互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉型分析

張嵐

【摘 要】近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的繁榮，我國的網(wǎng)絡融資市場發(fā)展迅速，很多中小企業(yè)信貸不斷建立起來，同時中小企業(yè)的信貸問題也開始出現(xiàn)，本文對中小企業(yè)信貸存在的問題進行分析和研究，找出了現(xiàn)階段我中小企業(yè)信貸存在的問題，并分析研究其原因，得出了解決我國中小企業(yè)信貸在現(xiàn)存問題的建議和對策，促進互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉型。希望本文的研究可以促進我國中小企業(yè)信貸的健康發(fā)展，同時也為中小企業(yè)信貸相關研究課題提供理論支持和幫助。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；信貸轉型；商業(yè)銀行

一、引言

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的繁榮，我國的中小企業(yè)信貸市場發(fā)展迅速，也存在著信用體系不健全，安全沒有保障的問題，這些問題影響借貸雙方的信譽和長期合作，同時也影響我國中小企業(yè)信貸的健康和持續(xù)的發(fā)展，不利用中小企業(yè)信貸的穩(wěn)定發(fā)展，本文將對中小企業(yè)的信貸進行研究，以期得到現(xiàn)階段中小企業(yè)信貸轉型的途徑與對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸存在的問題

1.企業(yè)自身經(jīng)營與融資問題

（1）中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展存在的不穩(wěn)定性

受到自身規(guī)模、資金能力的限制，中小企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏風險意識，再加上缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理理念，企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展不穩(wěn)定，對企業(yè)發(fā)展沒有長遠規(guī)劃，不能進行合理的融資計劃，融資問題也比較突出，不利于其進行融資信貸，給自身信貸帶來風險。

（2）中小企業(yè)不規(guī)范的財務與融資信息

中小企業(yè)沒有規(guī)范的財務制度，導致其財務信息存在不真實的現(xiàn)象，融資信息管理不規(guī)范，在進行融資時，與商業(yè)銀行信貸審查的財務信息不符，導致其進行商業(yè)融資時，無法獲得商業(yè)銀行的信任，無法進行合理的商業(yè)融資，影響企業(yè)的長期發(fā)展。

（3）中小企業(yè)信用意識淡薄

我國中小企業(yè)普遍存在信用意識淡薄的問題，中小企業(yè)的征信制度不完善，對商業(yè)銀行征信不重視，導致無法通過商業(yè)銀行的信貸審查，給中小企業(yè)信貸造成影響。因此，中小企業(yè)要想進行信貸轉型，就必須增強自身的信用意識。

2.商業(yè)銀行自身問題

（1）商業(yè)銀行經(jīng)營定位不準確

我國商業(yè)銀行將信貸業(yè)務定位在大型企業(yè)中，因此其對大型企業(yè)的信貸服務更加熱衷，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務在商業(yè)銀行的經(jīng)營定位中處于不利地位，導致中小企業(yè)信貸授信的程序復雜，放貸效率低等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，加重了中小企業(yè)的信貸融資困難。

（2）商業(yè)銀行的利益驅動

中小企業(yè)在財務信息和融資抵押等方面的管理不規(guī)范造成了商業(yè)銀行的服務成本明顯提高，商業(yè)銀行要想為中小企業(yè)提供信貸支持，就需要配置更多網(wǎng)點和工作人員，相比之下大企業(yè)的單位貸款成本遠遠低于中小企業(yè)，導致商業(yè)銀行出于自身利益驅動限制了對中小企業(yè)的信貸服務。

（3）中小企業(yè)融資渠道單一問題

由于債券市場和股票市場對企業(yè)融資的要求較高，中小企業(yè)一般無法達到，民間借貸的成本又太高，導致中小企業(yè)仍然將商業(yè)銀行貸款作為其融資的主要渠道。中小企業(yè)對基金融資、風投融資等其他融資途徑都不關注，可見中小企業(yè)的融資渠道單一。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉型的對策

1.建立適應中小企業(yè)的網(wǎng)絡信用評分體系

構建中小企業(yè)的網(wǎng)絡信用評分體系，保證中小企業(yè)信用與融資質量，可以從以下幾個方面著手：①建立網(wǎng)絡融資信用平臺，對中小企業(yè)信貸的借貸雙方的信用進行集中存檔，建立數(shù)據(jù)庫。②政府將網(wǎng)絡融資信息庫對外公開，和各地區(qū)信息庫共享。③確立網(wǎng)絡融資信用評估機制。④建立網(wǎng)絡信息披露機制。

2.完善我國的征信體系

我國政府應出臺政策，完善我國的中小企業(yè)信貸征信體系，對中小企業(yè)信貸進行監(jiān)管，規(guī)定其融資和借貸的范圍，規(guī)范中小企業(yè)信貸的行為，保證借貸雙方的資金安全，同時要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康和穩(wěn)定。

政府應對網(wǎng)絡中小企業(yè)信貸平臺的資質進行規(guī)定，只有通過法律手段對中小企業(yè)信貸平臺進行整合，才能將安全系數(shù)低、無保障、無資質的中小融資平臺整合或者取締，才能保證這個網(wǎng)絡融資市場的質量和安全，保證金融市場的穩(wěn)定。

3.開發(fā)全流程的信貸業(yè)務系統(tǒng)

商業(yè)銀行應該規(guī)范中小企業(yè)信貸業(yè)務流程，促進中小企業(yè)信貸業(yè)務系統(tǒng)的建立與完善。開發(fā)體系完善、風險控制健全的中小企業(yè)信貸業(yè)務系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的中小企業(yè)信貸行業(yè)標準。銀行和網(wǎng)絡融資平臺有機結合，并通過銀行接收到來自央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，可以使融資服務覆蓋到更多小微企業(yè)，幫助中小企業(yè)融資。

4.建設銀行五貸一透，促進中小企業(yè)融資

建行依托“數(shù)據(jù)的深度分析及應用”，構成龐大的可用數(shù)據(jù)庫，能有效識別小微企業(yè)客戶，并利用數(shù)據(jù)測度各類風險，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度，可廣泛應用于貸款評估、客戶準入/退出、授信審批、產(chǎn)品定價、風險分類、經(jīng)濟資本管理、績效考核等重要領域，為中小企業(yè)提供全方位、精確化和實時的信息支持，通過大數(shù)據(jù)篩選的客戶，不用抵押可以辦理善融貸。

四、結論

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序下可以更高效和低成本地改善企業(yè)信貸中的信息不對稱問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來新的信貸風險，同時也對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務形成了一定的沖擊。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉型進行了分析與研究，希望可以對我國中小企業(yè)信貸轉型起到促進作用。

參考文獻：

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