關(guān)于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警問題分析

許亞洲

【摘要】國家為刺激內(nèi)需，增加就業(yè)，近年來大力發(fā)展中小型企業(yè)，商業(yè)銀行也在積極響應(yīng)號召。但是在經(jīng)濟(jì)下行期，中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，自身財(cái)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)，同時(shí)也對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量的平穩(wěn)運(yùn)行造成威脅。為了完成商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，我們需對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警進(jìn)行研究，并找出解決其問題的策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 策略

一、前言

為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)，國家出臺一系列政策發(fā)展中小型企業(yè)，所以商業(yè)銀行也開始逐漸轉(zhuǎn)變對中小型企業(yè)的授信態(tài)度。中小型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、穩(wěn)定性差、考查成本高，這也是商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的貸款持保守態(tài)度的原因。隨著經(jīng)濟(jì)下行，中小型企業(yè)的發(fā)展也逐漸困難起來。中小型企業(yè)的產(chǎn)品市場需求降低，產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量都出現(xiàn)問題，融資更加困難，還涉及擔(dān)保代償?shù)葐栴}。面對這一現(xiàn)狀，如何提高中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，及時(shí)有效地識別和計(jì)量客戶風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是如何解決風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警問題已經(jīng)成為商業(yè)銀行最主要的問題。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的必要性

我國中小企業(yè)在活躍市場，緩解就業(yè)壓力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)面有一定貢獻(xiàn)。但是中小型企業(yè)普遍存在管理方面的問題。它們管理水平較低，一旦遇到波動(dòng)較大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)就容易增大自身的風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致倒閉。其主要問題有幾點(diǎn)。

（一）缺乏長期穩(wěn)健的經(jīng)營戰(zhàn)略

國內(nèi)外的市場經(jīng)濟(jì)的變化都很快，市場需求也在不斷變化，但是很多中小企業(yè)管理者只是忙著固有的產(chǎn)品生產(chǎn)管理，卻不去實(shí)際調(diào)查市場，只是盲目的追求產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)張，使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大。

（二）財(cái)務(wù)管理制度不健全

在實(shí)際情況中，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理十分疏忽，拼湊賬單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，又由于提倡財(cái)務(wù)透明化，所以呈現(xiàn)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)大多沒有實(shí)際作用，商業(yè)銀行也很難從財(cái)務(wù)報(bào)表上對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

（三）缺乏信用觀念

中小型企業(yè)自身的財(cái)務(wù)實(shí)力不強(qiáng)，所以一旦發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)或者面臨倒閉，躲避貸款的事情也時(shí)常發(fā)生。這也使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信用度大打折扣。

中小企業(yè)的信貸不同于大型企業(yè)，它單筆數(shù)量小但是變動(dòng)性大、風(fēng)險(xiǎn)大。所以對待中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理要將重點(diǎn)放在事前，實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中。中小企業(yè)的信貸危機(jī)不是突然爆發(fā)的，必然經(jīng)歷一個(gè)過程，如果能夠在其變成實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)前發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取有效措施將低風(fēng)險(xiǎn)危或解決風(fēng)險(xiǎn)就能夠最大限度將低企業(yè)的資產(chǎn)損失，而商業(yè)銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警就是在發(fā)揮這樣的作用。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警就是根據(jù)要研究的對象，觀察它的變動(dòng)趨勢，評價(jià)各種風(fēng)險(xiǎn)偏離預(yù)警線的強(qiáng)弱程度來發(fā)出預(yù)警信號并采取有效控制措施。在商業(yè)銀行進(jìn)行授信后就要采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，這樣才能確保信貸過程的穩(wěn)定性。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警存在的問題

（一）客戶經(jīng)理以及貸后管理人員對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的認(rèn)識不足

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作為針對中小企業(yè)信貸得新型策略，對于傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理和貸后管理人員來說仍是陌生的。他們普遍認(rèn)為只有當(dāng)企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量不高的時(shí)候才會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。有些客戶經(jīng)理在剛發(fā)現(xiàn)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都選擇隱瞞不報(bào)，害怕影響自己的業(yè)績，但是在信貸經(jīng)濟(jì)發(fā)展中企業(yè)互相擔(dān)保貸款的事情很常見，通常一個(gè)出現(xiàn)問題的授信客戶的背后都會(huì)存在一系列的企業(yè)信貸問題。當(dāng)事情的發(fā)展已經(jīng)不可控的時(shí)候再向上級匯報(bào)為時(shí)已晚。風(fēng)險(xiǎn)信息不能及時(shí)共享，降低高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的時(shí)效性。

（二）中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息采集不全面

對于商業(yè)銀行來說對授信后的企業(yè)進(jìn)行考查是必要的。信息的采集分為內(nèi)部因素采集和外部因素采集。但是通常情況下都是由客戶經(jīng)理對守信企業(yè)進(jìn)行不定期的回訪和貸后檢查，主要是檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況、產(chǎn)品的市場銷售以及企業(yè)的信用度等方面的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息。而外部因素的采集主要通過網(wǎng)絡(luò)媒體對企業(yè)的評價(jià)。但是這兩種方式都存在弊端。中小型企業(yè)的管理水平低下，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)大多是不真實(shí)的，這對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并沒有實(shí)際作用。同時(shí)中小型企業(yè)的知名度不高，媒體對其的報(bào)道信息量較少，不能獲得有效的風(fēng)險(xiǎn)信息。

四、針對改善商業(yè)銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的研究策略

（一）加強(qiáng)相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)觀念教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)

對客戶經(jīng)理和貸后管理人員進(jìn)行觀念教育和嚴(yán)格培訓(xùn)，可以適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合激勵(lì)體制，務(wù)必提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)時(shí)有效性。

1.結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，調(diào)查目前的企業(yè)經(jīng)營水平，市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展趨勢，深度剖析可能的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以定期舉行一些精品培訓(xùn)課程，讓有經(jīng)驗(yàn)的人分享他們的方法和理念。

2.對于依然守舊的工作人員要進(jìn)行徹底的精神教育，使他們明白風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并不等同于資產(chǎn)質(zhì)量差，讓各個(gè)支行能夠及時(shí)的匯報(bào)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息。

3.制定完善的考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。通過適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制和以激發(fā)員工的積極性，而通過考核可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)資質(zhì)不合格的員工。可以及時(shí)對其進(jìn)行培訓(xùn)，確保不會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)施產(chǎn)生影響。

（二）根據(jù)授信企業(yè)的具體特征制定合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

銀行資產(chǎn)的變化主要是由于授信客戶資產(chǎn)變化引起。面對國際市場經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、貿(mào)易周期突變、匯率變化等問題，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的中小型企業(yè)更易遭受影響，所以商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警也要擁有針對性。商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)經(jīng)營的地區(qū)、產(chǎn)品、消費(fèi)群體等方面進(jìn)行綜合考慮，從而制定完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系要考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)和客戶行為指標(biāo)兩方面。

一是財(cái)務(wù)指標(biāo)。對于財(cái)務(wù)指標(biāo)就是根據(jù)行業(yè)、區(qū)域的特征找出企業(yè)的最具特征的財(cái)務(wù)信息，但是要根據(jù)企業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù)得出結(jié)論，以防財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

二是對于客戶行為的分析主要是防止企業(yè)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息的隱藏?？蛻粜畔⒖梢酝ㄟ^媒體調(diào)查取得，但是不可全信，往往通過非公開方法采集的信息更加準(zhǔn)確。

（三）重視微小風(fēng)險(xiǎn)信息的價(jià)值，組建風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制

商業(yè)銀行的守信企業(yè)較多，需要采集的信息量龐大，對從企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和媒體上得到的風(fēng)險(xiǎn)消息，銀行不能因?yàn)樘^雜亂而忽視，要重視微小風(fēng)險(xiǎn)信息的價(jià)值。銀行可以建立企業(yè)日常風(fēng)險(xiǎn)信息采集部門，并及時(shí)將采集到的信息進(jìn)行共享，是各個(gè)支行都能夠得到明確的風(fēng)險(xiǎn)信息。當(dāng)一個(gè)授信客戶出現(xiàn)問題時(shí)，各個(gè)支行可以根據(jù)共享信息，將與該客戶有關(guān)的所有企業(yè)進(jìn)行考查，提早防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

五、總結(jié)

面對波動(dòng)頻繁的市場經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是很有必要的，這樣可以有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及阻止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和大型企業(yè)有所不同，它有自己的特點(diǎn)和控制方法，商業(yè)銀行要在原有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)上進(jìn)行改善，從而制定相應(yīng)的控制方案。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對于中小企業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展都具有重大意義。

參考文獻(xiàn)

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