互聯(lián)網(wǎng)+模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的長尾效應分析與研究

在當前金融行業(yè)中，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展愈加明顯，對傳統(tǒng)銀行的影響與改造也在不斷深化。本文將運用長尾理論深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，探索商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的發(fā)展方向。

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的提出，對我國產(chǎn)業(yè)升級指明了一個新的方向，信息時代的深化程度在這個時期有了跨越式的發(fā)展，在可預見的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)將會滲透到每個人生活的方方面面。網(wǎng)上支付、可穿戴式智能、移動互聯(lián)等新興事物的出現(xiàn)，證明聯(lián)網(wǎng)的存在已經(jīng)不止于信息的傳輸，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)將萬物用虛擬的信號指示聯(lián)系在了一起。信息是互聯(lián)網(wǎng)的核心，所有互聯(lián)網(wǎng)的行為都是產(chǎn)生、傳輸、接收、分享信息的行為，這就表明，在傳統(tǒng)的交易中因信息不對稱導致的超額利益已經(jīng)逐漸由于信息的全面化、透明化而逐漸消弭，市場也會逐漸趨于運轉(zhuǎn)形式更為高效的完全競爭市場，這個情況導致的最終結(jié)果是：就參與的經(jīng)濟個體而言，其在市場中所處的地位將會逐漸平等。在完全競爭市場內(nèi)，經(jīng)濟地位平等的經(jīng)濟個體為謀求新的利益增長點將會持續(xù)的激發(fā)本身的創(chuàng)新熱情，當技術(shù)創(chuàng)新突破某個閾值后，新技術(shù)將會如同爆炸般涌現(xiàn)。這就解釋了為什么當前技術(shù)的革新周期越來越短。

由此，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，猶如催化劑一般推動了其他技術(shù)的進步，然而，在很多時候我們同樣進入了一個誤區(qū)：只要是在流程中的一個或是多個步驟應用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我們就認為那就是“互聯(lián)網(wǎng)+”所追求的戰(zhàn)略目標。這種觀點是片面的。“互聯(lián)網(wǎng)+”的框架并不是單純的鼓勵經(jīng)濟個體利用互聯(lián)網(wǎng)做一些工作，傳遞一些信息，而是將整個社會的政治、經(jīng)濟、文化行為整合，形成信息流。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行業(yè)的長尾效應

那么，互聯(lián)網(wǎng)到底能給銀行帶來什么？本文從克里斯·安德森的長尾理論的角度來對此問題進行分析，長尾理論描述了一個行業(yè)從面向大量用戶銷售少數(shù)核心產(chǎn)品，到銷售龐大數(shù)量的小眾產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，但是小眾產(chǎn)品的銷售總額能夠和傳統(tǒng)的銷售模式相媲美。長久以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務利潤的主要來源是存貸款的利差，受限于傳統(tǒng)業(yè)務模式的制約，銀行業(yè)一直在利用有限的資源，集中服務核心高端群體，追求規(guī)模效益，以期利用有限成本獲取較大收益。這樣就導致了銀行將資源不斷地向傳統(tǒng)信貸業(yè)務傾斜，依靠少數(shù)幾種核心業(yè)務獲取較高的回報。而處于銀行主營業(yè)務邊緣的中間業(yè)務就不可避免的受到影響。同時，銀行對于新產(chǎn)品的研發(fā)積極性會受到極大的沖擊。由于研發(fā)產(chǎn)品成本較高，周期長，運用傳統(tǒng)手段挖掘潛在客戶需求較困難等原因，面對客戶的需求，傳統(tǒng)銀行通常會只用單一的產(chǎn)品進行配置，并沒有根據(jù)客戶的具體情況進行差別化的設計金融服務方案，客戶的個性化體驗并不明顯，反過來也影響了傳統(tǒng)銀行對產(chǎn)品體系的更新。以上的原因?qū)е铝藗鹘y(tǒng)銀行對長尾部分產(chǎn)品的關(guān)注不足，進而核心產(chǎn)品與小眾產(chǎn)品之間獲得收益的差距越來越大。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)平臺的低成本、高效能的優(yōu)勢漸漸體現(xiàn)出來，長尾效應日益凸顯。互聯(lián)網(wǎng)使商業(yè)銀行能夠?qū)⒆陨淼漠a(chǎn)品更廣泛的展現(xiàn)在客戶面前，使得小眾產(chǎn)品能夠更方便地讓潛在客戶群體獲取到相關(guān)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的低成本促使商業(yè)銀行將核心產(chǎn)品與小眾產(chǎn)品無差別的進行運營，這就激發(fā)了商業(yè)銀行重新重視自身產(chǎn)品組合和產(chǎn)品體系的均衡發(fā)展。同時，具有各種個人定制化需求的客戶會聚集在一起，必然會攤薄企業(yè)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時間與空間的阻礙，可以將分散在各地的具有相同個性化需求的客戶集中起來，針對共同的需求進行產(chǎn)品研發(fā)與服務，減少了商業(yè)銀行內(nèi)部信息傳導的損耗，進而攤薄企業(yè)的人力與運營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的生態(tài)模式將極大地解放未來銀行業(yè)的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力。銀行業(yè)將依托于互聯(lián)網(wǎng)，對傳統(tǒng)業(yè)務進行改造，使金融產(chǎn)品與服務更適應信息時代的需求。銀行的主要成本將從傳統(tǒng)的運營成本逐漸過渡到技術(shù)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)+銀行的結(jié)果必定引發(fā)人們生活方式的一場變革。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行業(yè)長尾效應的成因

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，傳統(tǒng)銀行之所以可以達到上述長尾效應，主要有以下幾個原因。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺服務與虛擬的網(wǎng)上前臺服務有效的結(jié)合起來，這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務的不足，起到了互補作用，在很大程度上提高了實體銀行的市場綜合競爭能力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，商業(yè)銀行打破了原有的時間與空間的限制。通過將業(yè)務遷移至線上，客戶可以隨時通過登錄網(wǎng)絡辦理自己需要的業(yè)務，享受7×24小時全天候服務。這就直接提高了客戶可獲得服務的容量，充分發(fā)掘非工作時間的金融業(yè)務需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)無需物理網(wǎng)點的支持，客戶通過網(wǎng)絡渠道，能夠就近獲取所需的金融產(chǎn)品與服務，極大降低了銀行的運營成本支出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)上銀行的同時提出各種所需業(yè)務。這樣一來銀行可以為客戶提供一對一的個性化服務，優(yōu)化客戶與銀行二者之間的關(guān)系，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶的信賴和支持。網(wǎng)上銀行要想得到良性發(fā)展，需要大量用戶的支持和認可，銀行的所有服務都是針對消費者展開的，具有很強的個性。同時，通過對客戶長期數(shù)據(jù)的分析，可以充分挖掘客戶的潛在服務需求，便于銀行向客戶匹配合適的金融產(chǎn)品，以實現(xiàn)服務的個性化與多元化需要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將推動銀行業(yè)務與流程的優(yōu)化。傳統(tǒng)的銀行柜臺一般采用的都是紙質(zhì)憑證。隨著電子技術(shù)的應用，商業(yè)銀行的業(yè)務憑證逐漸開始向電子化發(fā)展。電子憑證不僅查找方便快捷，有效增強了檔案管理水平，同時也保證了業(yè)務服務的效率。在網(wǎng)上銀行，客戶無須銀行工作人員的幫助，便可自助式地獲得網(wǎng)上銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的流程中人的作用被逐漸削弱，交易流程簡化，有效提高了交易效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)來說運營成本更低。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務遷移至互聯(lián)網(wǎng)后，都會存在大量的潛在客戶群，這就會逐步為貧困、低收入人口和小微企業(yè)提供容易獲取的銀行金融服務。零售金融服務在未來相當一段時期內(nèi)會是銀行的支柱業(yè)務。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應用，可以預見到，在銀行龐大的客戶基礎(chǔ)上會挖掘出更多的營銷潛力，并且主力軍必定是長期不受重視的低端客戶。然而，這類客戶往往都是不受傳統(tǒng)銀行歡迎的，因為這類客戶占用了大量的服務容量和資源，而且會出現(xiàn)“驅(qū)逐”優(yōu)質(zhì)客戶資源的情況。發(fā)展這類客戶的首要前提是不會顯著地增加實際運營成本，且不會占用優(yōu)質(zhì)客戶的服務容量?；ヂ?lián)網(wǎng)具有低成本與可復制性的特征，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后銀行運營成本遠遠低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式在成本投資上絕對占據(jù)優(yōu)勢。通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，商業(yè)銀行的服務范圍將更加廣泛。

三、人工運營仍是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式中的重要組成部分

通過上文我們知道“互聯(lián)網(wǎng)+”模式極大地解放了商業(yè)銀行的人力物力，然而，還有相當一部分的銀行業(yè)務單純依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)手段尚不能解決。要解釋這種問題，同樣需要引入一個新的概念：肥尾效應。肥尾效應指出某些金融事件的發(fā)生概率雖然很小，但是一旦發(fā)生，其造成的損失卻非常大，而且這一概率比通常作為分析基礎(chǔ)的正態(tài)分布概率大得多。越大規(guī)模的項目，出現(xiàn)風險極值的可能性就越高，這就不能僅僅依靠技術(shù)手段來規(guī)避、管理風險，仍然需要靠人為把握。在銀行業(yè)務中，有很大一部分項目具有規(guī)模較大、情況復雜、無先例或同類項目可循等特點，這類項目通常會受到多種風險因素的影響，暴露風險隱患的可能性較大且不容易通過技術(shù)手段進行化解。辦理這類業(yè)務需要經(jīng)過商業(yè)銀行專業(yè)團隊通過實地考察和分析，針對項目的不同階段、不同流程設計針對性的金融服務方案，并作出相應的風險緩釋措施。這就說明，未來銀行業(yè)的發(fā)展方向應該是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來滿足同質(zhì)化、批量化規(guī)模業(yè)務的辦理，同時滿足異質(zhì)化、個性化的小眾產(chǎn)品的需求，對于大型項目，仍然需要專業(yè)人才去根據(jù)實際情況具體解析、運作。這種模式將在一定時間內(nèi)構(gòu)成銀行業(yè)的新常態(tài)工作方式。

總而言之，當今“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展在為傳統(tǒng)銀行帶來沖擊的同時也為其發(fā)展帶來了一定的機遇，雖然新興互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較來說具有一定的優(yōu)勢，但是從本質(zhì)上來說依然不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，由此可見在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的。在這種社會環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要積極面對，抓住發(fā)展機會，同時充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)優(yōu)勢，找到最適合自身的發(fā)展模式，從根本上實現(xiàn)雙贏。