我國環(huán)境責(zé)任保險制度研究

周旭蓉

摘要：近年來，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，環(huán)境保護問題日益受到社會的關(guān)注，公民尤其是污染受害者的維權(quán)意識增強。因此，我國急需全面建設(shè)環(huán)境責(zé)任保險制度，這將對于更好地解決環(huán)境問題起到極大的幫助作用。環(huán)境責(zé)任保險制度能夠彌補因使用法律手段解決環(huán)境問題而衍生的不利影響，還可以調(diào)整生產(chǎn)者的私人邊際成本使社會資源配置得到優(yōu)化，在很大程度上控制污染事故的產(chǎn)生，并且這種保險機制，不僅能為受害者得到及時、充分的救濟提供保障，還能為加害者提供轉(zhuǎn)移風(fēng)險的機會。本文從環(huán)境責(zé)任保險制度的概念、特征、必要性、現(xiàn)狀、存在的問題及完善對策等方面對環(huán)境責(zé)任保險制度作出闡述。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；環(huán)境責(zé)任保險；制度完善

1環(huán)境責(zé)任保險概述

1.1環(huán)境責(zé)任保險的概念

環(huán)境責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種，指以被保險人因污染、破壞環(huán)境而應(yīng)當承擔(dān)的對他人的損害賠償責(zé)任或治理責(zé)任為保險標的的責(zé)任保險合同，它遵循責(zé)任保險的一般原則。環(huán)境責(zé)任保險是一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)，是“經(jīng)濟制度與環(huán)境侵權(quán)民事責(zé)任特別高度結(jié)合的產(chǎn)物?！彼鼘τ诨猸h(huán)境侵權(quán)人的風(fēng)險，增加受害人受償?shù)目赡苄詿o疑是有效的。

1.2環(huán)境責(zé)任保險的特征

（一）環(huán)境責(zé)任保險的合同內(nèi)容具有特定性

不同的行業(yè)、企業(yè)在對環(huán)境問題的重視程度、污染危險等級上有差別，并且不同企業(yè)在投入環(huán)境污染防范措施與力度上也有很大差別，在這種情況下，以營利為目的的商業(yè)保險公司不可能機械地、無差別地采用統(tǒng)一費率。所以環(huán)境責(zé)任保險合同的內(nèi)容具有特定性，任何一份環(huán)境責(zé)任保險合同一定是針對特定行業(yè)、特定企業(yè)訂立的合同。

（二）承保范圍有限性

環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍具有有限性。大多數(shù)發(fā)達國家根據(jù)本國環(huán)境保護的特征制定了不同的環(huán)境保險制度。由于環(huán)境損害事故的不確定性和廣泛性的特點，賠償和治理費用數(shù)額巨大，在保險公司有限的財力限制下，為了保證環(huán)境責(zé)任保險體系的有效運行，必須限定承保范圍。這樣可以使事故救濟資金達到最為合理的分配。另外，人類目前還無法掌握環(huán)境事故的所有特點，環(huán)境責(zé)任保險尚不能根據(jù)現(xiàn)有的信息涵蓋所有的范圍，只能通過不斷實踐與研究來探索環(huán)境科學(xué)更多的奧秘，從而更好地完善環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍。

（三）環(huán)境責(zé)任保險具有公益性和政策性

環(huán)境侵權(quán)責(zé)任是因危險行為產(chǎn)生，而這些行為是經(jīng)濟發(fā)展、社會進步所必須的，所以在糾紛發(fā)生時，必須合理衡量行為人與受害人之間的具體情況，公平分配損失。一旦發(fā)生了環(huán)境污染事故，人的生命、財產(chǎn)安全將會受到威脅，可能會造成巨大損害。因此，需要環(huán)境責(zé)任保險制度來有效填補這些損失，維護社會的穩(wěn)定與和諧。也正因為造成的損害一般涉及的范圍廣，賠償數(shù)額大，僅單靠保險公司的力量難以維持，所以，在積極推行該制度的同時，許多國家還在財政上給與一定的支持。

（四）環(huán)境責(zé)任保險利益的不確定性

無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，保險利益都應(yīng)該是確定的。與之相反的是，環(huán)境責(zé)任保險的保險利益具有不確定性。這是因為，對于人身保險和財產(chǎn)保險而言，所受到的侵害與損失具有即時性，是可以在近期顯現(xiàn)出來的，但是對于環(huán)境責(zé)任保險而言，由于各地區(qū)環(huán)境條件的不同與環(huán)境侵權(quán)事件發(fā)生的原因不同，有些環(huán)境侵害是可以近期顯現(xiàn)的，還有些屬于積累性的環(huán)境侵害，近期無法顯現(xiàn)，但是經(jīng)過長年累月的轉(zhuǎn)化累積會造成無法估計的損失。這其中會涉及到環(huán)境因素的自然作用，在這一過程中，經(jīng)常很難判斷從何時起確認侵權(quán)責(zé)任。

（五）政府主導(dǎo)性

環(huán)境責(zé)任保險制度在解決環(huán)境問題的過程中，不僅要保護受害者和環(huán)境的利益，使受害者在環(huán)境損害事故發(fā)生時能夠得到及時、充分的救濟，為治理被污染環(huán)境提供有效的資金保障，還要通過發(fā)揮其分散風(fēng)險的功能給予加害者一定的保護以維持社會經(jīng)濟發(fā)展的步伐。政府對于環(huán)境保護事業(yè)的推動作用極為明顯，政府可以對投保環(huán)境責(zé)任保險的企業(yè)以及承保環(huán)境責(zé)任保險的保險公司給予政策上的有利傾斜以及法律上的嚴格要求，在生產(chǎn)企業(yè)和保險公司都以自身利益為重而避開環(huán)境責(zé)任保險的情況下，以為其提供一定的幫助為前提使其利益得到保障，利用公權(quán)力強制推行環(huán)境責(zé)任保險制度的建設(shè)；另一方面，政府相關(guān)部門開展環(huán)境責(zé)任保險部分領(lǐng)域的試點工作，為環(huán)境責(zé)任保險制度建設(shè)提供更為完善的實踐經(jīng)驗。

2我國建立環(huán)境責(zé)任保險制度的必要性

2.1有利于降低和分散投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險

《保險法》第五十一條不僅規(guī)定了投保人對保險標的的安全維護義務(wù)，而且也規(guī)定了保險人對保險標的安全情況的檢查義務(wù)，而且負有監(jiān)督投保人維護保險標的的義務(wù)。這項規(guī)定雖然授權(quán)保險人在一定條件下可以對保險標的采取安全預(yù)防措施，但卻在一定程度上加重了保險人的義務(wù)。環(huán)境責(zé)任保險法可以參考此款規(guī)定，這不僅是對環(huán)境污染事故的事前預(yù)防，也是對保險人監(jiān)督義務(wù)的強化規(guī)定，更在一定程度上減少了投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險。投保企業(yè)參加環(huán)境責(zé)任保險，就是為了在發(fā)生污染事故時，可以通過保險公司這個媒介，將環(huán)境侵權(quán)所引起的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任分散于社會大眾，減輕了環(huán)境侵權(quán)企業(yè)的民事賠償負擔(dān)，減少了企業(yè)由于污染所帶來的風(fēng)險，從而促進社會的穩(wěn)定與經(jīng)濟的發(fā)展。企業(yè)在生產(chǎn)過程中的正常排污，都有可能會造成一定的環(huán)境污染，但是對污染的程度和污染波及的范圍有時候卻是不可預(yù)料的。對排污企業(yè)而言，降低和分散投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的最好選擇是參加環(huán)境責(zé)任保險。

2.2保護環(huán)境的需要

由于我國環(huán)境保護事業(yè)起步較晚，加上科學(xué)技術(shù)水平、社會經(jīng)濟現(xiàn)狀、法制建設(shè)進程等方面與發(fā)達國家相比還有一定距離，而我國現(xiàn)處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期，一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，導(dǎo)致我國當前的環(huán)境狀況及其惡劣，環(huán)境保護成為我們國家目前的頭等大事。因此，我國開展了一系列與環(huán)境保護相關(guān)的立法工作，并將無過錯責(zé)任原則寫入保險關(guān)系，確立了保險公司的賠付義務(wù)，同時還給予了保險公司監(jiān)督投保企業(yè)的權(quán)利。環(huán)境責(zé)任保險制度的建立會使保險公司天然的轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督者對生產(chǎn)企業(yè)進行監(jiān)督管理，督促生產(chǎn)企業(yè)改善其生產(chǎn)安全狀況，增強生產(chǎn)者建立環(huán)境保護意識，以達到保護環(huán)境的目的。

2.3適應(yīng)國際保險市場發(fā)展的需要

目前，國際保險市場已趨于成熟，從第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束至今，環(huán)境責(zé)任保險經(jīng)歷了長久的發(fā)展，現(xiàn)已成為各發(fā)達國家解決環(huán)境問題的主要手段之一。這不僅為我國的環(huán)保事業(yè)提供了全新的解決思路，發(fā)達國家大量的實踐經(jīng)歷也為我們提供了寶貴經(jīng)驗。我國自2011年加入世界貿(mào)易組織后，對我國眾多的服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域進行了逐漸開放，強大的國外保險企業(yè)以此為契機進入我國的保險市場。為了使我國能夠達到國際保險市場的發(fā)展水平，具備與國外保險公司競爭的能力，填補以及完善環(huán)境責(zé)任保險制度的空缺至關(guān)重要。

2.4有助于加強保險公司對污染企業(yè)的監(jiān)督

保險公司在接受企業(yè)的投保后，要承擔(dān)因企業(yè)污染而支付賠償?shù)娘L(fēng)險，保險公司可以通過承保前對企業(yè)的情況進行評價以確定適當?shù)谋ｋU費率和賠付限額，而后要求生產(chǎn)企業(yè)在保險關(guān)系建立后保持原有的安全狀況，如有惡化將會對其加收保費或是撤銷雙方的保險關(guān)系?；谶@種壓力，企業(yè)為了支付更低廉的成本以達到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，會盡可能地做好環(huán)保工作，采用更為綠色的生產(chǎn)技術(shù)，以在保險公司對其評價或是監(jiān)管時取得優(yōu)勢。這樣能加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，督促企業(yè)做好防止污染的措施，并可能在能力范圍內(nèi)對企業(yè)污染處理提供指導(dǎo)服務(wù)。

3我國環(huán)境責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀及存在的問題分析

3.1我國環(huán)境責(zé)任保險制度現(xiàn)狀

我國環(huán)境責(zé)任保險的立法狀況

目前，我國環(huán)境責(zé)任保險以及其立法覆蓋的范圍十分有限，大多環(huán)境問題至今沒有相關(guān)的規(guī)定出臺，僅僅是在海洋運輸和油污損害賠償兩個方面有所涉獵。我國《環(huán)境保護法》第41條第1款規(guī)定：“造成環(huán)境污染危害的，有責(zé)任排除危害，并對直接受到損害的單位或者個人賠償損失?！薄端廴痉乐畏ā返?5條第1、2款規(guī)定：“因水污染受到損害的當事人，有權(quán)要求排污方排除危害和賠償損失?！薄氨廴緭p害是由受害人故意造成的，排污方不承擔(dān)賠償責(zé)任。水污染損害是由受害人重大過失造成的，可以減輕排污方的賠償責(zé)任?！庇捎谖覈鴮Νh(huán)境事故侵權(quán)損害賠償適用無過錯責(zé)任原則，這本身就是以保護受害者利益作為更多考量的嚴格責(zé)任，既不考慮侵權(quán)行為人的主觀心態(tài)，也不考慮行為本身是否存在非法性，只要致害事實發(fā)生，加害人就要承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。并且，由單一主體獨自承擔(dān)環(huán)境事故侵權(quán)損害賠償責(zé)任對經(jīng)營者所形成的壓力過于巨大，不僅經(jīng)營者本人要背負面對破產(chǎn)的風(fēng)險，受害者也很難在利益遭受到損失后獲得及時、充分的救助。

3.2實行環(huán)境責(zé)任保險當前存在的問題

（一）缺乏適用于環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)標準

從試點失敗分析可知，在實行任意保險的情況下，環(huán)境責(zé)任保險保費高，而賠付金額低是環(huán)境責(zé)任保險制度難以推行的一個直接原因。從側(cè)面看這些原因反映出目前我國缺少環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)標準。首先在保險費率確定時，沒有明確的定率依據(jù)，缺乏科學(xué)性，因此難以刺激企業(yè)參與保險。其次，由于缺乏損失評估標準和損害賠償標準，在發(fā)生污染事故時難以科學(xué)合理界定損失范圍以及保險公司的賠付責(zé)任，從而導(dǎo)致賠付率低，賠付金額低。此外，我國也缺乏科學(xué)合理的質(zhì)量標準和污染物排放標準，這些標準的缺乏不利于明確環(huán)境是否受到污染以及排污者是否應(yīng)當承擔(dān)法律責(zé)任及其程度，這也就無從確認保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。這些因素都在一定程度上打擊了企業(yè)投保的積極性。

（二）保險責(zé)任范圍過窄

環(huán)境責(zé)任保險的高資本投入和高風(fēng)險屬性要求其承保范疇不可能像普通商業(yè)保險那樣普及。保險范圍過窄在為承保機構(gòu)降低了風(fēng)險和成本的同時也大大降低了環(huán)境責(zé)任保險的賠付率和出險率。過度偏低的賠付率實際上無法使環(huán)境責(zé)任保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用，更無法為投保企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險和賠償責(zé)任，這樣就無法吸引企業(yè)進行投保，投保人越來越少環(huán)境責(zé)任保險也就無法正常運行下去。在實踐中，承保機構(gòu)往往只將突發(fā)性環(huán)境污染事故所造成的損害列入承保范圍，但是現(xiàn)實中的環(huán)境污染事故往往具有難以預(yù)料的隱藏性與長期性，有些損害需要長期觀察才可顯現(xiàn)，這樣會使絕大多數(shù)的環(huán)境污染事故得不到賠付，嚴重影響到環(huán)境責(zé)任保險制度的推進和完善。

（三）保險模式不合理

按照西方國家關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險投保模式的分類，可以將其分為自愿性環(huán)境責(zé)任保險和強制性環(huán)境責(zé)任保險。對于不同的環(huán)境責(zé)任保險險種采取不同的保險模式是從實際出發(fā)具體問題具體分析的實踐應(yīng)用。隨著近些年來污染事故頻發(fā)，國際上許多國家越來越傾向于加大強制性環(huán)境責(zé)任保險的推行，但是這種趨勢僅僅只能代表某些國家的發(fā)展方向。

4我國環(huán)境責(zé)任保險制度的完善

4.1建立相應(yīng)環(huán)境基金，完善賠償機制

救濟基金制度能在兩個領(lǐng)域發(fā)揮很大功效，一是當發(fā)生特大環(huán)境事故甚至環(huán)境災(zāi)難時，在超出環(huán)境責(zé)任保險限額且投保人無力承擔(dān)賠償責(zé)任時給予額外的補償，從而確切維護污染受害者的權(quán)益，解決環(huán)境事故激發(fā)的社會矛盾。二是當發(fā)生嚴重環(huán)境污染無法確定損害人時，受害人可以直接請求救濟基金委員會向其支付相應(yīng)救濟基金。該項制度可以與環(huán)境責(zé)任保險制度配合，在最大程度上保護受害人與加害人的權(quán)益。救濟基金可以通過多種渠道來籌集；一是政府通過國家財政撥付轉(zhuǎn)移一部分資金；二是將一部分排污費及以后將要征收的環(huán)境稅投入基金；三是通過社會團體、個人捐贈等籌集；四是可以參考美國和印度的經(jīng)驗，對環(huán)境事故高發(fā)行業(yè)征收特別稅用于基金。我國可以通過上述幾種途徑建立籌集救濟基金，設(shè)立專門賬戶，并由專門機構(gòu)管理，專項用于環(huán)境損害賠償領(lǐng)域。

4.2承保機構(gòu)的設(shè)置

當前國際中環(huán)境責(zé)任保險承保機構(gòu)的設(shè)置上有三種主流模式：一是設(shè)立專門的保險機構(gòu)如美國；二是由多家保險公司聯(lián)合在一起成立的聯(lián)保集團如意大利；三是現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司自愿承保，例如英國。根據(jù)當前我國的國情，以上三種模式在中國都不可直接實行，但是我們可以取其精華選擇符合我國國情的部分并加以本土化，形成具有中國特色的承保機構(gòu)設(shè)置。不管是由政府設(shè)立政策性承保機構(gòu)或者保險公司聯(lián)合承保還是單獨由某家保險公司自由承保，都要求政府或者保險公司具有雄厚的實力，我國各地發(fā)展水平參差不齊差異較大，不管是哪方都不適合單獨來承攬。因此對于環(huán)境責(zé)任保險的承保機構(gòu)，我們可以實行政府部門同保險公司合作經(jīng)營的方式，由保險公司承保環(huán)境責(zé)任保險，政府相關(guān)部門給予其政策上的支持。

4.3政府的積極引導(dǎo)與支持

目前從我國各試點地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險進程的情況來看，仍然有一系列急需解決的問題存在，例如企業(yè)投保積極性不高、環(huán)境責(zé)任保險承保的責(zé)任范圍過窄以及保險人承擔(dān)的賠付金額過大，保險公司經(jīng)營環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)承擔(dān)了較高的風(fēng)險，因此大多數(shù)保險公司承保的積極性并不高并且對此持觀望態(tài)度。作為具有強烈公益色彩的環(huán)境責(zé)任保險，政府必須從財力、稅收上予以大力扶持，通過法律規(guī)范、政策的制定來正確引導(dǎo)環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，如政府可以對環(huán)境責(zé)任保險準備金從財務(wù)政策方面予以確認，并且為供給承保的保險公司在稅收上提供優(yōu)惠。如上文所述，政府可以牽頭各大保險公司建立聯(lián)保集團承保環(huán)境責(zé)任保險，以集合資金、技術(shù)優(yōu)勢進一步分散風(fēng)險。除此之外，政府可以給予承保環(huán)境責(zé)任保險的保險公司經(jīng)營費用的補貼。政府還可以根據(jù)我國目前環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的需要和我國現(xiàn)實的財力狀況，并結(jié)合行業(yè)類別、具體企業(yè)狀況，對投保人投保的保費進行一定的補貼。這就為提高企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險的需求，進一步推動環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展起到了積極作用。