互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究

王恒

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，我國(guó)迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借這些特質(zhì)，迅速籠絡(luò)了一大批客戶，從而給長(zhǎng)期以來(lái)依靠著利差“坐等獲利”的商業(yè)銀行帶來(lái)了影響和沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行究竟是顛覆還是機(jī)遇。因此，研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和對(duì)商業(yè)銀行的影響有重大的實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)劣勢(shì)；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）016-000-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要有以下幾種發(fā)展形式：第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P、眾籌融資、數(shù)字貨幣、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶金融。

中央銀行2015年2月12日發(fā)布2014年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告，電子支付業(yè)務(wù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2014年，全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)金額1404.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.65%。電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)29.28%和30.65%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20.70%和29.72%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）有利影響

1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

2013年商業(yè)銀行推出了許多的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以算是改革開(kāi)放后最多的一年，整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)理念都有很大的改善。雖然到目前為止還沒(méi)有形成一個(gè)新的格局，但是這有利于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不斷提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

在過(guò)去我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)明顯不足，這是因?yàn)檫@些群體的貸款需求資金時(shí)間短且要速度夠快資金量小并且此類需求頻，并且客戶比較分散，信息掌控不夠全面，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大。而現(xiàn)在成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)彌補(bǔ)了這些不足，提高了效率和安全性，并且隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行還可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)在對(duì)中小型企業(yè)和個(gè)人服務(wù)。

3.優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局

快捷支付是近年來(lái)快速發(fā)展崛起的一類支付方式，第三方支付平臺(tái)，轉(zhuǎn)向自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可以獲取訪問(wèn)客戶信息，并充分了解客戶信息流動(dòng)和現(xiàn)金流向，瓜分了一貫由商業(yè)銀行掌握的客戶資源，使得商業(yè)銀行在掌握現(xiàn)金流優(yōu)勢(shì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)中處在一個(gè)被動(dòng)的位置。數(shù)量巨大的客戶群不僅提供了第三方支付平臺(tái)巨大的商業(yè)潛力和利潤(rùn)空間，也使這個(gè)平臺(tái)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占得一席之位，形成“第三方支付平臺(tái)+中小銀行”聯(lián)盟。

（二）不利影響

1.弱化我國(guó)商業(yè)銀行的中介地位

作為最重要的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行由于其強(qiáng)勁的資本供求信息而一直起到信用中介的作用，但目前P2P貸款等網(wǎng)絡(luò)金融功能的挑戰(zhàn)下，這一作用正在弱化并有了地位逐步下降的趨勢(shì)。信息中介地位的商業(yè)銀行逐漸削弱，互聯(lián)網(wǎng)使交易雙方過(guò)去的資信直觀、清晰。

2.影響我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

存款是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，尤其是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)活期存款，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的成本最低和最為優(yōu)質(zhì)的資金來(lái)源。但是，由于第三方支付平臺(tái)有延期付款功能，客戶端部分的結(jié)算資金沉淀的第三方支付平臺(tái)作為一種網(wǎng)上交易的活期存款，所以第三方支付機(jī)制的興起，在一定程度上，利用商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款；另一方面，隨著人們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)的日漸加深，越多的人開(kāi)始關(guān)注投資和理財(cái)。因此商業(yè)銀行的活期存款的業(yè)務(wù)受到巨大沖擊。

3.加大我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)極大地簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，借款人需要提供一個(gè)參考便可以迅速得到所需的資金，貸款沒(méi)有抵押品，純信用貸款和融資成本相對(duì)較低。然而，當(dāng)前的整體信用體系不夠健全，金融監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)仍然是空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，由于缺少一些關(guān)鍵信息將增加行業(yè)的壞賬率，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將嚴(yán)重影響整個(gè)金融行業(yè)的秩序。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）構(gòu)建服務(wù)性銀行

商業(yè)銀行需要正確地分析和把握互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)金融影響結(jié)構(gòu)和盈利模式，積極推進(jìn)綜合管理，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入來(lái)源的多樣化?？梢钥紤]積極拓展代理、托管、咨詢和其他中介業(yè)務(wù)，逐步減少依賴存貸款業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加大信息技術(shù)投入

商業(yè)銀行有必要提高內(nèi)部信息技術(shù)部門(mén)的注意，增加對(duì)信息技術(shù)的投資人員，盯著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的前沿信息，提高金融產(chǎn)品的相關(guān)性和信息技術(shù)。在業(yè)務(wù)流程方面，充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，加強(qiáng)在線和離線，基金，加強(qiáng)物流、業(yè)務(wù)流、信息流、控制能力。

（三）始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在重要位置

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的過(guò)程中，應(yīng)該提高創(chuàng)新的能力在現(xiàn)有的管理服務(wù)水平，并且總是把風(fēng)險(xiǎn)控制放在重要的位置，通過(guò)積極的債務(wù)工具的應(yīng)用，積極提高債務(wù)的比例，提高監(jiān)管能力的債務(wù)，債務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實(shí)力，嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制和良好的信用體系和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不足是根深蒂固的傳統(tǒng)管理模式，過(guò)于依賴儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)。但可以肯定的是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融生態(tài)系統(tǒng)缺一不可。隨著越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和金融效率的不斷提升，所有客戶最終將成為最大的受益者。

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