利率市場化下全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

王琳　劉雪蓮

[摘要]中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有很大的發(fā)展前景及盈利空間。但目前全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還存在著法律法規(guī)不健全、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理且缺乏創(chuàng)新、科技支持不足及專業(yè)人才缺乏等問題。利率市場化條件下，全國性商業(yè)銀行應(yīng)健全中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，完善中間業(yè)務(wù)管理體系，從經(jīng)營理念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極創(chuàng)新中間產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大技術(shù)及人才方面的投入，進(jìn)而更好的發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高競爭力，增強(qiáng)盈利能力擴(kuò)大盈利空間。

[關(guān)鍵詞]利率市場化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展問題

[中圖分類號]F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B

一、利率市場化對全國性商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

（一）利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

1.利率市場化使我國全國性商業(yè)銀行的存貸利潤增速下降。下圖1對比了我國全國性商業(yè)銀行2010至2014年度利息凈收入變化，其中數(shù)值以億元為單位。

從上圖可以看出，全國性商業(yè)銀行利息凈收入雖然逐年增加，但是增速放緩。在利息凈收入增速方面，自2010年至2014年，中國銀行由22.09%降到13.3396，農(nóng)業(yè)銀行由33.37降到14.27%，工商銀行由23.56%降到11.32%，建設(shè)銀行由最高21.11%降到12.30%，交通銀行由27.63%降到3.14%。

2.利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)。由于金融業(yè)的同質(zhì)化，不可避免商業(yè)銀行間競爭加劇，為了在競爭中脫穎而出，經(jīng)營方式以及風(fēng)險管控等方面都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

首先，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠提供新的利潤增長點(diǎn)，提供了巨大的盈利空間。其次，能夠優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，促進(jìn)其經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。最后，發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠在一定程度上規(guī)避利率風(fēng)險。國際商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)銀行現(xiàn)代化的程度越高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展越活躍、高附加值產(chǎn)品也越豐富，加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然趨勢。

二、全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)凈收入持續(xù)增長

下表為2009-2015年度我國全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入的數(shù)值及占比情況，其中數(shù)值以人民幣億元為單位。

從上表可以看出我國全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入逐年增加的趨勢，只有農(nóng)業(yè)銀行在2014年度出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)小幅回落的現(xiàn)象，交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入明顯少于其他四大行。

（二）全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長速度緩慢

我國全國性商業(yè)銀行在2010及2011兩年，中間業(yè)務(wù)呈快速增長的態(tài)勢，2011年達(dá)到峰值，農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入增長率高達(dá)49.24%，工商銀行為39.54%，最低的中國銀行為18.27%。由于2012年，銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》規(guī)定了“七不準(zhǔn)”、“四公開”，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入增速大幅下滑。隨后2013年中間業(yè)務(wù)凈收入增速有所提高，但是到了2014年又呈現(xiàn)下降的趨勢，農(nóng)業(yè)銀行出現(xiàn)了負(fù)增長的情形，中間業(yè)務(wù)凈收入下降了3.73%，2015年度各大行中間業(yè)務(wù)除交通銀行外均增速緩慢，其中中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入增長率降至1.32%。如下圖2所示，顯示了我國全國性商業(yè)銀行2010至2015年度中間業(yè)務(wù)凈收入增加額及增長率的變動情況，其中增加額以人民幣億元為單位。

三、全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）有關(guān)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)不健全

第一個有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是2001年才頒布實(shí)施的，相關(guān)法規(guī)的滯后性同時缺乏比較詳細(xì)具體的操作規(guī)定，容易造成法律的空白以及監(jiān)管的真空，以及在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的法律體制，在一定程度上限制了全國性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）對中間業(yè)務(wù)管理不規(guī)范

一方面，缺乏系統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)管理體制。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏系統(tǒng)性的管理，表現(xiàn)為分散化的管理，這種非集中的管理方式形成了多重的標(biāo)準(zhǔn)，也阻礙了整體上的協(xié)調(diào)和發(fā)展。另一方面中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機(jī)制不健全，中間業(yè)務(wù)屬于技術(shù)密集型，風(fēng)險存在于產(chǎn)品自誕生起的各個環(huán)節(jié)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險的隱蔽性強(qiáng)、分布性廣、可控性差的特點(diǎn)，而商業(yè)銀行的審計(jì)和稽查部門獨(dú)立性不夠強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管能力較弱，監(jiān)管不嚴(yán)、違規(guī)成本低等現(xiàn)象的存在導(dǎo)致不能對風(fēng)險的各個方面進(jìn)行全面的監(jiān)控及化解。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展重視不足

一直以來，由于存貸利差的巨大收益，使得對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有所忽視，對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的緊迫度、積極性不高。雖然現(xiàn)今對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上的重視度較之前有所提高，但是沒有達(dá)到將中間業(yè)務(wù)發(fā)展放到戰(zhàn)略層面，這是經(jīng)營理念上的欠缺。同時銀行在開展業(yè)務(wù)時對于量的盲目追求卻忽視業(yè)務(wù)的品質(zhì)，阻礙了中間業(yè)務(wù)的健康及可持續(xù)的發(fā)展。

（四）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理且缺乏創(chuàng)新

雖然中間業(yè)務(wù)得到了巨大的發(fā)展，基本具備了相對完整的中間業(yè)務(wù)體系。但是中間業(yè)務(wù)的開展還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主，主要為低附加值、低技術(shù)含量的支付結(jié)算、銀行卡、代理等，屬于勞動密集型、成本高的業(yè)務(wù)。那些高附加值、技術(shù)含量高的創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品卻相對匱乏，顯然產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品及服務(wù)的多樣化。據(jù)201.5年上半年全國性商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，工商銀行個人理財(cái)及銀行卡業(yè)務(wù)占比22.39%，工商銀行及交通銀行的投行業(yè)務(wù)均占前三，占比分別為17.82%、20.21%。其他全國性銀行對中間業(yè)務(wù)凈收入貢獻(xiàn)度前三的業(yè)務(wù)仍為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，全國性商業(yè)銀行依然需要積極創(chuàng)新及發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理化并提高服務(wù)層次。

（五）科技支持上的不足及專業(yè)人才的缺乏

一方面，由于全國性銀行還在追求通過增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、增加業(yè)務(wù)量來提高盈利水平，對中間業(yè)務(wù)方面的科技投資相對較少。比如支付結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面小的問題，信息管理系統(tǒng)上如總分行相互之間的信息溝通不及時導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受限，日常的自助設(shè)備中也難以方便辦理外匯以及理財(cái)?shù)容^普遍的中間業(yè)務(wù)，相對復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)就更難以辦理。另一方面，存在著員工知識體系老化、缺乏專業(yè)技能等人才管理方面的問題。由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要同時具備金融知識、法律知識、計(jì)算機(jī)知識等，并且懂得營銷且具有豐富經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型專業(yè)人才，人才的儲備不足嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

四、利率市場化條件下全國性商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

（一）健全中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)

在法律法規(guī)方面，相關(guān)部門需加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)的完善，在完善的同時注意與國際慣例相符，為金融業(yè)務(wù)國際化發(fā)展提供法律保障。同時消除現(xiàn)有的金融法律中不適宜中間業(yè)務(wù)發(fā)展的條款、適當(dāng)放寬商業(yè)銀行與非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的限制，鼓勵跨行業(yè)創(chuàng)新、多樣化發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務(wù)管理體系

一方面，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)完善以中間業(yè)務(wù)管理委員會為紐帶，以事業(yè)部制為核心的監(jiān)管體系，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌的管理，制定標(biāo)準(zhǔn)化的流程以及實(shí)施細(xì)則，形成規(guī)范化的管理并建立合理的內(nèi)部激勵體系。另一方面，對于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范及監(jiān)管上應(yīng)建立有效的風(fēng)險防范機(jī)制，對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險做到動態(tài)監(jiān)管、前期預(yù)測、后期監(jiān)測，使產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)測并重。對擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)及資產(chǎn)證券化等具有差異性產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)管需給予極大的重視，完善對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的各個過程的監(jiān)管，可設(shè)置專門的風(fēng)險監(jiān)控專員，及時識別及監(jiān)控風(fēng)險，將風(fēng)險落實(shí)到人，同時也要防范操作風(fēng)險。

（三）從經(jīng)營理念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

全國性商業(yè)銀行一直作為我國銀行業(yè)的先行者，從自身的條件來看具備著發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。應(yīng)自上而下的充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)大有可為，要自總行到分行全面貫徹發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略理念，將其作為利率市場化背景下新的利潤增長點(diǎn)，創(chuàng)造市場價值，提升自身發(fā)展的競爭力，使其經(jīng)營更具可持續(xù)性。

（四）積極創(chuàng)新中間產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

應(yīng)抓住時代的契機(jī)，著重進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。全國性商業(yè)銀行應(yīng)利用資金優(yōu)勢，將更多的資金投入到產(chǎn)品的創(chuàng)新中，在發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品向高技術(shù)、高附加值的方向發(fā)展，積極借鑒國外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的低附加值的產(chǎn)品過渡到咨詢與顧問、投行等高端的產(chǎn)品拓展，進(jìn)而優(yōu)化中間產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)?？梢詫⒅Ц督Y(jié)算業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行多種產(chǎn)品的組合，以滿足不同產(chǎn)品的客戶需求，豐富中間業(yè)務(wù)品種，提高高端中間業(yè)務(wù)的占比，促進(jìn)精細(xì)化、專業(yè)化服務(wù)的發(fā)展。

（五）加大技術(shù)及人才方面的投入

在加大對技術(shù)投入方面，通過對先進(jìn)技術(shù)設(shè)備的引進(jìn)、對電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的完善，完善信息管理系統(tǒng)加快信息傳遞的時效性，進(jìn)而加速中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷。加快更新陳舊的支付結(jié)算系統(tǒng)，簡化程序，提高經(jīng)營效率?？梢越⑷珖缘墓芾硐到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)深度分析及挖掘，來更好的了解客戶的需求。同時也應(yīng)配備更多的自助設(shè)備供客戶使用，方便客戶中間業(yè)務(wù)的辦理，并利用平臺優(yōu)勢對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。

在人才的投入方面，主要有兩個方面，外部人才的引進(jìn)以及內(nèi)部人才的培養(yǎng)。一方面，可以委托獵頭公司尋找人才、通過高校推薦教授做兼職。也可以與高校進(jìn)行合作來定向培養(yǎng)精通中間業(yè)務(wù)的人才，這樣既解決了人才儲備的問題，降低人才人力成本，同時能夠使組織年輕化，使商業(yè)銀行流水不腐。另一方面，可以選拔內(nèi)部人員進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，提高創(chuàng)新意識。從領(lǐng)導(dǎo)層開始培訓(xùn)，在大局上掌控中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略思維，帶動基層人員積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在人才培養(yǎng)的同時，為了鼓勵創(chuàng)新，提高員工的積極性要配套相適應(yīng)的激勵制度。