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    在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)商行如何發(fā)展普惠金融的幾點思考

    2016-05-14 19:59:14吳小平
    時代金融 2016年6期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行實體經(jīng)濟(jì)普惠金融

    吳小平

    【摘要】普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系,實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù),更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來,農(nóng)村商業(yè)銀行的改革成就有目共睹,綜合實力不斷增強,盈利能力不斷提高,社會融資渠道不斷拓寬,抗風(fēng)險能力不斷增強。但我們也要看到,以往農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過多強調(diào)了金融規(guī)模擴(kuò)張、金融機構(gòu)效益及抗風(fēng)險能力的提高,而忽略了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)這一根本宗旨,忽略了金融本身的人文特征,忽略了金融的普惠性。因此,我們要從金融的本質(zhì)屬性出發(fā),從注重金融資源的科學(xué)合理配置入手,堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,堅持市場配置金融資源的改革導(dǎo)向,堅持金融服務(wù)大眾的普惠性質(zhì),從全局角度出發(fā),制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略,搭建適合中國農(nóng)村的普惠金融體系。對此,筆者提出以下幾點思考。

    【關(guān)鍵詞】普惠金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 實體經(jīng)濟(jì) 服務(wù)大眾

    一、農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融存在的問題

    在改革轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中,農(nóng)村商業(yè)銀行取得社會效益、管理效益、經(jīng)濟(jì)效益提升,但受多方面因素影響,也面臨不少困難,需要政策配套、政府給力及多方支持。

    一是資產(chǎn)風(fēng)險控制壓力較大,金融的發(fā)展與實體經(jīng)濟(jì)息息相關(guān),在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,中小微企業(yè)及個體工商戶經(jīng)營困難,風(fēng)險防控難,呈現(xiàn)“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面,自身發(fā)展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

    二是就農(nóng)戶種養(yǎng)殖經(jīng)營而言,農(nóng)村種植風(fēng)險大,農(nóng)產(chǎn)品受市場制約因素明顯,農(nóng)民抗風(fēng)險能力較弱,社會保險及財政補貼較小甚至沒有,一旦發(fā)生風(fēng)險,農(nóng)民虧損嚴(yán)重。農(nóng)戶沒有有效資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物,主要為保證貸款,貸款風(fēng)險較大,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,較難處置。同時,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)頻繁,農(nóng)場品市場波動導(dǎo)致農(nóng)戶很難長時間穩(wěn)定生產(chǎn),可持續(xù)發(fā)展的動力不足。農(nóng)村“三權(quán)”評估、抵押、登記、交易等工作流程有待進(jìn)一步完善。

    三是信用體系,區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。目前,宏觀經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期,金融領(lǐng)域的改革不斷深化,受經(jīng)濟(jì)下行等諸多因素影響,不少中小微企業(yè)應(yīng)收賬款回籠周期延長,企業(yè)流動性不足,加之部分企業(yè)涉及民間融資過多,易產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。銀行業(yè)機構(gòu)的信貸風(fēng)險及潛在風(fēng)險不斷暴露。

    二、對農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融的幾點建議

    作為農(nóng)村商業(yè)銀行,要做實普惠金融,要根據(jù)所在區(qū)域及自身情況,找準(zhǔn)定位,發(fā)展農(nóng)村普惠金融,降低融資成本,全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條,是立足服務(wù)所在區(qū)域的中小農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)提質(zhì)增效發(fā)展的重要途徑。

    (一)加快轉(zhuǎn)型步伐,強化全面風(fēng)險管理

    一是樹立自覺轉(zhuǎn)型、主動轉(zhuǎn)型、加快轉(zhuǎn)型的思想認(rèn)識,按“轉(zhuǎn)型理念先行”的原則,結(jié)合自身實際,找準(zhǔn)著力點,找加快轉(zhuǎn)型步伐,將理論與實際工作情況相契合,確保商務(wù)轉(zhuǎn)型工作接地氣、出實效。二是全員參與,加強員工隊伍建設(shè),通過舉辦各種專業(yè)證書教育和短期培訓(xùn)。對員工進(jìn)行職業(yè)道德教育及金融專業(yè)知識的學(xué)習(xí),提升客戶經(jīng)理隊伍及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的能力。三是完善風(fēng)險管理架構(gòu),前移關(guān)口,由側(cè)重事后查處,向側(cè)重事前、事中監(jiān)督轉(zhuǎn)變,業(yè)務(wù)部門進(jìn)一步加大對條線的監(jiān)管力度,使之成為監(jiān)督制約機制的第一道防線。充分發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察部門對業(yè)務(wù)部門履行監(jiān)管、效能監(jiān)察的再監(jiān)督角色,達(dá)到加固第一道防線的目的。

    (二)以客戶為中心,完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)

    一是強化客戶關(guān)系管理。堅持以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容,推行“一站式服務(wù)”。二是隨著居民收入水平提高,生活消費習(xí)慣逐步改變,提前消費需求加大的現(xiàn)狀,結(jié)合“陽光信貸”走訪,春節(jié)前后送福上門等,調(diào)研客戶有效信貸需求,緊扣做實做細(xì),腳踏實地,精耕細(xì)作“三農(nóng)”陣地。三是持續(xù)跟進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中的居民消費需求,適應(yīng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)民財富增加和金融服務(wù)需求多樣的趨勢,大力拓展居民消費貸款,對農(nóng)民在家電、汽車、房產(chǎn)購置等方面的消費需求,做到應(yīng)貸盡貸。四是以客戶需求為導(dǎo)向,積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品。

    (三)政策配套支持,健全可持續(xù)發(fā)展保障體系

    農(nóng)村中小金融機構(gòu)作為肩負(fù)為社會處于弱勢地位的中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)重任的金融機構(gòu),發(fā)展普惠金融,需要配套政策支持,可以通過與政府合作,由相關(guān)政府部門設(shè)立專項擔(dān)?;?,用于支持轄區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展;與保險公司合作,實現(xiàn)小額貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移;對規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,以其設(shè)備、產(chǎn)品作為擔(dān)保措施,有效解決其擔(dān)保難題。探索行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一擔(dān)保,在對企業(yè)進(jìn)行信用評級時,由商會或行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一擔(dān)保,形成持續(xù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),支持小微企業(yè)的機制化、新常態(tài)。

    (四)立足服務(wù)三農(nóng),精耕細(xì)作農(nóng)村市場

    緊抓政策導(dǎo)向,鼓勵和支持承包土地向?qū)I(yè)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn),發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。一是加大對家庭農(nóng)場的支持力度,引導(dǎo)更多種養(yǎng)大戶轉(zhuǎn)化為家庭農(nóng)場,建立服務(wù)名冊和重點支持名單,開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,培育和壯大家庭農(nóng)場;二是大力支持土地流轉(zhuǎn)集中經(jīng)營,及時滿足規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、萬畝示范良田、特色經(jīng)濟(jì)林果、疏菜標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)示范區(qū)、園藝作物標(biāo)準(zhǔn)園、畜牧業(yè)規(guī)模養(yǎng)殖以及水產(chǎn)品生產(chǎn)基地等項目的有效信貸需求。三是加強銀政對接,與農(nóng)經(jīng)、土地、財稅、工商等部門溝通協(xié)調(diào),共同推動家庭農(nóng)場項目建設(shè),推進(jìn)當(dāng)?shù)丶w土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押登記管理暫行辦法的出臺,幫助家庭農(nóng)場解決發(fā)展中遇到的實際問題。四是推動銀農(nóng)對接,搭建金融支農(nóng)、惠農(nóng)新平臺,參加政府、人行等舉辦的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品推介會、交流會,重點宣傳特色涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。

    (五)推精準(zhǔn)扶貧,優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

    一是與當(dāng)?shù)厝诵?、團(tuán)委等開展農(nóng)村青年信用示范戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)工作,完善農(nóng)村青年信用檔案,農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,探索建立青年信用信息評價體系,有效改善信用環(huán)境。二是與當(dāng)?shù)貓F(tuán)市委、市農(nóng)辦等加強合作,建立創(chuàng)業(yè)青年基本信息共享機制,借力這些單位為創(chuàng)業(yè)青年提供實用技能教育、創(chuàng)業(yè)實踐、市場營銷等培訓(xùn),提高青年創(chuàng)業(yè)素質(zhì),引導(dǎo)并幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。三是做好城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施金融、消費金融、生產(chǎn)經(jīng)營金融等信貸扶持的同時,適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要,提供全方位的物理網(wǎng)點延伸、離行式自助銀行、電子銀行、銀行卡等金融服務(wù),滿足城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中多元化的金融需求。

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