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    農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問(wèn)題及策略探討

    2016-06-02 01:36:36榮健智
    北方經(jīng)貿(mào) 2016年5期
    關(guān)鍵詞:信貸管理農(nóng)村信用社問(wèn)題

    榮健智

    摘要:農(nóng)村信用社屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),對(duì)其信貸管理加以強(qiáng)化有著十分重要的作用。但縱觀現(xiàn)狀農(nóng)村信用社信貸管理,發(fā)現(xiàn)還存在較為明顯的問(wèn)題,體現(xiàn)在諸多方面。針對(duì)農(nóng)村信用社信貸管理潛在問(wèn)題,通過(guò)構(gòu)建完善的信貸管理制度;對(duì)信貸權(quán)限管理加以強(qiáng)化;落實(shí)審貸分離決策;對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)教育等有效策略來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸管理;問(wèn)題;策略

    中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

    文章編號(hào):1005-913X(2016)05-0111-02

    信貸管理是農(nóng)村信用社整體管理工作中非常重要的一部分,通過(guò)加強(qiáng)其信貸管理,控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,有助于推進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。但結(jié)合實(shí)際,卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀下我國(guó)農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在一些較為明顯的問(wèn)題,主要體現(xiàn)在管理制度、信貸業(yè)務(wù)操作及各項(xiàng)政策制度落實(shí)方面。[1]為了使農(nóng)村信用社會(huì)信貸管理得到有效強(qiáng)化,現(xiàn)對(duì)“農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問(wèn)題及策略”進(jìn)行分析與探討意義重大。

    一、農(nóng)村信用社相關(guān)內(nèi)容概述

    (一)農(nóng)村信用社定義

    對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō),屬于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之一。當(dāng)中,存款為負(fù)債,而貸款則為主要的資產(chǎn),此外其中間業(yè)務(wù)則為轉(zhuǎn)賬結(jié)算的辦理。農(nóng)村信用社以直接的方式參與進(jìn)了存款貨幣創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程當(dāng)中。農(nóng)村信用社最為突出的是“合作”,經(jīng)合作機(jī)構(gòu)將個(gè)人資金籌集,實(shí)現(xiàn)互幫互助,并最終使其存貸業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)得到有效開展。[2]農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中,和農(nóng)村、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)密不可分。因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是分季節(jié)性的,所以在不同的時(shí)間段,農(nóng)民對(duì)資金的需求便有所差異,基于此狀況,貸款的數(shù)量、規(guī)模均會(huì)受到影響,因此農(nóng)民往往很難獲得貸款方面的支持。但從農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活考慮,又不得不為農(nóng)民解決資金上的問(wèn)題,為此農(nóng)村信用社的成立及發(fā)展便對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用??傮w上而言,農(nóng)村信用社的發(fā)展與農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著相輔相成、共同進(jìn)步的聯(lián)系性。

    (二)農(nóng)村信用社特點(diǎn)

    第一,由農(nóng)戶及農(nóng)村其他個(gè)人集資組合而成,作為一種合作式的金融組織,主要遵循“互幫互助”的原則。當(dāng)中的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),則是通過(guò)民主選舉,進(jìn)而讓社員所指派的人員進(jìn)行經(jīng)營(yíng)及管理,并且需要對(duì)社員承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。此外,社員代表大會(huì)是農(nóng)村信用社的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)。

    第二,基于農(nóng)村信用社中,其主要資源來(lái)源于:其一,合作社成員所繳納的股金;其二,合作社成員存留下來(lái)的公積金;其三,合作社成員所吸收到的存款。以貸款的方式,使合作社成員的資金需求得到有效解決。[3]早些時(shí)期,所發(fā)放的貸款主要有兩類,一類是基于短期生產(chǎn)模式下的生活貸款,另一類則是消費(fèi)貸款。此后,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇的狀態(tài)下,使放款渠道被擴(kuò)大,從而使農(nóng)村信用社貸款與其他商業(yè)銀行貸款并無(wú)差別。

    第三,因在農(nóng)村信用社中,合作社成員為主要對(duì)象,所有其業(yè)務(wù)手續(xù)具備靈活、簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。在實(shí)際工作中,農(nóng)村信用社需以國(guó)家相關(guān)法律制度以及金融政策為依據(jù),進(jìn)而對(duì)農(nóng)村基金進(jìn)行合理、科學(xué)的調(diào)整及組織,對(duì)農(nóng)村相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)給予充分支持,例如:對(duì)于社員家庭經(jīng)濟(jì)以及合作經(jīng)濟(jì)等,便給予充分的支持,而對(duì)于高利貸等不良行為則嚴(yán)厲打擊。

    二、農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問(wèn)題

    (一)信貸管理制度不具完善性

    基于規(guī)范視角下,目前農(nóng)村信用社在信貸管理制度方面存在的不具完善性問(wèn)題較為突出。沒(méi)有及時(shí)構(gòu)建長(zhǎng)期有效的管理制度,從而使內(nèi)部管理約束機(jī)制沒(méi)有得到有效強(qiáng)化,同時(shí)難以與農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展相適應(yīng)。此外,在有效的信貸管理制度缺乏的情況下,也容易引發(fā)違法、違規(guī)、違紀(jì)事件,從而不利于農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

    (二)信貸業(yè)務(wù)在操作方面缺乏規(guī)范

    就現(xiàn)狀而言,農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)存在諸多類型,但在操作規(guī)范方面,則體現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一性,且在合同文本管理方面,顯得較為混亂?;谛刨J業(yè)務(wù)實(shí)行過(guò)程中,存在合同文本應(yīng)用錯(cuò)誤以及相關(guān)信息填寫不正確的情況,此外,在相關(guān)辦理手續(xù)方面也不夠完整。[4]從整體上來(lái)講,就是農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)在操作方面缺乏規(guī)范。顯然,這對(duì)農(nóng)村信用社信貸工作的開展是極為不利的。

    (三)存在明顯的不良貸款狀況

    對(duì)于不良貸款來(lái)說(shuō),在各大商業(yè)銀行均有發(fā)生,農(nóng)村信用社也不例外。主要體現(xiàn)為在存量清收方面工作難度加大,與此同時(shí)又潛在全新的不良貸款狀況。[5]此外,因制度的不完善以及信貸管理呈現(xiàn)粗放的模式,使得信貸規(guī)模在擴(kuò)張方面存在盲目性,在大額貸款逐漸變多的條件下,便使得不良貸款狀況逐漸加劇。顯然,現(xiàn)狀下存在的不良貸款現(xiàn)象將制約農(nóng)村信用社的良性發(fā)展。

    (四)政策制度貫徹及執(zhí)行力度不足

    農(nóng)村信用社的發(fā)展有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國(guó)家為了農(nóng)村信用社更好的發(fā)展,會(huì)頒布一些有利政策,但政策頒布之后,在貫徹及執(zhí)行方面卻顯得明顯不足,主要體現(xiàn)為:其一,審貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)轉(zhuǎn)方面不具規(guī)范性。主要體現(xiàn)為部分審貸小組沒(méi)有對(duì)相應(yīng)的責(zé)任全面履行,從而使得審貸機(jī)構(gòu)職能作用大大弱化。[5]其二,權(quán)限管理在落實(shí)方面做得不夠到位。存在越權(quán)的現(xiàn)象,與此同時(shí)在審查方面不夠嚴(yán)格,進(jìn)而出現(xiàn)一個(gè)客戶有多頭貸款的行為,并且還存在交叉貸款行為。此外,在權(quán)限管理未能落實(shí)到位的情況下,還使得大額貸款的控制難度加大。其三,存在各個(gè)部門之間責(zé)任不夠明確的情況,對(duì)于一些貸款負(fù)面狀況相互推卸責(zé)任。顯然,在責(zé)任不明的情況下,便會(huì)加大相關(guān)政策制度的貫徹及執(zhí)行。[6]

    三、加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理的有效策略

    (一)構(gòu)建完善的信貸管理制度

    針對(duì)農(nóng)村信用社信貸管理制度不完善的情況,進(jìn)一步構(gòu)建完善的信貸管理制度便有著非常重要的價(jià)值作用。一方面,需對(duì)信貸基本制度架構(gòu)加以明確,同時(shí)對(duì)有關(guān)信貸工作的基本內(nèi)容加以明確,進(jìn)一步對(duì)信貸的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則、管理標(biāo)準(zhǔn)、操作以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,均制定相應(yīng)的制度,在制度的制約及引導(dǎo)向,使信貸管理朝良性方向發(fā)展。[7]另一方面,針對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程制定合理、科學(xué)的制度。在制定該項(xiàng)制度過(guò)程中,需確保其完整性、規(guī)范性以及實(shí)用性。明確每一種信貸業(yè)務(wù),并在開展信貸業(yè)務(wù)前,對(duì)每一種信貸業(yè)務(wù)的操作流程加以掌控,從而使信貸業(yè)務(wù)的開展體現(xiàn)出標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等特點(diǎn),進(jìn)一步確保信貸業(yè)務(wù)管理制度制定及實(shí)施的科學(xué)性。此外,針對(duì)貸后管理需制定相應(yīng)的制度,該項(xiàng)制度當(dāng)中需對(duì)貸后各部門的職責(zé)加以明確,讓貸后管理朝程序化、規(guī)范化及制度化方向發(fā)展,進(jìn)一步使貸后風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效降低。

    (二)強(qiáng)化信貸權(quán)限管理

    就現(xiàn)狀而言,我國(guó)農(nóng)村信用社的權(quán)限管理在授權(quán)方面分為三級(jí),即市級(jí)、縣級(jí)以及區(qū)級(jí)。對(duì)于其中的市級(jí)及縣級(jí)聯(lián)社來(lái)說(shuō),需基于區(qū)聯(lián)社授權(quán)的范圍以內(nèi),其授權(quán)既需要能夠促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,有需要對(duì)其資金計(jì)劃加以考慮,進(jìn)而使信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生得到有效降低。結(jié)合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,要想對(duì)信貸全新管理加以強(qiáng)化,便需要做好兩方面的工作。一方面,對(duì)決策程序制約加以強(qiáng)化。對(duì)于各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù),相關(guān)信貸工作人員需負(fù)責(zé)到底,并做好相關(guān)調(diào)查、審查等工作。[8]另一方面,針對(duì)超權(quán)限信貸業(yè)務(wù),經(jīng)營(yíng)主體需以部門相互制約為準(zhǔn)則,進(jìn)而做好貸前的調(diào)查工作,通過(guò)審貸小組機(jī)構(gòu)審議之后,明確是否可以獲得批準(zhǔn)。此外,對(duì)于超出聯(lián)社權(quán)限范圍的信貸業(yè)務(wù),需在通過(guò)審查之后,根據(jù)相關(guān)程序向及時(shí)地報(bào)告上級(jí),以此確保超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)得到及時(shí)有效的處理。

    (三)落實(shí)審貸分離決策

    為了使農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理理念得到有效轉(zhuǎn)化,落實(shí)審貸分離決策有著至關(guān)重要的作用。研究顯示,在落實(shí)審貸分離決策的基礎(chǔ)上,能夠使信貸經(jīng)營(yíng)管理得到有效強(qiáng)化,同時(shí)使信貸制度及管理制度實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。[9]在明確落實(shí)審貸分離決策的情況下,需要對(duì)審查、審議及審批之間的聯(lián)系性梳理清楚,對(duì)各方責(zé)任加以明確,確保信貸業(yè)務(wù)開展的順利。對(duì)于處于經(jīng)營(yíng)社權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),需充分落實(shí)崗位分離決策,其中信貸工作人員主要對(duì)調(diào)查崗責(zé)任加以承擔(dān),而主任則對(duì)審查崗以及審批崗責(zé)任加以承擔(dān)。此外,在落實(shí)審貸分離決策后,還需要對(duì)調(diào)查人員的工作內(nèi)容及性質(zhì)加以明確,主要體現(xiàn)為調(diào)查工作能夠人員需確保調(diào)查業(yè)務(wù)的真實(shí)性以及全面性,并對(duì)此負(fù)責(zé)。從整體層面而言,在落實(shí)審貸分離的情況下,會(huì)使決策的效率受到一定的影響,但是基于規(guī)范管理角度而言,審貸分離的落實(shí),能夠使信貸業(yè)務(wù)的管理得到有效強(qiáng)化,從而在整體上使信貸業(yè)務(wù)的效益得到有效提升。因此,落實(shí)審貸分離具備可行性及科學(xué)性。

    (四)對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)教育

    在農(nóng)村信用社中,其信貸管理工作離不開信貸工作人員,因此對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)教育,使他們能夠完全勝任這份工作便有著非常深遠(yuǎn)的意義。結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際情況,首先需要對(duì)信貸工作人員開展培訓(xùn)工作,在實(shí)施崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上,使工作人員能夠了解信貸業(yè)務(wù)情況、涉及的制度以及政策等,從而使信貸工作人員的知識(shí)水平得到有效提升。其次,需要對(duì)信貸工作人員加強(qiáng)教育,可以通過(guò)內(nèi)部開展座談會(huì)以及交流經(jīng)驗(yàn)等活動(dòng),使信貸工作人員認(rèn)清農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀,從而從自身做起,明確自身責(zé)任,進(jìn)而全身心投入到日常工作當(dāng)中。[10]此外,還需要加強(qiáng)人才的引進(jìn),通過(guò)引進(jìn)高水平的管理人才,使信貸管理工作的開展更加順利。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 李 向.郝建飛.農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì),2012(1):56-58.

    [2] 龍曜檀.農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略分析[J].時(shí)代金融,2012(6):141-146.

    [3] 黃玉娟.淺談農(nóng)村信用社信貸管理問(wèn)題及措施[J].商,2011(5):133.

    [4] 秦強(qiáng)妮.農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷中存在的問(wèn)題和策略研究[J].中國(guó)外資,2011(6):47+49.

    [5] 李幼娟.農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問(wèn)題及建議[J].商業(yè)文化:上半月,2011(3):93.

    [6] Chandran B P S,Manju T K.Financial Inclusion Strategies for Inclusive Growth in India. MPRA,2011.

    [7] 劉春龍.試論農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題與對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2014(14):22.

    [8] Helms B.Access for All:Building Inclusive Financial Systems,2006.

    [9] 王齊虹,常 琳.淺談縣域農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].內(nèi)蒙古金融研究,2013(7):38-40.

    [10] 孫莎莎.淺議農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2013(23):18.

    [責(zé)任編輯:王 鑫]

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