郵政儲(chǔ)蓄銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)控制探析

王曉瑩

【摘 要】操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，與其它幾種銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相比，它又是最易被忽視的風(fēng)險(xiǎn)。縱使我國郵政儲(chǔ)蓄銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面已采取積極措施取得一些進(jìn)步，在操作風(fēng)險(xiǎn)控制上同其他商業(yè)銀行相比尚有一定不足。本文通過對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡單探討，提出一些策略，以期為我國郵政儲(chǔ)蓄銀行更好的控制操作風(fēng)險(xiǎn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)損失服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；控制

一、我國郵政儲(chǔ)蓄銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題

我國銀監(jiān)會(huì)在操作風(fēng)險(xiǎn)的界定上引入了巴塞爾新資本協(xié)議的觀點(diǎn)：由于內(nèi)部程序不健全、員工人為原因、信息技術(shù)系統(tǒng)或外部事件等因素導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行基于郵政儲(chǔ)蓄管理體制改革之上于2007年成立，屬于我國商業(yè)銀行中較年輕成員，成立近十年時(shí)間，正值互聯(lián)網(wǎng)及電子產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用之時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行僅電子金融服務(wù)就包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行等方式，隨著銀行業(yè)務(wù)范圍拓寬，原有的制度、操作流程相對(duì)更新較慢，致使銀行業(yè)近來頻發(fā)一些新的操作風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行中普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，輕視風(fēng)險(xiǎn)管理的短視局面，郵政儲(chǔ)蓄銀行也不例外，在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中也偶有限制業(yè)務(wù)躲避風(fēng)險(xiǎn)的極端管理模式，在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的上采取重處罰輕預(yù)防的態(tài)度等等。如何做好操作風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，加強(qiáng)對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力，將操作風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及損失最小化，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行自身發(fā)展起著重要作用。

二、我國郵政儲(chǔ)蓄銀行引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題的原因

1.傳統(tǒng)管理模式產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)

我國郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的操作風(fēng)險(xiǎn)管理模式是將操作風(fēng)險(xiǎn)管理分散于不同的部門中，缺少相對(duì)統(tǒng)一集中的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，分散管理運(yùn)行的弊端是會(huì)使管理局面出現(xiàn)相互推諉也可能出現(xiàn)管理盲區(qū)。此外，在原有的內(nèi)控體系下，還存在內(nèi)部審計(jì)部門缺少相對(duì)獨(dú)立性、審計(jì)工作實(shí)施不到位等現(xiàn)象。

2.電子信息化引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)品、金融衍生工具不斷推出，我國郵政儲(chǔ)蓄銀行的信息化平臺(tái)及操作系統(tǒng)更新速度不及時(shí)，在系統(tǒng)和操作流程上出現(xiàn)滯后性，對(duì)各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)源排查不測底，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性差。原有的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度、程序在電子信息化的應(yīng)用中有一定的局限性。此外，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控技術(shù)也存在手段落后、更新差等現(xiàn)實(shí)問題。

3.員工個(gè)人不良行為引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)

任何工作無論怎么電子化都需要人去操作，任何規(guī)范健全的制度都需要人去執(zhí)行，銀行業(yè)員工在日常工作中，操作失誤或者個(gè)人信念缺失，給銀行將造成巨大的損失。因?yàn)槿藶橐蛩貙?dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)在管理上有情緒管理和面子問題，使得我國郵政儲(chǔ)蓄銀行尚存在對(duì)人為因素導(dǎo)致的操作性損失的重視程度不夠，員工及組織自律性差等工作狀態(tài)。

三、強(qiáng)化我國郵政儲(chǔ)蓄銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

1.建立完善的內(nèi)部控制體系

我國我國郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)內(nèi)容、工作流程不斷變化，為了與之適應(yīng)先要建立相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，內(nèi)部控制是一種內(nèi)生行為，應(yīng)保持客觀公正的態(tài)度開展對(duì)工作流程的正確評(píng)價(jià)和有效監(jiān)督，監(jiān)督方式上采取靈活參與、定期和隨機(jī)性的方式，同時(shí)在評(píng)價(jià)和監(jiān)督過程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)源，根據(jù)具體業(yè)務(wù)認(rèn)真分析，合理解決。首先要成立相對(duì)獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門，在管理上保持一定的統(tǒng)一性和權(quán)威性，同時(shí)注意做好與銀行法律、技術(shù)、安保、人資等其他部門的溝通協(xié)調(diào)工作。其次根據(jù)具體業(yè)務(wù)性質(zhì)、操作內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)類別修正各業(yè)務(wù)的具體操作流程，減少人為操作性失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，制訂應(yīng)對(duì)各類操作風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)應(yīng)急預(yù)案。在涉及操作風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的崗位，明確定位及職責(zé)，細(xì)化操作流程，做好制約機(jī)制，分階段、按步驟調(diào)整，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的行為排查工作，循序漸進(jìn)的將潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)含括在制度中，將制度層層落實(shí)，逐步形成從單一獨(dú)立的制度到系統(tǒng)的體系過渡。

2.更新操作風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方法

操作風(fēng)險(xiǎn)同信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等其它風(fēng)險(xiǎn)相比沒有任何收益，而對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效管理則可以與業(yè)務(wù)發(fā)展一樣帶來更多不可預(yù)見的利益，所以應(yīng)將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上升到理性的高度，逐步從定性管理量化到資本管理， 技術(shù)手段上要從手工管理向電子化方向發(fā)展轉(zhuǎn)變。加大對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)投資力度，充分將電子化應(yīng)用在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上，在對(duì)客戶信息管理、信貸資金管理、內(nèi)部行政管理上上采用信息化的管理模式，開發(fā)適合郵政儲(chǔ)蓄銀行自身業(yè)務(wù)性質(zhì)的操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，建立操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。同時(shí)不斷學(xué)習(xí)國內(nèi)外其它同業(yè)的先進(jìn)管理技術(shù)，吸取管理經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身管理缺陷。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)

銀行業(yè)的員工知識(shí)結(jié)構(gòu)較高，我國郵政儲(chǔ)蓄銀行的人力資源管理中，應(yīng)針對(duì)知識(shí)型員工的管理特點(diǎn)，在思想和行為上引導(dǎo)員工，同時(shí)注重員工的情緒管理工作。在日常工作中，加強(qiáng)對(duì)各種可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的行為和崗位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)演練，對(duì)員工個(gè)人操作行為及信念缺失產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)損失及危害進(jìn)行宣傳，普及法律知識(shí)，不斷加強(qiáng)員工隊(duì)伍素質(zhì)教育，將主觀違規(guī)、內(nèi)外部欺詐等類型的操作風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽階段。

四、結(jié)束語

總之，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)樹立正確的操作風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，梳理操作風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的相互關(guān)系，建立完善的內(nèi)部控制體系，提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，加強(qiáng)人員隊(duì)伍管理，在對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理上加大防范力度，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷提高操作風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，將操作風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

參考文獻(xiàn)：

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