基于Tobit模型農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素研究

王磊　許玉芬　霍麗杰　吳慧慧　康雁茹　謝敬(指導老師)

摘要：本文的研究建立在對扶貧社小額信貸項目的農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)基礎之上。樣本數(shù)據(jù)顯示了所有被調(diào)查農(nóng)戶的基本信息和小額資金借貸狀況，論述小額信貸在農(nóng)村信貸市場中的作用和農(nóng)戶小額信貸面臨的問題，根據(jù)調(diào)查問卷了解農(nóng)戶的期望以及資金互助組織，對發(fā)展農(nóng)戶小額貸款提供政策建議。

關鍵詞：小額信貸；農(nóng)村信貸市場；政策建議

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：B 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

一、引言

信貸服務的缺失是制約中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的的一個重要原因，大多數(shù)低收入農(nóng)戶長期得不到正規(guī)的金融服務和支持，仍然處于貧困狀態(tài)。在當前全球金融危機影響逐漸加深的宏觀經(jīng)濟背景下，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，他們對于創(chuàng)業(yè)資金的需求更加凸顯了農(nóng)村金融供給不足的矛盾。要提高農(nóng)民收入、解決“三農(nóng)”問題、建設社會主義新農(nóng)村，中國的農(nóng)村金融急需提供新的供給主體并在組織和制度上進行創(chuàng)新。

二、農(nóng)戶小額信貸意向調(diào)查的主要統(tǒng)計結果簡介

本次調(diào)查采用實地隨機抽樣調(diào)查法，通過對農(nóng)戶隨機發(fā)放問卷進行問卷調(diào)查取得數(shù)據(jù)，總共收回830份有效問卷

（一）基本信息

樣本農(nóng)戶的性別調(diào)查中，男性共289人，占比54%，女性共251人，占比46%。年齡結構為：最小年齡是17歲，最大是70歲，平均年齡為39歲，其中20歲及以下的農(nóng)戶9人，占比1.67%，20-30歲117人，占比21.67%，30-40歲的95人，占比17.59%，40-50歲的215人，占比39.81%，50-60歲的79人，占比14.63%，60歲以上的25人，占比4.63%，這表明，樣本的年齡基本符合正態(tài)分布，因而具備抽樣調(diào)查中的正態(tài)假設條件。

（二）借貸結構

1.目前在最近三年是否有過借貸情況中，使用過信用社貸款的有322人占60%，沒有過的有218人占40%，超過一半的人最近三年有過借貸情況。

2.目前在最近三年借入情況中，借入5次及5次以下的有161人占95%，6次到10次的有8人占5%，幾乎所有人最近三年有過不超過5次的借入。

3.目前在最近三年貸出情況中，貸出1次到3次有72人占93%，4次到6次有5人占7%，幾乎所有人最近三年有過不超過3次的貸出。

4.希望每次借款金額在5千以下的占比6%，5千至1萬的占比13%，1萬至3萬的占比 31%，3萬至5萬的占比27%，5萬至10萬的占比14%，10萬以上的占比9%.

5.對于實際借到的金額在5千以下的占比17%，5千至1萬的占比20%，1萬至3萬的占比 28%，3萬至5萬的占比22%，5萬至10萬的占比8%，10萬以上的占比5%.說明實際借到的金額總比希望借到的金額數(shù)要少。

6.對于借款后覺得有無還款監(jiān)督的問題，覺得應該有還款監(jiān)督的占比75%，覺得無還款監(jiān)督的占比25%，說明還是有一部分人對還款過程的監(jiān)督情況不清楚。

7.對于借款后還款壓力大小問題，覺得借款后還款壓力大的占比54%，覺得借款后還款壓力小的占比46%，超過一多半的人還是覺得還款壓力比較大。

8.對于能否按時還款的問題，能夠按時還款的占比75%，不能按時還款的占比25%，有少部分人不能夠按時還款可能是因為還款壓力比較大。

9.對于向銀行或農(nóng)村信用社進行小額貸款難易的問題，覺得向銀行或農(nóng)村信用社進行小額貸款比較容易的占比10%，覺得向銀行或農(nóng)村信用社進行小額貸款比較難的占比90%?？赡苁且驗榻杩畛绦虮容^麻煩、不知道借款程序導致貸款比較困難。

10.調(diào)查者中有僅有26%的人知道農(nóng)村小額貸款的條件和程序，而74%的調(diào)查者不知道農(nóng)村小額貸款的條件和程序。

三、農(nóng)戶小額信貸面臨的問題

（一）盈利性問題

從農(nóng)村信用社來看，小額貸款面廣點散，成本高，回收率低，而且國家規(guī)定了基準利率，不允許隨意浮動，因此收益小，導致銀行工作的積極性不高。問題的焦點在于：運作者是商業(yè)性的銀行，追求的是盈利；而小額貸款類似于政策性的扶貧貸款，主要目的是扶貧，機構的盈利被排在了第二位。

（二）額度問題

小額農(nóng)貸的特點之一就在于一個“小”字。當農(nóng)戶需要的資金超過小額農(nóng)貸限額時，需要農(nóng)戶提供擔保，這正是農(nóng)戶缺乏的東西。盡管現(xiàn)在采用了聯(lián)保貸款的方法，但有時農(nóng)戶并不容易找到互相了解情況、互相信任的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組。

四、對發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的政策建議

（一）建立農(nóng)戶小額信貸擔?；?/p>

農(nóng)戶小額信貸擔保基金一方面可以幫助農(nóng)戶迅速取得貸款，另一方面可以極大降低金融機構貸款風險，引導更多的商業(yè)銀行進入該領域，解決農(nóng)村信貸資金不足的問題。

（二）加強農(nóng)戶信用征信體系的建立

除進一步加強農(nóng)戶的信用觀念，還可以借擔保基金公司的運行，系統(tǒng)收集農(nóng)戶的信用信息，包括家庭情況、生產(chǎn)狀況及歷史借貸信息，作為信用評級和決定是否擔保的依據(jù)。即把該項工作從小額信貸經(jīng)營機構那里分離出來，專業(yè)操作，同時該系統(tǒng)又可以被各小額信貸機構共享。

（三）建立與小額信貸業(yè)務相匹配的支農(nóng)配套服務

發(fā)放小額信貸僅使農(nóng)民有能力做想做的事，但要從根本上解決“三農(nóng)”問題，還必須給予實質(zhì)性的指導。通過政府提供相關信息、技術、購銷、財務知識培訓等支農(nóng)服務，農(nóng)民可以提高經(jīng)營項目的綜合能力。只有這樣，農(nóng)民才可能通過小額信貸資金獲得好的收益，增強償還能力，各經(jīng)營機構才愿意而且有能力持續(xù)性開展農(nóng)戶小額信貸。

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