淺議保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)

劉雯麗

一、我國保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)研究意義及現(xiàn)狀

（一）探討保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)的意義。保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)，指的是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，針對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，具有告知義務(wù)的人面對保險(xiǎn)人的詢問，具有作出如實(shí)陳述的義務(wù)。我國保險(xiǎn)法第十六條共七款，規(guī)定了如實(shí)告知義務(wù)，分別就告知的范圍、主體、后果、行使權(quán)利的期限以及保險(xiǎn)事故的定義進(jìn)行了說明。將新舊保險(xiǎn)法加以對比，不難發(fā)現(xiàn)，新保險(xiǎn)法刪除了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，而在條文中另行規(guī)定，即將說明義務(wù)與告知義務(wù)分開，便于司法實(shí)踐中更加精準(zhǔn)適用。

如實(shí)告知義務(wù)，一方面是保險(xiǎn)法上的傳統(tǒng)制度，另一方面又具有獨(dú)立性，值得單獨(dú)探討。這一制度在某種程度上，可以說是保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基石，如果不能合理有序地構(gòu)建如實(shí)告知義務(wù)，就無法保證保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷現(xiàn)代化和不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)以其自身獨(dú)特的性質(zhì)和優(yōu)勢，其保險(xiǎn)范圍也在不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，保險(xiǎn)人的核保手段和危險(xiǎn)評估能力也在不斷增強(qiáng)，使得如實(shí)告知義務(wù)的前提和基礎(chǔ)發(fā)生了變化，本文基于這一背景展開，淺議保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)。

（二）我國研究如實(shí)告知義務(wù)現(xiàn)狀。研究我國保險(xiǎn)法立法進(jìn)程，當(dāng)前我國保險(xiǎn)法上對如實(shí)告知義務(wù)的修改和完善主要在于以下幾點(diǎn)：

1、對履行如實(shí)告知義務(wù)的強(qiáng)調(diào)。舊保險(xiǎn)法在第十七條規(guī)定了如實(shí)告知義務(wù)，同時(shí)也將保險(xiǎn)人的說明義務(wù)規(guī)定在該條款中，而新保險(xiǎn)法的第十六條，僅規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，對于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，則在其他條款中詳述。將不同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)分別說明，從而使得司法實(shí)踐適用更加細(xì)致，這是我國立法成熟的體現(xiàn)。

2、對保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的條件限制。新保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)人合同解除權(quán)作出了限制，嚴(yán)格了解除權(quán)行使的條件，第一投保人具有重大過失，第二投保人因該重大過失而未能履行如實(shí)告知義務(wù)，第三投保人因未能履行如實(shí)告知義務(wù)而造成的損失影響到是否承?；虮ｋU(xiǎn)費(fèi)率。只有在三者同時(shí)具備時(shí)，保險(xiǎn)人方能行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)。這一修改將投保人“犯錯(cuò)”的級別，由“過失”升格到“重大過失”，以此減輕投保人責(zé)任，限制保險(xiǎn)人權(quán)利濫用，從而保護(hù)投保人利益。

3、對保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的時(shí)間限制。保險(xiǎn)人所能行使的合同解除權(quán)的時(shí)間，自保險(xiǎn)人知道解除事由之日起開始計(jì)算，如果超過三十天不行使，則該權(quán)利即為消滅。另外，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年后，不得再解除合同，如果此時(shí)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)賠償份額。告知義務(wù)的義務(wù)人系投保人及其他有告知義務(wù)的人，保護(hù)的是保險(xiǎn)人的利益。然而權(quán)利和自由都不應(yīng)是慢無邊界的，如果任由保險(xiǎn)人利用告知義務(wù)而任意行使合同解除權(quán)，短期而言阻礙了保險(xiǎn)合同的繼續(xù)履行，長遠(yuǎn)看來損害了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的誠信，不利于保險(xiǎn)體系的建立。且保險(xiǎn)人所享有的合同解除權(quán)系形成權(quán)，適用除斥期間，以兩年作為期間限制將理論和實(shí)踐聯(lián)系得更加緊密，顯得更加務(wù)實(shí)，符合司法實(shí)踐的要求。

4、對于未能履行如實(shí)告知義務(wù)發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)人行為的規(guī)制。雖然保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)的初衷在于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，但同時(shí)也應(yīng)當(dāng)意識到，我國的保險(xiǎn)人形式有國有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式。以法人形式存在的保險(xiǎn)人，不僅具有保險(xiǎn)資質(zhì)，更重要的是具有相當(dāng)?shù)娜肆ξ锪ω?cái)力，因此在保護(hù)保險(xiǎn)人利益的同時(shí)，也必須對其行為進(jìn)行規(guī)制，避免出現(xiàn)濫用權(quán)利的現(xiàn)象。因此，依據(jù)我國保險(xiǎn)法，在發(fā)生了因投保人的重大過失，未能履行如實(shí)告知義務(wù)而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若該事故發(fā)生于保險(xiǎn)合同解除前，此時(shí)保險(xiǎn)人不必賠償或給付保險(xiǎn)金，但是應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。相比于之前立法中，對于此時(shí)保險(xiǎn)人可以選擇退還或者不退換保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定，當(dāng)前硬性規(guī)定保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)，體現(xiàn)了公平原則和對投保人利益的保護(hù)。在立法層面對保險(xiǎn)人和投保人采取不偏頗任何一方的態(tài)度，也體現(xiàn)了我國立法價(jià)值觀念和技術(shù)層面的日臻完善。

5、對投保人履行如實(shí)告知義務(wù)內(nèi)容的限制。投保人和保險(xiǎn)人雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，法律規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是誠實(shí)信用原則的體現(xiàn)，投保人未能如實(shí)告知固然不符合簽訂合同應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則，但是如果在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)獲悉投保人未能如實(shí)告知的內(nèi)容，此時(shí)為保護(hù)投保人的利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人仍應(yīng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的內(nèi)容支付賠償或保險(xiǎn)金。這一規(guī)定限制了保險(xiǎn)人利用誠實(shí)信用原則解除合同，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更好地保障了保險(xiǎn)合同的順利運(yùn)行。

二、我國研究保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)側(cè)重

關(guān)于保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)，主要涉及民法基本原則中的誠實(shí)信用原則。第一，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人和投保人所面臨的問題時(shí)，雙方信息嚴(yán)重不對等，可能出現(xiàn)違反誠信的情形。在單個(gè)合同中，所涉及的雙方關(guān)系是保險(xiǎn)人和投保人雙方，但實(shí)際上，由于保險(xiǎn)人的工作性質(zhì)，其面對的是眾多情況不一、要求各異的投保人。這一龐大的工作量，導(dǎo)致很多時(shí)候保險(xiǎn)人沒有辦法徹底調(diào)查投保人的情況，只能通過投保人的表述獲悉狀況，此時(shí)即使投保人出于利益或其他目的而虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相等，保險(xiǎn)人對此也不得而知。第二，依據(jù)保險(xiǎn)合同的自身性質(zhì)，合同所“?！钡氖菧p少發(fā)生“險(xiǎn)”之后的損失，保險(xiǎn)合同成立并生效后，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人將獲得其所支付投保費(fèi)用的若干倍賠償。因此，發(fā)生“險(xiǎn)”的概率、危險(xiǎn)程度對于是否能夠繼續(xù)簽訂保險(xiǎn)合同以及保費(fèi)的高低，有決定性影響。對于發(fā)生危險(xiǎn)的概率和程度最清楚的人就是投保人，保險(xiǎn)人的具體風(fēng)險(xiǎn)評估指數(shù)很大程度上也依賴于投保人提供的信息，法律規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，旨在建立雙方基于信賴達(dá)成合作，并能夠有效提高交易效率，降低交易成本。

基于以上原因，研究保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)，主要應(yīng)側(cè)重以下幾個(gè)方面：

（一）確定告知義務(wù)的主體。我國保險(xiǎn)法第十六條第一款，規(guī)定了告知義務(wù)的主體，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！蹦敲幢槐ｋU(xiǎn)人是否負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)呢？學(xué)術(shù)界目前對此有兩種主張，一種認(rèn)為既然簽訂保險(xiǎn)合同的雙方為投保人和保險(xiǎn)人，那么如實(shí)告知義務(wù)的履行也應(yīng)當(dāng)限定于合同當(dāng)事人之一的投保人；而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為不僅投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知情況，被保險(xiǎn)人因其與保險(xiǎn)合同的特殊關(guān)系，也應(yīng)當(dāng)負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。目前而言，將被保險(xiǎn)人也納入如實(shí)告知義務(wù)的主體中，更加符合誠實(shí)信用原則，有利于更好地保障保險(xiǎn)合同的運(yùn)行。

（二）限定告知義務(wù)履行的時(shí)間。我國保險(xiǎn)法未對告知義務(wù)履行時(shí)間做出明確說明，依據(jù)最高法發(fā)布的相關(guān)解釋，告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。但是，在合同成立后，如果出現(xiàn)了可能影響保險(xiǎn)合同成立、繼續(xù)履行的重要事項(xiàng)，投保人和其他負(fù)有告知義務(wù)的人也應(yīng)當(dāng)對所知曉的重要事項(xiàng)如實(shí)告知，才符合誠實(shí)信用原則的規(guī)定。較為特殊的情況是，合同效力先中止再恢復(fù)效力、保險(xiǎn)合同期滿涉及續(xù)約、合同變更，在這些情形出現(xiàn)時(shí)，履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間又如何確定？根據(jù)法理，合同恢復(fù)效力時(shí)保險(xiǎn)人有必要再次確定風(fēng)險(xiǎn)程度；續(xù)約可視為訂立新合同；合同變更若涉及重要內(nèi)容的變更，視同新合同的訂立，因此這幾種情況發(fā)生時(shí)，投保人及被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。確定不同情況下如實(shí)告知義務(wù)的履行時(shí)間，有利于約束各方當(dāng)事人的行為，明確權(quán)利義務(wù)的歸屬。

三、結(jié)語

通過對保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)的簡單分析和研究，進(jìn)一步加深了對我國保險(xiǎn)告知義務(wù)方面和理論和實(shí)踐上存在的問題和現(xiàn)狀的了解。希望這些分析能夠有助于保險(xiǎn)法上的立法發(fā)展和改進(jìn)，不斷適用我國國情，加快促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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