透視民間金融監(jiān)管及其立法完善問題①

首都經濟貿易大學 劉建新

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透視民間金融監(jiān)管及其立法完善問題①

首都經濟貿易大學 劉建新

摘 要：民間金融是對官方體制外金融的重要補充，對中小企業(yè)的發(fā)展和三農經濟的建設具有重要的指導作用。然而長期以來，民間金融在法律和監(jiān)管制度方面都存在大量的盲區(qū)。本文具體介紹了我國民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀及特征，在總結我國民間金融教訓和經驗的基礎之上，對民間金融監(jiān)管存在的問題提出了相關建議，以期完善我國民間金融監(jiān)管機制。

關鍵詞：民間金融 金融監(jiān)管 發(fā)展現(xiàn)狀 對策建議

1　我國民間金融近年來興起的原因

民間金融，又被稱為“體制外金融”，是指國家開辦的銀行和其他金融機構之外，在城鄉(xiāng)出現(xiàn)的一些民間貨幣信用組織。也可以定義為所有官方金融之外的一系列金融活動的總稱。近年來，隨著市場經濟的越發(fā)活躍，中小企業(yè)對民間金融的需求也逐漸加大，存在大量的民間借貸現(xiàn)象。其原因有兩點。

一是我國征信體系與許多發(fā)達國家相比較為滯后。目前，我國尚未建立起全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，中小企業(yè)大部分起點較低，沒有資質登記和資信記錄，在申請貸款的過程中，有關資料無據(jù)可查，且中小企業(yè)不能向銀行提供合適的抵押品，商業(yè)銀行出于穩(wěn)健經營和降低不良貸款率的考慮，不會向其發(fā)放貸款。中小企業(yè)為了自身發(fā)展，不得不另尋出路。

二是民間金融機構大多具有方便快捷的特點。由于中小企業(yè)貸款數(shù)額小、成本高，國有商業(yè)銀行出于收益性和安全性的考慮，需要對其層層審批，手續(xù)十分繁瑣，持續(xù)周期較長。中小企業(yè)為較快獲得企業(yè)發(fā)展和周轉資金，因而轉向民間金融機構。

2　近年來我國民間金融監(jiān)管存在的問題

我國的民間金融尚處于初級階段。由于其形式的多樣化、人員的復雜化、法律的邊緣化，一系列的民間金融活動再度升溫，但問題也隨之暴露出來。

2.1監(jiān)管主體不明確

首先，民間金融監(jiān)管主體并不十分明確。在我國，正規(guī)金融機構的監(jiān)管主體是中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。而民間金融屬于體制外金融，無法對其進行監(jiān)督。我國有關金融監(jiān)管方面的法律如《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也并沒有明確規(guī)定金融監(jiān)管主體，這就造成民間金融監(jiān)管權責劃分不清，一旦出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，將會無從追究責任，對社會經濟造成巨大的損失。中國人民銀行屬于金融政策的制定者，銀監(jiān)會則對民間金融進行宏觀調控，而我國各地區(qū)的民間金融情況各異，很難做到具體問題具體分析，并對其全面掌握。

2.2監(jiān)管制度不完善

一方面，民間金融是民間自發(fā)組織形成的，許多地方都處于無人審批、無人管理和無人監(jiān)督的狀態(tài)，官方地區(qū)也缺乏合理的規(guī)范與引導，只能依靠自發(fā)形成的慣例對其進行監(jiān)督管理。另一方面，由于民間金融處于法律的邊沿地帶，一旦出現(xiàn)風險，將會無從保障，由此導致的民間糾紛與犯罪也與日俱增。監(jiān)管主體的長期缺失，讓許多不法分子有機可乘，借民間金融名義進行群體性游資活動，這對民間金融的發(fā)展是十分不利的。

2.3監(jiān)管措施過于簡化單一

近年來，民間金融監(jiān)管措施也就是簡單地禁止，一般都是立即整頓或取締，很難從根本上對其進行控制。從現(xiàn)有的政策條款可以發(fā)現(xiàn)，政府部門的監(jiān)管往往是在民間金融活動出現(xiàn)十分嚴重的問題時才會采取一定的措施，事后治理而不是事前控制。只依靠簡單的治理手段來解決民間金融活動中出現(xiàn)的各種問題，是不能解決根本問題的。從民間金融發(fā)展的實際情況來看，我國金融監(jiān)管部門仍需要不斷地提高民間金融的監(jiān)管力度。

2.4市場準入和退出機制混亂

央行公布的最新統(tǒng)計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小貸公司增長達14.6倍之多。對此，業(yè)內人士表示，小貸公司涉足金融領域，但至今沒有明確的監(jiān)管機構，這是導致其野蠻生長、發(fā)展有限甚至壽命不長的主要因素。因此，組建一個配套監(jiān)管小貸公司的機構是非常迫切且必要的。這種現(xiàn)象嚴重違背了市場經濟的發(fā)展規(guī)律，也不利于民間借貸市場的發(fā)展。而且，由于市場進入和退出機制不完善，一些從事民間金融的個人和地下錢莊，將資金投入了博彩等非法行業(yè)，從而賺取高額利潤。

2.5擔保模式不規(guī)范

民間金融的擔保行為對民間金融的發(fā)展有著重要的推動作用，有利于降低民間金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的風險，減少民間金融監(jiān)管糾紛。但是，我國的民間金融擔保措施并不是十分規(guī)范。傳統(tǒng)的民間借貸行為大部分都存在于親戚之間，很可能出現(xiàn)借貸成本無法收回的現(xiàn)象，對借款人造成嚴重的經濟損失。因此，必須不斷地創(chuàng)新民間金融的擔保方式，從根本上保障各方利益。

3　完善我國民間金融監(jiān)管思路

目前，我國也有針對性地對民間金融監(jiān)管進行調整，以更新金融監(jiān)管理念。我國應放松對民間金融監(jiān)管的管制，賦予其合法地位，并將民間金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。

3.1積極確立民間金融合法地位

民間金融對推動中小企業(yè)的發(fā)展有著不可或缺的作用，因此應將有利于國民經濟發(fā)展的民間金融活動合法化，這不僅有利于民間資本的引導，也能在一定程度上減少民間經濟糾紛。近年來，通過一系列的金融改革措施，民間金融的地位也有所改變，但是，賦予其合法地位仍是一個長遠的過程。

3.2建立完善的民間金融監(jiān)管制度

民間金融監(jiān)管制度的不完善，使得我們無法對其發(fā)展過程中存在的問題進行全面的監(jiān)督與防范，需明確各監(jiān)管部門的職責所在，對風險進行事前的評估與預測，事前預測與事后處理相結合，從而最大限度上降低與控制風險，并在此基礎上采取有效的民間金融監(jiān)管方法，維護民間金融的穩(wěn)定與發(fā)展。

3.3明確民間金融監(jiān)管主體

我國的民間金融大部分為中小企業(yè)服務，因此，在中下層尤其是地市級交易頻繁。所以，金融監(jiān)管主體不能僅僅局限于中央監(jiān)管機構，而要全面具體地落實到各個區(qū)域。各政府部門授權銀監(jiān)會對其進行整體的監(jiān)管和行業(yè)把握，銀監(jiān)會根據(jù)各區(qū)域的民間金融發(fā)展狀況設立分支機構，從注冊資本、經營方式等進行全方位的監(jiān)管。其次，為了避免監(jiān)管過程中存在的沖突，可以建立行業(yè)自律性組織，加強信息的交流與溝通，維護會員的合法權益。最后，在監(jiān)管的過程中，政府也不應該過多的干預，完善市場經濟的競爭模式，讓民間組織自由地參與競爭，提高民間金融效率。

3.4合理引導民間金融的發(fā)展方向

民間金融的發(fā)展對于增強我國經濟活力具有重要作用，但是由于民間金融風險的不確定性與保障的缺失，也為我國的經濟社會帶來一系列的不良效應。因此，應積極引導民間金融向良好的態(tài)勢發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融對我國經濟建設的推動作用。

4　結語

民間金融的存在有利有弊，為了促進金融體系的穩(wěn)定與國家經濟的全面發(fā)展，政府和民眾應辯證理性地看待民間金融。確立民間金融的合法地位，并在此基礎上進行合理的規(guī)范與引導，使其不斷朝著良好的態(tài)勢發(fā)展。而加強民間金融的監(jiān)管，并非是對其進行嚴格的管制，應給其一定的自由和自主調控空間。當前，我國的民間金融改革任務艱巨，特別是多個地區(qū)借貸危機的出現(xiàn)，更需監(jiān)管機構明確金融監(jiān)管主體和完善金融監(jiān)管制度。

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中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（c）-066-02

基金項目：①北京CBD發(fā)展指數(shù)研究（15JDJGB061）。

作者簡介：劉建新（1991-），女，滿族，河北保定人，首都經濟貿易大學金融學院碩士研究生，主要從事國際金融、區(qū)域投融資方面的研究。