淺析人身保險(xiǎn)受益制度

摘要：在人身保險(xiǎn)中，抽象化所有的規(guī)則、程序，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者其實(shí)就是一個(gè)利益平衡的組合。受益人是投保人、被保險(xiǎn)人互相博弈后誕生的角色，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三方在理性驅(qū)動(dòng)下利益形成均衡、達(dá)到最大化，也就是說，任何變動(dòng)都不可能在不損壞其他兩方的效益情形下使一方效益得到進(jìn)一步優(yōu)越，即實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)；受益人；利益均衡

中圖分類號(hào)：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2016）14-0125-03

作者簡(jiǎn)介：陳欣，男，漢族，上海大學(xué)法學(xué)院法律碩士研究生。

一、人身保險(xiǎn)受益制度概述

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！比松肀ｋU(xiǎn)受益制度圍繞的核心就是人身保險(xiǎn)受益人。為了更佳地淺析這一制度，本文中假定涉及的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三方均為不同的當(dāng)事人。

（一）受益人產(chǎn)生由來

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條，可以看出受益人這一概念是人身保險(xiǎn)中特有的，而在我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中并無規(guī)制。在人身保險(xiǎn)合同中，特別是人身保險(xiǎn)之死亡給付情形下，因?yàn)楸蔚慕o付是以被保險(xiǎn)人的死亡為要件而生效成立，當(dāng)事故發(fā)生的時(shí)侯，不可能要求被保險(xiǎn)人自己來行使該保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，故有必要特設(shè)此種受益制度。同時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人來講，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體生命安全，投保的目的當(dāng)然是在保險(xiǎn)事故發(fā)生致使與被保險(xiǎn)人身體健康和生命安全有關(guān)的個(gè)人的利益遭受影響、損失后，能夠獲得財(cái)產(chǎn)上的補(bǔ)償、救濟(jì)，或者這種補(bǔ)償、救濟(jì)及于相關(guān)人，就是說在保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)相關(guān)人的利益進(jìn)行彌補(bǔ)，使他們的利益得到某種程度的平衡。因?yàn)橐话闱闆r下，被保險(xiǎn)人與相關(guān)人之間存在著經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系甚至感情上的牽連。顯然，這種制度充分表達(dá)了對(duì)公民私權(quán)的尊重，也有利于維護(hù)社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

（二）受益人法律地位

根據(jù)保險(xiǎn)制度的基本理念——損失補(bǔ)償，當(dāng)人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的實(shí)際保險(xiǎn)利益受損，保險(xiǎn)人才按保險(xiǎn)合同的約定予以補(bǔ)償，所以保險(xiǎn)合同的真正保障對(duì)象是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人是當(dāng)仁不讓地享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的原始權(quán)利主體。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！钡囊?guī)定對(duì)此也給予了肯定。而被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)出于當(dāng)事人的意思表示或法律的直接規(guī)定有償或無償移轉(zhuǎn)于相關(guān)人，相關(guān)人因被受讓被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)而成為受益人，故受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（即受益權(quán)）派生于被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，是被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的結(jié)果。這不同于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的一切權(quán)利和義務(wù)所構(gòu)成的法律地位概括轉(zhuǎn)授于他人，產(chǎn)生取代原被保險(xiǎn)人位置的保險(xiǎn)合同新的被保險(xiǎn)人之法律后果。因此，受益人所享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的范圍不得超越被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的范圍，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)承受被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上的一切利益或一切不利益，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的相關(guān)抗辯事由均可向受益人進(jìn)行主張。①

（三）受益人宏觀角色

在人身保險(xiǎn)中，抽象化所有的規(guī)則、程序，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者其實(shí)就是一個(gè)利益平衡的組合。依照《保險(xiǎn)法》第十二條“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，不過這種保險(xiǎn)利益是投保人與被保險(xiǎn)人合意的結(jié)果，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第三十一條明示“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。而受益人是投保人、被保險(xiǎn)人的意思表示的產(chǎn)物，參見《保險(xiǎn)法》第十八條“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。在現(xiàn)實(shí)物質(zhì)社會(huì)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人都作為理性人，都會(huì)在合法的情況下使自身的利益趨于最大化。投保人會(huì)給被保險(xiǎn)人投保，一般基于情感+經(jīng)濟(jì)或純情感或純經(jīng)濟(jì)的利益。純經(jīng)濟(jì)情形如《保險(xiǎn)法》中“（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”，但不應(yīng)僅止于此。面對(duì)純經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不可能會(huì)非理性地、不衡量利弊地同意死亡給付的人身保險(xiǎn)，至于被保險(xiǎn)人為非完全民事行為能力人、被保險(xiǎn)人意思表示為非真實(shí)意思的情況，《保險(xiǎn)法》、《民法通則》等法律法規(guī)已有相關(guān)的規(guī)制或規(guī)則保護(hù)。對(duì)于抉擇受益人的考量上，雖然在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，受益人處于純粹獲益的地位，受益權(quán)的獲得是給他設(shè)定權(quán)利而非增加義務(wù)，然而在包括保險(xiǎn)合同關(guān)系在內(nèi)的總的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者之間必然已經(jīng)達(dá)成均衡的利益關(guān)系或?qū)r(jià)支付，就算受益人的產(chǎn)生緣于慈善，這其實(shí)也是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間一種特殊的對(duì)價(jià)給付模式。所以，受益人是投保人與被保險(xiǎn)人在利益上經(jīng)過互相博弈，最終在保險(xiǎn)合同關(guān)系中誕生的角色。

二、人身保險(xiǎn)受益人指定與變更

（一）受益人的指定

1.制度現(xiàn)狀與問題

在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》制度中，我國(guó)人身保險(xiǎn)合同中的受益人由“指定”產(chǎn)生，第三十九條“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定”。但是依據(jù)之后的條文“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”、“被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人”，受益人本質(zhì)上是由“被保險(xiǎn)人最終決定”的，投保人指定受益人時(shí)受到被保險(xiǎn)人的制約，須以其的同意為前提。這樣的規(guī)制是為了切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，防范受益人或者投保人可能對(duì)他做出的不利行為，就此解決可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

不過，這本身并不能保證萬無一失。由被保險(xiǎn)人決定受益人的人選，是認(rèn)為被保險(xiǎn)人會(huì)選擇與其有信賴關(guān)系或依附關(guān)系的受益人，但許多真摯的情感就是因?yàn)槔娴臐B入而出現(xiàn)變質(zhì)。而且《保險(xiǎn)法》第四十三條“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。”對(duì)受益人、投保人可能的不利于被保險(xiǎn)人的行為已有充足地規(guī)定。何況，要保人才是契約的當(dāng)事人。②保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，投保人是按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人（《保險(xiǎn)法》第十條）。投保人按期繳納了保費(fèi)，履行了人身保險(xiǎn)合同的義務(wù)，卻要將抉擇受益人的權(quán)利拱手相讓，實(shí)在是防險(xiǎn)過正，也有悖合同法的基本理念。從現(xiàn)實(shí)角度看，投保人辛辛苦苦支付了保險(xiǎn)費(fèi)，可到時(shí)候受益的人只是被保險(xiǎn)人合意的菜，與其毫不相干，這樣的保險(xiǎn)合同能持續(xù)下去嗎？豈不是連最初訂立保險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人的目的也無法實(shí)現(xiàn)，甚至?xí)蔀楸ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

本文認(rèn)為受益人的人選應(yīng)當(dāng)由投保人與被保險(xiǎn)人共決。一方面被保險(xiǎn)人依然可以有效防控道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面這本身就是私法自治的范疇，投保人應(yīng)有的權(quán)利得到恢復(fù)。投保人考慮付出保費(fèi)的對(duì)價(jià)等值回報(bào)，被保險(xiǎn)人關(guān)注相關(guān)人的補(bǔ)償和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，最終在投保人、被保險(xiǎn)人共同理性地決策之下，一位符合利益均衡的受益人就會(huì)出現(xiàn)。事實(shí)上，如果投保人期待的對(duì)價(jià)在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障中已獲得完全支付，那么最后共決機(jī)制出現(xiàn)的結(jié)果與原來被保險(xiǎn)人單決下產(chǎn)生的受益人是完全一致的。

2.受益人范圍

既然受益人的產(chǎn)生是投保人與被保險(xiǎn)人共同意思自治的表示，屬于雙方的私權(quán)，是利益分配的自然趨成，那么受益人的范圍，一般而言，就應(yīng)當(dāng)不受任何的限制，任何自然人、法人、其他組織都有資格成為人身保險(xiǎn)合同的受益人或共同受益人。而當(dāng)意思表示非真實(shí)時(shí)，如受欺詐、脅迫、乘人之危等法定情形，則共同的合意依據(jù)事實(shí)和法律規(guī)定分別處理——可撤銷或自始無效。《保險(xiǎn)法》規(guī)定“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”是出于用工者在勞動(dòng)關(guān)系中的強(qiáng)勢(shì)地位可能造就投保人與被保險(xiǎn)人合意的扭曲的考量，故此為特殊情況下的規(guī)制。

（二）受益人的變更

1.制度現(xiàn)狀與問題

《保險(xiǎn)法》中對(duì)于受益人變更的規(guī)定與受益人指定相一致，第四十一條“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”——被保險(xiǎn)人最終決定權(quán)。人身保險(xiǎn)利益是人身依附關(guān)系和信賴關(guān)系，具有特殊性，是投保人與被保險(xiǎn)人之間一種財(cái)產(chǎn)上和人身上的利害關(guān)系。③作為關(guān)系自然有可能發(fā)生變化，比方說配偶關(guān)系解除、收養(yǎng)關(guān)系成立，相應(yīng)的保險(xiǎn)利益也就產(chǎn)生變動(dòng)，由此帶來的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三方利益均衡自然被打破，所以本質(zhì)上講，受益人的變更就是利益再分配問題。

同樣地，基于相同的理由，新受益人的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)采取投保人與被保險(xiǎn)人共同決定的機(jī)制。不過，受益人的變更又不完全同于受益人的指定。一般，受益人的變更分為兩個(gè)步驟，原受益人的撤銷和新受益人的設(shè)定，除非原受益人由于法定原因，而自動(dòng)喪失資格。原受益人的撤銷也采用共決，這肯定不行，結(jié)果必然是被保險(xiǎn)人利益的受損得不到平衡。因?yàn)槔婢獗黄茐牡慕Y(jié)果，也就是相對(duì)失衡，無外乎兩種情況，要么投保人的保費(fèi)對(duì)價(jià)給付不足，要么被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)放大或相關(guān)人補(bǔ)償減少，共決機(jī)制下，不考慮投保人的特權(quán)，共決永遠(yuǎn)不可能合意。因此，原受益人的撤銷應(yīng)施行一票否決制，無論投保人或被保險(xiǎn)人，當(dāng)然同時(shí)設(shè)置告知對(duì)方當(dāng)事人的義務(wù)，無告知撤銷無效。

2.變更時(shí)間

不管是一票否決制，還是被保險(xiǎn)人終決制，都會(huì)碰到變更時(shí)間的問題。如果被保險(xiǎn)人通過遺囑或遺贈(zèng)的方式表達(dá)受益人人選變更的消息，那么在死亡給付的人身保險(xiǎn)中，投保人獲知的時(shí)間定然在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，要是沒有變更時(shí)限規(guī)制，被保險(xiǎn)人變更受益人就生效，產(chǎn)生類法律上的溯及效力，造成的結(jié)果很可能對(duì)投保人非常不利，三方利益均衡偏向被保險(xiǎn)人。所以，為了保證利益均衡的有效性，規(guī)制無告知的弊端，受益人變更時(shí)間應(yīng)當(dāng)確定在死亡保險(xiǎn)事故發(fā)生前，給予被通知者必要的準(zhǔn)備時(shí)間。

三、人身保險(xiǎn)受益權(quán)阻卻

當(dāng)人身保險(xiǎn)的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、依法喪失受益權(quán)、放棄受益權(quán)，由于原受益人資格法定消滅，無論是否存在其他受益人，原受益權(quán)的行使都將發(fā)生阻卻，下文就對(duì)此方面的規(guī)制進(jìn)行探討。

（一）第四十二條

《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的做法，在學(xué)術(shù)界一直存在爭(zhēng)議。受益權(quán)是投保人與被保險(xiǎn)人給予受益人的一項(xiàng)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，從性質(zhì)上講，是專屬于受益人的債權(quán)，④而遺產(chǎn)依據(jù)《繼承法》的規(guī)定，先要負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人所有債權(quán)人的債權(quán)再轉(zhuǎn)定為法定繼承人的所有權(quán)，很明顯一般兩者大相徑庭，除非受益權(quán)的安排與遺產(chǎn)執(zhí)行程序的結(jié)果驚人的一致。另一方面，受益人是投保人、被保險(xiǎn)人互相博弈后誕生的角色，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三方在理性驅(qū)動(dòng)下利益形成均衡、達(dá)到最大化，也就是說，任何變動(dòng)都不可能在不損壞其他兩方的效益情形下使一方效益得到進(jìn)一步優(yōu)越，即實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)，所以不尊重原受益權(quán)意愿的把保險(xiǎn)金列為遺產(chǎn)，實(shí)行新利益分配的舉動(dòng)，必然破壞最優(yōu)效益，造成社會(huì)效益下降、資源浪費(fèi)的結(jié)果。此外，這種不顧及當(dāng)事人先前意愿的做法，不尊重私權(quán)、也破壞了私法自治的原則。因此，第二、第三情形應(yīng)當(dāng)另行規(guī)定。

（二）完善建議

1.設(shè)定受益人類型

當(dāng)出現(xiàn)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、依法喪失受益權(quán)、放棄受益權(quán)等情況的非人為受益人變更，單單從受益人的名字、名稱，很難判斷當(dāng)事人先前的意愿，所以應(yīng)當(dāng)設(shè)定受益人的類型，比如講，受益人代表的是投保人的利益，還是被保險(xiǎn)人的利益，或是債權(quán)人型的，第一順序繼承親人型的，還是非第一順序繼承親人型的，如此將有助于實(shí)現(xiàn)受益人非人為變更下按照當(dāng)事人的意愿再分配受益權(quán)，使法律具備可操作性。另外，不管是否存在其他受益人，原受益權(quán)的份額都應(yīng)當(dāng)單獨(dú)再分配、不混同，理由跟上一段一致，不再贅述。

2.設(shè)置志愿順序

受益人的非人為變更，通常更難讓人意料和控制。比方說受益人在投保人、被保險(xiǎn)人不知情下死亡，受益人就變成了一紙空文，或者受益人、被保險(xiǎn)人同時(shí)車禍身亡，受益人無法變更，這都可能觸發(fā)《保險(xiǎn)法》第四十二條的適用，從而違背當(dāng)事人當(dāng)初的意愿，破壞已形成的利益均衡，因此效仿高考設(shè)定志愿一樣，人身保險(xiǎn)合同中的受益人可設(shè)置第一順序、第二順序、第三順序志愿，避免不確定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能節(jié)約人為變更的成本，給投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都帶來便利。

[注 釋]

①唐英.保險(xiǎn)受益人若干問題的法律思考——兼論我國(guó)<保險(xiǎn)法>相關(guān)規(guī)定的完善[J].吉首大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（4）：128-129.

②溫世揚(yáng).論保險(xiǎn)受益人與受益權(quán)[J].河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（2）：34.

③何麗新.論離婚關(guān)系中的人身保險(xiǎn)問題[J].海峽法學(xué)，2011（2）：64.

④楊信.保險(xiǎn)金列為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)之合理性分析——解讀我國(guó)<保險(xiǎn)法>第42條[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012（4）：255.

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