（2）：151-154.