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    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行創(chuàng)新策略研究

    2016-09-10 07:22:44張文建
    時(shí)代金融 2016年18期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

    張文建

    【摘要】近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展以及客戶消費(fèi)行為逐步線上化,互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)正快速滲透著銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域,顛覆著銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式,本文著眼于中小商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn),提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略,進(jìn)行分析探討。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城商行 創(chuàng)新

    近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已經(jīng)逐步對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生了巨大影響。中小商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)重要組成部分,與國(guó)有大行及股份制銀行相比,具有決策快、線下服務(wù)能力強(qiáng)、地域化客戶特征明顯等優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)空間巨大。

    可以預(yù)見,未來(lái)的中小商業(yè)銀行將會(huì)越來(lái)越多地將區(qū)域化金融創(chuàng)新服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)拓展。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新類型

    按照我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新形態(tài)基于支付體驗(yàn)、應(yīng)用場(chǎng)景、服務(wù)功能三個(gè)方面上的不同,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要分為以下幾個(gè)主要類型。

    (一)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化

    傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化主要體現(xiàn)在金融中介職能及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、柜面人工的替代,主要包括了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)交平臺(tái)、金融快銷等。

    (二)第三方支付

    第三方支付是由非銀行支付機(jī)構(gòu)研發(fā)創(chuàng)新支付工具,第三方支付的典型是支付寶、微信支付等,他顛覆了銀行傳統(tǒng)支付模式,互聯(lián)網(wǎng)客戶不用在商業(yè)銀行開立銀行結(jié)算賬戶,即可實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。

    (三)網(wǎng)絡(luò)貸款

    網(wǎng)絡(luò)貸款是面向于互聯(lián)網(wǎng)客戶群體,基于大數(shù)據(jù)征信體系下的金融創(chuàng)新融資服務(wù)。他顛覆了銀行信貸業(yè)務(wù)的基本原理,不再是根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表反映的還款能力,而是基于企業(yè)的行為數(shù)據(jù)判斷還款能力。比較典型的是阿里小貸,他面向淘寶網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)商家,根據(jù)它過(guò)去所積累的交易數(shù)據(jù),由系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶的征信,給其透支信用額度,網(wǎng)絡(luò)商家可以根據(jù)透支信用額度隨借隨貸,按日計(jì)息。

    (四)P2P融資

    P2P融資就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人,通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或平臺(tái)進(jìn)行撮合,使用信用借貸的方式將資金貸給其他有借款需求的個(gè)人,以人人貸為代表。其中,中介機(jī)構(gòu)或平臺(tái)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)考察并見證,并收取一定服務(wù)費(fèi)用。

    (五)眾籌融資

    眾籌融資是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金,以Kickstarter(美國(guó))、天使匯為代表。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式,眾籌融資創(chuàng)新更為開放,能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。而是為眾多中小互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者提供了第一筆啟動(dòng)資金,為擁有各種各樣需求的互聯(lián)網(wǎng)客戶提供的一種服務(wù)。

    二、中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需求分析

    (一)業(yè)務(wù)受理需求

    零售客戶和小微企業(yè)是中小商業(yè)銀行主要服務(wù)的客戶群體,投資理財(cái)、融資貸款、金融支付是他們的主要業(yè)務(wù)需求,傳統(tǒng)銀行及金融機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)受理渠道,更多考慮的是面對(duì)面服務(wù),這種受理模式對(duì)銀行人員、網(wǎng)點(diǎn)、效率要求較高。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的廣泛普及,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,社交平臺(tái)的壯大和多樣化,移動(dòng)金融和互助金融開始探索更多創(chuàng)新模式,也為中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融受理渠道建設(shè)提出了相應(yīng)的服務(wù)場(chǎng)景需求。

    以融資貸款為例,客戶融資需求通常金額小、筆數(shù)多,需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程,如果按照傳統(tǒng)銀行線下做法,很難形成規(guī)模化發(fā)展,面對(duì)海量的互聯(lián)網(wǎng)客戶,將嚴(yán)重制約銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過(guò)建設(shè)一套高效的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng),支持客戶通過(guò)手機(jī)發(fā)起申請(qǐng),完成從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的網(wǎng)絡(luò)全流程處理自動(dòng)化程度的提升,在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

    (二)客戶服務(wù)需求

    從客戶營(yíng)銷與服務(wù)角度來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)客戶群體與銀行柜面客戶有一定程度的重疊,中小商業(yè)銀行在考慮自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí),不能脫離客戶服務(wù)需求,一定要與本行客戶群的互聯(lián)網(wǎng)化金融服務(wù)需求進(jìn)行對(duì)接,識(shí)別出真正有價(jià)值的客戶,只有這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)真正落地生根,發(fā)揮效益。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分結(jié)果來(lái)看,中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)最大區(qū)別在于,中小商業(yè)銀行一直以來(lái)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),實(shí)體企業(yè)、實(shí)體商戶和個(gè)人是中小商業(yè)銀行最真實(shí)的客戶,而不是互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個(gè)人和企業(yè)。

    另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新推動(dòng)著傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)長(zhǎng)尾客戶金融需求進(jìn)行關(guān)注,商業(yè)銀行更需要探索自建體系來(lái)滿足符合長(zhǎng)尾客戶需求、多樣化的金融產(chǎn)品。例如,鄭州銀行于2014年6月21日上線推出了直營(yíng)銀行和金融電商平臺(tái)的整合體-”鼎融易”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái),提供了包括有在線開戶、投資理財(cái)、融資貸款、生活繳費(fèi)、線上收付等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。

    通過(guò)以上的成功,我們可以看到,中小商業(yè)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求制定相應(yīng)金融服務(wù)創(chuàng)新策略,幫助社區(qū)居民、中小微企業(yè)客戶、物流企業(yè)實(shí)現(xiàn)理財(cái)便捷化、支付現(xiàn)代化、經(jīng)營(yíng)電子化及信息網(wǎng)絡(luò)化。

    (三)服務(wù)體驗(yàn)需求

    以往在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的等待一度是一種永遠(yuǎn)揮之不去的“痛苦”,為了辦理一筆業(yè)務(wù),客戶經(jīng)常需要在網(wǎng)點(diǎn)里等上幾十分鐘,顯示出銀行服務(wù)資源的極度的匱乏,這樣的服務(wù)體驗(yàn)會(huì)讓客戶越來(lái)越遠(yuǎn)離銀行網(wǎng)點(diǎn)。隨著商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)渠道創(chuàng)新步伐的加快,客戶正在逐步擺脫對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的依賴,一種活躍在“鼠標(biāo)”和“梅指”上的新型銀行正在被越來(lái)越多的人所習(xí)慣,快捷、安全、遠(yuǎn)程自助等金融服務(wù)模式將是未來(lái)銀行客戶的主要訴求。

    中小商業(yè)銀行主要客戶群體的日常業(yè)務(wù)主要是以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主,雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小,但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大,對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。將網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)與數(shù)字化銀行有機(jī)融合,通過(guò)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新及便利性體驗(yàn)的優(yōu)化,可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力,提升線上線下一體化的服務(wù)能力。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小銀行創(chuàng)新策略

    (一)結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)渠道,實(shí)現(xiàn)差異化場(chǎng)景打造

    充分利用中小商業(yè)銀行已有的電子銀行服務(wù)渠道,不斷優(yōu)化以移動(dòng)端為主的應(yīng)用場(chǎng)景,包括手機(jī)銀行、微信銀行場(chǎng)景,面向于存量的持卡和結(jié)算用戶,讓服務(wù)“隨身隨心”。繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)各電子銀行渠道的用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等方面的要求,在滿足客戶需求的同時(shí),打造出具有中小商業(yè)銀行特色差異化服務(wù)的電子銀行應(yīng)用場(chǎng)景。

    在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,應(yīng)從渠道拓展、平臺(tái)創(chuàng)新出發(fā),強(qiáng)化多渠道協(xié)同服務(wù)和支撐,以銀行金融產(chǎn)品服務(wù)為依托,加大電子銀行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新,推動(dòng)中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)上以“做名優(yōu)特產(chǎn)品”為目標(biāo),不斷推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品改良與創(chuàng)新。

    (二)立足生活服務(wù)場(chǎng)景建設(shè),融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)

    生活化服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)充分的融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài),揚(yáng)長(zhǎng)避短,以互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)營(yíng)銷的方式快速進(jìn)行拓客,迅速累積客戶資源,通過(guò)與外部生態(tài)圈(微信/QQ/微博)的結(jié)合,通過(guò)自建的直銷銀行App和互聯(lián)網(wǎng)傳播手段形成無(wú)處不在、無(wú)孔不入的營(yíng)銷觸點(diǎn)和服務(wù)入口,并通過(guò)后臺(tái)統(tǒng)一的訂單管理系統(tǒng)和支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)客戶投資理財(cái)、商旅購(gòu)物、居民繳費(fèi)、生活服務(wù)。

    通過(guò)積分增值服務(wù)為中小商業(yè)銀行高價(jià)值客戶提供優(yōu)質(zhì)的回饋,通過(guò)中小商業(yè)銀行積分完成生活化場(chǎng)景的快捷支付,也可通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)(如電商平臺(tái))合作,將中小商業(yè)銀行積分進(jìn)行估值后兌換為電商平臺(tái)積分,通過(guò)第三方平臺(tái)強(qiáng)大的商品運(yùn)營(yíng)能力來(lái)滿足中小商業(yè)銀行客戶不同的差異化需求,并為未來(lái)更多業(yè)務(wù)合作和創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。

    (三)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,探索獲客新模式

    中小商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從金融服務(wù)的外部生態(tài)出發(fā),與第三方支付機(jī)構(gòu)合作形成網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)生態(tài),與互聯(lián)網(wǎng)公司共同形成多樣化服務(wù)場(chǎng)景。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”、“互聯(lián)網(wǎng)+生活”、“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”的方式形成豐富的線上合作獲客場(chǎng)景,形成開放的O2O銀行服務(wù)平臺(tái),對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)接口,逐步完成多個(gè)電子渠道的整合。利用服務(wù)平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)渠道信息共享和渠道協(xié)同服務(wù),并和外部企業(yè)服務(wù)形成無(wú)縫的對(duì)接,打造開放的銀行業(yè)務(wù)及社區(qū)化便民金融服務(wù)平臺(tái)。

    同時(shí),充分利用中小商業(yè)銀行內(nèi)部資源,發(fā)揮線上線下相協(xié)同的優(yōu)勢(shì),為內(nèi)部協(xié)同工作人員,提供移動(dòng)服務(wù)工作臺(tái),幫助客戶經(jīng)理隨時(shí)隨地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)、客戶互動(dòng)、營(yíng)銷推廣、資訊獲取、內(nèi)部協(xié)同及業(yè)績(jī)管理等?;谝苿?dòng)展業(yè)平臺(tái),銀行還可以構(gòu)建移動(dòng)的綜合柜員服務(wù),通過(guò)攜帶平板設(shè)備,完成遠(yuǎn)程開戶等業(yè)務(wù)的辦理。能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大服務(wù)范圍、提升營(yíng)銷水平、形成O2O的服務(wù)體系,并樹立銀行品牌形象的目標(biāo)。

    (四)深化技術(shù)平臺(tái)創(chuàng)新,完善大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

    平臺(tái)技術(shù)創(chuàng)新是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。面向自有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè),應(yīng)搭建面向互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一用戶中心,將電子賬戶系統(tǒng)建設(shè)為中小商業(yè)銀行第二核心,并完成開放性的統(tǒng)一支付平臺(tái)建設(shè)。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系、互聯(lián)網(wǎng)安全體系相互融合,共同形成面向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系。

    應(yīng)持續(xù)建設(shè)完善支持多渠道的互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)體系。在銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)的背景下,客戶服務(wù)系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)渠道的賬戶體系支持顯得尤為重要??蛻舴?wù)系統(tǒng)將為中小商業(yè)銀行各互聯(lián)網(wǎng)渠道提供賬戶體系支持和交易支持,例如在線開戶、實(shí)名認(rèn)證管理、產(chǎn)品工廠等。電子賬戶系統(tǒng)將逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融核心系統(tǒng),從而適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,滿足銀行快速拓客、提供便捷服務(wù)的訴求,圍繞銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求提供快速支撐。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融后臺(tái)提供相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)支撐模塊,以實(shí)現(xiàn)用戶管理、產(chǎn)品管理、統(tǒng)計(jì)分析等職能,并通過(guò)統(tǒng)一的互動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷的全流程管理功能。應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建立數(shù)據(jù)采集和歸類管理體系,借助數(shù)據(jù)挖掘和推薦技術(shù),可以有效形成對(duì)客戶的精細(xì)化分類和營(yíng)銷推送,并可有效建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的行為規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)模型和關(guān)系規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)模型。

    參考文獻(xiàn)

    [1]李東榮,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告,社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2015.

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