淺析我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題與對策

白雪松

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的日益進步，現(xiàn)如今，我國居民的消費能力進一步加強的同時，對于理財方面也有了更加強烈的意識，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)也在此背景之下迎來了更加良好的契機。文章就目前我國商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)上存在的幾點問題進行簡要的探究，并在此基礎(chǔ)之上對如何解決這些問題，實現(xiàn)我國銀行理財業(yè)務(wù)更好的發(fā)展提出意見和建議，旨在為我國銀行業(yè)的發(fā)展，貢獻出一份微薄的力量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；問題；對策

在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)上雖然起步較晚，但是發(fā)展速度卻十分喜人。在我國，越來越多的居民開始將目光從簡單的通過存款獲取利潤的基礎(chǔ)理財方式，放在了更加多元化的理財方式之中，臨時透支、外匯買賣等都成為了銀行用戶經(jīng)常選擇的理財方式。尤其是一些收入水平高的用戶群體，更加需要商業(yè)銀行為其提供更加個性化的理財服務(wù)，在這樣的時代背景之下，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)上迎來了相當大的機遇。但是，就目前的情況來看，雖然商業(yè)銀行已經(jīng)對理財業(yè)務(wù)的開展十分重視，但是在實際進行的過程中仍然會出現(xiàn)或多或少的問題，阻礙商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）理財產(chǎn)品類型匱乏

在競爭激烈的理財市場之中，各家銀行雖然不斷的推出新的理財產(chǎn)品，但是，這些理財產(chǎn)品雖然有著不同的外表，卻有著十分相近的內(nèi)核。由于政策的監(jiān)管和銀行創(chuàng)新能力的不足，導(dǎo)致各家銀行的理財產(chǎn)品本質(zhì)上都是將貨幣市場中的產(chǎn)品進行再次組合，對個人業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)等進行簡單的捆綁，再重新命名。所以，用戶來到任何一家商業(yè)銀行辦理理財業(yè)務(wù)，可選擇的理財業(yè)務(wù)實際上都不多，雖然看起來品種豐富，但實際上我國銀行中的理財產(chǎn)品種類十分匱乏。

（二）服務(wù)手段缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)如今我國銀行提供的理財服務(wù)還比較初級，僅僅是一種技術(shù)上的服務(wù)。用戶的資金進入到理財室之后，要么是進行儲蓄，要么是購買保險，要么國債發(fā)行之后通過銀行的通知，讓用戶自行決定是否購買國債。除此之外，客戶要進行貸款來購買車房，也會經(jīng)過銀行提供的理財程序，所以實際上，我國銀行的理財服務(wù)并沒有智能化，沒有讓客戶獲得一些技術(shù)上之外的其他服務(wù)。

（三）違規(guī)銷售時有發(fā)生

由于目前我國商業(yè)銀行對用戶的個人資金情況以及利潤目標和需求等問題沒有具體的了解，并且現(xiàn)如今銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計普通，營銷模式存在著一些問題，所以導(dǎo)致銀行職員在與用戶進行交流的時候，由于對用戶的不了解，所以無法人性化的為用戶推薦最為合適的理財產(chǎn)品，并且用生硬的用推銷的形式將銀行已有的理財產(chǎn)品一一對用戶進行介紹。這樣一來，許多對理財產(chǎn)品不甚了解的用戶會因為銀行職員“熱情”的介紹而對理財查您產(chǎn)生抗拒，或者是因為銀行職員所推薦的理財產(chǎn)品不符合自己的需求而放棄理財業(yè)務(wù)。

（四）專業(yè)人才數(shù)量缺乏

當前銀行理財業(yè)務(wù)品種匱乏的原因就在于大部分的理財產(chǎn)品都是外資銀行的成果，而自主研發(fā)方面卻存在欠缺，無法自主研發(fā)出用戶滿意，符合市場需求的理財產(chǎn)品，理財方面的專業(yè)人員數(shù)量及其匱乏，直接導(dǎo)致我國銀行理財方面業(yè)務(wù)的不健全。不僅如此，現(xiàn)如今許多銀行中的理財人員雖然名頭很大，但是實際上專業(yè)素質(zhì)較低，無法為客戶提供專業(yè)的理財服務(wù)，可以說，高素質(zhì)的理財人才是當前我國銀行所十分缺少的。不僅如此，許多銀行在面向用戶進行理財產(chǎn)品的推薦時，都耗費很大的精力向用戶介紹這一款理財產(chǎn)品能夠為用戶帶來多大的預(yù)期收益，而用戶購買理財產(chǎn)品之后，產(chǎn)品到期之后實現(xiàn)了多少的收益，銀行方面卻不及時進行公布，導(dǎo)致許多用戶僅僅是了解這一款理財產(chǎn)品的表面，就購買了理財產(chǎn)品，對于理財產(chǎn)品帶來的風險卻不自知。不僅如此，我國政策對于理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管也較為放松，沒有一個明確的計劃，導(dǎo)致我國銀行理財業(yè)務(wù)的未來存在著相當大的風險。

二、如何更好地發(fā)展我國銀行理財業(yè)務(wù)

（一）學習西方經(jīng)營模式

從國際銀行業(yè)發(fā)展的整體趨勢來看，目前，西方發(fā)達國家的銀行已經(jīng)將混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的十分成熟。而在我國，雖然國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，但是，銀行方面卻并沒有跟隨著飛速發(fā)展的國民經(jīng)濟一起進步，而是一直使用傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營”制度，這種制度導(dǎo)致我國銀行業(yè)落后于國際上西方發(fā)達國家的銀行業(yè)。所以，我國要想追趕上國民經(jīng)濟發(fā)展的腳步，實現(xiàn)長久發(fā)展，就必須將西方混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式進行深入的研究，結(jié)合我國金融業(yè)的實際情況制定出符合我國國民情況的新型經(jīng)營模式。

（二）提供個性化的服務(wù)

隨著時代的發(fā)展以及我國經(jīng)濟的高速增長，居民財富的累積已經(jīng)不在只是傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式，人們開始逐漸有了個人理財意識，更多的選擇符合自己生活特征的金融投資工具來逐漸增加自己的財富。面對這樣的現(xiàn)狀，不少的證券公司，保險公司以及銀行都開辟了相關(guān)的獨具特色理財業(yè)務(wù)。而銀行，作為與消費者財富積累聯(lián)系最為密切的金融機構(gòu)，在個人理財業(yè)務(wù)方面將更具前景。我國銀行所面向的客戶群體數(shù)量十分龐大，這些用戶的實際情況導(dǎo)致他們在選擇理財產(chǎn)品的時候有著不同的方向，銀行如果能夠根據(jù)不同用戶的實際需求對這些用戶進行分類管理，為每一名用戶提供個性化的服務(wù)，那么，銀行的市場定位就會更加精準，就能夠選擇更加適合用戶的理財產(chǎn)品進行推薦，實現(xiàn)更好的發(fā)展。比如說，銀行可以按照用戶的資產(chǎn)情況，將用戶分為高端用戶、普通用戶和低端用戶。首先，高端客戶能夠為銀行帶來很大的經(jīng)濟效益，所以，銀行應(yīng)當為這一部分客戶進行更全面的服務(wù)。其次，普通客戶雖然個人看來無法像高段用戶一樣為銀行帶來很大的經(jīng)濟效益，但是，這一部分的用戶有著人數(shù)上的優(yōu)勢，銀行方面應(yīng)當仔細分析這一部分用戶之間的差異，通過對不同用戶投資偏好和風險承受能力的分析，來對每一個用戶進行人性化的服務(wù)，針對用戶的實際情況，為用戶推薦最適合他們的理財產(chǎn)品。最后，低端用戶資產(chǎn)較少，可發(fā)展空間不大，銀行只要進行好基本的業(yè)務(wù)處理就足夠。

（三）提升專業(yè)人員素質(zhì)

首先，在市場競爭激烈的今天，銀行職員的責任已經(jīng)不僅僅只是辦理最簡單的業(yè)務(wù)，而是需要對金融知識有一定的了解，能夠與用戶之間建立起流暢的溝通，并且懂得一定的營銷技巧。所以，對于銀行的在職員工，銀行方面應(yīng)當定期組織專業(yè)的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)提升銀行職工的整體素質(zhì)。其次，銀行的理財師需要配備行業(yè)從業(yè)認證書，讓最專業(yè)的人來對用戶提供最專業(yè)的理財建議。最后，銀行的理財產(chǎn)品銷售人員要設(shè)身處地的為用戶著想，許多用戶雖然擁有很多的資產(chǎn)，但是對于理財知識一竅不通，這個時候，銀行方面一定要為用戶的財產(chǎn)安全保駕護航。

（四）加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，要真正的深入客戶的實際情況，了解客戶的真正需求，根據(jù)客戶的需求來進行理財產(chǎn)品的設(shè)計，面向高端用戶、普通用戶和低端用戶都實行不同的產(chǎn)品設(shè)計，改變現(xiàn)如今理財產(chǎn)品同質(zhì)化的局面。其次，銀行方面要結(jié)合時代發(fā)展，將手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)相結(jié)合，以此擴大客戶群體。

三、結(jié)語

總而言之，我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多問題，這些問題的解決不能一蹴而就，而是需要在長時間的創(chuàng)新和發(fā)展中不斷的進步，相信在未來，我國銀行的理財業(yè)務(wù)一定會越來越人性化，不斷的朝著國際化的方向發(fā)展。

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（作者單位：太原市財貿(mào)學校）