普惠金融：政府與市場需要明確定位

王海蘊

要以商業(yè)可持續(xù)的邊界，清晰界定政府和市場之間的關系，充分發(fā)揮私營部門的作用

“穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境，健康的信貸文化，合理的產業(yè)政策，良好的營商環(huán)境，反壟斷和促進合理競爭的政策，有效的行業(yè)監(jiān)管，以及行業(yè)質量標準對促進普惠金融發(fā)展是不可或缺的。”中歐國際工商學院教授王君2月26日在中國普惠金融專題討論會上表示，在與普惠金融相關的財政政策、貨幣政策、金融監(jiān)管和金融基礎設施方面，政府職能部門，尤其是地方政府需要明確定位、分工、以及協(xié)調合作。尤其是要以商業(yè)可持續(xù)的邊界，清晰界定政府和市場之間的關系，充分發(fā)揮私營部門的作用。

“普惠金融這個領域，其實有很多似是而非的議論，有的甚至打著普惠金融的旗號欺詐?！庇需b于此，王君認為迫切需要制訂普惠金融的國家戰(zhàn)略，唯有如此才能夠厘清普惠金融服務的目的和人群等重要問題。

政府要發(fā)揮真正的引導力

國務院于今年年初頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確了到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融體系，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平的總體目標。

中國人民大學小微金融研究中心教授貝多廣指出，國家發(fā)布的普惠金融五年規(guī)劃是普惠金融的國家發(fā)展戰(zhàn)略，如何將戰(zhàn)略落到實處，如何真正遵循政府引導市場主導的原則，特別是如何讓各級地方政府在推進普惠金融的事業(yè)中發(fā)揮引導作用，是未來五年我國普惠金融能否實現宏偉目標的關鍵。

王君也認為這是一個關鍵問題。“過去十多年里，我去了很多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、自然村，一方面看到普惠金融的目標還沒有實現，另一方面看到幾乎每一個地方政府都有數以十計甚至高達百項的財政補貼項目。而這些基金效果到底怎么樣？是可以打一個問號的?！?/p>

因此，在此次中國普惠金融專題討論會上，來自普惠金融發(fā)展的利益相關方達成的一個共識是，關鍵在于堅持政府引導、市場主導的原則，核心在于在各級地方政府如何因地制宜引導并積極推動本地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

有了國家戰(zhàn)略的總體指導，王君提出當務之急是需要對普惠金融目前的進展做出客觀評估?！霸谶@個問題上我們并沒有達成共識，但通過評估才能夠真正搞清楚取得的成果以及存在的矛盾、問題和差距?！?/p>

同時，通過評估，也有助于政府部門避免出于善意的目的發(fā)力過度，不需要補貼的地方去補貼，不需要引導的地方去引導，不僅出現借貸過度和供給過度，也影響了市場作用的有效發(fā)揮。

“而要想對普惠金融現狀做出客觀的實事求是的判斷，我們有一個繞不過去的檻，就是建立一套真正可靠的、全覆蓋的、能夠反應真實情況的普惠金融的統(tǒng)計指標體系?！蓖蹙龔娬{。

此次中國普惠金融專題討論會，同時發(fā)布了《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書），這是中國人民大學小微金融研究中心推出的第一個系統(tǒng)性研究成果。貝多廣指出，撰寫綠皮書旨在于真實反映中國普惠金融事業(yè)的進步和問題所在，不僅對普惠金融的定義、普惠金融在中國的發(fā)展做了基礎性的討論和總結，并在此基礎上，對普惠金融發(fā)展與金融資源配置機制的市場化調整、普惠金融體系中信用風險控制、大數據征信對普惠金融發(fā)展的意義等問題進行了專題討論。

地方推動要經得起檢驗

此次中國普惠金融專題討論會上，圍繞“政府引導與市場主導”這一主題，來自重慶市、福建寧德市和廣西田東縣的代表，分別介紹了當地推進普惠金融的實踐與經驗。

重慶金融辦代表介紹了當地政府積極引導各類普惠金融服務主體通過互聯(lián)網、數據等技術降低金融交易成本，拓展普惠金融服務的廣度和深度并如何通過充分發(fā)揮市場作用，以提升普惠金融整體業(yè)態(tài)發(fā)展和服務水平。普惠金融的發(fā)展需要切實保障特殊群體，特別是農村貧困人口金融服務的可獲得性。

福建寧德市的代表在會上介紹了寧德市開展“農村普惠金融”工程，推進農村金融服務、產品創(chuàng)新及完善支付手段，促進扶貧開發(fā)與金融服務有效結合，特別是通過分片試點，建立扶貧信貸促進會模式，特色授信體系和產業(yè)模式等措施推進農村產業(yè)發(fā)展，解決扶貧貸款到戶難的問題。激發(fā)農村自力更生、增強內生動力，加快貧困群體增收脫貧步伐。

作為全國農村金融改革試點縣的廣西田東縣代表，分享了歷時8年的改革經驗。在突破貧困縣農民“首貸難”上，田東縣發(fā)揮政府的積極引導作用，成立引進各類農村金融機構，建立農村信用體系，資金互助社，設立村級“三農金融服務室”、“信用村”和村級支付網絡，不斷完善農村金融服務體系。通過開展農村產權制度改革，建立廣西首家縣級農村產權交易中心，探索農村集體股份合作制經濟的發(fā)展模式，將農村“沉睡”資源轉化成發(fā)展資本。

如何來評定地方政府推動普惠金融發(fā)展的實效，王君認為最重要的是能經得起兩方面的檢驗?！耙皇歉采w面。到底解決了多少農戶，多少小微企業(yè)的融資問題。覆蓋面如果太小，意義就不大。二是可持續(xù)性。財政可不可以持續(xù)？如果財政不可以持續(xù)，有沒有商業(yè)辦法？這就涉及到更多的問題，比如發(fā)放了多少筆貸款、什么期限、什么利率，銀行沒有解決的問題，擔保怎么解決等問題？”