誰有權(quán)指定人身保險受益人

沙銀華　東京海上日動火災(zāi)保險（中國）有限公司

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誰有權(quán)指定人身保險受益人

沙銀華東京海上日動火災(zāi)保險（中國）有限公司

壽險從誕生的那一刻起，在為人們的生活提供保障的同時，也拉開了壽險領(lǐng)域中保險金“欺詐”與“反欺詐”的斗爭。巨額的死亡保險金成為犯罪標(biāo)的，不論是有預(yù)謀的，還是臨時起意的，都對壽險經(jīng)營的基本理念形成了挑戰(zhàn)。這場無硝煙的爭斗至今沒有落幕，仍在繼續(xù)上演。

君不見，有人可以為金錢，不顧人倫親情、朋友之情，鋌而走險，違法犯險。而保險公司唯一能做的事情，就是從保險銷售制度上去控制這種道德風(fēng)險（Moral hazard）的發(fā)生。因此，才有了今天壽險制度的復(fù)雜化，才有了投保人身保險并指定受益人時需要被保險人同意等要件的要求。其目的無非是通過風(fēng)險控制來防止保險金欺詐或犯罪。

如此這般，保險欺詐風(fēng)險得到了一定程度的控制，但是如若發(fā)生保險事故，將由誰來領(lǐng)取保險金將成為關(guān)鍵，而由誰來指定保險金受益人更是關(guān)鍵中的關(guān)鍵。

一、投保需求多種多樣

在人身保險合同中，投保人、被保險人、受益人可以為同一人，也可以為不同的人。若是以自己為被保險人的保險，被稱之為“以自己人身的保險”；若以他人的人身為被保險人的保險，被稱之為“以他人人身的保險”。

在日常生活中，“以自己人身的保險”常見于個人投保，尤其是現(xiàn)代家族中，父母以自己為被保險人、子女為受益人的情況比較普遍。

而“以他人人身的保險”常見于成員情況復(fù)雜、三世或四世同堂的大家族，或婚外子，或遺腹子，或多次婚姻等情況中；也常見于企業(yè)為保障企業(yè)的正常經(jīng)營，通常會將公司的員工作為被保險人，參加團(tuán)體人身意外傷害保險，萬一發(fā)生人身事故，公司可以得到一筆補(bǔ)償，來彌補(bǔ)公司的損失。

近幾年來，企業(yè)自己受益的參保模式，不論在國內(nèi)還是國外都不斷地受到質(zhì)疑，現(xiàn)在很多企業(yè)都將受益人指定為員工的法定繼承人。

由于人身保險的核心就是受益，而“以他人人身的保險”，則以他人的人身為被保險標(biāo)的，或多或少地存在道德風(fēng)險。雖然在指定和變更受益人方面，《保險法》有相應(yīng)的規(guī)定，但在實際生活中到底誰受益，又應(yīng)該誰去指定？換言之，在以他人人身（死亡）為支付保險金條件的人壽保險合同中，受益人的指定權(quán)到底歸誰？是由支付保費(fèi)的投保人根據(jù)自己的意愿指定，還是將自己的人身設(shè)置為被保險標(biāo)的的被保險人說了算？

二、中、德、日規(guī)則不一

在指定和變更受益人方面，中國的保險法規(guī)定與國際慣例有所不同，因此，我們有必要與其他發(fā)達(dá)國家進(jìn)行比較。鑒于中國法律體系屬于大陸法系，故選擇大陸法系國家中具有代表性的德國和日本進(jìn)行比較分析。

中國的《保險法》規(guī)定：①人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定（《保險法》第39條第1款）；②被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人（第40條第1款）；③投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意（第39條第2款）；④被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人（第41條第1款）。

從上述規(guī)定不難讀出，“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定”，受益人的指定權(quán)雖然在被保險人或者投保人手里，但是，被保險人優(yōu)先于投保人行使該項權(quán)利。換言之，如若因指定受益人發(fā)生矛盾或沖突時，根據(jù)法律條文制作原理，根據(jù)排列順序的不同，將被視為先者具有優(yōu)先權(quán)。由此可以判斷，被保險人的指定將優(yōu)先于投保人的指定。

而德國的保險合同法第159條第1款規(guī)定，“投保人不需要得到保險人的同意，可以指定第三者為保險金受益人，并且，同樣可以對已經(jīng)指定的保險金受益人的第三者，變更為其他人”。

由此可以看到，德國保險合同法只將受益人的指定權(quán)授予投保人。

再看看日本保險法相關(guān)規(guī)定。日本的保險法第43條第1款規(guī)定，“投保人在保險事故發(fā)生之前，可以變更保險金受益人”；第45條規(guī)定，“變更死亡保險合同的保險金受益人，如果沒有被保險人的同意，則不生效”。

雖然日本的保險法沒有直接規(guī)定指定保險金受益人的是投保人，但通過上述第43條變更保險金受益人的權(quán)利來體現(xiàn)指定和變更權(quán)屬于投保人。

那么，到底何種方式更人性化、更符合保險經(jīng)營原理？

三、何種方式更人性化

首先，被保險人指定受益人，有悖原理，不合人情。

根據(jù)人身保險合同的法理，認(rèn)定合同的雙方當(dāng)事人為投保人和保險人（保險公司），其余的都是保險合同的輔助者。如果人身保險合同是投保人以自己為被保險人，以自己的人身為保險標(biāo)的的死亡保險合同，則不會發(fā)生指定受益人的問題。如果投保人和被保險人不是同一人，投保人是以他人的人身為保險標(biāo)的（被保險人），在指定受益人時，該由誰來行使此項權(quán)利？

根據(jù)保險市場原理，供方是保險人，需方是投保人。投保人花錢買保障，保險人收錢提供保障。而投保人花錢買的保障，希望提供給誰得益或受益，則是應(yīng)當(dāng)由將來可能獲得的保障（利益）與之相對應(yīng)代價的出資者（投保人）來決定。所以在保險實務(wù)中，如果投保人和被保險人不是同一人，投保人填寫投保申請書時，一般會在申請書中具體指定受益人。則投保人在填寫投保申請書時一般不會特意去詢問被保險人應(yīng)該指定誰為受益人。因為保險合同的當(dāng)事人是投保人，而不是被保險人。這是合乎保險市場規(guī)律的做法。

因此，指定受益人權(quán)限歸投保人獨有得到各國保險法的認(rèn)可，成為幾乎沒有爭議的保險慣例。

其次，為保護(hù)團(tuán)險被保險人，指定受益人并無必要。

如前所言，考慮到團(tuán)體保險中，有企業(yè)在為員工投保時，將企業(yè)自身列為受益人，而這種投保方式不論國內(nèi)還是國外都受到不同程度的質(zhì)疑。為避免此類事情的發(fā)生，在中國的《保險法》中，將被保險人的指定權(quán)放在了首位，目的是為了保護(hù)被保險人，避免道德風(fēng)險的發(fā)生。

但是，這種做法是否有必要？

在簽訂上述團(tuán)體保險合同時，受益人一般都不用被保險人親自指定，因為保險公司的業(yè)務(wù)人員不可能去邀請成千上萬的員工一一指定受益人，若是一一尋求指定，將導(dǎo)致保險經(jīng)營成本驟增，再加上團(tuán)體保險的保險費(fèi)率低于個人保險，保險公司將無法維持經(jīng)營。因此，保險公司普遍采用的方式是在簽訂團(tuán)體保險合同時，投保人不會具體到受益人的具體姓名，而是運(yùn)用泛指，統(tǒng)一填寫的方法，會指定員工（被保險人）的“法定繼承人”為保險金受益人。

由此看來，為保護(hù)團(tuán)體保險的被保險人利益，設(shè)置被保險人指定受益人的規(guī)定，其意義確實不大，相反，其弊端顯見。既然《保險法》中已經(jīng)規(guī)定在投保人指定受益人時，必須得到被保險人的“同意”，以此足矣。而跨越保險法理，設(shè)定被保險人的指定權(quán)實屬無必要。

四、依據(jù)市場規(guī)律指定受益人

如前所述，中國的《保險法》賦予了被保險人指定受益人的權(quán)利，而被保險人并非保險合同的當(dāng)事人，也非保險合同的保費(fèi)承擔(dān)者，被保險人只是合同的輔助者，其擁有指定權(quán)的法律根據(jù)何在？權(quán)利從何而來？

有的學(xué)者認(rèn)為，人身保險是以被保險人的生命或者身體為保險標(biāo)的的，因此，被保險人對用自己的人身為代價換來的權(quán)益有權(quán)指定給自己希望給予之人，被保險人應(yīng)當(dāng)有指定受益人的權(quán)利。

筆者認(rèn)為此種說法十分牽強(qiáng)。保險合同是雙務(wù)合同，投保人與保險人是保險合同的雙方當(dāng)事人，投保人承擔(dān)保險合同的各項義務(wù)，并根據(jù)保險合同享受保險合同中規(guī)定的各項權(quán)利；如果發(fā)生被保險人死亡的保險事故，保險人會根據(jù)保險合同的約定，承擔(dān)給付死亡保險金的義務(wù)。這種給付是基于保險合同關(guān)系而產(chǎn)生的，是一方承擔(dān)了繳納保險費(fèi)義務(wù)后，才產(chǎn)生一方給付義務(wù)的雙務(wù)關(guān)系。基于這種保險合同的雙務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)，應(yīng)當(dāng)歸屬于雙方權(quán)利義務(wù)的承擔(dān)者。而指定利益歸屬的指定權(quán)理應(yīng)由保險合同的當(dāng)事人——投保人獨有。

如果投保人與被保險人不是同一人，而兩人所指定的受益人也是不同的人，在此情況下，若按現(xiàn)行保險法的規(guī)定，則被保險人指定將優(yōu)先于投保人的指定。但問題是，投保人既是保險合同的當(dāng)事人，又是花錢者（保費(fèi)支付責(zé)任的承擔(dān)人），其投保人身保險的目的，不是讓別人去指定自己不愿意其成為保險金受益人的人，而是按照自己的心愿，若被保險人發(fā)生保險事故后，可將保險金交予自己指定的人，使其受益。

由誰受益，是花錢者應(yīng)按自己的意愿決定是否花錢投保的重要因素，花錢者決定支付保費(fèi)投保時，當(dāng)然希望將受益權(quán)指定給他所希望的人行使；若反其道而行之，受益人由被保險人去優(yōu)先指定，則與市場經(jīng)濟(jì)中合同當(dāng)事人決定受益去向的基本理念相左。

綜上所述，目前我國《保險法》規(guī)定了投保人和被保險人同時擁有受益人指定權(quán)，并明示被保險人優(yōu)先于投保人擁有指定權(quán)，這不僅與國際慣例相左，也與市場經(jīng)濟(jì)契約理念不符，更與消費(fèi)者（投保人）的意愿相悖。希望《保險法》中的該項規(guī)定能重歸人情化或人性化。