試論利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變

邱燕南

摘 要：在十八大三中全會(huì)中，明確提出了利率市場(chǎng)化的概念，也就是讓市場(chǎng)在資源配置方面發(fā)揮強(qiáng)大的作用，并且大會(huì)指出我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革主要依托于利率市場(chǎng)化的改革。因此，我們需要更加深入的了解和掌握利率市場(chǎng)化給當(dāng)今經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行等帶來(lái)的種種可能性，并且積極的探索發(fā)現(xiàn)在利率市場(chǎng)化基礎(chǔ)下銀行的經(jīng)營(yíng)模式的改變和經(jīng)營(yíng)策略的改變。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)策略

利率市場(chǎng)化的含義就是將現(xiàn)有的貨幣或者資金投入或者融市場(chǎng)，并且貨幣的利率水平是通過(guò)市場(chǎng)的供求變化所確定的一系列過(guò)程。但是對(duì)于現(xiàn)有的商業(yè)銀行來(lái)講，利率市場(chǎng)化是現(xiàn)有的商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)市場(chǎng)內(nèi)現(xiàn)有的貨幣資金進(jìn)行調(diào)控，并且自主的調(diào)控銀行的存款和貸款利率的，使得資金得到最大化的配置。因此，在利率市場(chǎng)化的大背景下，我國(guó)需要積極的對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行探索，這對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要的價(jià)值和意義。

一、在利率市場(chǎng)化背景下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式所帶來(lái)的影響

1.消極影響

利率市場(chǎng)化不僅僅給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇，與此同時(shí)也帶來(lái)了很多的挑戰(zhàn)。首先，利率市場(chǎng)化概念的實(shí)行，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了無(wú)形的放大。市場(chǎng)利率具有較強(qiáng)的波動(dòng)性和不確定性，這也是利率風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。在利率市場(chǎng)化的大背景下，使得利率的波動(dòng)性和不確定越來(lái)越大，對(duì)商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的負(fù)面作用。當(dāng)商業(yè)銀行中的敏感資產(chǎn)和負(fù)債難以匹配的時(shí)候，就會(huì)產(chǎn)生較大幅度的利率波動(dòng)，大大影響了商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)，加快了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)也會(huì)收到利率市場(chǎng)化的強(qiáng)大沖擊。目前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是通過(guò)存款、貸款業(yè)務(wù)來(lái)吸收資金，但是在利率市場(chǎng)化實(shí)施以后，存款和貸款兩者之間的利益差距變得越來(lái)越小，使得商業(yè)銀行的利潤(rùn)大大下降，如果發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，那么商業(yè)銀行必將會(huì)受到無(wú)法預(yù)料的損失。

2.積極影響

商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系的主要組成部分。在利率市場(chǎng)化實(shí)施后，也給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了很多的積極影響。首先，利率市場(chǎng)化的形成，可以提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化實(shí)施后，使得貨幣、債券等金融市場(chǎng)的管控變得更加的容易，并且對(duì)我國(guó)建立和健全金融監(jiān)管體系具有較強(qiáng)的推動(dòng)作用，更加重要的是為我國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)造出一個(gè)積極、健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，極大的提高了現(xiàn)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，利率市場(chǎng)化的實(shí)施可以幫助市場(chǎng)對(duì)資金進(jìn)行最優(yōu)的配置。在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行可以按照市場(chǎng)現(xiàn)有資金供求關(guān)系，對(duì)資金的價(jià)格進(jìn)行自主的調(diào)控，使得資金配置的優(yōu)勢(shì)大大發(fā)揮出來(lái)。最后，利率市場(chǎng)化可以幫助商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化使得現(xiàn)有的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越大，商業(yè)銀行不得不對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改變。目前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是通過(guò)存款和貸款來(lái)吸收資金，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面比較單一。商業(yè)銀行的主要和重要利潤(rùn)來(lái)源于利差收入，較高的利差會(huì)使得商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面嚴(yán)重喪失。利率市場(chǎng)化實(shí)行以后，使得商業(yè)銀行的利差額急劇降低，商業(yè)銀行的生存受到嚴(yán)重的威脅。商業(yè)銀行不對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新和改變，如果發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行將有可能一蹶不振。因此，我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行應(yīng)該盡快的對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，才有可能應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊。

二、利率市場(chǎng)化背景下，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式上的實(shí)施策略

1.改變自身的發(fā)展方式，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行支持

在利率市場(chǎng)胡的概念還未提出之前，我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是針對(duì)大企業(yè)。但是，在利率市場(chǎng)化實(shí)行后，商業(yè)銀行在于大企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中，其優(yōu)勢(shì)大大降低。因此，商業(yè)銀行當(dāng)下最重要的事情是改變自己的發(fā)展方式，對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行支持。雖然中小型企業(yè)具有規(guī)模小、缺乏資信記錄等缺點(diǎn)，但是商業(yè)銀行在對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行發(fā)展時(shí)，可以建立一套適合中小型企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在各個(gè)環(huán)節(jié)和流程中辨別中小型企業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且科學(xué)合理的制定出對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。這樣一來(lái)，可以將商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)違紀(jì)轉(zhuǎn)移到企業(yè)中去，從而可以使得風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、風(fēng)險(xiǎn)降低，保證商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展。

2.對(duì)系統(tǒng)投入進(jìn)行強(qiáng)化，在管理層面進(jìn)行提高

在利率市場(chǎng)化實(shí)行以后，不同的商業(yè)銀行的管理水平的區(qū)別主要體現(xiàn)在利率管理上。但是，為了更好地在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境中取得勝利，那么商業(yè)銀行必須采取“先下手為強(qiáng)”的策略，提前在信息管理、人才積累方面入手，使得利率風(fēng)險(xiǎn)管理和其他的風(fēng)險(xiǎn)管理處于同等的水平。按照《新巴塞爾協(xié)議》中的要求，制定出科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對(duì)利率走勢(shì)進(jìn)行科學(xué)的判斷和分析，盡可能使用科學(xué)的方法對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量；對(duì)信息系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，使其可以滿(mǎn)足金融產(chǎn)品、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面數(shù)據(jù)資料的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃，因此，需要對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行密切關(guān)注，關(guān)注價(jià)格浮動(dòng)、投資增長(zhǎng)以及消費(fèi)的情況。不僅僅需要對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集統(tǒng)計(jì)，而且還需要對(duì)搜集的信息進(jìn)行科學(xué)、合理的分析，并且應(yīng)用于自身的能力。所以來(lái)說(shuō)，各類(lèi)商業(yè)銀行需要建立屬于自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)團(tuán)隊(duì)。

在利率市場(chǎng)化的大背景下，使得貸款利率變成貨幣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要原因。貸款利率的高低對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力有著極其重要的影響。貸款利率太高，有可能使得自身在行業(yè)中處于不利的地位；貸款利率太低，有可能使得自身出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。因此，我們需要借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，制定出一套屬于自己的貸款價(jià)格體系。

3.推出特色化經(jīng)營(yíng)

目前，我國(guó)在銀行行業(yè)中出現(xiàn)較強(qiáng)的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式，但是隨著我們推行利率市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式，使得現(xiàn)有的銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大。因此，商業(yè)銀行首先要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改變，找出自身的特色，推出特色化的經(jīng)營(yíng)。所以來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)就行分析，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，從而才能加大自身與其他銀行之間的差距，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的特點(diǎn)也分先天形成和后天努力取得。商業(yè)銀行需要充分借助自身的這些優(yōu)勢(shì)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，這樣一來(lái)，才能保持自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，平安銀行就是借助特色化經(jīng)營(yíng)模式來(lái)取得成功。

4.緊隨時(shí)代發(fā)展的腳步，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下發(fā)展的目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到千家萬(wàn)戶(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融行業(yè)衍生出的產(chǎn)物是互聯(lián)網(wǎng)金融，其是和計(jì)算機(jī)龐大的數(shù)據(jù)、搜索引擎和云計(jì)算等功能一起形成的。2013年馬云在支付寶上推出新的概念“余額寶”，這比在商業(yè)銀行中存款獲得的利率要高出好幾倍，這對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行構(gòu)成了一定程度上的威脅。

因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)候，一方面需要及時(shí)的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，另一方面需要尋求可靠的合作，在各種挑戰(zhàn)中實(shí)現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是完美的也是具有缺點(diǎn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在存款派生方面缺乏創(chuàng)造性的能力，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和大量的數(shù)據(jù)資源，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造，優(yōu)化自身的特色服務(wù)。

三、結(jié)語(yǔ)

在利率市場(chǎng)化的大背景下，我們需要更加深入的了解和掌握利率市場(chǎng)化給當(dāng)今商業(yè)銀行等帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)或完善。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析，探索出屬于自身的發(fā)展模式，制定出一套適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的體系。

參考文獻(xiàn)：

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