互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀存在問題與對(duì)策分析

近幾年來，以互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)為主的交易發(fā)展模式出現(xiàn)以后，大大緩解了我國社會(huì)融資交易困難的問題。不僅滿足了一些個(gè)人的資金需求，同時(shí)也解決了很多企業(yè)的資金項(xiàng)目問題，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了極大的便利。然而我國互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展并不是十分健全，究其原因是因?yàn)樵撈脚_(tái)交易的起步發(fā)展時(shí)間比較短，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范工作仍存在很多弊端。在現(xiàn)代化發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)常常面對(duì)著許多風(fēng)險(xiǎn)問題，制約并影響著互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，同時(shí)也容易引發(fā)了一系列社會(huì)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在風(fēng)險(xiǎn)

我國早在2011年就頒布了相應(yīng)的《互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，該規(guī)定依據(jù)不同的行業(yè)狀況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)制定了營業(yè)收入以及從業(yè)人員和相應(yīng)資產(chǎn)總額方面的指標(biāo)。并將在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)實(shí)際劃分為微型以及小型和相應(yīng)的中型三種?？梢哉f，現(xiàn)今我國眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)占有較大的比例，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)為我國GDP有效增長也起到了重要的支撐作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)也為社會(huì)提供了較大比例的就業(yè)崗位，這對(duì)于緩解當(dāng)前社會(huì)就業(yè)壓力發(fā)揮了重要意義。

（一）存在內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)

1.信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。專家認(rèn)為，當(dāng)前狀態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目本身還是一種互聯(lián)網(wǎng)借貸組織，而使得信貸技術(shù)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。由于社會(huì)上人群中信用問題以及交易方式都不是很健全，且互聯(lián)網(wǎng)金融中卻存在著信息不對(duì)稱的問題，對(duì)于借貸人的信用問題都是難以確認(rèn)的，所以其風(fēng)險(xiǎn)性非常高，常常就會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司詐騙現(xiàn)象。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)內(nèi)部都存在著管理混亂的問題，由于這種網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)本身的合法性和正規(guī)性還有待于研究，對(duì)投資者的項(xiàng)目資金管理缺乏透明性。不僅加大了資金管理的風(fēng)險(xiǎn)問題，該部分資金通常很難得到保障，隨時(shí)都有可能被個(gè)人拿走，造成資金無法追回的風(fēng)險(xiǎn)。

3.信息披露風(fēng)險(xiǎn)。很多小型互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)就會(huì)為了短時(shí)間的利益去進(jìn)行虛假的信息宣傳，信息披露項(xiàng)目不完整，信息數(shù)據(jù)不清晰，信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性都得不到保障。并且一些互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目公司就會(huì)特意地去掩蓋一些借貸人不佳的信用消費(fèi)，讓投資人繼續(xù)投資。然而借貸人卻不能夠及時(shí)地還款，這在某種程度上是嚴(yán)重?fù)p失投資人利益的做法。

4.其他風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目本身是基于互聯(lián)網(wǎng)模式下發(fā)展起來的，因而還受到著網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問題的困擾，比如說投資者的個(gè)人信息常常會(huì)被泄露。有很多販賣個(gè)人信息的現(xiàn)象出現(xiàn)，特別是投資者個(gè)人的身份證信息和手機(jī)號(hào)碼，都會(huì)被人所惡意盜取，給投資者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失。

（二）存在外在風(fēng)險(xiǎn)

1.非法集資風(fēng)險(xiǎn)。在我國目前互相網(wǎng)金融的大環(huán)境背景下，這種互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)很容易面臨著非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，正如前幾日熱烈討論的e租寶借貸問題，就涉及到了通過集資項(xiàng)目來榨取老百姓的錢財(cái)。由于e租寶的內(nèi)部管理非?；靵y，所有的資金流向都不清楚，國人上當(dāng)受騙就是這種不正規(guī)借貸項(xiàng)目進(jìn)行非法集資的最終結(jié)果。

2.政策限制風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)雖然受到國家的重視也出臺(tái)了一定的融資支持政策，但是這些政策的效力不強(qiáng)，而且不夠直接，不能夠很好地解決我國互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中遇到的資金困難。

3.地方性約束風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)來說，借貸地方性法規(guī)包括產(chǎn)權(quán)的保證和比例的分配。雖然互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的產(chǎn)權(quán)問題并不嚴(yán)重，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的發(fā)展，產(chǎn)權(quán)問題將影響企業(yè)對(duì)于技術(shù)的投入和后期的分紅問題，很多投資者不愿意投互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的原因在于其產(chǎn)權(quán)無法保證。

二、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)發(fā)展存在的問題

（一）高利率使互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)借貸平臺(tái)融資困難

我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段中，而在該種經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景之下大部分的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)就會(huì)出現(xiàn)融資困難。加之正規(guī)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款程序較為復(fù)雜，同時(shí)貸款考察項(xiàng)目較多，因此很多的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)只能是望而卻步?，F(xiàn)今國內(nèi)眾多的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)借貸實(shí)際利率依然高于此標(biāo)準(zhǔn)，而互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)也就比較容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，有的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)則直接倒閉。

（二）信息披露不全存在不規(guī)范資金用途

部分互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的過程中往往存在相關(guān)信息披露不全，以及不依據(jù)相應(yīng)的借款約定而將資金用于其他用途。主要是集中在以下幾方面：其一，將利用互聯(lián)網(wǎng)借貸的相關(guān)資金用于償還在銀行原有的貸款還款，進(jìn)而通過該種方式提高自身企業(yè)獲得銀行貸款的后續(xù)幾率；其二，將利用互聯(lián)網(wǎng)借貸的相關(guān)資金用于短期墊資，如企業(yè)投標(biāo)以及招標(biāo)保證金墊資、企業(yè)進(jìn)行銀行承兌匯票開具保證金墊資、企業(yè)驗(yàn)資保證金墊資等等；其三，將利用互聯(lián)網(wǎng)借貸的相關(guān)資金用于銀行賬戶中相關(guān)的過橋資金實(shí)際墊資，從而加大自身的融資困難度。

（三）監(jiān)管疲軟存在普遍的“轉(zhuǎn)貸”活動(dòng)

簡單來講，就是將從銀行借來的較低利率資金進(jìn)而轉(zhuǎn)借給其他需要資金的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，而轉(zhuǎn)貸利率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率。而針對(duì)該種狀況，如果向其實(shí)施實(shí)際借款企業(yè)能夠依據(jù)兩者之間的簽訂的合約將資金和利息償還則互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)就能夠從中獲取較大的轉(zhuǎn)貸利益。但是，如果向其實(shí)施實(shí)際借款企業(yè)沒能夠按規(guī)定合同時(shí)間將資金和利息償還給互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，則其將會(huì)面臨資金鏈實(shí)際斷裂的危機(jī)，而在資金鏈斷裂之后則會(huì)加速互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)倒閉。

（四）借貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估呈現(xiàn)“二元”發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)借貸方面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以說是在互聯(lián)網(wǎng)借貸之前進(jìn)行，對(duì)個(gè)體或者是企業(yè)實(shí)際財(cái)產(chǎn)狀況以及聲譽(yù)等方面可能帶來損失的影響因素予以量化評(píng)估，其當(dāng)前呈現(xiàn)出“二元”式的發(fā)展形態(tài)，其弊端便是過于單一。一般該種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要是包含了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩方面：首先從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別來講，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)實(shí)際開展融資的前期階段中，利用定量分析以及定性分析進(jìn)而對(duì)企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)予以找出，并對(duì)這些潛在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際誘因予以研究分析?？梢哉f風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的前提要素，但是由于流程過于單一，無法為風(fēng)險(xiǎn)做出完善的評(píng)估，不利于日后的風(fēng)險(xiǎn)防范。其次從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來講，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)借貸市場的實(shí)際信息搜集以及對(duì)國家政策方面的實(shí)際信息搜集、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)實(shí)際經(jīng)營狀況方面信息的搜集，但是無法進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以較為全面的實(shí)際評(píng)估，存在一定的限制。

（五）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)交易體系仍不完善

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管的不全面，其漏洞促使很多中小企業(yè)“跑路”，相應(yīng)部門應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)處理風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，解決市場中沒有相應(yīng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；市場準(zhǔn)入的條件借貸人的信用無法評(píng)估；行業(yè)沒有標(biāo)準(zhǔn)化等問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)利率管理體系建設(shè)

加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)利率制定的監(jiān)督管理建設(shè)，對(duì)操作流程中的每一環(huán)節(jié)都加以規(guī)定，要對(duì)每一環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督控制與管理。使得互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)能夠在科學(xué)正規(guī)的運(yùn)營環(huán)境下運(yùn)行，對(duì)其所涉及到的運(yùn)行方式和運(yùn)行手段要進(jìn)行規(guī)定，從源頭上避免非法集資項(xiàng)目的出現(xiàn)。通過利用法律手段來嚴(yán)厲打擊不正規(guī)的項(xiàng)目，必須要掌握對(duì)資金的控制性，一旦項(xiàng)目資金不受控就會(huì)脫離法律保障范圍就會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，而針對(duì)這種情況的出現(xiàn)，要做的就是將互聯(lián)網(wǎng)金融借貸交易的時(shí)間、資金額度、利率規(guī)劃好，按照規(guī)定完成好的管理制度體系來進(jìn)行規(guī)范化的操作管理，構(gòu)建一套規(guī)范化的管理體系模型，實(shí)現(xiàn)自上而下的利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理措施。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)信息披露水平

要想完善我國的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，還需要進(jìn)一步提高該平臺(tái)的信息披露水平。對(duì)借貸平臺(tái)運(yùn)營項(xiàng)目中的各環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)控建設(shè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各環(huán)節(jié)項(xiàng)目當(dāng)中出現(xiàn)的信息風(fēng)險(xiǎn)問題。關(guān)于信息披露的水平要有一個(gè)明顯的界定，對(duì)于必須要公開的借貸者信用信息一定要保持準(zhǔn)確性和真實(shí)性程度，做到讓投資者及時(shí)地了解到有關(guān)借貸項(xiàng)目的信息，從而對(duì)投資項(xiàng)目作出正確調(diào)整。針對(duì)不能夠嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行披露的互聯(lián)網(wǎng)借貸公司必須要加大懲罰力度，讓其在定期范圍內(nèi)進(jìn)行整改，從而提高自身的信息披露水平。

（三）加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門的綜合管理力度

由于互聯(lián)網(wǎng)借貸交易業(yè)務(wù)始終是在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融的背景環(huán)境下運(yùn)行的，因此不可避免地也要面對(duì)著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)問題，造成借貸交易雙方的損失。因而相應(yīng)地也要提出一些對(duì)于整頓互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的對(duì)策措施，通過各種手段和方式來加強(qiáng)對(duì)資金項(xiàng)目的信息核實(shí)。另外，還可以投資雙方的交易信息進(jìn)行整合，了解彼此的投資方向趨勢，充分去了解對(duì)方有無不好的信用記錄，從而做出最為正確的價(jià)值判斷。同時(shí)還可以跟第三方擔(dān)保公司進(jìn)行合作，將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司身上，使互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)所承擔(dān)的總體風(fēng)險(xiǎn)下降。

（四）完善借貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控系統(tǒng)

要想真正意義上完成好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，光靠平臺(tái)機(jī)構(gòu)自身的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而是需要綜合各方面的力量進(jìn)行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理。比如說可以學(xué)習(xí)銀行部門內(nèi)部的有關(guān)貸款方面的資金管理措施，一般針對(duì)借貸人員的資金需求方向以及總計(jì)需求量進(jìn)行的管理，然后對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先預(yù)測，對(duì)借貸者的信用問題作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)，針對(duì)不同借款項(xiàng)目水平的不同人群要合理設(shè)計(jì)一種借貸額度，保證借貸者能夠及時(shí)地進(jìn)行返還錢款，使得投資者的項(xiàng)目收益可以有效地彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)上的不足，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

（五）健全互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)交易體系

由于金融網(wǎng)絡(luò)背景下的互聯(lián)網(wǎng)借貸金融項(xiàng)目與普通的金融項(xiàng)目有著很大區(qū)別，因此它有著較強(qiáng)的覆蓋性和方便性，也就是說它與市場金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)性非常強(qiáng)，已經(jīng)不能脫離網(wǎng)絡(luò)市場組織而獨(dú)立運(yùn)行。在交易平臺(tái)的構(gòu)建與管理中，所涉及到的國家部門種類有很多，例如說銀監(jiān)會(huì)對(duì)其的監(jiān)督和管理，通過銀監(jiān)會(huì)的保障作用，大大提升了借貸項(xiàng)目交易的安全性和合法性，給互聯(lián)網(wǎng)借貸交易提供了一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)。

四、結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目雖然還處在起步發(fā)展階段，起步時(shí)間比較晚，發(fā)展體系中還存在一系列風(fēng)險(xiǎn)問題和不足之處。因此需要加大對(duì)各大網(wǎng)絡(luò)部門的監(jiān)督管理力度，從全方面各角度來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的各個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)督與控制，加強(qiáng)對(duì)借貸交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，使我國互聯(lián)網(wǎng)借貸交易能夠走向越來越正規(guī)化的發(fā)展道路。