關于農(nóng)村地區(qū)民間高利貸問題的思考

張英格

摘 要：農(nóng)村地區(qū)民間高利借貸由來已久，民間高利貸的產(chǎn)生有它與時代發(fā)展相對應的根源。在文中，以科左中旗為了，分析了農(nóng)村地區(qū)民間高利借貸產(chǎn)生的原因，表現(xiàn)的形式和對社會產(chǎn)生的影響。并提出了法律，金融和地方政府的齊抓共管的解決思路。

關鍵詞：農(nóng)村地區(qū) 民間借貸 高利貸

早在春秋時期就已有放債取利的記載，這種民間借貸在中國經(jīng)濟整個發(fā)展過程中起著不可磨滅的作用，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。隋唐時期有“合會”形式的民間集中融資形式，以后歷朝歷代高利貸現(xiàn)象生生不絕，到了明清兩朝以及后來的民國時期，民間借貸更是昌盛一時。無論是我國民法還是刑法都未給高利貸一詞作出準確的定義，甚至沒有一個統(tǒng)一適用的法律標準。司法實務中，通常以基準利率的四倍作為界定高利貸的依據(jù)。這一理解來源于 1991 年最高人民法院發(fā)布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第 6 條， “民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！贝撕螅^銀行利率的 4 倍作為認定高利貸的標準在其他規(guī)范性文件中得以延續(xù)。

一、民間高利貸的形式

民間借貸被定義為公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，是公民、法人及其他組織與非銀行或其他金融機構之間的資金融通方式，是民間資本進行投資的一個重要渠道。民間借貸作為一種古老的民間融資方式，是千百年來流傳下來的最基本、最樸實的民間互助活動，從刑法的角度而言是比較溫和的。在科左中旗地區(qū)較為典型的民間高利貸的形式為：

1.親戚朋友之間的借貸。隨著經(jīng)濟發(fā)展，一部分人收入水平有了明顯的提高提高。老百姓手里的閑散資金，沒有其他合適的投資方向和渠道。而農(nóng)村地區(qū)恰好有著特定的融資需求，高額的貸款利息能夠帶來可觀的收益，供求關系則“水到渠成”般的建立了起來，薄弱的法律意識促使人們投身到了放貸大潮當中。但這類民間高利貸一般是建立在彼此相互信任的基礎上的，由于都是靠“關系”形成的民間“契約”，相對而言，“危險系數(shù)”并不高，而且一般利息較低。

2.專職借貸人。一些通過放貸獲得可觀利益的放貸人，為了獲得更多收益，嘗試發(fā)放專業(yè)借貸。此類借貸一般要通過一個中間人牽線，借貸雙方并不熟識，從而也帶來了一些風險。同時，相對于親友間的借貸，利息相對較高。

3.小額貸款公司。在快速發(fā)展的經(jīng)濟浪潮中，農(nóng)村地區(qū)的人們也有了經(jīng)商的意愿，此時就出現(xiàn)了較大額度的資金需求，資金不足是現(xiàn)實面對的主要問題。雖然在政府有各種貸款項目，但由于放貸手續(xù)繁瑣，周期比較長，所以很多人就考慮了放貸公司。這種借貸形式的款項一部分也是從銀行貸款再高利轉借出去。

二、高利貸產(chǎn)生的原因及特點

從經(jīng)濟學的角度上來看，高利貸盛行的主要原因在于市場上的供給與需求，居民的閑置資金與市場的實際需求相結合所導致的；同時居民的生活水平逐漸提高，收入逐漸增加，使得民間資本逐漸膨脹、規(guī)模也隨之逐漸擴大，為民間借貸的運作提供了資金支持。越來越多的民間投資者開始把錢投入到民間資本市場中來。筆者通過調(diào)查 50 戶農(nóng)戶的結果是：借款總額 33.6 萬元，戶均借款 6720 元。

1.民間陋習導致的攀比心理，是農(nóng)村地區(qū)民間高利貸產(chǎn)生的重要原因之一。在農(nóng)村地區(qū)，人們公認的一個現(xiàn)象就是婚嫁費用高。目前，農(nóng)村男子要想娶媳婦，從彩禮到嫁妝的置辦，少則 2 萬元，多則 5 萬元。在農(nóng)民在沒有其它收入的情況下，為了辦得體面，只得向放貸者借高利貸；同時，在追求“小而全”的耕作方式的心理推動下，購置各類農(nóng)機具的費用也是一個不小的開支，購買全套設備的費用至少需要上萬元。

2.不可抗力導致農(nóng)民產(chǎn)生貸款需求。疾病、子女入學、自然災害是農(nóng)民抬款的又一主要原因。農(nóng)民遇到此類生活急需的資金需求，一般都會找“熟人”，通過“關系”借高利貸。雖然目前旗內(nèi)各金融機構，也可以提供信用貸款，但只能做到基本保證農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營性有效貸款需求，而且貸款限制較嚴，無法對此類借款需求提供貸款幫助。所以農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營之外的借款需求，就為放貸人提供了發(fā)展的沃土。

3.投資渠道少。村民們手中擁有的閑置資金沒有合適的投資渠道也是促使高利貸盛行的原因之一。國內(nèi)的投融資體制仍然不夠健全，借款者需要錢而無法融資與貸款者有錢而無處投資的現(xiàn)象并存。同時，國內(nèi)正規(guī)金融機構的短期投資渠道較少，無法滿足村民的投融資需求。

三、民間高利貸的危害性

1.發(fā)放高利貸引發(fā)、助長多種形式犯罪。為了能夠使高利貸能夠“按期，足額”回款，放貸者多是與帶有“黑社會”色彩的人員有關聯(lián)，放貸者因追討錢款而采取非法的、暴力的形式，強奪貸款人糧食，牲口的現(xiàn)象屢見不鮮。這些行為已經(jīng)觸犯了國家關于故意傷害罪、非法拘禁罪等罪行的定義；同時借款方因為籌集錢款或因無力償還在逃債過程中觸犯詐騙、盜竊、搶劫等罪行的現(xiàn)象也屢見報端。所以高利貸款的放借雙方都很容易走上犯罪道路。

2.發(fā)放高利貸款影響社會秩序，影響社會公序良俗。一些借貸家庭因還不上高利貸出現(xiàn)了家破人亡、妻離子散的現(xiàn)象，家庭和諧遭到了破壞了，形式了社會隱患；同時發(fā)放高利貸款行為還擾亂正常的經(jīng)濟秩序，使得社會資本的分配變得不公平，貧者更貧，富者更富，增加了社會的不穩(wěn)定因素。

四、對抑制民間借貸措施的思考

從調(diào)查的情況看，民間借貸資金的大體分為三類：即生產(chǎn)性借貸，生活急需借貸和非常規(guī)需求的借貸。所以要想有效地抑制民間借貸的高利貸化，就要有區(qū)分地對待不同的借貸需求，多角度分析問題，多部門采取措施，進行綜合整治，從而做到清晰了解需求，合理抑制需求和有效滿足正常需求。從宏觀層面來看，由于我國利率管制制度相對嚴格，所以金融機構的借貸利率偏低。這一現(xiàn)實情況導致了資金價格和資源配置的不平衡，導致了金融機構有資金卻無法有效貸出的現(xiàn)象，促使資金流向民間借貸市場。針對這一現(xiàn)象，只有放松利率管制，循序漸進地推進利率的市場化改革，才能夠化解這一矛盾。只有由市場資金供求關系決定利率平，才能有效地規(guī)范民間借貸行為，合理引導資金流動，從而有效地抑制高利貸現(xiàn)象。高利貸關乎到國家金融、行政、法律等多方面的問題。所以，規(guī)范民間借貸，就需要集合金融司法、地方行政等多方力量，通過對合法的民間借貸進行引導和整頓，來對高利貸的生存空間進行“釜底抽薪”。

1.完善相關法律法規(guī)，通過普法宣傳，來有效引導民間借貸行為。第一步要從法律層面承認民間借貸行為，并要求借貸雙方利用法律武器保護各自的正當權益，引導民間借貸向正常合理的方向發(fā)展，從而達到維護正常的經(jīng)濟秩序的目的。通過完善相關法律，使民間借貸成為農(nóng)村地區(qū)金融機構放貸活動的有效補充，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

2.發(fā)揮各級黨組織的作用，正確引導民間借貸。要在農(nóng)村地區(qū)提倡勤儉辦事，弘揚優(yōu)良的社會風尚，幫助村民摒棄守舊的觀念和不合時宜的陋習，幫助和引導農(nóng)民合理安排生活消費支出。經(jīng)濟實力較好的村組織，可以考慮建立風險擔?；?，從而更好地發(fā)揮村政府融資和擔保作用。同時，針對農(nóng)業(yè)可能遭受自然災害，生老病死，婚喪嫁娶，學生入學等的現(xiàn)實情況，可以考慮建立受災保障基金，突發(fā)事件保障基金，為有正常生產(chǎn)需求的農(nóng)戶提供擔保，幫助農(nóng)民向金融機構的提出貸款需求。

3.金融機構簡化放貸環(huán)節(jié)手續(xù)，建立貸款信用檔案，縮短放貸周期。要想壓縮民間借貸的空間，達到將高利借貸擠出市場的目的，必須要發(fā)揮農(nóng)村信用社主渠道作用，與從村政府有效溝通，有效運用貨幣政策傳導機制，開動腦筋深入研究農(nóng)村地區(qū)金融市場，努力加大信貸支農(nóng)傾斜力度，從而提高金融機構服務“三農(nóng)”的能力。

參考文獻：

[1]張璐璐. 民間借貸的若干法律問題之探討[D]. 華東政法大學， 2011.

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