對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理強(qiáng)化策略的探討

李敏

摘要：筆者就網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下網(wǎng)絡(luò)金融的基本特點(diǎn)做出了研究和分析，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融管理過(guò)程中普遍存在的一些問(wèn)題，同時(shí)提出了很多具有相關(guān)性、可行性的管理強(qiáng)化措施，對(duì)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)管理工作的開(kāi)展具有重要的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；管理強(qiáng)化；問(wèn)題與對(duì)策

一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)通訊是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要、最基本的特性，同時(shí)兼具商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)金融能夠擺脫時(shí)間與空間的束縛，其受理的大部分金融業(yè)務(wù)是自主形式，即具有用戶(hù)反饋速度快、受理時(shí)間短、服務(wù)內(nèi)容及類(lèi)型豐富多樣、業(yè)務(wù)更新速率大等基本特征；其次，網(wǎng)絡(luò)金融基本上能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)任何商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的操作和處理，同時(shí)可以根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求提供更具針對(duì)性的服務(wù)項(xiàng)目，和常規(guī)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的人性化特點(diǎn)更明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的潛在風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)令金融領(lǐng)域可能遭受到網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息竊取等一系列威脅，當(dāng)中也包括銀行系統(tǒng)自身的不穩(wěn)定性導(dǎo)致的信息資料被盜取，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)犯罪事件出現(xiàn)等。而這一系列金融風(fēng)險(xiǎn)最終的承擔(dān)者通常是商業(yè)銀行本身，互聯(lián)網(wǎng)金融模式導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和以往的金融模式相比之下，具有更大的不穩(wěn)定性，更不容易控制；除此之外，網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步也表明金融領(lǐng)域的組織架構(gòu)將發(fā)生巨大的變化，像商業(yè)銀行等金融實(shí)體機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)更加注重對(duì)其內(nèi)部結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，但是，結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化能不能令銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中獲得更好的發(fā)展，依然具有很大的不確定性，這也成為了現(xiàn)階段鉗制我國(guó)實(shí)體銀行機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的根本因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)普遍出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控措施不夠完善

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制是互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作當(dāng)中的關(guān)鍵組成部分，盡管不少銀行均十分注重對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，例如借助手機(jī)短信發(fā)送網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄碼、提醒用戶(hù)其資金流向和變動(dòng)等、給個(gè)人用戶(hù)創(chuàng)設(shè)各種賬戶(hù)等等。然而，由于用戶(hù)自身的很多行為并不受銀行管理，這就需要銀行等金融經(jīng)營(yíng)單位對(duì)每一名用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警、檢測(cè)。但是，在用戶(hù)行為的風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行的管理能力出現(xiàn)了明顯的缺陷，而這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融管理中最主要的問(wèn)題之一；此外，網(wǎng)絡(luò)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)除了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的部分外，還有來(lái)自銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)背景下銀行等金融實(shí)體的內(nèi)部金融犯罪變得更為普遍、簡(jiǎn)易，現(xiàn)今大部分金融實(shí)體對(duì)于單位管理人員的監(jiān)督和管理依舊不夠到位，盡管大宗資產(chǎn)的私自挪用能夠被有效及時(shí)地阻止和規(guī)避，然而，屬于小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)詐騙行為依然無(wú)法被明令禁止，有些銀行內(nèi)部員工借助自身職權(quán)謀取私利，從而給銀行機(jī)構(gòu)和用戶(hù)方造成很大的損失，這也是網(wǎng)絡(luò)金融管理工作當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題與不足。

（二）高水平的投資管理人員嚴(yán)重缺乏

在網(wǎng)絡(luò)背景下使得銀行等金融經(jīng)營(yíng)組織獲得更快更好的發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)金融管理的根本目標(biāo)，這也表明金融經(jīng)營(yíng)單位需要在互聯(lián)網(wǎng)背景下更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)的再利用，也就是說(shuō)開(kāi)展投資及貿(mào)易等一系列其他的商業(yè)行為，這樣做的目的是保障資金鏈的周轉(zhuǎn)及資產(chǎn)額度的迅速提升。但是，網(wǎng)絡(luò)金融背景下的投資管理和以往的金融投資管理并非一模一樣的。第一，網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中的投資風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)金融自身的特征，大部分風(fēng)險(xiǎn)因素具有不可控、不可預(yù)知的特點(diǎn)，比如說(shuō)將虛擬機(jī)構(gòu)作為基礎(chǔ)的大規(guī)模集資性的互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為，它的真實(shí)性、可靠性通常難以取證；第二，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資環(huán)境造成影響的要素多種多樣，除了國(guó)內(nèi)政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)行的監(jiān)管措施以外，也受到諸如國(guó)內(nèi)金融業(yè)自身發(fā)展情況、外企及外國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融狀況的影響，如此一來(lái)便對(duì)國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的投資準(zhǔn)確性產(chǎn)生了不小的挑戰(zhàn)。同時(shí)，這也表明，在目前網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中的投資活動(dòng)，要想更加合理準(zhǔn)確，投資管理銀行以及有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)中需要具有大量的高級(jí)人才，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)各種投資環(huán)境及投資活動(dòng)的有效性的分析和評(píng)估。但是，現(xiàn)實(shí)情況中大多數(shù)國(guó)內(nèi)金融組織和機(jī)構(gòu)中此類(lèi)人才的數(shù)量嚴(yán)重不足，這也是困擾互聯(lián)網(wǎng)金融管理的突出問(wèn)題。

（三）財(cái)務(wù)管理模式較為呆板、陳舊，缺少創(chuàng)新

財(cái)務(wù)控制自始至終都是網(wǎng)絡(luò)金融管理工作中的關(guān)鍵內(nèi)容，不管是金融實(shí)體環(huán)境下，或者是網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，開(kāi)展有效的財(cái)務(wù)管理工作，是迅速提升金融產(chǎn)業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力的唯一內(nèi)控手段，與此同時(shí)，財(cái)務(wù)管理的手段及途徑也涉及金融業(yè)內(nèi)部各業(yè)務(wù)的展開(kāi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的金融實(shí)體機(jī)構(gòu)更應(yīng)當(dāng)加快對(duì)財(cái)務(wù)管理工作的改革與創(chuàng)新，令有限的資金獲得更充分的利用，同時(shí)令金融產(chǎn)品及服務(wù)的類(lèi)型更加多樣化，從而迎合互聯(lián)網(wǎng)背景下客戶(hù)的實(shí)際投資需求，以及現(xiàn)階段的發(fā)展需求。然而，從本質(zhì)上講不管是銀行還是另外一些金融經(jīng)營(yíng)單位，在財(cái)務(wù)管理方面的創(chuàng)新力度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。依照相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行的財(cái)務(wù)管理偏重核算，忽視管理的情況數(shù)見(jiàn)不鮮，這樣一來(lái)便會(huì)導(dǎo)致財(cái)管機(jī)制的不規(guī)范；此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，但是在銀行成本核算管理方面，仍需進(jìn)一步加強(qiáng)其實(shí)際操作性，才能夠保證財(cái)務(wù)管控不僅僅流于形式，另外一些規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)由于自身管理模式較為陳舊、結(jié)構(gòu)混亂、規(guī)模小等限制性因素，無(wú)法及時(shí)有效地處理一些常見(jiàn)問(wèn)題。財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新和改革，已逐漸成為網(wǎng)絡(luò)金融管理環(huán)節(jié)討論的關(guān)鍵話題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理的強(qiáng)化措施探討

（一）依照網(wǎng)絡(luò)金融的基本特點(diǎn)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的多樣化、來(lái)源的復(fù)雜性特點(diǎn)，對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的措施必然不同，過(guò)分要求銀行以及其他金融組織對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全面、綜合的防范措施是不現(xiàn)實(shí)的，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中問(wèn)題的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，常規(guī)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范均具有明顯的滯后性，這就說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)控制行為并不能夠滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求。網(wǎng)絡(luò)金融和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的基本特點(diǎn)保持一致，所以說(shuō)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制并且進(jìn)行防范的重點(diǎn)就在于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源建立專(zhuān)門(mén)的管理體系。換言之，就是說(shuō)銀行組織結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行更加深入、全面的調(diào)整，內(nèi)部崗位更加精細(xì)化，這也是今后商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重。銀行及其他金融組織需要在實(shí)際工作中專(zhuān)門(mén)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及規(guī)避組織，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)個(gè)人資料的跟蹤，可以借助手機(jī)短消息等手段向他們提示風(fēng)險(xiǎn)，有必要的話，還應(yīng)當(dāng)給用戶(hù)開(kāi)設(shè)單獨(dú)的網(wǎng)絡(luò)金融賬號(hào)，令其和實(shí)體賬戶(hù)區(qū)別開(kāi)來(lái)，接著設(shè)置有關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)行客戶(hù)的服務(wù)與管理工作；網(wǎng)絡(luò)金融作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，有助于強(qiáng)化社會(huì)信用體制、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展。國(guó)內(nèi)政府和有關(guān)部門(mén)需要對(duì)企業(yè)、個(gè)人信用體系進(jìn)行完善，并對(duì)它們做出客觀的評(píng)價(jià)；至于銀行內(nèi)部，必須構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督部門(mén)，就網(wǎng)絡(luò)背景下內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行嚴(yán)格有效的監(jiān)管。

（二）注重投資管理的人才培養(yǎng)及意識(shí)培養(yǎng)

現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)的管理人員需要重新審視當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的特點(diǎn)，注重對(duì)專(zhuān)業(yè)化投資管理人才的引入。以下是對(duì)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人才引入方面的具體建議：首先，投資管理人員除了擁有過(guò)硬的金融理論知識(shí)、理財(cái)知識(shí)和一定的溝通技巧外，還應(yīng)當(dāng)具備良好的心理素質(zhì)，和客戶(hù)的交流當(dāng)中可以維持銀行與客戶(hù)間的良好關(guān)系，同時(shí)擁有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；其次，投資管理人員應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的轉(zhuǎn)換擁有專(zhuān)業(yè)的判斷、對(duì)投資活動(dòng)的敏感性，可以及時(shí)做出準(zhǔn)確的辨別。對(duì)于銀行內(nèi)部來(lái)講，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融人員的專(zhuān)業(yè)程度，特別是CFP、AFP等人才的培養(yǎng)；除此之外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步放寬政策，擴(kuò)大人才的引進(jìn)范圍，更加重視專(zhuān)業(yè)能力及理論知識(shí)的培養(yǎng)。

（三）以成本核算為前提改革財(cái)務(wù)管理

財(cái)管模式的改革創(chuàng)新通常集中于金融組織的成本核算及成本控制兩個(gè)方面，由于在網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代背景下，金融經(jīng)營(yíng)單位的成本結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了大的變動(dòng)，必須把成本核算弄得更清楚，才可以開(kāi)展另外一些方面的財(cái)務(wù)管理改革。以往的成本核算必須進(jìn)行改革，它需要依照產(chǎn)品及客戶(hù)的多元化特征，實(shí)行全方位、多角度的轉(zhuǎn)變，借助經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行全面、綜合的預(yù)測(cè)分析，果斷丟掉收效甚微的現(xiàn)有項(xiàng)目，追加對(duì)未來(lái)更具發(fā)展前景的項(xiàng)目的資金投入，同時(shí)在日常的成本核算工作中，選取更加適合的成本支出分配模式進(jìn)行攤銷(xiāo)，做到對(duì)費(fèi)用支出的全面控制。此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的作用逐漸朝著服務(wù)性方向轉(zhuǎn)變，在這一過(guò)程當(dāng)中，需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)服務(wù)成本的控制，通過(guò)動(dòng)因分析法及本量利分析等各種先進(jìn)的分析方法，細(xì)化目標(biāo)成本管理中的成本分配，來(lái)延伸銀行的價(jià)值鏈。

總之，在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融背景下，不管是具備經(jīng)營(yíng)實(shí)體的商業(yè)銀行，或者另外一些金融組織和金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷改革、提升投資管理中的人才意識(shí)及管理意識(shí)、創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理的模式，是健全網(wǎng)絡(luò)金融管理的重要舉措。

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