商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理分析

肖文濤

摘要：隨著全球化進程的不斷加快，世界經(jīng)濟一體化趨勢日益明顯，而銀行業(yè)的作用也越來越突出，因此，通過銀行業(yè)，建立完整的供應鏈金融，解決我國中小企業(yè)中融資困難的問題，推動國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，成為商業(yè)銀行發(fā)展的有效途徑。本文通過分析供應鏈金融的主要特點，指出商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理中存在的問題，并且提出合理的解決對策，以期為提高商業(yè)銀行的風險管理水平提供有意義的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；供應鏈金融；風險管理；特點；問題；對策

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000301-01

作為一項融資服務，供應鏈金融是在分析供應鏈內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，采用自償性貿(mào)易融資的信貸模式，通過引入物流監(jiān)管公司、核心企業(yè)、資金流導引工具等變量，控制風險，以完成供應鏈不同節(jié)點企業(yè)的封閉授信、理財、其他結(jié)算等綜合金融服務，同時，供應鏈金融的輻射行業(yè)較廣，一旦出現(xiàn)風險問題，就會給供應商、制造商、銀行、第三方物流等造成巨大的影響。

一、供應鏈金融的主要特點

1.參與主體的多元化

一般而言，傳統(tǒng)的銀行信貸模式主要以銀行與單個企業(yè)之間的合作為主，模式較為單一，而供應鏈金融則開創(chuàng)了商業(yè)銀行、融資企業(yè)、核心企業(yè)和物流企業(yè)共同參與的合作模式。其中，作為供應鏈環(huán)節(jié)中的監(jiān)管方和中介方，物流企業(yè)溝通了銀行與企業(yè)之間的聯(lián)系，承擔著信息交流和匯集工作，在為中小企業(yè)提供個性化、專業(yè)化的物流服務的同時，為銀行評估質(zhì)押物的價格，通過中間橋梁的作用，及時傳遞信息，以確保交易的有效進行。

2.具有封閉性、連續(xù)性和自償性的特點

應收賬款模式、融通倉模式和保兌模式是供應鏈金融的基本模式，并且都屬于擔保貸款。就其本質(zhì)而言，供應鏈金融是一種自償性的貿(mào)易融資模式，具有封閉性、連續(xù)性和自償性的特點，其中，封閉性是指：銀行通過設置賬戶，監(jiān)督和管理?？?，以防止資金挪用；連續(xù)性是指：往來的相似貿(mào)易行為，在供應鏈的上下游持續(xù)不斷的發(fā)生；自償性是指：供應鏈上下游企業(yè)之間真實貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流，是=融資還款的來源。因此，控制供應鏈金融風險，需要從企業(yè)的靜態(tài)財務指標和貿(mào)易背景的真實性方面出發(fā)。

3.具有不同的授信視角

在供應鏈金融的模式下，商業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)單一的融資方式，開創(chuàng)了授信業(yè)務的新模式和新渠道，以解決中小企業(yè)融資困難的問題，極大的推動了中小企業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟的增長做出了很大的貢獻。

二、商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理中存在的問題

1.缺乏完善的內(nèi)部風險管理體系

雖然供應鏈金融業(yè)務，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，但是，由于缺乏完善的內(nèi)部風險管理體系，供應鏈金融的融資環(huán)節(jié)存在著許多的問題，例如，操作流程的不規(guī)范或者工作人員的思想道德素質(zhì)，都會給商業(yè)銀行帶來一定的風險。另外，銀行內(nèi)部缺乏完善的監(jiān)控系統(tǒng)、供應鏈金融涉及的范圍廣、操作環(huán)節(jié)多等，致使其信貸業(yè)務的復雜程度遠遠高于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，進而給商業(yè)銀行帶來很大的風險問題。

2.授信管理方面存在著漏洞

供應鏈金融更多地關(guān)注核心企業(yè)的規(guī)模、實力和信用，改變了傳統(tǒng)單一的授信模式，因此，在授信過程中，商業(yè)銀行需要全面分析每一條供應鏈上的個體特點，綜合評估供應鏈金融風險，以為整個供應鏈上的客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務。但是，由于我國商業(yè)銀行的信用評價體系比較落后，很多商業(yè)銀行沒有建立完善的中小企業(yè)準入標準和信用評價體系，致使其判斷不準確，再加上中小企業(yè)在規(guī)模、實力上的差異，給商業(yè)銀行的信用評價帶來不利影響。

3.金融信息技術(shù)比較落后

我國商業(yè)銀行的金融信息技術(shù)和電子技術(shù)發(fā)展速度比較緩慢，缺乏操作平臺的有力支持，在開展業(yè)務上，商業(yè)銀行的許多操作環(huán)節(jié)依靠手工完成，制約了其業(yè)務處理能力的提高，大大增加了風險發(fā)生的機率。而且，信息的不對稱、不流通，給供應鏈金融造成了巨大的風險，使得商業(yè)銀行面臨著嚴重的風險危機。

4.缺乏健全的外部法律法規(guī)

商業(yè)銀行的供應鏈金融以應收賬款、存貨和預付賬款等資產(chǎn)為擔保物，來開展信貸業(yè)務，需要健全的外部法律法規(guī)予以規(guī)范和保障，但是，由于法律的復雜性、模糊性，增加了供應鏈金融的風險，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、解決商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理問題的對策

1.建立完善的供應鏈金融準入體系

商業(yè)銀行需要建立完善的供應鏈金融準入體系，合理評估供應鏈金融的整體風險，重點考慮核心企業(yè)的規(guī)模、實力和信用，慎重選擇核心企業(yè)和第三方物流企業(yè)，加強對核心企業(yè)的控制，嚴格選擇擔保物，確保供應鏈金融的安全。穩(wěn)定，以預防和控制風險。

2.完善商業(yè)銀行內(nèi)部的控制體系

供應鏈金融是一個復雜的系統(tǒng)，因此商業(yè)銀行應該建立完善的內(nèi)部控制體系，確保供應鏈金融的有序運轉(zhuǎn)，以減少風險的發(fā)生。商業(yè)銀行應該建立明確的操作流程，利用集中的操作平臺，實現(xiàn)操作的簡約化，制定風險預警機制和應急預案，以及時的發(fā)現(xiàn)和處理風險。

3.構(gòu)建信息服務平臺

準確的信息對于商業(yè)銀行有著至關(guān)重要的影響，因此，商業(yè)銀行應該構(gòu)建信息服務平臺，解決信息不對稱的問題，以減少供應鏈金融風險。商業(yè)銀行需要加強與物流企業(yè)、核心企業(yè)之間的信息交流，確保信息的時效性和準確性，以提高自身的抗風險能力。

4.建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

銀行業(yè)的正常運轉(zhuǎn)嚴重影響著經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，因此，國家應該建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，以確保引導銀行業(yè)的健康發(fā)展。國家可以借鑒外國的先進經(jīng)驗，設立專門的擔保物權(quán)法，提高司法能力，以規(guī)范和引導供應鏈金融的有序運行。

四、總結(jié)

總而言之，供應鏈金融是商業(yè)銀行發(fā)展的新模式，對于我國整體經(jīng)濟水平的提高有著相當重要的影響，因此，認識到商業(yè)銀行供應鏈金融風險管理中存在的問題，及時解決風險管理問題，提高風險管理水平，保證商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)，以促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。