論高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的完善

粟　榆　丁繼鋒　廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系楊　春　江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司廣州分公司

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論高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的完善

粟榆丁繼鋒廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系
楊春江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司廣州分公司

本文受以下基金項(xiàng)目資助：廣東省教育廳項(xiàng)目“陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司實(shí)踐教育協(xié)同培育基地”（編號(hào)：粵財(cái)教［2013］329號(hào)），廣東省教育廳項(xiàng)目“應(yīng)用型本科院校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)多元化、多層次實(shí)習(xí)模式研究與實(shí)踐”（編號(hào)：粵財(cái)教［2015］133號(hào)）。

對(duì)于一所大學(xué)而言，其最根本和最核心的價(jià)值始終是培養(yǎng)人才、促進(jìn)人的全面發(fā)展，這也成為所有現(xiàn)代大學(xué)辦學(xué)的基本出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)頒布的《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》以及十八大提出的“著力提高教育質(zhì)量，培養(yǎng)學(xué)生社會(huì)責(zé)任感、創(chuàng)新精神、實(shí)踐能力，推動(dòng)高等教育內(nèi)涵式發(fā)展”，為高校深化教育改革指明了方向。在國(guó)內(nèi)高校的人才培養(yǎng)過(guò)程中，理論教學(xué)和實(shí)踐工作缺乏有效銜接始終是一個(gè)無(wú)法忽視的重要問(wèn)題。不少大學(xué)畢業(yè)生在踏上工作崗位以后，明顯感受到“學(xué)不以致用”，面對(duì)工作中遇到的各種難題捉襟見(jiàn)肘。第三方教育數(shù)據(jù)咨詢(xún)和評(píng)估機(jī)構(gòu)麥可思公司對(duì)2014屆大學(xué)本科畢業(yè)生的研究數(shù)據(jù)顯示，68%的當(dāng)屆學(xué)生呼吁加大實(shí)習(xí)和實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)（見(jiàn)下圖）。

◤圖2014　屆本科畢業(yè)生認(rèn)為母校的教學(xué)需要改進(jìn)的地方（多選）

然而，從國(guó)內(nèi)高校的教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，大多數(shù)高校缺乏完整規(guī)范的實(shí)習(xí)教學(xué)體系，尤其缺乏高校與實(shí)習(xí)單位對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)安全責(zé)任的明確及其保障，這成為阻礙校企雙方發(fā)展實(shí)習(xí)教學(xué)的重要因素。因此，從根本上厘清實(shí)習(xí)單位與高校對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，選擇合適的責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目，是開(kāi)展高質(zhì)量實(shí)習(xí)教學(xué)的重要保障。

一、完善高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的重要性

實(shí)習(xí)教學(xué)本是加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)教育，增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力的重要綜合性訓(xùn)練環(huán)節(jié)，是整個(gè)教學(xué)過(guò)程的一個(gè)重要組成部分，并且有一定的學(xué)分要求。但從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，大多數(shù)高校并沒(méi)有采取統(tǒng)一組織實(shí)習(xí)的方式，而是在實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)放任自流。只要學(xué)生能夠交回一張蓋章的實(shí)習(xí)回執(zhí)和一份實(shí)習(xí)報(bào)告等實(shí)習(xí)證明，學(xué)分就可以順利拿到。學(xué)校往往并不關(guān)心學(xué)生是否真正實(shí)習(xí)，至于實(shí)習(xí)內(nèi)容與時(shí)間更是無(wú)法得到保障。之所以會(huì)產(chǎn)生這樣混亂的實(shí)習(xí)現(xiàn)狀，除了存在大學(xué)擴(kuò)招等原因外，其中如何保障實(shí)習(xí)生安全是高校和實(shí)習(xí)單位共同擔(dān)心的一個(gè)問(wèn)題。通過(guò)建立實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度，有利于轉(zhuǎn)嫁高校賠償責(zé)任，降低用人單位負(fù)擔(dān)，保障實(shí)習(xí)及創(chuàng)業(yè)學(xué)生權(quán)益，從而解決實(shí)習(xí)過(guò)程中的后顧之憂(yōu)，促進(jìn)實(shí)習(xí)教學(xué)活動(dòng)的順利開(kāi)展。

（一）轉(zhuǎn)嫁高校對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生所負(fù)的人身?yè)p害賠償責(zé)任

作為高校教學(xué)活動(dòng)的一個(gè)必修環(huán)節(jié)，實(shí)踐教學(xué)是學(xué)校負(fù)責(zé)牽頭并委托實(shí)習(xí)單位來(lái)完成的，屬于人才培養(yǎng)過(guò)程中不可或缺的重要組成部分。由于學(xué)生在實(shí)習(xí)結(jié)束后還要回到學(xué)校繼續(xù)學(xué)習(xí)，因此實(shí)習(xí)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間所面臨的人身傷害賠償責(zé)任應(yīng)該由學(xué)校來(lái)承擔(dān)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)教育法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《教育法》）、《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《侵權(quán)責(zé)任法》）等相關(guān)法律規(guī)定，學(xué)校對(duì)一個(gè)實(shí)習(xí)期間死亡學(xué)生的賠償金額可能高達(dá)上百萬(wàn)元，這一方面影響高校資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，另一方面學(xué)校需投入相當(dāng)大的人力來(lái)解決賠償糾紛。就國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，目前可以轉(zhuǎn)嫁高校對(duì)學(xué)生人身?yè)p害賠償責(zé)任的主要是校方責(zé)任保險(xiǎn)，這是由學(xué)校作為投保人和被保險(xiǎn)人，因校方過(guò)失所導(dǎo)致的學(xué)生傷亡賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司來(lái)賠償?shù)囊环N商業(yè)保險(xiǎn)。但是，校方責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍主要是在學(xué)校統(tǒng)一安排的活動(dòng)過(guò)程中，因?qū)W校非主觀過(guò)失導(dǎo)致的注冊(cè)學(xué)生的人身?yè)p害賠償責(zé)任，且保單約定損害發(fā)生的區(qū)域局限在學(xué)校校園內(nèi)，特別約定可以在學(xué)校周邊的活動(dòng)場(chǎng)所，不包括校外實(shí)習(xí)。因此，學(xué)生實(shí)習(xí)期間遭受的人身傷害不屬于校方責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，無(wú)法得到保險(xiǎn)公司的賠償。隨著日益增加的實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)以及大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)趨勢(shì)，高校將越來(lái)越多地面臨學(xué)生在實(shí)踐活動(dòng)中因遭受人身傷害而產(chǎn)生的民事糾紛。實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)是一種專(zhuān)門(mén)針對(duì)高校學(xué)生實(shí)習(xí)開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種，高校只需要支付小額保險(xiǎn)費(fèi)，就可以將自身承擔(dān)的巨大民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司（見(jiàn)下表）。從鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)、增強(qiáng)高校學(xué)生實(shí)踐能力的角度出發(fā)，有必要通過(guò)投保實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁高校賠償責(zé)任，從而保障高校正常教學(xué)活動(dòng)的開(kāi)展。

◤表　某高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)保障情況

（二）解除實(shí)習(xí)單位的后顧之憂(yōu)

我國(guó)目前并沒(méi)有十分完善的針對(duì)大學(xué)生實(shí)習(xí)的制度條例，關(guān)于在校生實(shí)習(xí)的法律法規(guī)也存在大片空白。廣東省出臺(tái)的《廣東省高等學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)與畢業(yè)生就業(yè)見(jiàn)習(xí)條例》只是規(guī)定了學(xué)生在頂崗實(shí)習(xí)期間，實(shí)習(xí)單位應(yīng)當(dāng)按照崗位職工工資的一定比例向?qū)W生支付實(shí)習(xí)報(bào)酬，非頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生，學(xué)校、實(shí)習(xí)單位和學(xué)生可以在實(shí)習(xí)協(xié)議中約定給予實(shí)習(xí)補(bǔ)助。該條例對(duì)于實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)期間因發(fā)生意外如何歸責(zé)并沒(méi)有做出明確規(guī)定，因此一旦發(fā)生意外事故，學(xué)校和實(shí)習(xí)單位常?；ハ嗤菩敦?zé)任，這也導(dǎo)致實(shí)習(xí)生的權(quán)益很難得到有效保障。一方面，學(xué)校認(rèn)為已將學(xué)生送出校外，出現(xiàn)意外應(yīng)該由實(shí)習(xí)單位負(fù)責(zé)；另一方面，實(shí)習(xí)單位認(rèn)為接納這些實(shí)習(xí)生并非他們的義務(wù)，單位已經(jīng)為學(xué)生提供了實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，如果出現(xiàn)意外還要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的話(huà)，無(wú)疑將增加他們的額外成本。即使實(shí)習(xí)單位購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)，但實(shí)習(xí)生尤其是短期實(shí)習(xí)學(xué)生并不在承保范圍內(nèi)。因此，實(shí)習(xí)生在實(shí)習(xí)期間因人身意外傷害而造成的損失將會(huì)給實(shí)習(xí)單位造成較大的經(jīng)濟(jì)壓力和糾紛處理成本。這在很大程度上將抑制實(shí)習(xí)單位接納實(shí)習(xí)生的積極性，影響實(shí)習(xí)教學(xué)活動(dòng)的正常開(kāi)展。實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)的推出能夠解決實(shí)習(xí)單位的后顧之憂(yōu)，其承保的責(zé)任范圍不僅包括工傷保險(xiǎn)的責(zé)任，而且還包含了學(xué)生實(shí)習(xí)過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種意外傷害，這無(wú)疑是促進(jìn)用人單位接納實(shí)習(xí)生的重要手段之一。

（三）為實(shí)習(xí)及創(chuàng)業(yè)學(xué)生的人身權(quán)益提供充分保障

實(shí)習(xí)教學(xué)是學(xué)生將理論轉(zhuǎn)化為實(shí)踐，為走向工作崗位做好準(zhǔn)備的重要一步。然而，在實(shí)習(xí)過(guò)程中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)有可能給學(xué)生帶來(lái)各種意外傷害，由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失會(huì)造成學(xué)生家庭的沉重負(fù)擔(dān)。目前，大多數(shù)高校會(huì)統(tǒng)一組織購(gòu)買(mǎi)學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“學(xué)平險(xiǎn)”），該險(xiǎn)種由學(xué)生自己繳費(fèi)，以學(xué)生本人為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)有效期間，因遭受人身意外傷害事故所致傷、殘、亡所造成的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。以某學(xué)平險(xiǎn)為例，每人每學(xué)年交保費(fèi)20元整，在投保時(shí)按學(xué)制一次交清，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額分別為：人身意外身故或殘疾10000元，人身傷害醫(yī)療費(fèi)5000元。但是，一旦學(xué)生在實(shí)習(xí)期間發(fā)生意外事故需要住院治療的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)金額，大部分費(fèi)用仍需學(xué)生或?qū)W校承擔(dān)。而實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)每人死亡賠償限額可達(dá)到50萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償8萬(wàn)元（應(yīng)用公共賠償限額50萬(wàn)元），能充分保障實(shí)習(xí)生人身傷害權(quán)益。

二、高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度發(fā)展存在的障礙

全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生的實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目從2012年起開(kāi)始實(shí)施，截至2015年11月，實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)共承保1859所學(xué)校，覆蓋實(shí)習(xí)學(xué)生818萬(wàn)人次，累計(jì)為職業(yè)院校學(xué)生提供近4.09萬(wàn)億元人民幣保障額度。三年多來(lái)，共發(fā)生2772起賠案，其中涉及194人死亡，2578人受傷，已結(jié)案2034起，已向?qū)W生家庭支付保險(xiǎn)賠款3354.93萬(wàn)元，預(yù)估還要支付賠款1114.52萬(wàn)元（《全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目情況匯報(bào)》，英碩（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）。實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目作為目前實(shí)習(xí)學(xué)生發(fā)生人身傷害后及時(shí)賠付的主要險(xiǎn)種，職業(yè)院?；?qū)嵙?xí)單位將學(xué)生實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而消除了學(xué)校、企業(yè)和家長(zhǎng)的后顧之憂(yōu)，是學(xué)生實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種有效機(jī)制，深受職業(yè)院校青睞。隨著高校學(xué)生數(shù)量的增加、實(shí)習(xí)規(guī)模的擴(kuò)大和實(shí)習(xí)行業(yè)的多樣化，學(xué)生遭受人身傷害的頻率和損失程度都有加大的趨勢(shì)，但現(xiàn)有實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保模式無(wú)法保障校企聯(lián)合培養(yǎng)及大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作的推進(jìn)，從而進(jìn)一步影響社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

（一）與大學(xué)生實(shí)習(xí)及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)相關(guān)的法律缺失

目前，大學(xué)生實(shí)習(xí)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)涉及的行業(yè)十分廣泛，但是國(guó)家卻沒(méi)有對(duì)此特別立法，甚至教育部門(mén)和人力資源與勞動(dòng)保障部都未有相關(guān)規(guī)定，這導(dǎo)致實(shí)習(xí)生及創(chuàng)業(yè)學(xué)生參與勞動(dòng)過(guò)程卻享受不到專(zhuān)門(mén)的法律保障。目前確定高校對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律依據(jù)是《教育法》，但《教育法》中并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)做出具體規(guī)定，僅規(guī)定實(shí)習(xí)是高校教學(xué)的一個(gè)組成部分，學(xué)校依法對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生承擔(dān)教育、管理、保護(hù)等職責(zé)。隨著實(shí)習(xí)學(xué)生規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，尤其是大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的興起，大量學(xué)生將投入到社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中，有必要從國(guó)家法律法規(guī)層面對(duì)相關(guān)糾紛做出針對(duì)性的規(guī)定與解釋。

（二）實(shí)習(xí)生責(zé)任統(tǒng)保項(xiàng)目的保障對(duì)象主要是職業(yè)院校學(xué)生

目前，實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目在保障對(duì)象的設(shè)定上仍存在局限性，范圍主要以“工學(xué)結(jié)合、校企合作、頂崗實(shí)習(xí)的人才培養(yǎng)模式”職業(yè)類(lèi)院校的學(xué)生。但隨著本科高校實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)的擴(kuò)大，普通高校學(xué)生在實(shí)習(xí)期間發(fā)生的傷害事故頻率也在增加，該類(lèi)學(xué)校及學(xué)生同樣需要將其人身?yè)p害賠償責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移，其對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的需求缺口愈加巨大，迫切需要擴(kuò)大實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目的保障對(duì)象。

（三）實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)相對(duì)落后

當(dāng)前各家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要險(xiǎn)種集中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上，實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)作為新興險(xiǎn)種沒(méi)有得到普遍重視。實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)屬于高技術(shù)業(yè)務(wù)，因?yàn)槠渖婕暗椒?、工傷判定以及各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定，實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍確定只能依照工傷保險(xiǎn)條例的相關(guān)規(guī)定和職業(yè)院校學(xué)生主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此在承保責(zé)任和費(fèi)率厘定上比較籠統(tǒng)，沒(méi)有針對(duì)不同行業(yè)設(shè)計(jì)責(zé)任范圍與差別費(fèi)率。這樣對(duì)普通高校缺乏公平性，因?yàn)槠胀ǜ咝W(xué)生實(shí)習(xí)的行業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較低。

三、完善高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的幾點(diǎn)思考

為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的科技發(fā)展與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給我國(guó)帶來(lái)的歷史挑戰(zhàn)，培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的高素質(zhì)人才，社會(huì)對(duì)高校實(shí)踐教學(xué)尤其是大學(xué)生實(shí)習(xí)活動(dòng)提出了更新、更高的要求。這就要求政府、高校與用人單位對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)工作建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)構(gòu)建高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保制度為實(shí)習(xí)教學(xué)的順利開(kāi)展提供切實(shí)有效的保障。

（一）加強(qiáng)與實(shí)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)

法律法規(guī)是完善實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，國(guó)家和相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)高校學(xué)生實(shí)習(xí)及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練的要求加快相關(guān)法制建設(shè)，不斷完善和細(xì)化與高校實(shí)習(xí)教學(xué)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)。為了順應(yīng)時(shí)代要求，對(duì)已經(jīng)不能適用現(xiàn)代高校教學(xué)發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)修正，填補(bǔ)包括學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等法律法規(guī)領(lǐng)域的空白，從而優(yōu)化實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的法律環(huán)境。

（二）采取政府引導(dǎo)的統(tǒng)保項(xiàng)目實(shí)施原則

實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目是根據(jù)教育特點(diǎn)為保障學(xué)生實(shí)習(xí)安全量身定做的項(xiàng)目，不是單純的商業(yè)保險(xiǎn)，適宜采取“立法強(qiáng)制、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的推動(dòng)方式，明確政府對(duì)實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的引導(dǎo)職責(zé)。這是因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)是典型的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有正外部性，需要政府力量推動(dòng)，單靠學(xué)?；蛘咂髽I(yè)自愿或者保險(xiǎn)公司通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，難以充分實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保障的全面覆蓋。

（三）借鑒雇主責(zé)任保險(xiǎn)的差別化費(fèi)率

由于將實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大到普通高校，實(shí)習(xí)學(xué)生單位類(lèi)型分布廣泛，實(shí)習(xí)環(huán)境狀況更加復(fù)雜，在費(fèi)率厘定上可以借鑒雇主責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)各行業(yè)不同的工傷風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)行行業(yè)差別費(fèi)率。行業(yè)差別費(fèi)率是根據(jù)不同的行業(yè)所面臨的工作環(huán)境而可能發(fā)生傷亡事故風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)的危險(xiǎn)程度，分別確定的不同比例的工傷保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌基金繳費(fèi)率。與雇主責(zé)任保險(xiǎn)差別化費(fèi)率的實(shí)施情況類(lèi)似，實(shí)習(xí)生到各行業(yè)實(shí)習(xí)單位參與實(shí)習(xí)也面臨著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。如財(cái)經(jīng)院校的實(shí)習(xí)生大部分是到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)習(xí)，與到建筑工地進(jìn)行實(shí)地實(shí)習(xí)或到實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行實(shí)驗(yàn)操作的實(shí)習(xí)生相比，其可能發(fā)生的事故風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)的危險(xiǎn)程度相對(duì)要低得多。若對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，在自愿投保原則下，容易出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)習(xí)生責(zé)任方傾向于投保，而低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)習(xí)生責(zé)任方不愿投保的逆向選擇問(wèn)題。在強(qiáng)制投保的情況下，雖不存在自愿投保情況下的逆向選擇問(wèn)題，但在社會(huì)大眾特別是低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)習(xí)生責(zé)任方心里，學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率缺乏足夠的公平性。因此，學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)實(shí)習(xí)生參與實(shí)習(xí)行業(yè)的不同而采取差別費(fèi)率，具體的分類(lèi)可參照雇主責(zé)任保險(xiǎn)中行業(yè)差別費(fèi)率的類(lèi)別劃分。

（四）推動(dòng)基礎(chǔ)保險(xiǎn)責(zé)任和附加保險(xiǎn)責(zé)任并行

由于實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共服務(wù)產(chǎn)品的特征，因而應(yīng)該是一種普惠型的民生保險(xiǎn)，應(yīng)符合保障范圍廣、保額低的要求。但隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步以及國(guó)家鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的政策導(dǎo)向，當(dāng)前高校實(shí)習(xí)生將面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加趨于多樣化。所以在推行高校實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)的統(tǒng)保工作時(shí)，要兼顧以上兩方面的要求。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上首先要考慮保險(xiǎn)制度建設(shè)的可操作性，設(shè)計(jì)能覆蓋高校實(shí)習(xí)生在實(shí)習(xí)期間基本風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以以較低的費(fèi)率提供給政府、高校，通過(guò)制度化的法規(guī)予以實(shí)施。在保障基本風(fēng)險(xiǎn)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)附加責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如提高保額、自雇風(fēng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人對(duì)第三人造成傷害的風(fēng)險(xiǎn)）等。此外，由于不少學(xué)生為積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而選擇在寒暑假進(jìn)行實(shí)習(xí)，隨著實(shí)習(xí)時(shí)間增加及形式多樣化，學(xué)生遭受職業(yè)傷害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和損失程度都有加大的趨勢(shì)。因此，對(duì)于保險(xiǎn)期限的選擇也可以作為附加選項(xiàng)加以補(bǔ)充，為高校實(shí)習(xí)生提供更全面的保障。