齊齊哈爾市農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸融資能力探析

邱玉興 張穎冠

[摘 要]近年來，齊齊哈爾市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，與此同時農(nóng)村金融需求也發(fā)生了很大變化，而信貸融資的能力尚不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸的需求。在改善融資能力的進(jìn)程中衍生出不少限制因素。為了解決農(nóng)村信貸融資能力弱這一難題，需要政府、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體三方共同努力，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]信貸融資；金融機構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號]F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2016）06 — 0020 — 02

一、引言

黑龍江省坐落于我國的松嫩平原，是我國的重要產(chǎn)糧基地。而現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村金融供給密不可分，因此農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸融資問題引起了許多學(xué)者的關(guān)注。他們對農(nóng)村信貸融資困難問題的原因分析，大體概括為以下幾點：

吳志遠(yuǎn)（2007）較詳細(xì)在當(dāng)前農(nóng)村信貸資金流入外部的問題上，研究了類似商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等信貸資金外流渠道，并對如何改變農(nóng)村金融的弱勢處境提出了一些政策性建議，如調(diào)整政府的金融架構(gòu)，培育金融服務(wù)中介機構(gòu)等。周倩雯（2013）認(rèn)為農(nóng)村信貸資金外流是多種因素綜合作用的結(jié)果，而統(tǒng)一的貨幣政策、被嚴(yán)格管制的利率則是最主要的原因。劉衛(wèi)峰（2009）概括了農(nóng)戶信貸需求的特征，并認(rèn)為目前信貸產(chǎn)品供給與抵押擔(dān)保要求與需求脫節(jié)。只有從金融組織、宏觀制度、微觀制度方面進(jìn)行創(chuàng)新，才能實現(xiàn)農(nóng)村信貸供給與需求的有效對接。鞏月明（2007）提出在農(nóng)村收入整體增加的大背景下，對金融的需求不僅僅局限于貨幣儲蓄或者信用貸款，而是增加了注入基金投資等非生產(chǎn)性的資金需求。因此只有不停完善配套信貸政策，才能真正改變現(xiàn)今的尷尬局面。陳時興（2011）認(rèn)為造成農(nóng)村信貸融資能力較弱的主要原因是不當(dāng)?shù)慕鹑诠苤?，解決方案是適度擴大農(nóng)村信貸資源投入途徑，形成多元化的金融支持體系。余泉生、周亞虹（2014）利用中國農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)分析得出，在緩解信貸約束方面，民間金融往往比正規(guī)金融起的作用更大。因此突破現(xiàn)有模式的束縛，是我國金融改革的正確方向。

綜上所述，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資能力弱這一難題，仍需要根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進(jìn)一步完善。盡管國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融供給與農(nóng)村信貸需求進(jìn)行了以上探究，但大多數(shù)研究只著眼于農(nóng)村信貸供給與需求等單方面理論，缺乏解決實際問題的辦法。所以本文結(jié)合黑龍江省齊齊哈爾市農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供給的實際情況，分析農(nóng)村信貸融資困難的制約因素，提出改善農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸融資能力應(yīng)該采取的措施，以從根本上滿足齊齊哈爾市農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸融資的需求。

二、齊齊哈爾市農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的金融支持概況

齊齊哈爾市位于松嫩平原的中西部，占黑龍江省松嫩平原的41.1%。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也正從原來的分散粗放型經(jīng)營向以基地化生產(chǎn)、“公司+農(nóng)戶”等為主要模式的規(guī)?；?、專業(yè)化、特色化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。近年來，市委、市政府高度重視農(nóng)村金融改革工作，積極開展改革創(chuàng)新，努力破解制約農(nóng)村融資難、融資貴的瓶頸問題，并取得以下成效：

一是打牢農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，加大農(nóng)田水利與農(nóng)業(yè)機械化的信貸支持力度。隨著齊齊哈爾市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，金融對農(nóng)田水利建設(shè)與農(nóng)機合作社支持力度不斷加大。近三年來，全市各金融機構(gòu)向農(nóng)村發(fā)放貸款總計17.6億元。

二是支持以土地規(guī)模經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體。面對土地規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，金融機構(gòu)積極探索信貸投放有效途徑，采取“宜戶則戶、宜社則社”的靈活方式支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務(wù)不斷提升。齊齊哈爾市金融機構(gòu)依托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以龍頭帶中小，對于提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展至關(guān)重要。目前，齊齊哈爾市銀行業(yè)機構(gòu)已經(jīng)形成了以五家大型銀行信貸為主，其他銀行機構(gòu)為輔的信貸融資體系，給現(xiàn)代農(nóng)業(yè)帶來了前所未有的生機。

一、農(nóng)村信貸融資發(fā)展的制約因素

（一）支農(nóng)成本趨高與銀行資金趨利性的矛盾。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展以“規(guī)?；?、機械化和科技化”為主要特征。但是，目前我市農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距，很大程度上還是“靠天吃飯”的弱質(zhì)農(nóng)業(yè)，既要承擔(dān)農(nóng)業(yè)上的自然風(fēng)險又要承擔(dān)糧食增產(chǎn)后帶來的市場風(fēng)險，資金的投入產(chǎn)出比例很難實現(xiàn)效益平衡。因此面對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險、低回報，大多數(shù)銀行等相關(guān)金融機構(gòu)仍然望而卻步。

（二）適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸模式與固有銀行信貸體制的矛盾。

近年來，國家不斷進(jìn)行宏觀調(diào)控，實施緊縮的貨幣政策，銀行業(yè)機構(gòu)信貸資金出現(xiàn)緊張。我市大部分銀行機構(gòu)都為二級分行，大企業(yè)、大項目都得需要總行、省行審批，不能因地制宜創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合改革的信貸品種，固守信用等級、有效抵押品的條件，致使銀行的信貸管理方式不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營特點，信貸滿足率不高。

（三）處置農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)與金融創(chuàng)新產(chǎn)品之間的矛盾。

一是農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押存在法律上的障礙?！掇r(nóng)村土地承包法》和《物權(quán)法》并未將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)列入抵押物范圍，辦理土地承包權(quán)抵押貸款存在一定的法律風(fēng)險。二是抵押物處置難，由于土地流轉(zhuǎn)市場發(fā)育緩慢，缺少權(quán)威的流轉(zhuǎn)中介，導(dǎo)致未能形成完善的土地流轉(zhuǎn)市場和租賃市場。

（四）資金需求的多樣性與承貸主體難以確定的矛盾。

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合改革的深入，農(nóng)業(yè)資金需求已由零散、小額、短期向集中、大額、長期轉(zhuǎn)移，對非生產(chǎn)性的消費貸款需求也有所增長。如我市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的中低產(chǎn)田改造、黑土資源保護(hù)、城鎮(zhèn)化建設(shè)都需要大量的信貸資金支持，這些現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套建設(shè)的項目多是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項目，信貸支持存在難以確定借款人主體。

二、增強農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸融資能力的對策

為了解決農(nóng)村信貸融資能力弱這一難題，需要齊齊哈爾市政府、銀行機構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同努力，形成合力，從而推進(jìn)農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（一）政府建環(huán)境

政府方面要建立相應(yīng)機制，優(yōu)化信用環(huán)境，為金融業(yè)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供保障，進(jìn)一步加強農(nóng)村信貸融資能力。

一是加強擔(dān)保平臺建設(shè)，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款抵押物不足問題。目前困擾專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的最大難題仍是抵押物不足問題。為突破這一瓶頸，建議組建由政府控股的融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，適時引入外地?fù)?dān)保公司，各縣（市）區(qū)成立融資性擔(dān)保公司，為合作社貸款搭建平臺，為金融機構(gòu)降低信貸風(fēng)險提供保障。

二是充分發(fā)揮土地經(jīng)營權(quán)抵押流轉(zhuǎn)平臺的作用，助推農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款開展。解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的一個重要措施是大力推行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。雖然齊齊哈爾市的克山縣、龍江縣土地流轉(zhuǎn)中心平臺已經(jīng)投入使用，但土地流轉(zhuǎn)平臺市場化優(yōu)勢還沒明顯發(fā)揮，必須在全市范圍內(nèi)統(tǒng)一交易規(guī)則，統(tǒng)一資質(zhì)審查，統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)評估，才能化解土地矛盾。

三是加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善融資環(huán)境。由于對農(nóng)場經(jīng)營主體的信用狀況缺乏足夠了解，一定程度上制約了銀行機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的投放。所以，要實現(xiàn)銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效對接，長期看需要加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。盡快建立農(nóng)戶或經(jīng)營主體征信系統(tǒng)，清除信息壁壘，逐步實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息共享。

（二）金融做產(chǎn)品

銀行方面要解放思想，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極主動解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的問題。

一是采取政策激勵，增強銀行機構(gòu)的主動性。對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款投放額度較大的法人金融機構(gòu)需要再貸款的，人民銀行要給予再貸款支持。同時，人民銀行應(yīng)根據(jù)銀行機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工作情況，納入到信貸政策導(dǎo)向效果評估體系中，對工作突出，成效顯著的銀行機構(gòu)在政策和資金方面給予重點傾斜。

二是開展融資培訓(xùn)，暢通信息渠道。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難得形成除其本身抵押擔(dān)保條件不足外，對銀行信貸準(zhǔn)入條件、主要貸款品種的不了解，總以為銀行貸款可望而不可及也是一個重要原因為了解決這個問題，銀行與農(nóng)村經(jīng)營主體要密切配合，有必要由銀行對農(nóng)村經(jīng)營主體進(jìn)行融資方面的培訓(xùn)，逐步解決銀行與農(nóng)民信息不對稱問題，實現(xiàn)二者良性互動。

三是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點和合作社運營方式，積極開展與訂單你、保單相結(jié)合的金融產(chǎn)品，開展“銀行+擔(dān)保公司+合作社”、“銀行+企業(yè)+合作社”的貸款新模式，從而進(jìn)一步提升農(nóng)村信貸融資能力。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體強機制

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要不斷加強規(guī)范化建設(shè)，壯大自身實力，提高獲貸能力。

一是健全各項制度，形成相互制衡的治理構(gòu)架。要充分發(fā)揮成員代表大會、理事會、監(jiān)事會的各自職責(zé)，三會之間要相互協(xié)調(diào)、相互配合，成員代表大會要對重大事項做出決議，理事會要落實好成員代表大會的決定，監(jiān)事會要代表全體成員監(jiān)督好理事會的工作。要明晰成員在合作社中的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，加強社務(wù)管理的民主決策，做到?jīng)Q策、執(zhí)行、監(jiān)督互相制衡。

二是加強誠信文化建設(shè)，建立良好的信用形象。對于信貸融資需求最大的農(nóng)村經(jīng)營主體，要增強信用意識，建立誠信為本的道德觀念，在社會上建立良好的信用，塑造守法經(jīng)營、誠信履約的良好形象，增強自身信貸能力。

三是建立合作社協(xié)會，開展貸款互保。條件成熟時，組建農(nóng)民專業(yè)合作社協(xié)會，按自愿原則由合作社會員簽訂聯(lián)保協(xié)議，通過互?；ヒ?、共擔(dān)風(fēng)險的形式提高成員獲貸能力。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕陳時興.農(nóng)村金融支農(nóng)效率的比較研究——以浙江省農(nóng)村信貸投資的產(chǎn)出效應(yīng)與收入效應(yīng)為例〔J〕.中共浙江省委黨校學(xué)報，2011，（06）：98-104.

〔2〕鞏月明.我國農(nóng)村信貸供給制度與農(nóng)民金融需求的矛盾分析〔J〕.金融經(jīng)濟(jì)，2007，（24）：13-14.

〔3〕劉衛(wèi)鋒.農(nóng)村信貸需求與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新〔J〕.湘潭大學(xué)學(xué)報：哲學(xué)社會科學(xué)版，2009，（01）：66-69.

〔4〕吳志遠(yuǎn).基于金融生態(tài)視角的農(nóng)村信貸資金外流現(xiàn)象分析〔J〕.湖北社會科學(xué)，2007，（02）：91-95.

〔責(zé)任編輯：侯慶海〕