新形勢(shì)下關(guān)于銀企互信的思考與探索

張纓

【摘 要】在我國國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，銀行與企業(yè)一直是其中非常活躍的兩大經(jīng)濟(jì)要素，二者的關(guān)系也與國家和社會(huì)的長遠(yuǎn)發(fā)展之間有著緊密聯(lián)系。為了實(shí)現(xiàn)我國國民經(jīng)濟(jì)的長久穩(wěn)定發(fā)展，提出建立持久的銀企互信關(guān)系，推動(dòng)銀行和企業(yè)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展與進(jìn)步。本文將在此基礎(chǔ)下，重點(diǎn)圍繞新形勢(shì)下關(guān)于銀企互信關(guān)系的思考與探索進(jìn)行簡要分析研究。

【關(guān)鍵詞】新形勢(shì)；銀企互信；思考；探索

一、引言

銀行與企業(yè)之間的關(guān)系包括融資關(guān)系、控制權(quán)關(guān)系、相互信任關(guān)系等等，而其中銀行與企業(yè)之間簽訂信用契約形成的關(guān)系即為銀企信用關(guān)系。而構(gòu)建銀企之間的互信關(guān)系則能夠有效解決企業(yè)融資困難的問題，并重新激發(fā)全社會(huì)的投資信息。本文將以此為背景，簡要分析論述新形勢(shì)下關(guān)于銀企互信的思考與探索。

二、新形勢(shì)下銀企互信的簡要概述

所謂的銀企互信指的就是銀行等金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間建立起相互信任的關(guān)系，銀行通過為其提供信貸業(yè)務(wù)等幫助企業(yè)解決融資困難的問題，同時(shí)企業(yè)在約定時(shí)間內(nèi)向銀行繳納還款及利息，不斷推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展。當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)進(jìn)入全新的階段，在為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來全新機(jī)遇的同時(shí)也使得我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)深化改革的道路上出現(xiàn)新的挑戰(zhàn)。

三、當(dāng)前銀企互信中存在的困難

1.企業(yè)守信觀念不足

當(dāng)前企業(yè)存在融資困難的問題的一大重要原因就是企業(yè)的守信觀念不足，部分企業(yè)缺乏誠信意識(shí)，在銀行為其提供信貸服務(wù)之后故意拖欠貸款，干擾銀行對(duì)其進(jìn)行信用調(diào)查工作，嚴(yán)重打擊了銀行對(duì)企業(yè)的信任程度，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)越來越不信任、越來越不愿意向其提供信貸服務(wù)，這不僅嚴(yán)重影響銀企互信關(guān)系的持久穩(wěn)定，同時(shí)也加深了銀行與企業(yè)之間的矛盾。以安徽淮南市為例，該市是以煤炭行業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的能源城市，由于近年來煤炭行業(yè)不景氣，該地區(qū)煤炭開采及銷售企業(yè)、工礦配件等煤炭配套生產(chǎn)企業(yè)受到較大沖擊，經(jīng)營發(fā)展困難。同時(shí)由于該地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)長期不太景氣，導(dǎo)致淮南地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一蹶不振，居民收入水平大幅下降，近三年GDP增長速度在安徽省排名處于末游。受此影響，淮南地區(qū)相當(dāng)部分企業(yè)經(jīng)營困難，無力償還銀行債務(wù)，加上近三年來，民營擔(dān)保公司資金鏈斷裂，主要負(fù)責(zé)人跑路，非法集資案件頻發(fā)，導(dǎo)致淮南地區(qū)信用環(huán)境惡化，銀行借款人守信觀念進(jìn)一步弱化，甚至出現(xiàn)借款人轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)的情況。部分借款人由于房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，抵押給銀行房產(chǎn)難以處置變現(xiàn)，故意不歸還銀行借款，通過法院拍賣，達(dá)到處置資產(chǎn)或以物抵債的目的。同時(shí)，借款人對(duì)銀行不信任，害怕銀行抽貸、壓貸，得不到銀行同意續(xù)貸批復(fù)或承諾，不愿意歸還銀行貸款，“銀企互不信”普遍存在。

2.法律制度尚未完善

當(dāng)前在我國已經(jīng)制定并推行的《經(jīng)濟(jì)法》《民法》等相關(guān)法律法規(guī)中對(duì)誠實(shí)守信的法則已有基本論述，然而在現(xiàn)實(shí)生活中，企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)種種不守信用的行為，究其原因在于我國的法律制度尚不完善，尤其是未建立健全科學(xué)、規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱?zhí)法體系。因此企業(yè)在出現(xiàn)惡意拖欠貸款，信用造假騙取貸款等情況時(shí)，執(zhí)法部門缺乏應(yīng)有的法律體系和法律法規(guī)作為堅(jiān)實(shí)的執(zhí)法保障，由于法律對(duì)企業(yè)的制約力不足，也在一定程度上縱容了企業(yè)惡意拖欠債款現(xiàn)象的發(fā)生。因此，國家不僅需要加快建設(shè)完善的信用管理體系，與此同時(shí)還需要盡快構(gòu)建用于評(píng)價(jià)市域企業(yè)信用的專業(yè)機(jī)構(gòu)，建立民企及其經(jīng)營者的信用信息征集評(píng)價(jià)體系和信用檔案庫，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范使其走向正規(guī)化的發(fā)展道路。

3.信用管理體系未完善

當(dāng)前銀企互信關(guān)系中，政府的職能作用尚不明顯，尤其是未發(fā)揮其引導(dǎo)作用，導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各部門或經(jīng)濟(jì)主體之間未建立起完善的信用管理體系，對(duì)于違約失信的企業(yè)政府及有關(guān)部門也沒有對(duì)其進(jìn)行擁有的懲處，并追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任，因此導(dǎo)致銀企在構(gòu)建互信關(guān)系中困難重重。特別是尚未完善的信用管理體系大大降低了“老賴”們賴債的社會(huì)成本和制度成本，微弱的失信懲罰的法律力度也在無形之中助長“老賴”們欠債不還，逃避債務(wù)使其能夠巧妙逃脫法律制裁?，F(xiàn)階段由于長期缺乏具有威懾力的執(zhí)行機(jī)制，債務(wù)人在面對(duì)法院執(zhí)行過程當(dāng)中，往往會(huì)選擇采取逃、拖、躲、抗等消極做法，想方設(shè)法頑固抗執(zhí)，但債務(wù)人需要付出的代價(jià)過小，有時(shí)甚至能夠從中獲利。

4.銀行監(jiān)管力度不到位

目前我國提出要大力扶持中小企業(yè)，解決其融資困難的問題，而銀行為了積極響應(yīng)國家號(hào)積極為企業(yè)提供信貸服務(wù)。然而在為企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)之前銀行對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估和信用情況調(diào)查沒有充分落實(shí)，銀行往往在為企業(yè)放貸的過程中承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于防范企業(yè)惡意拖欠貸款和逃廢債等行為缺乏行之有效的措施，完全依賴企業(yè)自覺性。除此之外，部分銀行為避免企業(yè)逃廢債而造成經(jīng)濟(jì)損失干脆拒絕向企業(yè)尤其是信用等級(jí)較低、剛剛起步發(fā)展的中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，導(dǎo)致企業(yè)的融資問題越來越難，銀企互信成為空談。

四、新形勢(shì)下關(guān)于銀企互信的思考與探索

1.增強(qiáng)企業(yè)的誠信意識(shí)

在新形勢(shì)下，想要促進(jìn)銀企構(gòu)建互信關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展進(jìn)步，首先需要增強(qiáng)企業(yè)的誠信意識(shí)。基于我國羸弱的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，人們的信用意識(shí)和信用觀念尤為淡薄。因此國家和政府需要加大對(duì)誠信觀念的宣傳教育力度，在社會(huì)上形成講誠信、守信用的良好社會(huì)風(fēng)氣，讓每一位公民都能夠認(rèn)識(shí)到誠實(shí)守信的重要性；其次充分利用輿論導(dǎo)向功能，對(duì)信用不良企業(yè)進(jìn)行曝光和披露，號(hào)召社會(huì)公眾對(duì)其不良行為進(jìn)行譴責(zé)，敦促企業(yè)樹立誠實(shí)守信的價(jià)值觀念，在從銀行等金融機(jī)構(gòu)順利籌集資金之后需要定期向其出示企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營情況、資金流向等信息。與此同時(shí)企業(yè)還需要主動(dòng)向銀行定期提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告，積極配合銀行的監(jiān)督檢查工作，嚴(yán)格遵守與銀行簽訂的《貸款合約》按時(shí)還款，尤其是企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)責(zé)任人不轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、不轉(zhuǎn)讓股權(quán)。

2.建立健全法律法規(guī)

我國立法部門需要在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上將誠實(shí)守信的法則進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)和明確，同時(shí)聯(lián)合執(zhí)法部門成立規(guī)范嚴(yán)格的執(zhí)法體系，有效加大執(zhí)法力度，對(duì)于存在不良信用和不良行為的企業(yè)加大懲處力度，對(duì)惡意拖欠貸款企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)責(zé)任人追究其法律責(zé)任。通過構(gòu)建信用監(jiān)管和聯(lián)合懲戒機(jī)制，依靠法律和制度徹底根除失信行為，嚴(yán)厲打擊“老賴”并盡可能壓縮其生存空間使其無處可逃，只有這樣才能讓銀行、人們?nèi)罕姾唾Y質(zhì)良好的企業(yè)逐步恢復(fù)投資信心。不僅如此，政府還需要大膽探索金融改革創(chuàng)新，積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，盡早設(shè)立轉(zhuǎn)貸基金、地方產(chǎn)業(yè)基金、融資性擔(dān)保公司等平臺(tái)，從而為企業(yè)提供更多可選擇的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，有效拓寬其融資渠道，解決企業(yè)融資困難，在政府的幫助下，銀行需要承擔(dān)和面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以被分散，因而也有效降低銀行遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

3.完善信用管理體系

政府在構(gòu)建銀企互信關(guān)系中需要充分發(fā)揮其宏觀調(diào)控的職能與作用，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)無法進(jìn)行自我調(diào)節(jié)的部分以及存在的漏洞進(jìn)行有效彌補(bǔ)，同時(shí)積極維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)和平，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)各主體的行為進(jìn)行約束與規(guī)范，與銀行和各民間組織協(xié)會(huì)共同成立完善的信用管理體系。將多次惡意拖欠貸款的企業(yè)列入“黑名單”，尤其是對(duì)于劣跡斑斑的“老賴”，需要公布其企業(yè)法人或其他組織的信息，而作為自然人的“老賴”同樣無法逃脫制裁，將其姓名、性別、年齡等個(gè)人信息利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公布，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以將其視作信用不良記錄，從而拒絕為“老賴”提供信貸服務(wù)；政府采購或事業(yè)單位招標(biāo)時(shí)，同樣也將次作為信用不良記錄，剝奪其參與資格；而在乘坐飛機(jī)或進(jìn)行高消費(fèi)活動(dòng)中，“老賴”將成為眾多商戶的“黑名單”，商戶可以以此為根據(jù)拒絕為其提供服務(wù)。同時(shí)與會(huì)成員之間也可以相互擔(dān)保，而成員一旦出現(xiàn)違約情況將直接取消其成員資格，并可以隨時(shí)中斷與其之間的商業(yè)合作，必要時(shí)可將其信用記錄公之于眾。通過一系列嚴(yán)格的措施和手段對(duì)不守信用的企業(yè)以及“老賴”們進(jìn)行大力處罰，從而有效凈化市場(chǎng)環(huán)境，營造誠實(shí)守信的環(huán)境氛圍，為構(gòu)建銀企互信關(guān)系提供良好的外在環(huán)境。

4.加大銀行監(jiān)管力度

銀行需要積極建立完善的信用機(jī)制，以中央銀行為首建立金融監(jiān)管制度，對(duì)不良企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)制裁。各銀行之間也需要積極聯(lián)系和溝通，建立龐大的信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享，將違規(guī)企業(yè)和信用不良企業(yè)上傳至銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中，實(shí)施聯(lián)合制裁。與此同時(shí)，銀行需要對(duì)申請(qǐng)信貸服務(wù)的企業(yè)進(jìn)行全面深入的信用考核與評(píng)估，為其確定準(zhǔn)確的信用等級(jí)，有效降低自身的放貸風(fēng)險(xiǎn)，在放款之后銀行也需要定期對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營情況進(jìn)行實(shí)地考核，對(duì)企業(yè)的金融行為和信用行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。另外，銀行需要對(duì)資質(zhì)良好企業(yè)的兌現(xiàn)貸款承諾，同時(shí)大力積極支持民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，主動(dòng)參與企業(yè)的金融改革創(chuàng)新，同時(shí)需要積極與地方人才進(jìn)行實(shí)時(shí)交流互通，通過與擔(dān)保公司、基金公司等之間建立長期穩(wěn)定的合作平臺(tái)，盡可能多的為企業(yè)提供針對(duì)性強(qiáng)、專業(yè)化程度高的金融產(chǎn)品從而幫助其順利完成轉(zhuǎn)型升級(jí)。

5.加大對(duì)“老賴”打擊力度

自從去年年底開始，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與最高人民法院實(shí)現(xiàn)全面對(duì)接，于今年2月份開始，我國現(xiàn)有的4000余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與人民法院實(shí)現(xiàn)全面網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。一旦企業(yè)等被執(zhí)行人惡意拖欠銀行貸款，拒不繳納還款金時(shí)，自行法院可以直接通過網(wǎng)絡(luò)查詢其在全國內(nèi)任何一家銀行金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的賬戶信息、銀行卡、存款等各種金融資產(chǎn)，并在第一時(shí)間對(duì)其進(jìn)行凍結(jié)和劃扣，采取強(qiáng)有力的執(zhí)行措施嚴(yán)厲打擊“老賴”，從源頭扼殺企業(yè)惡意拖欠貸款的念頭，切實(shí)維和銀行與企業(yè)之間的互信關(guān)系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與人民法院實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對(duì)接是我國金融行業(yè)的一大喜訊，也從根本上強(qiáng)化了我國的執(zhí)法力度。通過高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)，執(zhí)行法官能夠隨時(shí)隨地對(duì)被執(zhí)行企業(yè)和被執(zhí)行人在全國金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的金融資產(chǎn)進(jìn)行查詢、凍結(jié)與扣劃，大大減輕了一線執(zhí)行人員以及銀行員工的工作量，使其需要承擔(dān)的工作壓力能夠有效降低，同時(shí)也使得執(zhí)行工作效率得以大幅度提升，并盡可能壓縮執(zhí)行成本，讓“老賴”們無處遁形。

五、總結(jié)

總而言之，在我國“十三五”規(guī)劃當(dāng)中已經(jīng)明確提出需要構(gòu)建新型穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系，為響應(yīng)國家和政府的號(hào)召，全面推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，重拾全社會(huì)的投資信心，國家提出需要構(gòu)建銀企互信關(guān)系。這需要國家盡快凈化外部環(huán)境，加大對(duì)“老賴”等不良企業(yè)的信用懲戒力度，使得銀行與企業(yè)之間相互增強(qiáng)信任。銀行積極為企業(yè)提供信貸服務(wù)幫助其解決融資問題，而企業(yè)通過按時(shí)還款不斷提高其信用程度，進(jìn)而維護(hù)我國金融體系穩(wěn)定，營造出互惠共贏的良好局面。

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