泰州居民銀行理財產品需求影響因素調查分析

劉呈佳 顧雨斐 謝丙煥 張禮吉

【摘要】作為商業(yè)銀行一個新型的中間業(yè)務，銀行理財產品近幾年在我國的發(fā)展迅速，規(guī)模逐漸加大，增強了商業(yè)銀行的核心競爭力，它不僅成為銀行重要的利潤來源，也成為居民進行資產保值增值的一種重要方式。面對各銀行理財產品種類和數量的大量增加，投資者很難選擇出一款最適合自己的理財產品。為了使銀行更好的銷售理財產品以及更好地滿足人們資產保值增值的需求，銀行需要了解和發(fā)掘投資者的需求，為客戶制定合適財務管理目標和計劃并幫助客戶選擇金融產品以實現(xiàn)客戶的理財目標。因此本文從泰州居民對銀行理財產品的需求角度出發(fā)，分析探討目前泰州銀行理財產品市場的狀況、消費者的取向和存在的問題并提出相應的發(fā)展建議。

【關鍵詞】泰州居民 銀行理財產品 影響因素

一、調查概要

在經濟飛速發(fā)展的當下，人們收入水平不斷提高，個人財富迅速增長，金融市場日趨蓬勃，個人理財市場的需求日漸凸顯，銀行業(yè)務也日益發(fā)展壯大。在實際的進行理財產品的經營的時候，客戶進行理財產品的購買，同時，銀行定期的向客戶支付相應的收益，在理財產品出現(xiàn)損失的時候，這些損失通過客戶來進行承擔。為進一步調查研究泰州居民對銀行理財產品的需求狀況以及目前泰州銀行理財產品的優(yōu)劣勢，收集泰州居民的意見和反饋，我們展開了這一次調查。主要通過問卷調查的形式，簡便而快速地對不同人群共發(fā)放問卷并有效回收、整理相關數據資料，進而研究分析出泰州居民對銀行理財產品的需求狀況以及改進意見和方法。本次問卷調查采用書面調查的形式，項目組成員分工協(xié)作，利用空閑時間，在各商業(yè)銀行網點隨機發(fā)放了200份調查表，并有效回收了200份調查表，回收率為100%，從而來了解泰州居民對銀行理財產品的投資情況，大多數的居民都認真的填寫了報告，所有數據采用askform軟件最后進行統(tǒng)計。

二、調查結果分析及結果

在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學歷以及銀行理財產品的認購起點對泰州居民購買銀行理財產品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調查訪問的這些人中學歷為大學?？苹虮究频娜司佣?，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業(yè)務的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產品的了解程度大多為了解一點且大多數是通過網絡或銀行或其他金融機構這兩個機構來購買銀行理財產品。調查人員購買小于等于3個月的銀行理財產品，更傾向于中等風險中等收益類型的理財產品且理財產品的金額起點是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產品的選擇說明調查者大多為投機保本者，想通過短時間賺取一定的收益。

調查結果呈現(xiàn)出以下特點：市場對理財產品需求呈現(xiàn)短期化；保本收益型理財產品成為主要產品，但與居民需求相悖；居民認購理財產品仍然以柜面渠道為主。

三、泰州銀行理財產品市場的不足

（一）市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重

通過對于國內各個商業(yè)銀行所開發(fā)和設計的理財產品進行調查和分析能夠發(fā)現(xiàn)，這些不同的理財產品存在著很多的共性，同質化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產品市場的健康發(fā)展的，在進行理財產品的開發(fā)設計的時候，需要銀行進行更多的創(chuàng)新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)更為穩(wěn)定快速的發(fā)展。

（二）銀行的操作風險與從業(yè)人員的整體素質需提高

在實際的進行理財產品的經營的時候，各項工作的進行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠對于資金的動向進行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運用這些資金的時候也沒有嚴格的規(guī)范和要求，這使得資金的經營運作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運作將會遇到更多的風險，有可能帶來各種經營損失，進而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業(yè)銀行從業(yè)人員的整體素質不高，沒有掌握專業(yè)的技能，不能夠滿足特定崗位業(yè)務服務的基本要求，使得相關的業(yè)務服務質量難以得到保證，從長遠發(fā)展來看，對于銀行來說是極為不利的。

（三）個人理財觀念上存在的誤區(qū)多

很多人在進行理財的時候依然在很大程度上受到傳統(tǒng)觀念的影響作用，所以人們在實際的進行理財活動的時候有著一系列的誤區(qū)。首先，人們在進行理財的時候更傾向于進行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進行彌補，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進行各種投資活動，這樣看上去能夠實現(xiàn)對于投資風險的分散，但實際上在進行理財的時候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導致?lián)p失的出現(xiàn)。

四、影響泰州居民理財產品市場的需求因素

宏觀經濟策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產生深遠的影響作用。穩(wěn)定的政治環(huán)境是產品市場良好發(fā)展的基礎，如果政治環(huán)境不穩(wěn)定，對外會導致國際地位下降，本幣貶值，對內會導致社會動蕩，從而對市場產生巨大影響。

利率：利率水平的變化對風險和收益的評估具有標桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財的決策。

通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現(xiàn)不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現(xiàn)提高?，F(xiàn)在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數較高而且能夠彌補貶值損失的理財方式。

產品發(fā)行品牌：銀行的實力和業(yè)務水準決定了對產品所籌集資金的管理能力，對產品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結構、客戶狀況以及法律和經濟環(huán)境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進的管理理念和豐富的投資經驗，中資銀行處于劣勢。

產品委托期：一般來說，產品的期望收益隨產品委托期的增加而增加，其風險表現(xiàn)在，委托期越長，違約風險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現(xiàn)在資金的時間價值，資金投入生產經營后，創(chuàng)造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應該越大。

除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產品的需求。

居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產品的可能性越大，對購買次數和購買增加金額也具有顯著的正向影響。

金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學合理營銷手段的運用，會使得商業(yè)銀行在進行個人理財產品經營的時候面臨更多的壓力。

金融市場的價格機制：在進行理財產品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產生很大的影響。在進行實際的經營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區(qū)別的，需要引起足夠的重視。

五、建議

在總結出影響泰州居民銀行理財產品需求的關鍵因素之后，銀行在開展理財產品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點：

（一）樹立銀行品牌，增強銀行實力

中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行在這方面具有優(yōu)勢，其他規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產品時對投資者披露產品風險的程度，增強銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。

（二）精簡銀行網點數量，簡化銀行理財產品的辦理方式

泰州居民對通過銀行網點柜臺辦理銀行理財產品沒有很大的偏好。此次被調查的200名泰州居民中，對于銀行網點的數量和便利性的關注度并不是太高，這說明，網上銀行、手機銀行、微信銀行等新的方式出現(xiàn)對傳統(tǒng)的銀行網點柜臺辦理產生了很大的沖擊力，各大銀行應該適當精簡銀行網點的數量，集中精力搭建好網上銀行、手機銀行、微信銀行等現(xiàn)代銀行業(yè)務模式的軟件平臺，給顧客提供更加快捷便利的網上服務。

（三）提升銀行工作人員的服務水平與服務態(tài)度

根據馬斯洛的需求層次理論，人們對產品的需求分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求五種。銀行工作人員的服務態(tài)度屬于銀行理財產品購買者的尊重需求。投資者將銀行工作人員的服務態(tài)度作為影響其購買銀行理財產品時關注的一個重要因素，說明在產品的安全性、收益性需求得到滿足的情況下，尊重需求是否能夠得到滿足時影響其是否購買銀行理財產品的一個關鍵因素。銀行理財產品具有同質性，可復制性較強，但是銀行的服務卻是難以復制的，通過提高銀行工作人員的服務水平，無疑是增強消費者對銀行忠誠度的一種重要的方式。

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基金項目：大學生創(chuàng)新訓練計劃項目（項目編號：2015015）

作者簡介：劉呈佳（1994-），江蘇無錫人，南京理工大學泰州科技學院；顧雨斐（1994-），江蘇常熟人，南京理工大學泰州科技學院；謝丙煥（1994-），浙江溫州人，南京理工大學泰州科技學院；張禮吉（1995-），江蘇南京人，南京理工大學泰州科技學院。