我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策研究

王芳芳

摘 要：隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，人身風(fēng)險(xiǎn)需求的增加，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村低收入者的需求。事實(shí)上，農(nóng)村低收入者更需要保險(xiǎn)保障，他們收入低、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。而農(nóng)村小額人身險(xiǎn)由于其保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，迅速填補(bǔ)了農(nóng)村低收入群體對(duì)保險(xiǎn)需求的空缺。但是，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)還處于探索階段，其發(fā)展存在很多制約因素?；诖耍疚慕榻B了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的概念以及影響其發(fā)展的因素，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展提出一些建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村低收入者；農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)；保障

一、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的概念

我國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》中，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)定義為符合以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間；二是價(jià)格低廉；三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間；四是條款簡(jiǎn)單明了，除外責(zé)任量少；五是核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；六是主要針對(duì)低收入群體銷售。即農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種在成本、期限、保障范圍和供給機(jī)制方面適用于中低收人群體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品，是一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段。具體來說，小額人身保險(xiǎn)具有以下特征：首先，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)特定群體，即農(nóng)村低收入者。其次，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)。再一個(gè)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)低廉、保障適度、流程簡(jiǎn)單。

二、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)中存在的問題

（一）保險(xiǎn)公司參與度不高

從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)省份的開展情況來看，保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)力不足，此問題已成為制約其發(fā)展的重要因素。雖然保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了較多優(yōu)惠政策，但是截止目前也只有不到20家公司申請(qǐng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)新業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。主要原因表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)固定成本較高；2.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可變成本較高；3.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的交易費(fèi)用較高。

（二）農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)不足

在我國(guó)，首先農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)還是個(gè)新名詞，人們對(duì)此了解并不多。其次大多數(shù)農(nóng)民的文化程度以及受教育程度并不高，在認(rèn)識(shí)上也不可避免存在一些誤區(qū)。大部分農(nóng)村居民認(rèn)為保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展以后或人們生活富裕以后才購(gòu)買的商品，農(nóng)村小額身保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)銷售，專為低收入人群提供，發(fā)展空間明顯狹小。他們認(rèn)為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)低保費(fèi)低保額的特性，決定保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本一定會(huì)較高，最后導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒有利潤(rùn)可圖。有些觀念落后的農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，只有等到國(guó)家出臺(tái)政策后才有可能發(fā)展等等。 由于存在這些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，一些農(nóng)村居民 “等、靠、要”思想嚴(yán)重。因此，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的積極性并不高。

（三）政府支持力度不足

從政府角度來看，主要表現(xiàn)為政策支持不到位。保險(xiǎn)商品同其他商品一樣，在市場(chǎng)上，其成交及成交量都是由有效需求和有效供給共同決定的，但是從以上兩方面的分析可知，在中國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品既缺乏有效需求，又缺乏有效供給。與城市市場(chǎng)相比，中國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)基本處于一種有效需求不足和有效供給短缺的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。在我國(guó)，雖然保監(jiān)會(huì)積極支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，但對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的法律地位、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式及稅收優(yōu)惠政策等均缺乏明確的界定。

三、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)問題的對(duì)策研究

（一）提高保險(xiǎn)公司的參與度

為了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的參與度。相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可以試著改變其運(yùn)營(yíng)模式，確立以保險(xiǎn)公司為主體的商業(yè)化模式的主導(dǎo)地位。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率制定方面擁有較高的技術(shù)實(shí)力，并在信息、風(fēng)險(xiǎn)控制和界定、理賠服務(wù)以及數(shù)據(jù)收集方面有先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐基礎(chǔ)。因此，以這種模式為主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況和居民對(duì)保險(xiǎn)的需求情況，制定出適合農(nóng)村低收入者要求的小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供契機(jī)。

（二）加強(qiáng)知識(shí)宣傳

讓農(nóng)民“愿意買”。一是開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)宣傳教育。結(jié)合政府“三下鄉(xiāng)”工程，深入基層宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，激發(fā)農(nóng)民潛在的保險(xiǎn)需求，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買行為。二是通過軟廣告宣傳保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)建立民心工程，積極開展公益事業(yè)，在農(nóng)村中小學(xué)設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等，在農(nóng)民心中留下慈善、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的印象，有利于農(nóng)村小額保險(xiǎn)的推廣。

（三）加強(qiáng)政府支持

地方政府在推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，需要從以下方面發(fā)揮功能：一是培養(yǎng)農(nóng)民自救的觀念，能幫助政府減輕救災(zāi)壓力和負(fù)擔(dān)。近些年國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，但全靠政府單一投入，政府財(cái)務(wù)壓力較大，而農(nóng)民投保包括小額人身保險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，是農(nóng)民掏小錢解決自身的保障，只需要政府引導(dǎo)，就可以讓農(nóng)民解困，政府解憂。二是通過“新農(nóng)合”配套小額人身保險(xiǎn)，將進(jìn)一步完善農(nóng)村保障體系?！靶罗r(nóng)合”惠澤農(nóng)民，但保障范圍有限，開展小額人身保險(xiǎn)，相互補(bǔ)充，可以豐富和擴(kuò)大農(nóng)民人身保障，配合運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，也進(jìn)一步拓寬了金融扶貧的領(lǐng)域。三是對(duì)小額人身保險(xiǎn)給予合理的稅收優(yōu)惠政策。提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)或者減免營(yíng)業(yè)稅，對(duì)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅實(shí)行一定比例的優(yōu)惠政策，使保險(xiǎn)營(yíng)銷成為解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)的重要渠道。

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