小微企業(yè)信貸風險控制在我國商業(yè)銀行的對策

陳松淼

摘 要：在我國商業(yè)銀行的眾多業(yè)務中，信貸業(yè)務是主要業(yè)務之一，與此同時，信貸業(yè)務所帶來的利潤也是銀行利潤的重要組成部分。對銀行而言，想要提高信貸業(yè)務的利潤水平，就應該對信貸風險，尤其是對小微企業(yè)的信貸風險進行強化控制。因此，本文針對這一問題，從小微企業(yè)信貸風險入手，對小微企業(yè)信貸風險控制在我國商業(yè)銀行中的對策進行探討與分析。

關鍵詞：小微企業(yè)；信貸風險；風險控制；商業(yè)銀行；風險控制對策；對策分析

相比于我國大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)的運營時間相對較短，各項管理制度相對稚嫩，這樣不僅僅使得小微企業(yè)的經(jīng)營風險大大增加，更是使得商業(yè)銀行對其信貸風險進行控制的難度加大。對于我國商業(yè)銀行來說，對小微企業(yè)進行信貸風險控制是風險控制中的重點與難點，而只有盡早解決了小微企業(yè)的信貸風險控制問題，才可能使得我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸利潤有所提高。因此，本文對小微企業(yè)信貸風險控制在我國商業(yè)銀行的對策進行探討分析是非常有必要的。

一、 我國商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸風險

根據(jù)對我國企業(yè)信貸風險的研究來看，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險主要來自于以下幾個方面：

首先，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的運營市場相對較不穩(wěn)定。對于我國大中型企業(yè)信貸產(chǎn)品來說，他們具有自己較為穩(wěn)定的市場，并且市場已經(jīng)具備了較好的運營秩序，而這對中大型企業(yè)的信貸風險控制來說是較為有利的。相反，我國小微型企業(yè)一般從事的是餐飲、加工、零售等行業(yè)，這些行業(yè)的小微企業(yè)信貸風險主要來自于利率。與此同時，隨著我國經(jīng)濟全球化腳步的不斷加快，我國國內(nèi)小微型企業(yè)受到了來自于國外企業(yè)的沖擊，因此經(jīng)營狀況也處于較不穩(wěn)定的狀態(tài)，并且，對于我國主營進出口行業(yè)的小微企業(yè)來說，匯率的不穩(wěn)定也是導致銀行對其進行信貸風險控制較為困難的主要原因之一[1]。

其次，小微企業(yè)對資金需求量的不斷增加提升了商業(yè)銀行對其進行信貸風險控制的難度。目前我國許多小微企業(yè)的發(fā)展勢頭較好，因此對資金的需求量在不斷加大，為了更好的應對這一情況，小微企業(yè)只能不斷的增加信貸的數(shù)量來滿足自身的資金需求，使得資金能夠跟上企業(yè)的發(fā)展。當然，這一現(xiàn)象一方面可以給我國商業(yè)銀行帶來更多的信貸利潤，另一方面也使得商業(yè)銀行存款數(shù)量大幅減少，使得銀行對小微企業(yè)信貸風險控制的工作強度與難度也在不斷提升[2]。

除了以上兩點之外，小微企業(yè)償還能力的缺乏、銀行內(nèi)部控制機制的不完善以及銀行與小微企業(yè)“對接服務”的弱化也是導致我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險控制難度不斷加大的原因。

二、 小微企業(yè)信貸風險控制在我國商業(yè)銀行的對策

（一）完善商業(yè)銀行與小微企業(yè)的“對接服務”機制

在目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險的控制中，有一部分的控制問題是因為銀行對企業(yè)對接不恰當造成的。這是因為我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)開展信貸服務的時間相對較短，所以只有部分銀行開辟了專門的部門并選調(diào)了專門的人員對小微企業(yè)信貸提供對接服務。而正因為商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間了解不夠透徹，所以在進行信貸工作時，小微企業(yè)難免會對銀行的信貸政策產(chǎn)生疑惑，銀行難免會對企業(yè)的經(jīng)營狀況償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑。因此，為了使得小微企業(yè)和銀行之間有更好的了解，為了使得銀行和企業(yè)之間建立更好的信任，建議銀行能夠完善“對接服務”機制，開辟專門的部門并選派專門的人員給小微企業(yè)信貸提供更好的、定制化的服務，使得銀行與企業(yè)之間能夠建立更好的聯(lián)系[3]。

（二）增加商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務內(nèi)容與產(chǎn)品種類

在多年的研究中不難發(fā)現(xiàn)，在我國商業(yè)銀行的信貸服務中，大中型企業(yè)信貸服務的種類與數(shù)量相對較多，因此大中型企業(yè)在向銀行申請信貸時能夠更好的滿足自身發(fā)展的需要，能夠更好的與銀行實現(xiàn)雙贏。相反，我國小微企業(yè)信貸服務的種類數(shù)量相對較少，并且銀行提供的部分信貸服務并不適合小微企業(yè)自身發(fā)展的需求，如果小微企業(yè)未來自身發(fā)展而選擇了不合適的信貸服務，那么必定會增加銀行信貸風險控制的難度。因此，建議銀行從信貸擔保方式、資金使用方法以及信貸還款方式等多個方面進行創(chuàng)新，使得適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品種類數(shù)量有所增加，使得銀行所提供的信貸產(chǎn)品能夠更好的促進小微企業(yè)的發(fā)展，而也只有這樣，才能使得小微企業(yè)有更大能力來完成自己的還款責任與義務[4]。

（三）完善小微企業(yè)信貸審查機制

除了以上幾點原因之外，銀行信貸審查機制的不完善也是導致信貸風險控制難度不斷加大的原因之一。目前在我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸審查機制中主要存在滯后、延遲、抽象等問題，這樣就給銀行對小微企業(yè)的各項分析工作以及資料真實性確定工作帶來了極大的難度。因此，建議銀行盡快完善小微企業(yè)信貸審查工作，對小微企業(yè)的財務與非財務信息進行綜合性的分析，對小微企業(yè)的應收賬款、主營業(yè)務收入等主要報表信息進行科學性的評估。如果在分析與評估過程中發(fā)現(xiàn)其財務信息出現(xiàn)部分差異，應該對相應結果進行二次審查，如果二次審查后發(fā)現(xiàn)仍舊存在較大差異，那么建議重新評定企業(yè)的信貸等級。

當然，如果銀行想要更好的發(fā)展小微企業(yè)信貸服務，建議銀行對小微企業(yè)建立專項考核機制以及獨立核算機制，使得想要申請信貸的小微企業(yè)能夠在最短的時間內(nèi)完成相應的評估工作。而在小微企業(yè)成功申請信貸產(chǎn)品后，銀行應該及時對貸款發(fā)放情況進行審核，并按月對小微企業(yè)貸款的使用狀況進行評估，以確保銀行信貸風險控制的可行、有效。

結語

銀行對小微企業(yè)的信貸服務應該是促進銀行與企業(yè)雙贏的重要途徑，因此為了使得雙方能夠?qū)崿F(xiàn)更好的利益，為了使得銀行信貸利潤有所增加，銀行應該通過多方面努力去盡量降低小微企業(yè)信貸風險，加強對小微企業(yè)信貸風險的控制。

參考文獻：

[1] 李全明，杜瓊閣.試論小微企業(yè)信貸風險防控及應對策略[J].中小企業(yè)管理與科技，2014，（29）：78-80，81.

[2] 宋艷西，陳亞龍.淺談商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務的風險控制[J].時代金融（下旬），2013，（5）：230-230.

[3] 李建，朱盼盼.淺析商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務和風險控制[J].商，2015，（25）：174-174，162.

[4] 楊海平.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展趨勢解析[J].北方金融，2015，（3）：45-47.