征信系統(tǒng)應(yīng)用成效分析及效率提升建議

李巧莎　李巧玉　楊偉坤

征信系統(tǒng)的建設(shè)是改善農(nóng)村金融服務(wù)的有效方式，也是農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的重要組成部分。在實(shí)際使用過程中，征信系統(tǒng)中的共享信息對(duì)于降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱、規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇、預(yù)防和化解信用風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。但是，也存在異議處理不及時(shí)、費(fèi)用偏高等問題，需要進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，提升使用效率。以A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，具體介紹征信系統(tǒng)的使用情況，對(duì)幾個(gè)案例的使用效果進(jìn)行了剖析，并提出應(yīng)規(guī)范征信工作流程、及時(shí)主動(dòng)處理異議信息、改革征信查詢收費(fèi)制度等以提高征信系統(tǒng)使用效率。

A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社征信系統(tǒng)的使用流程

A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社定位于“立足“三農(nóng)”，面向縣域，服務(wù)中小企業(yè)，成為服務(wù)“三農(nóng)”的零售銀行、支持縣域的社區(qū)銀行、扶助企業(yè)的便捷銀行”。在發(fā)放貸款過程中，A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社積極使用征信系統(tǒng)并上報(bào)企業(yè)的相關(guān)信息，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為征信系統(tǒng)的建設(shè)提供了支持。2014年度，A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的征信系統(tǒng)查詢量達(dá)到了月均132次，在所有信貸業(yè)務(wù)開展過程中都將征信系統(tǒng)查詢到的信用報(bào)告作為參考。

貸前——登錄征信系統(tǒng)查詢客戶信用

在客戶提出授信申請(qǐng)時(shí)，明確告知申請(qǐng)人在整個(gè)信貸業(yè)務(wù)周期內(nèi)會(huì)查詢其征信信息，用于核實(shí)其身份信息及其他信用進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，并會(huì)在發(fā)放貸款后將其信貸信息上報(bào)征信系統(tǒng)，如若產(chǎn)生不良信貸信息，也會(huì)將不良信貸信息上報(bào)征信系統(tǒng)。此種方式在客戶剛開始申請(qǐng)時(shí)就起到了一個(gè)警示的作用，避免了其提供虛假信息騙貸及存在可以違約的僥幸心理。查詢客戶征信報(bào)告及上報(bào)信貸信息前均會(huì)告知客戶并得到客戶授權(quán)同意。

貸中——再次查詢確認(rèn)

在貸中審查、審批階段，為了避免因申請(qǐng)人產(chǎn)生新的不良記錄、或是在其他銀行辦理了新的信貸業(yè)務(wù)、或是發(fā)生了申請(qǐng)人股東變更等重大事項(xiàng)，導(dǎo)致申請(qǐng)人的信貸資質(zhì)變化、出現(xiàn)多頭借貸，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和還款能力變化等情況的發(fā)生，河北省A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有查詢權(quán)限的人員會(huì)再次登錄中國人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行企業(yè)信用報(bào)告的查詢。審查人員通過再次查詢到的企業(yè)信用報(bào)告審核通過后，再進(jìn)行貸款的審批。

貸后——上報(bào)信息并進(jìn)行貸后管理查詢

在貸款審批通過并發(fā)放成功后，按照中國人民銀行相關(guān)制度文件的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地將該客戶的信貸信息報(bào)送至中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，并及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更新，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享。為了更好地對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行管理，A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有查詢權(quán)限的人員會(huì)根據(jù)客戶經(jīng)理的需要，登錄企業(yè)征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用報(bào)告進(jìn)行貸后管理查詢?？蛻艚?jīng)理根據(jù)信用報(bào)告反映的情況，對(duì)借款人的誠信記錄和風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查了解，同時(shí)快速及時(shí)地掌握借款人是否在異地或是跨行辦理了新的信貸業(yè)務(wù)，是否有違約信息產(chǎn)生等情況，全面了解借款人的整體還款能力，根據(jù)情況有針對(duì)性地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，提高檢查效率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施。以此來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止產(chǎn)生不良貸款，確保貸款的安全。

征信系統(tǒng)使用效果的案例分析

識(shí)別客戶身份，破解信息不對(duì)稱

案例1：甲公司是進(jìn)行皮革加工的公司，因購入一批藍(lán)濕皮缺少流動(dòng)資金，特向A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)授信，由一家商貿(mào)公司乙公司提供保證擔(dān)保。甲公司提出授信申請(qǐng)時(shí)，甲、乙兩個(gè)公司均提交了各自的證件資料，并授權(quán)A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行信用報(bào)告查詢。從這兩個(gè)公司提供的資料看不出他們有任何的關(guān)系，但是A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)卻發(fā)現(xiàn)，甲、乙兩個(gè)公司均與丙公司是出資人關(guān)聯(lián)的關(guān)系。據(jù)此，該社客戶經(jīng)理認(rèn)為甲公司存在自貸自保的嫌疑，因此，客戶經(jīng)理要求甲公司提供新的、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的、符合條件的擔(dān)保公司之后，才會(huì)對(duì)甲公司予以考慮授信。

案例分析：由于農(nóng)信社與信貸客戶之間存在只可能減少不可能全部消除的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信貸客戶永遠(yuǎn)會(huì)比農(nóng)信社更了解自己企業(yè)的狀況。信貸客戶基于各種原因的考慮，其有些信息會(huì)不愿意讓農(nóng)信社知曉，客戶經(jīng)理通過信貸客戶提供的資料并不能了解到這些信息，尤其是關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息。農(nóng)信社就可以通過登錄企業(yè)征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報(bào)告了解客戶信用狀況及其他信息，來減少與客戶之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。本案例中，該社利用企業(yè)征信系統(tǒng)查詢到，雖然借保雙方不是關(guān)聯(lián)企業(yè)，但是借保雙方均與同一企業(yè)是關(guān)聯(lián)企業(yè)，這就有自貸自保的嫌疑。自貸自保是不符合規(guī)定的，所以必須更換提供擔(dān)保的公司，從而提高信貸質(zhì)量，化解信用風(fēng)險(xiǎn)。

準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，減小風(fēng)險(xiǎn)敞口

案例2：甲公司是對(duì)毛皮進(jìn)行加工的公司，因更換了機(jī)器設(shè)備，造成流動(dòng)資金短缺，特向A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社提出授信申請(qǐng)，從其提供的相關(guān)材料看，其經(jīng)營較好，還款能力較強(qiáng)。按照信貸制度的相關(guān)要求及甲公司的授權(quán)，A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過企業(yè)征信系統(tǒng)對(duì)其企業(yè)信用報(bào)告進(jìn)行了查詢。通過查詢發(fā)現(xiàn)，該公司在他行有一筆3家聯(lián)保的貸款還未到期，并且其股東變更也未及時(shí)更新貸款卡信息。鑒于以上情況，該社客戶經(jīng)理對(duì)甲公司進(jìn)行了詳細(xì)、合理的解釋，并做出了降低授信額度及更新貸款卡信息后再準(zhǔn)予授信的決定。

案例分析：農(nóng)信社可以利用征信系統(tǒng)中所收錄的企業(yè)信用信息消除信息盲區(qū)，了解申請(qǐng)授信企業(yè)在他行的借貸及擔(dān)保情況，以此確定企業(yè)的綜合負(fù)債情況，進(jìn)而準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，合理確定授信額度，減小風(fēng)險(xiǎn)敞口，平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。甲公司通過上述情況，也意識(shí)到了作為自己“經(jīng)濟(jì)身份證”的企業(yè)信用報(bào)告的重要性，意識(shí)到了擁有良好的信用記錄的重要性，意識(shí)到了在企業(yè)股東、法人等信息變更時(shí)及時(shí)進(jìn)行貸款卡信息變更的重要性，提高了信用意識(shí)，并開始注意維護(hù)自己良好的信用記錄。

客觀分析負(fù)面信息，用好個(gè)人信用報(bào)告

案例3：甲公司經(jīng)營裝飾材料，因缺少流動(dòng)資金向A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，并提供了法人、股東在該縣人行申請(qǐng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告等相關(guān)資料?？蛻艚?jīng)理查看法人的個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)法人的一張信用卡曾發(fā)生過90天以上的逾期記錄。甲公司的法人也承認(rèn)此事，稱該信用卡是其在銀行的朋友營銷辦理的，辦理之后一直未激活使用，也就忘記了要交年費(fèi)，導(dǎo)致扣收信用卡的年費(fèi)后，形成逾期記錄?？蛻艚?jīng)理要求公司法人向信用卡的辦理行申請(qǐng)出具了相關(guān)證明，證實(shí)法人所言非虛。經(jīng)過綜合評(píng)估后，A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為甲公司辦理了貸款手續(xù)，并提醒法人注意信用卡的使用，如若是不用的信用卡，要及時(shí)銷戶，以免產(chǎn)生不必要的麻煩。

案例分析：個(gè)人信用報(bào)告在農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)中的使用可以說還處于初期發(fā)展階段，所以農(nóng)信社在使用個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可以綜合分析客戶個(gè)人信用報(bào)告中負(fù)面信息形成的各種客觀因素，進(jìn)而區(qū)別對(duì)待個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息；這樣，在防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又有利于農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的拓展和申請(qǐng)人獲得授信。同時(shí)，申請(qǐng)人也可以以此為鑒，謹(jǐn)慎開立信用卡，及時(shí)償還透支額度及各種費(fèi)用；對(duì)于長期不用的信用卡，要及時(shí)進(jìn)行銷戶處理，以免因卡內(nèi)余額不足以支付年費(fèi)而形成逾期記錄。

增強(qiáng)客戶信用意識(shí)

案例4：個(gè)人客戶甲做批發(fā)鋼筋生意，因?yàn)殇摻顑r(jià)格下降，想購進(jìn)一批鋼筋，特向A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)辦理商貸寶業(yè)務(wù)，并提供了自己在該縣中國人民銀行申請(qǐng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告。客戶經(jīng)理在查看客戶甲的個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)其名下在他行有一筆住房按揭貸款，多次逾期，至今未還?？蛻艚?jīng)理詢問客戶甲時(shí)，客戶甲稱此筆貸款實(shí)際是他的一個(gè)朋友的，當(dāng)時(shí)這個(gè)朋友說以他的名義辦理貸款時(shí)，他并未猶豫就幫這個(gè)朋友辦理了貸款手續(xù)?，F(xiàn)在朋友未按時(shí)償還貸款，對(duì)他造成了極大的影響，他才意識(shí)到當(dāng)時(shí)自己的決定太過草率。雖然他的朋友承認(rèn)此事，后來也寫了說明，并且償還了貸款，但是A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社暫緩了對(duì)客戶甲業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審批。通過這件事，客戶甲也明白了要珍愛自己的信用記錄，自己的“信用”不能隨意出借給他人。

案例分析：個(gè)人信用報(bào)告作為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，在日常生活中的作用日益凸顯。比如在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信用卡、辦理各種消費(fèi)貸款等，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)查看客戶的個(gè)人信用報(bào)告，來了解客戶的信用狀況；甚至于在個(gè)人求職、出國等方面，也會(huì)受到個(gè)人信用報(bào)告的影響。因此，任何人要想在金融體系日益完善、金融產(chǎn)品及服務(wù)日益豐富的現(xiàn)在，充分享受金融服務(wù)并跟上時(shí)代的步伐，就要在平時(shí)注意提高自己的信用意識(shí)，珍愛自己的信用記錄，積累自己的信用財(cái)富；不能將自己的“信用”出借給他人，要做到“我的信用我做主”。

識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)

案例5：甲公司是一家主營沙發(fā)革、汽車座套革的企業(yè)，因與多家下游客戶簽訂了供貨合同，需購進(jìn)大批原材料，導(dǎo)致流動(dòng)資金短缺，故向A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)授信?？蛻艚?jīng)理受理了甲公司的申請(qǐng)，并獲得其征信查詢授權(quán)后，由A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的有權(quán)查詢?nèi)说卿浧髽I(yè)征信系統(tǒng)，對(duì)甲公司的信用報(bào)告進(jìn)行了查詢。通過信用報(bào)告了解到，甲公司未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)，也無對(duì)外擔(dān)保；但是存在一家出資人關(guān)聯(lián)的企業(yè)乙公司?？蛻艚?jīng)理向甲公司說明情況，并要求乙公司出具征信查詢授權(quán)書。在獲得乙公司的授權(quán)后，對(duì)乙公司進(jìn)行了征信查詢，發(fā)現(xiàn)乙公司有多條他行借貸記錄，并且還為多家企業(yè)提供擔(dān)保?？蛻艚?jīng)理認(rèn)為甲公司的授信申請(qǐng)存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，若乙公司的貸款產(chǎn)生逾期，會(huì)對(duì)甲公司還款造成不利影響，因此拒絕了甲公司的授信申請(qǐng)。

案例分析：企業(yè)信用報(bào)告中的關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，為客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查提供了很大的幫助。通過關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，客戶經(jīng)理可以了解到申請(qǐng)人是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，存在的關(guān)聯(lián)企業(yè)又是何種類型的關(guān)聯(lián)；通過查詢關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用報(bào)告，可以了解到關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用狀況，監(jiān)控關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，避免申請(qǐng)人為規(guī)避其關(guān)聯(lián)企業(yè)的過度負(fù)債或是存在的不良記錄而注冊(cè)新的公司騙取信貸資金的情況。這樣，在大大縮短了客戶經(jīng)理的調(diào)查時(shí)間、提高調(diào)查效率的同時(shí)，也提高了農(nóng)信社信貸資金的質(zhì)量，在一定程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

將數(shù)據(jù)上報(bào)征信系統(tǒng)，促進(jìn)催收工作

案例6：甲公司經(jīng)營皮革生意，因流動(dòng)資金短缺，向A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)授信，最終通過審批，獲得了該社的信貸資金支持。A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社于甲公司取得信貸資金的次日將該筆信貸信息進(jìn)行了錄入、上報(bào)。該筆貸款到期時(shí)，甲公司的還款資金未按時(shí)到位，導(dǎo)致該筆貸款由正常轉(zhuǎn)入了逾期狀態(tài)，甲公司對(duì)此并未在意。客戶經(jīng)理進(jìn)行催收時(shí)，提醒甲公司，如果未按時(shí)還款形成逾期，將會(huì)被企業(yè)征信系統(tǒng)采集，顯示在信用報(bào)告中，會(huì)影響到公司日后業(yè)務(wù)的發(fā)展及在各家銀行的授信申請(qǐng)。甲公司意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，積極配合客戶經(jīng)理的催收工作，多方籌措資金，很快便還清了該筆貸款的本息。

案例分析：信用報(bào)告中記錄的信貸信息，是對(duì)各金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的信貸信息的客觀反映，并未進(jìn)行任何的修飾。由于信用信息的共享，各信息主體的信貸記錄將無處可藏，這對(duì)失信者將起到一定的震懾作用，促使其按時(shí)償還欠款，有利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收工作；對(duì)守信者，將會(huì)得到金融機(jī)構(gòu)更多、更好的信貸支持。通過征信系統(tǒng)的使用，促進(jìn)了良好信貸氛圍的形成，促進(jìn)了“守信激勵(lì)，失信懲戒”機(jī)制的形成，促進(jìn)了社會(huì)信用意識(shí)的提高，促進(jìn)了信息主體維護(hù)自己良好信用記錄的積極性。本案例中的甲公司，在確實(shí)不能按期還款時(shí)，應(yīng)提前與客戶經(jīng)理聯(lián)系，說明原因，申請(qǐng)展期，這樣也可以避免貸款逾期形成不良記錄；同時(shí)，甲公司應(yīng)積極籌措資金，爭取按時(shí)還款。

提高征信系統(tǒng)使用效率

通過征信系統(tǒng)在貸款管理中使用情況介紹及應(yīng)用效果分析，可以看出，A縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在貸款管理中充分發(fā)揮了征信系統(tǒng)的作用，并且積極上報(bào)信息為征信系統(tǒng)的建設(shè)提供重要支持。但是，征信系統(tǒng)在使用過程中還存在對(duì)異議處理重視不夠、使用成本過高等問題，需要進(jìn)一步完善對(duì)征信系統(tǒng)的使用，提高農(nóng)信社征信系統(tǒng)使用效率。

加強(qiáng)管理，規(guī)范征信工作流程

農(nóng)信社要加強(qiáng)內(nèi)控制度的管理，制定并完善征信相關(guān)制度，規(guī)范征信工作流程，使征信工作做到有法可依，有章可循。完善的規(guī)章制度和規(guī)范的操作流程，應(yīng)明確對(duì)征信系統(tǒng)的管理及維護(hù)的各項(xiàng)規(guī)程，規(guī)范征信系統(tǒng)管理，做好征信數(shù)據(jù)上報(bào)、信用報(bào)告查詢授權(quán)及相關(guān)檔案管理工作；這樣，可以對(duì)征信工作人員的行為加以規(guī)范，尤其是不得在未得到客戶授權(quán)的情況下查詢客戶的信用報(bào)告，避免因信用信息管理不規(guī)范導(dǎo)致客戶征信信息泄露，對(duì)客戶造成損失和對(duì)農(nóng)信社帶來不良影響。

各信息主體在自己的基本信息發(fā)生變化時(shí)，要及時(shí)到中國人民銀行或開戶行或有信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息更新，以便及時(shí)地對(duì)已上報(bào)征信系統(tǒng)的信息進(jìn)行更新。同時(shí)，建議征信中心對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的信息添加限定條件，避免一名會(huì)計(jì)在多家甚至是幾十家企業(yè)擔(dān)任財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，造成顯示非真正的高管關(guān)聯(lián)企業(yè)信息。另外，辦理業(yè)務(wù)的工作人員在錄入數(shù)據(jù)或更新數(shù)據(jù)時(shí)，要認(rèn)真負(fù)責(zé)，確保數(shù)據(jù)錄入的準(zhǔn)確性；避免因工作不認(rèn)真，造成數(shù)據(jù)尤其是關(guān)鍵數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤，進(jìn)而導(dǎo)致上報(bào)征信系統(tǒng)的信息串戶，嚴(yán)重影響征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

及時(shí)主動(dòng)處理異議信息

異議處理工作的好壞，既關(guān)系到異議主體的切身利益，又關(guān)系到農(nóng)信社的良好聲譽(yù)，是農(nóng)信社的“隱形財(cái)富”。所以農(nóng)信社在享受征信系統(tǒng)帶來的種種好處的同時(shí)，也應(yīng)該認(rèn)真履行維護(hù)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的義務(wù)。因此，農(nóng)信社應(yīng)高度重視異議處理工作，接到異議處理申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)主動(dòng)地進(jìn)行異議信息處理。第一，農(nóng)信社要制定切實(shí)可行的異議處理辦法和工作流程，明確規(guī)定核查所需要提供的相關(guān)證件資料等；核查人員要嚴(yán)格按流程規(guī)定進(jìn)行異議核查及反饋，改變僅憑自己的想象進(jìn)行核查的情況，減少核查人員在核查過程的隨意性，并積極與客戶溝通，使異議處理工作的效率大幅度提高。第二，農(nóng)信社要設(shè)立專人負(fù)責(zé)征信異議處理工作，保持異議處理工作人員的相對(duì)穩(wěn)定；同時(shí)要加強(qiáng)征信工作人員的業(yè)務(wù)技能與責(zé)任心的培訓(xùn)，以此提升其異議處理工作的能力，規(guī)范異議處理操作。

改革征信查詢收費(fèi)制度

農(nóng)信社查詢信用報(bào)告要支付征信查詢服務(wù)費(fèi)，但農(nóng)信社卻不能轉(zhuǎn)嫁給被查詢客戶，向被查詢客戶收取一定的費(fèi)用；對(duì)于在農(nóng)信社申請(qǐng)借款的客戶，農(nóng)信社也不能要求客戶自己提供企業(yè)信用報(bào)告。目前，農(nóng)信社支付的征信查詢服務(wù)費(fèi)為企業(yè)信用報(bào)告30元/份，個(gè)人信用報(bào)告2元/份，這看似不多的費(fèi)用其實(shí)并不是農(nóng)信社查詢信用報(bào)告的全部費(fèi)用，因?yàn)檗r(nóng)信社在查詢信用報(bào)告時(shí)還要付出人力、物力等成本費(fèi)用。在具體實(shí)踐中，由于申請(qǐng)人未及時(shí)更新自己的信用信息，或更新的信息不完整，導(dǎo)致農(nóng)信社需多次查詢打印申請(qǐng)人的信用報(bào)告，而有的申請(qǐng)人信用報(bào)告的內(nèi)容多達(dá)十幾頁，多次查詢所用的紙張會(huì)達(dá)到幾十頁，增加了查詢成本的費(fèi)用。另一方面，隨著社會(huì)信用體系的逐步完善，企業(yè)對(duì)自己信用報(bào)告的關(guān)注度也會(huì)提高，為了解自己的信用情況來查詢信用報(bào)告的企業(yè)會(huì)越來越多，農(nóng)信社為此類企業(yè)查詢打印信用報(bào)告的情況也會(huì)越來越多，農(nóng)信社因此付出的人力、物力等也會(huì)隨之增加。如果不允許農(nóng)信社收取一定的費(fèi)用，會(huì)降低農(nóng)信社提供查詢服務(wù)的積極性，或者是以各種理由將需要查詢信用報(bào)告的企業(yè)推往當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行進(jìn)行查詢。因此，建議征信查詢收費(fèi)制度進(jìn)行改革，降低農(nóng)信社向中國人民銀行征信中心支付的征信查詢服務(wù)費(fèi)，允許農(nóng)信社向被查詢?nèi)耸杖≌餍挪樵兪掷m(xù)費(fèi)，補(bǔ)償農(nóng)信社查詢信用報(bào)告的成本費(fèi)用，使農(nóng)信社用得起征信系統(tǒng)，以此來提高農(nóng)信社提供查詢服務(wù)的積極性和征信系統(tǒng)的使用效率。

本文得到以下基金項(xiàng)目的支持：2015年度河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（HB15YJ079），河北省高等學(xué)校社科研究2015年度基金重點(diǎn)項(xiàng)目（SD151054），2014年河北省高等學(xué)校青年拔尖人才計(jì)劃項(xiàng)目（BJ2014073）

（作者單位：李巧莎、楊偉坤，河北金融學(xué)院；李巧玉，無極縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）