我國保險代理人監(jiān)管制度缺陷的對策研究

王洪麗

摘要：保險代理人的存在推動保險行業(yè)快速發(fā)展，也為保險業(yè)發(fā)展和服務經(jīng)濟社會做出了重要貢獻。保險代理隊伍的迅速壯大，隨之而來的監(jiān)管缺失問題卻日益凸顯，在我國保險業(yè)蓬勃發(fā)展的階段下越來越不容忽視，它已開始危及保險業(yè)的持續(xù)健康快速發(fā)展。所以完善我國保險代理機構監(jiān)管的法律制度，加強對我國保險代理人的監(jiān)管勢在必行。

關鍵詞：保險代理；虛假代理；監(jiān)管模式；對策研究

一、保險代理機構的法律地位

保險代理人在保險人與被保險人或投保人中間起著橋梁作用，他也是保險領域的中介人，我國《保險法》第一百一十七條規(guī)定，“保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。”從法律上可以了解到，保險代理人的主要職責是代表保險人去承接保險業(yè)務、代為收取保費等，保險人向代理人支付保險代理的報酬，而這種活動的風險由保險人承擔，二者之間存在委托代理關系，且保險人與保險代理人的關系為民事法律關系，結果導致保險人與受益人產(chǎn)生債權債務的可能性，這之間涉及的中間理解信息和傳輸信息的正確性與否而導致債權債務的不同，決定了保險代理人這一中介位置的重要性。保險代理人的實質就是代表保險人進行保險經(jīng)營活動，尤其在投保人投保過程中，保險代理人與保險投保人處于相對應的地位。根據(jù)各國的保險傳統(tǒng)，保險領域的保險代理制度主要適用于保險人的代理人，直接稱之為保險代理人，他的職責包括代為承接保險業(yè)務，代理簽發(fā)保單或批單，代收保費，直至代為保險理賠。

二、保險代理人違規(guī)操作的概述

自1805年中國廣州落戶第一家保險公司起，保險公司在中國開始生根發(fā)芽，目前中國共有保險集團控股公司8家、財產(chǎn)險保險公司44家、人身險保險公司64家、再保險公司6家。在保險機構蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，作為國家稅收的重要來源，保險機構及其代理機構之間存在一些違法違規(guī)操作。例如虛假掛靠中介，虛開發(fā)票套取現(xiàn)金等狀況甚至出現(xiàn)在國字打頭的保險公司，如何杜絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是值得我們深思的。

（一）保險代理人違規(guī)操作的發(fā)展背景

在人們保險意識的不斷加強，國家強制要求保險等諸多條件下，保險代理機構的保費規(guī)模與日俱增，改革開放后，保險監(jiān)管機構也由嚴格的監(jiān)管模式向自由式的監(jiān)管模式轉變，這種開放式的監(jiān)管模式雖然增加了保險代理人的創(chuàng)造力和活力，但是也為保險代理人間的不公平競爭提供了溫床，有些代理人為了追求保費額最大化，追求穩(wěn)健遞增的保費收入，違反保監(jiān)會的費率要求，降低保費額度或返還手續(xù)費傭金等來吸引顧客，造成保費市場亂象叢生，保險公司為了彌補保費空缺會聯(lián)合保險代理人、經(jīng)紀人等做虛假掛靠，通過虛開發(fā)票來套取現(xiàn)金補足保費缺口，再給予保險代理人一部分額外利益。這種做法違反了我國稅法、競爭法、保險法等相關法律。

（二）保險代理機構違規(guī)操作的表現(xiàn)形式

我國保險公司的中介業(yè)務出現(xiàn)諸多的違規(guī)行為，不僅給公司還給行業(yè)和社會帶來了嚴重危害。 例如在費用政策上，上級公司通常按照年度保費計劃制定年度綜合費用指標，實際運用中并未區(qū)分業(yè)務費用、手續(xù)費和工資薪酬等具體費用指標，在這種包干制的費用政策引導下，客觀上造成了基層單位混用各項費用， 渠道業(yè)務及由此產(chǎn)生的費用、手續(xù)費開支的真實性難以把控，對不同渠道的價值貢獻度更無法形成準確、清晰的判定，利益分配機制無法正常發(fā)揮作用。在激勵政策上，由于業(yè)務員的直銷業(yè)務不得提取手續(xù)費，激勵政策不完善出現(xiàn)了直銷業(yè)務取得的績效獎勵和營銷業(yè)務實現(xiàn)的手續(xù)費收益上存在“剪刀差”，造成同工不同酬現(xiàn)象，利益差距也驅使業(yè)務員將直銷業(yè)務通過虛掛在營銷員名下提取手續(xù)費，以獲得同代理業(yè)務一致的手續(xù)費利益。

三、保險機構違規(guī)操作的治理對策

（一）規(guī)范保險中介市場秩序

我國現(xiàn)階段對保險監(jiān)管主要是指中國保監(jiān)會對保險活動及保險相關人員的監(jiān)管，重點是對保險公司的監(jiān)管。主要是通過一系列的法律法規(guī)來具體規(guī)定保險企業(yè)的資格限制、經(jīng)營規(guī)則和違法責任追究問題。然而這一監(jiān)管既缺少對監(jiān)管主體的多方面規(guī)定性，不利于調動多方面積極性對保險活動實行強有效的監(jiān)管，也沒有強調對保險代理人監(jiān)管，沒有形成統(tǒng)一的理念來優(yōu)化我國保險代理人的監(jiān)管模式?；谀壳拔覈ｋU代理人監(jiān)管理論和經(jīng)驗不足，以及監(jiān)管模式不夠成熟的情況，我們可以分析部分發(fā)達國家保險代理人監(jiān)管模式的優(yōu)點，并加以借鑒，從而提出我國保險代理人應采用的監(jiān)管模式。

（二）吸取國外保險機構監(jiān)管舉措的經(jīng)驗

美國作為世界經(jīng)濟的中心，保險市場相當發(fā)達。多層次、多種類的保險代理為保險業(yè)的發(fā)展提供了保障。美國的保險營銷主要以保險代理人為主，財產(chǎn)保險代理人與人壽保險代理人種類繁多。財產(chǎn)保險代理人主要分為獨立代理人和專用代理人。獨立代理人可以代理多家保險公司；而專用代理人只能代理一家保險公司。人壽保險代理人主要分為總代理人、分代理人、個人保險代理人?？偞砣嗽谕瓿梢欢I(yè)績之后，可以向保險公司索要代理費，總代理人再給其業(yè)務員一定的傭金。分代理人是附屬于保險公司的經(jīng)理管理模式，該經(jīng)理是保險公司的雇員，分代理處的費用全部由保險公司支付。個人代理人與保險公司簽訂代理合同，同時選定代理人為其代理，個人代理人相當于經(jīng)營中的個體，因代理產(chǎn)生費用由自己承擔。

（三）建立保險機構立體法律監(jiān)管模式

加強保監(jiān)會的監(jiān)管。對保險代理人的監(jiān)管有必要加強保監(jiān)會基層監(jiān)管，目前我國保險代理人監(jiān)管的監(jiān)管機構主要分配在市級以上，導致基層監(jiān)管力量不足。我們可以結合各地保險業(yè)和保險代理隊伍的實際情況，實行有區(qū)別的配設政策，在部分縣區(qū)等設置一些基層監(jiān)管機構，從而擴大保險監(jiān)管機構的監(jiān)控范圍，提高監(jiān)管效率，也有利于降低個人保險代理人的監(jiān)管難度。同時，隨著混業(yè)模式的出現(xiàn)和發(fā)展，為了進一步滿足保險代理市場的發(fā)展，有必要建立一部分混業(yè)監(jiān)管機構，并由統(tǒng)一的機構領導。

加強相關保險企業(yè)對保險代理人的監(jiān)管。保險公司首先應改變其粗放的經(jīng)營方式，進行保險代理人日常考核制度和傭金制度的改革，提高代理人準入門檻，強化對從業(yè)人員的資格管理。其次，保險公司應當加強本公司的保險代理人的技術和職業(yè)道德培訓，使其知識結構、職業(yè)道德水平達到法律規(guī)范的要求。同時，設專門部門接受對保險代理人的投訴， 對違反公司內部規(guī)章制度的保險代理人實施相應的處分。在這一點上保險代理機構可以遵照保險公司的相關規(guī)定加強對保險代理人的監(jiān)管。

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用。行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管是指充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，強化保險代理人的自我約束。目前我國政府監(jiān)管力量在保險代理人監(jiān)管方面存在缺陷，而相應的審計和信用體系還未健全的情況下，必須加強我國保險代理行業(yè)協(xié)會，加強保險代理人行業(yè)協(xié)會的自我約束作用。保險代理人，尤其是個人保險代理人的監(jiān)管方面，行業(yè)協(xié)會的作用不可或缺。

充分發(fā)揮投保人的監(jiān)督權。這是加強對保險代理人的監(jiān)管的又一條有效途徑。對于個人保險代理人，其具有分散性強，不便監(jiān)管等特點，所以我們可以從加強投保人對保險代理人的監(jiān)督入手，如設立負責受理投保人信息部門，收取和處理投保人的相關投訴等，可以有效地加強對保險代理人，尤其是個人保險代理人的監(jiān)管。

結語

保險代理人的作用不可小覷，它推動我國保險市場的迅速發(fā)展，為挖掘潛在投保人、活躍市場、提高保險知名度中起到十分重要的作用，雖然我國現(xiàn)有的保險代理人法律監(jiān)管制度上存在缺失，但只要我們針對不足不斷改進保險代理人監(jiān)管法律制度，加強政府監(jiān)管、公司治理和行業(yè)約束，并積極倡導其他社會力量的參與，推動我國保險代理市場乃至整個保險市場的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

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