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    大數(shù)據(jù)征信初探

    2016-05-14 17:41:28孔德超
    現(xiàn)代管理科學(xué) 2016年4期
    關(guān)鍵詞:挑戰(zhàn)大數(shù)據(jù)價值

    摘要:大數(shù)據(jù)征信作為一種新的征信方式在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣,對完善征信體系的推動作用開始顯現(xiàn)。文章結(jié)合我國大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展情況,從個人征信視角對大數(shù)據(jù)征信的概念、價值與意義、發(fā)展應(yīng)用、面臨的主要挑戰(zhàn)等問題進(jìn)行了初步探討,對完善與發(fā)展我國大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行了初步思考,提出了相應(yīng)的對策與建議。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);大數(shù)據(jù)征信;價值;挑戰(zhàn)

    一、 大數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)征信

    1. 什么是大數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一種普遍的生活方式的今天,我們已經(jīng)邁入大數(shù)據(jù)時代。“大數(shù)據(jù)正在改變我們的生活以及理解世界的方式,成為發(fā)明和新服務(wù)的源泉”。什么是大數(shù)據(jù)?仁者見仁,智者見智。維基百科將大數(shù)據(jù)定義為“一種廣義的數(shù)據(jù)集,因其體量巨大、復(fù)雜,傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式不足以處理”。高德納咨詢公司(Gartner Group)認(rèn)為“大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)”;國內(nèi)有學(xué)者將大數(shù)據(jù)定義為“是指伴隨著可作為處理對象的數(shù)據(jù)外延不斷擴(kuò)大,依靠物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新的數(shù)據(jù)搜集、傳輸和處理模式的一種新型數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用模式”;國務(wù)院印發(fā)的《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》將大數(shù)據(jù)界定為“大數(shù)據(jù)是以容量大、類型多、存取速度快、應(yīng)用價值高為主要特征的數(shù)據(jù)集合,正快速發(fā)展為對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲和關(guān)聯(lián)分析,從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)”。多種多樣的定義為我們從不同視角理解大數(shù)據(jù)提供了有益參考,但無論如何界定,“多數(shù)定義都反映了那種不斷增長的捕捉、聚合與處理數(shù)據(jù)的技術(shù)能力,而這個數(shù)據(jù)集在數(shù)量、速率與種類上持續(xù)擴(kuò)大。換言之,現(xiàn)在,數(shù)據(jù)可以更快獲取,有著更大的廣度和深度,并且包含了以前做不到的新的觀測和度量類型”。由此,我們可以得出大數(shù)據(jù)的幾個基礎(chǔ)特征:數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、具有多樣性、較高應(yīng)用價值和較高的處理速度(也就是通常所說的4V特征,即Volume、Variety、Velocity、Value)。這些特征有助于我們更直觀的理解什么是大數(shù)據(jù),有助于我們更好地發(fā)現(xiàn)日益增長的數(shù)據(jù)中隱藏的價值,滿足人們的現(xiàn)實需求。

    2. 什么是大數(shù)據(jù)征信。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,大數(shù)據(jù)征信受到越來越多的重視。大數(shù)據(jù)征信主要通過對海量的、分散的、多樣化的、具有一定價值的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速的收集、分析、挖掘,運用機(jī)器學(xué)習(xí)等模型算法多維度刻畫信用主體的違約率和信用狀況。大數(shù)據(jù)征信從其本質(zhì)上來看是將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到征信活動中,突出強(qiáng)調(diào)的是處理數(shù)據(jù)的數(shù)量大、刻畫信用的維度廣、信用狀況的動態(tài)呈現(xiàn)、交互性等特點,這些活動并未超出《征信業(yè)管理條例》中所界定的征信業(yè)務(wù)范圍,本質(zhì)上仍然是對信息的采集、整理、保存、加工和公布,只不過是以一種全新的方式、全新的視角來進(jìn)行而已。

    3. 大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信。與傳統(tǒng)征信相比,大數(shù)據(jù)征信呈現(xiàn)出與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展相契合的諸多時代特點和印記。

    (1)數(shù)據(jù)來源廣泛。大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源既包括交易、消費、支付等交易數(shù)據(jù),也包括社交活動、網(wǎng)絡(luò)行為、地理位置等交互數(shù)據(jù),還包括通過可穿戴設(shè)備、RFID設(shè)備、視頻監(jiān)控設(shè)備等獲取的傳感數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)獲取,可稱之為網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)?!熬W(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)有許多不同于自然科學(xué)數(shù)據(jù)的特點,包括多源異構(gòu)、交互性、時效性、社會性、突發(fā)性和高噪聲等,不斷但非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)多,而且數(shù)據(jù)的實時性強(qiáng),大量數(shù)據(jù)都是隨機(jī)動態(tài)產(chǎn)生”。與傳統(tǒng)征信僅依靠信貸記錄、公共信用信息等數(shù)據(jù)刻畫信用主體信用狀況不同,大數(shù)據(jù)征信基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù),通過數(shù)據(jù)挖掘,從多個維度刻畫、描述信用主體的違約狀況、人際關(guān)系等,豐富了傳統(tǒng)信用評價的維度和深度。

    (2)市場定位清晰。大數(shù)據(jù)征信作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充,主要針對的是央行征信系統(tǒng)無法覆蓋的沒有信用記錄的人群。根據(jù)央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》,截至2013年底,國內(nèi)沒有信用記錄的人群達(dá)3.2億人,占全國人口的23.7%;央行征信系統(tǒng)收錄的8.39億自然人中有5.18億人沒有信貸記錄,這部分未被覆蓋的人群也有融資需求。借助于互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以較為快速、高效刻畫這部分人群的信用狀況,市場潛力巨大。

    (3)應(yīng)用場景多樣化。與傳統(tǒng)征信運用具有強(qiáng)相關(guān)性的信貸數(shù)據(jù)刻畫信用主體的信用狀況不同,大數(shù)據(jù)征信基于大數(shù)據(jù)技術(shù),應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)等模型,對海量的弱相關(guān)性的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、清洗、匹配、整合和挖掘,轉(zhuǎn)換成信用數(shù)據(jù),使得信用評估的效率和準(zhǔn)確性得到一定程度的提升?;诖髷?shù)據(jù)征信的這些優(yōu)勢和特點,沉淀了大量用戶的電商、社交媒體、P2P等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足大數(shù)據(jù)征信,運用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)來實現(xiàn)快速的身份識別、風(fēng)險識別、反欺詐、精準(zhǔn)營銷、個性化服務(wù)等,而這些多樣化的應(yīng)用場景則進(jìn)一步豐富了大數(shù)據(jù)征信的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)。

    四是技術(shù)高度復(fù)雜。大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用是以互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及為基礎(chǔ)的,需要在技術(shù)及研發(fā)上持續(xù)不斷的投入。技術(shù)上看,由于大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)源較為復(fù)雜,需要處理的變量遠(yuǎn)超傳統(tǒng)征信模式,開發(fā)一套針對用戶的信用評價系統(tǒng)通常需要經(jīng)過數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)清洗、關(guān)聯(lián)分析等環(huán)節(jié),再由一套復(fù)雜的模型算法最終得出用戶的信用報告或信用分,需要從事大數(shù)據(jù)征信的企業(yè)在大數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘等技術(shù)上持續(xù)不斷的投入。理論上看,由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的多源異構(gòu)性,發(fā)現(xiàn)、理解進(jìn)而熟練運用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)背后的社會學(xué)、心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的機(jī)理以及互聯(lián)網(wǎng)信息涌現(xiàn)的內(nèi)在機(jī)制,使之服務(wù)于對信用主體的信用刻畫中,確保信用刻畫的準(zhǔn)確性,還需要充分吸收、利用社會學(xué)、心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科的相關(guān)研究成果,又進(jìn)一步加劇了大數(shù)據(jù)征信的復(fù)雜性。

    此外,大數(shù)據(jù)征信不能僅僅強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的大,更重要的是強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的準(zhǔn),數(shù)據(jù)維度反映信用主體信用狀況的關(guān)聯(lián)度要強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)據(jù)產(chǎn)生速度很快,很多數(shù)據(jù)都需要及時更新才能保證準(zhǔn)確性,因此大數(shù)據(jù)征信要求對實時的數(shù)據(jù)進(jìn)行實時的處理,才能保證信用結(jié)果的準(zhǔn)確性。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計,截至2014年12月,中國網(wǎng)民達(dá)6.49億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)47.9%。如此巨量的互聯(lián)網(wǎng)用戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也是巨量的,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些支離破碎的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析、挖掘并最終開發(fā)出具有商業(yè)價值的產(chǎn)品需要持續(xù)的研發(fā)投入、技術(shù)投入、資金投入和管理投入,門檻較高。

    二、 大數(shù)據(jù)征信的價值與意義

    大數(shù)據(jù)征信在政策夾縫中快速發(fā)展,除了中國征信體系不健全等客觀原因外,還與其自身所具有的價值與意義緊密相關(guān)。從業(yè)務(wù)應(yīng)用上看,一些大的征信公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及大型電商平臺等都將已經(jīng)或者正在布局大數(shù)據(jù)征信,將其作為企業(yè)的核心競爭力,如芝麻信用、鵬遠(yuǎn)征信、前海征信、騰訊征信、宜信、京東金融等都已經(jīng)或正在開發(fā)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品,并不斷擴(kuò)展其產(chǎn)品的應(yīng)用場景;從市場價值來看,大數(shù)據(jù)征信可以化解信息不對稱導(dǎo)致的交易風(fēng)險,降低交易成本,擴(kuò)展交易范圍,可以使用戶能以合理的價格獲取多元化、可持續(xù)、高效、低成本、高質(zhì)量、多樣性的金融服務(wù),享受公平信貸機(jī)會,有利于企業(yè)特別是小微企業(yè)改善經(jīng)營狀況,有利于個人通過融資獲得進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會,有利于維護(hù)金融穩(wěn)定。從應(yīng)用場景上看,大數(shù)據(jù)征信的主要應(yīng)用領(lǐng)域為互聯(lián)網(wǎng)金融,除此之外,一些大的互聯(lián)網(wǎng)征信公司如芝麻信用,通過與機(jī)場等第三方公共服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,將芝麻信用分用于快速通關(guān)等場景之中,大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的全面應(yīng)用時代已經(jīng)悄然來臨。從可拓展性看,大數(shù)據(jù)征信除了應(yīng)用于金融風(fēng)險控制,還可用于客戶畫像、行為研究、產(chǎn)品跟蹤、精準(zhǔn)營銷、企業(yè)內(nèi)部治理優(yōu)化等多個方面,表現(xiàn)出較強(qiáng)的可拓展性;從市場需求看,除了央行征信系統(tǒng)未覆蓋的近3億人群外,還有海量的企業(yè)信息可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理,形成企業(yè)信用檔案,提高交易的透明度;從社會效應(yīng)來看,大數(shù)據(jù)征信在控制市場風(fēng)險、重塑市場信用體系方面具有積極的正面示范作用。

    三、 大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展應(yīng)用

    1. 大數(shù)據(jù)征信在國外的應(yīng)用情況。在國外,政策層面,美、英、日、澳等國紛紛將發(fā)展大數(shù)據(jù)作為一項重要戰(zhàn)略來實施,制定了一系列政策來推動數(shù)據(jù)開放共享、加大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)、促進(jìn)政府和公共部門應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。實踐應(yīng)用中,谷歌、EMC、惠普、IBM、微軟、甲骨文、亞馬遜、臉譜等企業(yè)很早就通過收購或自主研發(fā)等方式布局大數(shù)據(jù)發(fā)展,成為大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要推動者,并快速推出大數(shù)據(jù)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù),為各領(lǐng)域、各行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)提供工具和解決方案。在征信領(lǐng)域,一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的征信公司開始涉足大數(shù)據(jù)征信,充分利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢開發(fā)新的信用衍生服務(wù),如Experian(益百利)開發(fā)出跨渠道身份識別引擎,布局投入研發(fā)社交關(guān)系數(shù)據(jù),積極探索互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與征信的關(guān)系;Equifax(艾克飛)通過加大研發(fā)投入及收購行為布局大數(shù)據(jù)產(chǎn)品與服務(wù);FICO(費埃哲)在傳統(tǒng)FICO信用模型中引入社交媒體、電商、移動用戶數(shù)據(jù),提高了模型的用戶區(qū)分度。另一方面,一些新興的創(chuàng)業(yè)公司利用自身的技術(shù)優(yōu)勢,通過走差異化道路,給用戶提供個性化的信用產(chǎn)品和服務(wù)。如ZestFinance公司,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為缺乏征信數(shù)據(jù)而只能接受高利貸的人群進(jìn)行信用評估服務(wù),采集了海量跟消費者信用弱相關(guān)的數(shù)據(jù),利用基于機(jī)器學(xué)習(xí)的大數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行信用評估,處理效率提高了近90%,模型性能提高了40%,相關(guān)貸款人的違約率降低了將近50%。總的來看,由于國外征信體系較為完善,大數(shù)據(jù)征信作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充,僅在市場細(xì)分領(lǐng)域具有一定的應(yīng)用價值,更多的是以提供征信增值服務(wù)的形式出現(xiàn)的。

    2. 大數(shù)據(jù)征信在國內(nèi)的應(yīng)用情況。政策層面,我國政府出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》、《國務(wù)院積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》、《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》等頂層制度設(shè)計文件,將“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)發(fā)展”上升為國家戰(zhàn)略,為發(fā)展大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。實踐應(yīng)用中,BAT、京東、宜信等公司也紛紛涉足大數(shù)據(jù)征信。2015年年初,央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家企業(yè)做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,開啟了個人征信市場化的大門。就征信領(lǐng)域而言,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生大數(shù)據(jù)征信在風(fēng)控、消費金融及精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域的應(yīng)用。各大互聯(lián)網(wǎng)公司、電商平臺及網(wǎng)貸公司紛紛搭建自己的信用評價模型,推出各種信用分,如芝麻信用的芝麻分、考拉征信的考拉分、前海征信的好信度、京東金融的白熱度等等,在服務(wù)于企業(yè)信用風(fēng)險控制的同時,力圖通過大數(shù)據(jù)分析、挖掘來尋找新的盈利增長點。但總的來看,由于市場監(jiān)管體系不完善,法律制度建設(shè)滯后,市場的巨大需求和目前落后的征信體系形成較大反差,迫使企業(yè)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量在征信與信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新,加之央行對個人征信市場開放的限制,互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展迅猛,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,在風(fēng)險控制等方面提出了更高的要求,催生了大數(shù)據(jù)征信的快速發(fā)展。

    四、 大數(shù)據(jù)征信面臨的主要挑戰(zhàn)

    在大數(shù)據(jù)時代,大數(shù)據(jù)征信將在金融等領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用。但我們也應(yīng)看到,由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等多重因素的影響,大數(shù)據(jù)征信在中國現(xiàn)階段仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)。

    1. 大數(shù)據(jù)征信重構(gòu)信用主體信用狀況的準(zhǔn)確性問題。大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)主要來自互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、企業(yè)大數(shù)據(jù)、政府大數(shù)據(jù)和個人大數(shù)據(jù)等幾大塊,其中刻畫個人信用的數(shù)據(jù)又主要來自互聯(lián)網(wǎng)和個人提交的數(shù)據(jù),包括身份數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)上消費及交易數(shù)據(jù)等。如何科學(xué)確定信用評價的維度并賦予這些數(shù)據(jù)在各個維度中的權(quán)重決定著信用主體信用狀況刻畫的精準(zhǔn)度,這也是大數(shù)據(jù)征信企業(yè)最為核心的競爭力所在。此外,準(zhǔn)確刻畫信用主體的信用狀況除了要獲取足夠多的有價值的數(shù)據(jù)外,還需要綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、文化背景、社情民意等因素,需要充分吸收利用這些領(lǐng)域的最新研究成果,來印證、豐富大數(shù)據(jù)信用評價模型,提高信用評價的準(zhǔn)確性。要做到這一點,需要在學(xué)界和業(yè)界形成良性的互動,是一個長期的過程。

    2. 個人隱私保護(hù)問題。大數(shù)據(jù)征信的核心是信息的收集和處理,在這個過程中如何平衡個人隱私保護(hù)與信息利用關(guān)系到產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與隱私保護(hù)的協(xié)調(diào)問題,至關(guān)重要。從大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)獲取途徑看,主要有自有平臺累積數(shù)據(jù)、通過交易獲取數(shù)據(jù)、通過技術(shù)手段獲取數(shù)據(jù)、用戶自己提交數(shù)據(jù)、基于綜合分析獲得數(shù)據(jù)等。在獲取數(shù)據(jù)的過程中,需要綜合考慮法律、技術(shù)、運作機(jī)制等因素對個人隱私保護(hù)的影響,如法律對個人信息的保護(hù)、數(shù)據(jù)交易過程中的匿名化處理、原始數(shù)據(jù)采集授權(quán)及二次加工使用授權(quán)、侵犯個人隱私的救濟(jì)渠道等,這些都是大數(shù)據(jù)征信需要認(rèn)真考慮和解決的問題。

    3. 數(shù)據(jù)的所有權(quán)、控制權(quán)、收益權(quán)問題。由美國倡導(dǎo)并實踐的數(shù)據(jù)開放運動已經(jīng)持續(xù)了一段時間,在全球范圍內(nèi)引起了廣泛共鳴。而英國在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步,提出了“數(shù)據(jù)權(quán)”的概念。數(shù)據(jù)承載著信息,信息蘊含著價值。數(shù)據(jù)權(quán)概念的提出意味著數(shù)據(jù)價值的歸屬需要明確界定,由此引申出數(shù)據(jù)的所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)問題。由于大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)來源的多源性、技術(shù)處理的復(fù)雜性以及應(yīng)用場景的廣泛性等特點,在中國不完善的征信體系及特定的法律文化背景下,數(shù)據(jù)的所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)問題也尤為復(fù)雜。這里需要考慮的問題有:不同途徑獲取的數(shù)據(jù)所有權(quán)歸誰?二次加工、三次加工的數(shù)據(jù)所有權(quán)歸誰?涉及個人信息的數(shù)據(jù)個人是否有控制權(quán)?如何實現(xiàn)控制權(quán)?數(shù)據(jù)交易過程中,個人如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)的收益權(quán)?這些問題仍需要我們在現(xiàn)有法律及政策框架下作進(jìn)一步的討論和研究。

    4. 政策及監(jiān)管的不確定性問題。大數(shù)據(jù)征信作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充,受《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》、《征信業(yè)管理條例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法律法規(guī)的約束。但作為一種新興的征信形式,大數(shù)據(jù)征信涉及問題的復(fù)雜程度已經(jīng)超出了這些法律法規(guī)規(guī)制的范圍,特別是在數(shù)據(jù)的采集、加工、使用和交易方面,多數(shù)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)都在一定程度上存在著違法采集個人信息的行為,只不過是以一種不平等或隱蔽的方式來規(guī)避法律管制,如將獲取個人信息與提供服務(wù)捆綁在一起,利用網(wǎng)民個人信息保護(hù)意識淡薄等弱點,使用復(fù)雜的免責(zé)條款來規(guī)避法律責(zé)任,使用流氓軟件非法獲取個人信息,利用技術(shù)優(yōu)勢非法獲取個人信息,非法交易個人信息等。這些問題的出現(xiàn)一方面是由于網(wǎng)絡(luò)用戶個人信息的自我保護(hù)意識和手段的不足,另一方面也反映出現(xiàn)行的立法及監(jiān)管措施的缺乏。隨著隱私觀念深入人心及互聯(lián)網(wǎng)活動對個人生活的全面深入,這些問題都將倒逼監(jiān)管層出臺更多措施來保護(hù)個人權(quán)利、規(guī)范行業(yè)發(fā)展,特別是近期央行擬發(fā)放個人征信牌照,即是對此做出的積極回應(yīng)。

    五、 結(jié)論

    大數(shù)據(jù)征信作為一種新的征信技術(shù)面臨諸多挑戰(zhàn),同時也面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇,特別是在國家政策層面加大對大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的支持、積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)深度融合的背景下,大數(shù)據(jù)征信將大有可為。與國外業(yè)已形成的較為完善的征信體系相比,我國征信體系建設(shè)還有很長的路要走。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代,創(chuàng)新是主線,作為在征信領(lǐng)域的本土化創(chuàng)新,中國的大數(shù)據(jù)征信完全可以實現(xiàn)彎道超車,引領(lǐng)征信發(fā)展的新潮流。與此同時,我們也應(yīng)清醒的認(rèn)識到,在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期,發(fā)展大數(shù)據(jù)征信需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)與適度監(jiān)管,從構(gòu)建和完善適應(yīng)大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管法律制度入手,做好金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強(qiáng)基礎(chǔ)理論研究,為大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造良好條件,營造良好信用環(huán)境,真正使大數(shù)據(jù)征信成為服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力器。

    參考文獻(xiàn):

    [1] (英)維克托·邁爾—舍恩伯格,肯尼思·庫克耶,著.盛楊燕,周濤,譯.大數(shù)據(jù)時代[M].杭州:浙江人民出版社,2013.

    [2] 中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院.大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化白皮書,2014.

    [3] 王忠.大數(shù)據(jù)時代個人數(shù)據(jù)隱私規(guī)制[M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2014

    [4] 美國總統(tǒng)行政辦公室.大數(shù)據(jù):抓住機(jī)遇、保存價值,2014-5.

    [5] 李國杰.大數(shù)據(jù)研究的科學(xué)價值[J].中國計算機(jī)學(xué)會通訊,2012,(9).

    作者簡介:孔德超(1979-),男,漢族,河南省信陽市人,中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院博士后,研究方向為征信理論與實務(wù)、大數(shù)據(jù)征信。

    收稿日期:2016-02-15。

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