淺探我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展

摘 要：進入21世紀以后，銀行的發(fā)展發(fā)生了很大的變化，以前的批發(fā)業(yè)務(wù)競爭越來越激烈，帶來的利潤也越來越少。銀行為了自身的生存和發(fā)展，逐步開展除批發(fā)業(yè)務(wù)之外的其他業(yè)務(wù)，而零售業(yè)務(wù)以其特有的優(yōu)勢成為銀行開展的重點。各家銀行都把零售業(yè)務(wù)作為一個新的利潤增長點，實施戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。本文在分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)目前存在的問題基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、推動我國零售業(yè)務(wù)加速發(fā)展的動因

1.商業(yè)銀行之間競爭加劇

商業(yè)銀行之間競爭的加劇造成了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)利差減小、風險增大、盈利能力下降。而零售銀行業(yè)務(wù)具有收益較高、風險較小、易于聯(lián)系和客戶穩(wěn)定的特點，這些特點不僅彌補了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，而且能夠增加盈利能力、提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業(yè)務(wù)市場需求的不斷擴大

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟保持了穩(wěn)定、高速的增長，而國民經(jīng)濟的高速增長帶給居民更多的財富。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的累積，居民對銀行產(chǎn)品的需求發(fā)生了巨大的變化。消費的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費意愿發(fā)生改變，從而需要新的銀行產(chǎn)品支持，推動商業(yè)銀行進行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，監(jiān)管當局有步驟地放松金融監(jiān)管，一方面商業(yè)銀行逐漸取得了越來越多的產(chǎn)品定價權(quán)，另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的擴張給銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化經(jīng)營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個方面：一是利率政策改革，即利率市場化。二是各監(jiān)管當局逐漸完善了對銀行服務(wù)收費的規(guī)定，并給予了商業(yè)銀行比較大的定價權(quán)。三是監(jiān)管當局逐漸放寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

4.發(fā)展零售業(yè)有助于提升商業(yè)銀行抗風險能力

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)的對象廣泛，服務(wù)對象分散，單筆業(yè)務(wù)金額有限但規(guī)模龐大。在同樣的經(jīng)營規(guī)模上，零售業(yè)務(wù)可以更好的分散風險，受宏觀經(jīng)濟波動的影響也就相對較小，收益穩(wěn)定、風險分散。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.陷入同質(zhì)化競爭的困境

從已上市商業(yè)銀行的年報可以看出，各家上市銀行在零售銀行業(yè)務(wù)均提出“大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以個人理財、消費信貸、住房抵押貸款、中小企業(yè)信貸和信用卡為利潤增長點”，這樣造成我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化。說明我國的商業(yè)銀行在長期發(fā)展只注重規(guī)模和數(shù)量擴張，而在發(fā)展中沒有清晰的定位，不注重識別、培養(yǎng)自身的核心競爭力。

2.客戶關(guān)系管理水平低下，服務(wù)渠道建設(shè)不合理

客戶關(guān)系管理是未來零售銀行業(yè)領(lǐng)先者或落后者的一個關(guān)鍵特征。盡管目前我國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫中存儲了大量的客戶信息，但信息儲存在多個部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，沒有實現(xiàn)信息共享和協(xié)同，信息技術(shù)的應(yīng)用水平還不夠。真正意義上的客戶關(guān)系也就難以實施。在服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行目前仍以單渠道經(jīng)營為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式，柜臺業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，渠道相互分離形成的數(shù)據(jù)分裂、沖突提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競爭力。

3.組織架構(gòu)僵化，業(yè)務(wù)流程不科學(xué)

目前商業(yè)銀行組織架構(gòu)上存在的問題表現(xiàn)在：一是缺乏零售觀念，零售業(yè)務(wù)中的各種產(chǎn)品和服務(wù)常常按照部門來分割，所有的零售業(yè)務(wù)都被分離，各部門各自為戰(zhàn)，信息不能共享，產(chǎn)品和服務(wù)流程不清，效率較低。二是組織架構(gòu)的設(shè)置不是以客戶和市場為基礎(chǔ)、以業(yè)務(wù)為主線，而是以分支行為業(yè)務(wù)發(fā)展主導(dǎo)模式。信息傳遞時間和路徑長，市場反應(yīng)速度慢，進而影響經(jīng)營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業(yè)務(wù)營銷團隊，客戶需求得不到及時滿足。同時由于批發(fā)業(yè)務(wù)容易出業(yè)績，在基層營銷中仍存在“重批發(fā)、輕零售”思想。

4.風險管理不完善

盡管我國商業(yè)銀行在實行新巴賽爾協(xié)議以后，風險管理能力大大提高。但與國際先進商業(yè)銀行的風險管理能力相比，我國商業(yè)銀行風險管理依然不太完善，主是體現(xiàn)在沒有良好的零售業(yè)務(wù)風險管理文化，沒有形成比較完善的風險管理體制，風險管理技術(shù)沒有量化。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.加強產(chǎn)品研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求

做好市場細分和品牌規(guī)劃，樹立以客戶導(dǎo)向的理念。對客戶進行細分與定位，針對客戶不同需求，進行產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。同時緊跟市場發(fā)展變化，及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點，強化產(chǎn)品創(chuàng)新，形成的持續(xù)市場競爭力。改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過程中重視打造品牌。

2.整合業(yè)務(wù)流程，提高多渠道服務(wù)能力

加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷，著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行，分流柜臺壓力，將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用，就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來設(shè)部門、以崗位來設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài)，幾個零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

3.強化風險意識，建立健全風險管理體系

形成一套科學(xué)的內(nèi)部控制體系和風險管理機制，對于風險控制而言非常重要。一要加強個人信用風險控制，建立科學(xué)的個人信用評估體系。二要建立風險管理體系。銀行風險管理要注重量化管理，要制定比較完善的風險管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴密、操作標準、保障有的風險管理體系。三要應(yīng)該加強科技投入，加強網(wǎng)上銀行的建設(shè)和安全。

參考文獻：

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[2]劉志強.關(guān)于發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的幾點思考[J]，中國金融，2003

[3]羅志松.商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的前景分析[J]，上海金融，2003

作者簡介：

許小瑞，女，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2013級金融學(xué)專業(yè)學(xué)生。