農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性分析

李明賢， 胡曉洲

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128)

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農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性分析

李明賢， 胡曉洲

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，湖南 長沙 410128)

[摘要]以湖南省225個農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用Tobit模型對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響因素進行實證分析，得出如下結(jié)論：受教育水平、家庭勞動力人口、社會關(guān)系等對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響，農(nóng)戶年齡、離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離、家庭支出等對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響。在此基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶、農(nóng)村金融機構(gòu)和政府等層面，提出加強農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息溝通、提高農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的對策建議。

[關(guān)鍵詞]信貸服務(wù)；可得性；影響因素；融資比例

[DOI]10.13322/j.cnki.fjsk.2016.04.003

近年來，農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面扮演了重要角色，有效地促進了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，但在諸多因素限制下，農(nóng)村金融仍然是金融體系里的薄弱部分。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略的扎實推進，農(nóng)村煥發(fā)出新的活力，越來越多的農(nóng)戶不再滿足于小農(nóng)生產(chǎn)而進行規(guī)模化生產(chǎn)，對資金的需求愈加旺盛，然而由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和農(nóng)戶收入水平較低且難以提供有效的抵押物，金融機構(gòu)出于成本和風(fēng)險的考慮，對農(nóng)戶的貸款設(shè)置嚴格的貸款條件和復(fù)雜的手續(xù)，大部分農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，這在一定程度上增加了農(nóng)戶向金融機構(gòu)貸款的畏難情緒，使農(nóng)戶在面臨資金需求時，更傾向于向熟人借款。農(nóng)戶投資缺乏有力的金融支持，這不僅不利于農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升，也制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的步伐。因此，提高農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性，對于激勵和支持農(nóng)戶的投資，加速新農(nóng)村建設(shè)進程具有現(xiàn)實意義。

在現(xiàn)有文獻中，國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性進行了廣泛研究。如尹志超等認為金融可得性可以幫助家庭更多地參與正規(guī)金融市場和進行資產(chǎn)配置[1]。Barslund等通過 MDA 統(tǒng)計研究方法研究得出，收入越多、教育程度越高的農(nóng)戶越容易從銀行獲得貸款[2]。顏志杰等總結(jié)出戶主年齡、耕地面積、老人數(shù)量、房屋價值等皆影響農(nóng)戶貸款的可得性[3]。謝彥明等研究結(jié)果表明，農(nóng)戶家庭年收入、對農(nóng)村信用社的了解程度等因素對農(nóng)戶信貸可得性的影響顯著為正，農(nóng)村信用社貸款額度等因素對農(nóng)戶信貸可得性的影響顯著為負[4]。孔榮等認為農(nóng)戶的文化程度、農(nóng)戶家庭年收入水平、是否購買農(nóng)業(yè)保險等因素對農(nóng)戶正規(guī)信貸可得性有顯著的正效應(yīng)[5]。仇娟東等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶人口、勞動力、受教育程度等對農(nóng)戶信貸可得性有顯著的正向影響，農(nóng)戶的年齡、儲蓄情況、收入來源等對農(nóng)戶信貸可得性有顯著的負向影響[6]。史方超等研究結(jié)果表明，農(nóng)戶家庭收入水平、借貸經(jīng)驗、貸款公平性等對農(nóng)戶信貸可得性有顯著的正向影響，貸款額度、貸款用途對農(nóng)戶信貸可得性有顯著的負向影響[7]。黃惠春等認為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點對農(nóng)戶信貸可得性產(chǎn)生重要的影響[8]。

本文在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，對湖南省225個農(nóng)戶進行實地調(diào)研，運用Tobit模型對調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，研究當前我國農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響因素，為化解農(nóng)戶信貸困境、提升農(nóng)戶投資能力、破除農(nóng)村金融抑制找到現(xiàn)實可行的途徑。

一、變量說明與模型構(gòu)建

(一)變量說明

1.因變量。本文因變量為信貸服務(wù)可得性，以農(nóng)戶實際獲得的信貸服務(wù)占期望獲得的信貸服務(wù)的比重為衡量標準。農(nóng)戶能夠全部獲得其所期望得到的信貸服務(wù)時，因變量取值為1；農(nóng)戶不能獲得期望得到的信貸服務(wù)時，因變量取值為0；若因變量取值在0和1之間，則代表農(nóng)戶能部分獲得期望得到的信貸服務(wù)。

2.解釋變量。農(nóng)戶所獲得的信貸服務(wù)受農(nóng)戶內(nèi)在因素和金融機構(gòu)外在因素的影響呈現(xiàn)不同的特征。本文以農(nóng)戶自身所具有的共性特征為主要研究對象，在參考農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性已有研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合問卷調(diào)查實際情況，從農(nóng)戶及家庭特征、家庭財務(wù)及生產(chǎn)經(jīng)營特征、農(nóng)戶認知特征、期望的融資比例等4個方面選取影響農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的變量。

(1)農(nóng)戶及家庭特征。具體包括：農(nóng)戶年齡、受教育水平、家庭勞動力人口、社會關(guān)系和離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離。高年齡層次的農(nóng)戶，家庭財富得到了一定的積累，拓展生產(chǎn)規(guī)模的積極性相對較低，對收入的貢獻率逐漸降低，且較難在短時間內(nèi)快速接收新信息、新知識，向農(nóng)村金融機構(gòu)貸款時面臨更多的障礙。農(nóng)戶的受教育水平是其知識積累廣度與深度的直觀體現(xiàn)，受教育水平越高，綜合素質(zhì)越高，越能得到社會的認可，其信貸服務(wù)可得性也越高。家庭勞動力人口數(shù)是家庭收入的重要影響因素，一般來說，勞動力人口越多，收入來源就越多，還款能力就越強，獲得貸款的可能性就越大。農(nóng)戶社會關(guān)系是社會資本的重要組成部分，擁有豐富的社會資本的農(nóng)戶無異于擁有一筆價值不菲的隱性資產(chǎn)，良好的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)能幫助農(nóng)戶獲得更多的借貸信息，使農(nóng)戶有更多的渠道獲得資金供給。離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離越短，農(nóng)戶對金融機構(gòu)的了解程度越高，越有利于農(nóng)戶及時獲得借貸信息，從而增加其獲得信貸服務(wù)的可能性。

(2)家庭財務(wù)及生產(chǎn)經(jīng)營特征。具體包括：家庭年收入、家庭年支出、家庭經(jīng)營類型及家庭耐用資產(chǎn)等4個部分。一般來說，收入越高的農(nóng)戶，其能力越強，社會資本越豐富，得到信貸支持的可能性也越大。家庭年支出與家庭的資金需求正相關(guān)，家庭年支出越多，農(nóng)戶對資金的需求越高，這將促使農(nóng)戶主動關(guān)注貸款信息，積極尋求多樣化貸款渠道。傳統(tǒng)的純農(nóng)戶以種養(yǎng)殖為主要收入來源，生產(chǎn)風(fēng)險較大，而兼業(yè)農(nóng)戶的收入來源多于純農(nóng)戶，往往具有較強的償債能力，能滿足正規(guī)金融機構(gòu)的貸款條件。家庭耐用資產(chǎn)很大程度上反映了家庭財富的積累程度，是金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供貸款時考慮的重要因素。

(3)農(nóng)戶認知特征。農(nóng)戶認知特征是指農(nóng)戶對相關(guān)政策的了解程度。農(nóng)戶對相關(guān)政策的了解程度越高，越有利于緩解農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，從而增加農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的可能性。

(4)期望的融資比例。農(nóng)戶期望的融資比例為農(nóng)戶實際獲得的信貸服務(wù)占其期望獲得的信貸服務(wù)的比重。農(nóng)戶期望的融資比例越高，實際獲得的信貸服務(wù)占其期望獲得的信貸服務(wù)的比重就越低，信貸服務(wù)可得性也就越低。

以上各變量的定義與賦值，詳見表1。

(二)模型構(gòu)建

農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性分為3種情況：(1)農(nóng)戶能夠全部獲得所期望得到的信貸服務(wù)，其信貸服務(wù)可得性為1；(2)農(nóng)戶不能獲得期望得到的信貸服務(wù)，其信貸服務(wù)可得性為0；(3)農(nóng)戶能部分獲得期望得到的信貸服務(wù)，其信貸服務(wù)可得性介于0和1之間。因此，本文采用Tobit方法分析影響農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性因素，基本形式如下：

(1)

(2)

表1　模型變量定義及其說明

二、數(shù)據(jù)來源與實證結(jié)果分析

(一)數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)來自于課題組在2015年12月對湖南省長沙市、常德市等地的實地調(diào)查。課題組采用隨機抽樣法和典型抽樣法相結(jié)合的方式，對長沙市、常德市的240個農(nóng)戶進行了實地走訪，通過發(fā)放問卷形式獲得第一手數(shù)據(jù)，經(jīng)過仔細篩選后，剔除缺失重要數(shù)據(jù)的問卷15份,最終獲得225份有效問卷，問卷有效率為93.75%。調(diào)查問卷以農(nóng)戶及家庭特征、家庭財務(wù)及生產(chǎn)經(jīng)營特征、農(nóng)戶認知特征、期望的融資比例為主要內(nèi)容。

(二)樣本基本特征描述

1.樣本農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性總體情況。在被調(diào)查的225個農(nóng)戶中，期望的信貸服務(wù)全部獲得、部分獲得、不可得的農(nóng)戶分別為130、81、14個，分別占樣本總數(shù)的57.78%、36%和6.22%(表2)?？梢?，有42.22%的樣本農(nóng)戶的信貸服務(wù)沒有得到全部滿足，面臨融資約束難題，說明這部分農(nóng)戶面臨嚴峻的資金困境。

表2　樣本農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性總體情況

2.樣本農(nóng)戶基本特征描述。通過對225份有效問卷進行詳細統(tǒng)計，得到如下結(jié)果：被調(diào)查的農(nóng)戶以中老年為主，40～60歲的農(nóng)戶占54.67%；農(nóng)戶總體受教育水平偏低，以高中及以下水平為主，其中學(xué)歷水平在大學(xué)及以上的農(nóng)戶僅為31人，占13.78%；樣本農(nóng)戶家庭勞動力數(shù)量偏少，家中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力人數(shù)為2人的農(nóng)戶最多，占55.11%；被調(diào)查的農(nóng)戶中純農(nóng)戶所占比例低于兼業(yè)農(nóng)戶，表明隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，越來越多的農(nóng)戶開始面向市場，拓寬收入渠道，傳統(tǒng)農(nóng)戶正逐漸向兼業(yè)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變；家庭年收入在3萬元以下的樣本農(nóng)戶占30.68%，這部分農(nóng)戶在剔除正常支出后，難有資金用于拓展生產(chǎn)或發(fā)展其他副業(yè)，受經(jīng)濟狀況的限制，也難以從正規(guī)途徑獲得貸款；樣本農(nóng)戶家庭總支出在1～5萬元的居多，占74.22%；樣本農(nóng)戶家庭耐用資產(chǎn)總體偏低，在10萬元以下的占到45.78%，在30萬元以上的僅為8.89%。

(三)實證結(jié)果分析

1.模型的回歸結(jié)果。本文運用Stata統(tǒng)計軟件對湖南省225個樣本進行了Tobit模型處理，具體模型估計結(jié)果見表3。模型一代表全部變量納入模型的初次估計結(jié)果，模型二代表全部顯著的變量最終估計結(jié)果。從模型的回歸結(jié)果看，模型一和模型二的P值皆為0.0000，表明模型的模擬效果良好，可作為分析各影響因素作用方向和大小的依據(jù)。

表3　農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性影響因素的Tobit模型回歸結(jié)果

注：***、**、*分別表示在1%、5%、10%的水平下顯著?！?”表示變量不存在或統(tǒng)計不顯著。

2.影響農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的主要因素。

(1)期望的融資比例對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。農(nóng)戶期望的融資比例在模型一、模型二中都通過了1%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為負，表明農(nóng)戶期望的融資比例對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響，與預(yù)期基本一致。由表4可以看出，期望的融資比例越低，農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性越高。

表4　期望的融資比例與信貸服務(wù)可得性的相關(guān)性

(2)年齡對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。農(nóng)戶年齡在模型一、模型二中都通過了1%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為負，表明年齡對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響，與預(yù)期一致。一般來說，年齡較大的農(nóng)戶，思維趨于保守，不愿冒險進行大規(guī)模投資生產(chǎn)，且偏向于使用傳統(tǒng)的生產(chǎn)工具，對新興農(nóng)業(yè)機械的了解程度和運用程度遠不及年輕的農(nóng)戶，生產(chǎn)能力和生產(chǎn)效率與年輕農(nóng)戶相比明顯處于劣勢，直接導(dǎo)致其收入水平在年輕農(nóng)戶之下。同時，年齡較大的農(nóng)戶獲取信息的能力也低于年輕農(nóng)戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年齡較大的農(nóng)戶大多仍在使用非智能手機，而較年輕的農(nóng)戶大都使用智能手機，上網(wǎng)十分方便，因而有更多的機會獲得貸款的相關(guān)信息。從表5也可以看出，在被調(diào)查的225個農(nóng)戶中，隨著年齡的增加，獲得正規(guī)信貸服務(wù)的比例呈明顯下降的趨勢。

(3)受教育水平對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。農(nóng)戶受教育水平在模型一、模型二中都通過了5%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為正，表明農(nóng)戶受教育水平對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響，與預(yù)期基本一致。在生產(chǎn)實踐中，農(nóng)戶受教育水平越高，其思考問題的角度越全面，眼界越開闊，對于新知識、新信息的接納程度越強，獲得成功的可能性越大。當前，農(nóng)村整體受教育水平較低，以高中及以下水平為主，受教育水平高的農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中往往具有較高的社會地位，受人信任和尊敬，更易獲得資金支持。同時，受教育水平高的農(nóng)戶更有可能擁有高質(zhì)量的人脈，這也有助于其獲得信貸信息，增加貸款渠道。從表6可以看出，受教育水平越高的農(nóng)戶，獲得信貸服務(wù)的可能性越大。

表5　農(nóng)戶年齡與信貸服務(wù)可得性的相關(guān)性

表6　農(nóng)戶受教育程度與信貸服務(wù)可得性的相關(guān)性

(4)社會關(guān)系對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。社會關(guān)系在模型一、模型二中都通過了1%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為正，表明社會關(guān)系對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響，與預(yù)期是一致的。社會關(guān)系是社會資本的重要組成部分，社會關(guān)系豐富的農(nóng)戶一般具有良好的個人口碑和社會評價，這不僅使其資金來源更加豐富，也使其更易得到親朋好友的信任。另外，農(nóng)戶能夠從他的社會關(guān)系中獲得豐富的信息，降低借貸信息不對稱程度，減小信息獲取上的成本，使借貸過程更加便利通暢[9]。從表7可以看出，社會關(guān)系對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響。

(5)離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。農(nóng)戶離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離在模型一、模型二中都通過了5%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為負，表明農(nóng)戶離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響，與預(yù)期一致。農(nóng)戶離金融機構(gòu)的距離越近，越有利于其了解金融機構(gòu)的放貸信息和貸款具體程序，向金融機構(gòu)貸款越便捷，當面臨資金需求時，越傾向于從金融機構(gòu)獲得資金支持。在農(nóng)村，離農(nóng)村金融機構(gòu)近的區(qū)域一般來說人口較為集中，經(jīng)濟相對發(fā)達，農(nóng)戶之間的經(jīng)濟往來相對頻繁，從而有多種渠道獲得資金支持。從表8可以看出，農(nóng)戶離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離越短，獲得貸款的可能性越大。

(6)家庭勞動力人口、家庭年收入和家庭耐用資產(chǎn)對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。農(nóng)戶家庭勞動力數(shù)在模型一、模型二中都通過了1%水平的顯著性檢驗，家庭收入只在模型一中通過了10%水平的顯著性檢驗，家庭耐用資產(chǎn)在模型一、模型二中都通過了5%水平的顯著性檢驗，這3個變量的系數(shù)符號皆為正，表明農(nóng)戶家庭勞動力數(shù)、家庭年收入和家庭耐用資產(chǎn)對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響，與預(yù)期一致。在農(nóng)村，家庭勞動力人口越多，家庭收入來源越多，償債能力越好，越能獲得正規(guī)金融機構(gòu)的信任。人口較多的家庭在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面有較多的支出，對貸款往往有較迫切的需求，這迫使其加大對貸款信息的關(guān)注力度，為獲得貸款作出更全面的準備，因而獲得貸款服務(wù)的可能性較高。家庭年收入及家庭耐用資產(chǎn)是農(nóng)戶償債能力的重要依據(jù)。家庭年收入越高、耐用資產(chǎn)越豐富的農(nóng)戶，金融機構(gòu)對其提供貸款的意愿越強。

表8　離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離和農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的相關(guān)性

(7)家庭年支出對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。家庭年支出在模型一、模型二中都通過了5%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為負，表明農(nóng)戶家庭年支出對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響，與預(yù)期相反。家庭支出分為生活性支出與生產(chǎn)性支出，生活性開支主要包括教育、醫(yī)療、飲食、交通等日常支出，生產(chǎn)性支出主要包括廠房、土地、機器設(shè)備、原材料等的投入。在農(nóng)村，農(nóng)戶的生活性支出較為穩(wěn)定，除非有重大教育支出或突發(fā)性醫(yī)療支出，日常支出一般不會對農(nóng)戶的資金需求造成大的影響。生產(chǎn)性支出是生產(chǎn)規(guī)模的反映，農(nóng)戶在已有基礎(chǔ)上擴大生產(chǎn)規(guī)模或開始新的生產(chǎn)項目都需要大量的資金支持，又因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性特征，短期內(nèi)資金很難回籠，只能暫時選擇貸款，因此，生產(chǎn)性支出越大，農(nóng)戶對資金的需求越大越迫切，期望的融資比例越高，農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性越低。從表9可以看出，隨著農(nóng)戶家庭支出的逐漸增加，信貸服務(wù)可得性逐漸降低。

表9　家庭年支出與農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的相關(guān)性

(8)相關(guān)政策的了解程度對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。農(nóng)戶對相關(guān)政策的了解程度在模型一、模型二中都通過了1%水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)符號均為負，與預(yù)期相反。結(jié)果表明，農(nóng)戶對相關(guān)政策的了解程度對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響。其原因可能是，農(nóng)戶出于對資金的迫切需求而提高對借貸政策的關(guān)注程度。因此，對相關(guān)政策了解得較多的農(nóng)戶所期望的融資比例較高，在貸款期限、貸款額度方面也有較高的要求。這樣一來，農(nóng)戶實際獲得的信貸服務(wù)占其期望獲得的信貸服務(wù)的比重反而小于對政策了解程度較低的那部分農(nóng)戶。

(9)家庭經(jīng)營類型對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響。家庭經(jīng)營類型在模型中未通過顯著性檢驗，表明家庭經(jīng)營類型對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響不顯著。調(diào)查結(jié)果顯示，純農(nóng)戶和兼業(yè)農(nóng)戶是主體，占總?cè)藬?shù)的84.89%。在現(xiàn)今農(nóng)村，農(nóng)戶兼業(yè)化趨勢不斷加強，越來越多的農(nóng)戶通過養(yǎng)殖、跑運輸、當小商小販等獲得更廣泛的經(jīng)濟來源，收入比單純依賴農(nóng)作物種植的純農(nóng)戶更有保障。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兼業(yè)農(nóng)戶與純農(nóng)戶之間的界限非常模糊，且兩者之間的轉(zhuǎn)換成本很小，一個普通的農(nóng)村家庭，在不同的階段可能處于不同的經(jīng)營類型中，對信貸的需求也有明顯的差別，因此家庭經(jīng)營類型對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的影響不顯著。

三、研究結(jié)論與對策建議

(一)研究結(jié)論

本文以湖南省225個農(nóng)戶為例，運用Tobit模型分析影響農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性的因素，得到以下結(jié)論：(1)42.22%的樣本農(nóng)戶的信貸服務(wù)沒有得到全部滿足，面臨融資約束難題，說明這部分農(nóng)戶面臨嚴峻的資金困境。(2)農(nóng)戶個人信息對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著影響。農(nóng)戶的受教育水平與社會關(guān)系對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響，農(nóng)戶年齡與離最近的農(nóng)村金融機構(gòu)的距離對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響。(3)家庭年收入、家庭勞動力人口及家庭耐用資產(chǎn)皆對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的正向影響。(4)農(nóng)戶認知程度對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的影響。農(nóng)戶對相關(guān)政策的了解程度與期望的融資比例對農(nóng)戶信貸服務(wù)可得性有顯著的負向影響。

(二)對策建議

1.農(nóng)戶層面。農(nóng)戶應(yīng)積極主動地學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，多渠道了解當?shù)劂y行等金融機構(gòu)的各項貸款政策。申請貸款時，農(nóng)戶一方面必須將自身信息如實地提供給金融機構(gòu)，包括貸款用途、家庭收入信息、還款來源等；另一方面，應(yīng)嚴格遵循借貸合同，在規(guī)定期限內(nèi)還本付息，做到?？顚Ｓ?，如出現(xiàn)還款困難的情況，應(yīng)及時向金融機構(gòu)匯報，并配合銀行積極尋求解決辦法。同時，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，應(yīng)充分利用電視、電腦等現(xiàn)代通信工具，不斷汲取新知識，充實自己的信息庫，積極采用現(xiàn)代化技術(shù)，提高農(nóng)作物產(chǎn)出效率，通過對農(nóng)產(chǎn)品進行加工處理，拓展其外銷渠道，實現(xiàn)收入的穩(wěn)定增長。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)層面。農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過“聯(lián)保+資金互助合作組織+農(nóng)戶”的模式，使資金互助合作組織成為農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間溝通的紐帶，將信用評級的權(quán)力授予資金互助合作組織，簡化貸款程序。在與資金互助合作組織形成穩(wěn)定的合作關(guān)系后，金融機構(gòu)可以將貸款按照一定比例發(fā)放給資金互助合作組織，由資金互助合作組織發(fā)放給組織內(nèi)急需資金的農(nóng)戶，這有利于降低農(nóng)業(yè)信貸資金審批門檻，提高農(nóng)戶信貸資金的可得性。為增加收集信息的效率，各農(nóng)村金融機構(gòu)可以加強合作，將各自在各處收集的農(nóng)戶信息進行整合，建立綜合的農(nóng)戶信息庫，并隨時對其進行更新，提高農(nóng)戶信息的準確性，減少貸前臨時辨別和收集信息的成本。

3.政府層面。農(nóng)戶的信貸需求具有小額、分散、周期不定、風(fēng)險高和難以監(jiān)督等特點，因此，政府可建立財政補貼機制，完善農(nóng)村信貸基礎(chǔ)設(shè)施，實行有差別的金融政策，對農(nóng)業(yè)信貸實行差別化利率，適度增加政策性貸款。同時，加速推進農(nóng)村金融改革進程，大力引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)戶信貸的投放力度，降低貸款審核門檻。農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間形成暢通的信息傳導(dǎo)機制離不開政府的宣傳與引導(dǎo)，政府應(yīng)加大貸款政策及法規(guī)的宣傳普及力度，通過廣播、電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介，把農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸政策、服務(wù)范圍等方面的信息及時宣傳到農(nóng)戶中去，引導(dǎo)有資金需求的農(nóng)戶在充分了解最新的政策動態(tài)、借貸流程的基礎(chǔ)上，準備好貸款的基本資料，提高農(nóng)戶貸款的效率與成功率。

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(責(zé)任編輯： 莊藝真)

[收稿日期]2016-06-01

[基金項目]國家社科基金項目(13BJY097)；湖南省社科基金年度項目(15YBA194)。

[作者簡介]李明賢(1968-)，女，教授，博士生導(dǎo)師。研究方向：農(nóng)村金融。

[中圖分類號]F832.4

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-6922(2016)04-0014-07

Analysis on farmer credit services availability

LI Ming-xian, HU Xiao-zhou

(CollegeofBusiness,HunanAgriculturalUniversity,Changsha，Hunan410128,China)

Abstract：Based on the survey data on 225 farmer households in Hunan Province, an empirical analysis is conducted on the factors influencing farmers′ accessibility to credit services by using Tobit model. The following conclusions have been obtained. Education level, family labor force, social relationship have significantly positive effects on farmers′ accessibility to credit services, while farmers′ age, the distance from the nearest rural financial institutions, family spending have significantly negative effects on farmers′ accessibility to credit services. According to the empirical research findings, it is proposed how to strengthen the communications between farmers and financial institutions to upgrade farmers′ accessibility to credit services individually from the aspects of farmers, rural financial institutions and government.

Key words：credit services; availability; factors; the proportion of financing

福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2016,19(4):14-20

Journal of Fujian Agriculture and Forestry University (Philosophy and Social Sciences)