信用保險(xiǎn)獨(dú)立地位之研究

方曉棟，張振華

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，北京 100022）

信用保險(xiǎn)獨(dú)立地位之研究

方曉棟，張振華

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，北京 100022）

信用保險(xiǎn)雖然在國外已經(jīng)有近百年的歷史，但是在我國仍然屬于新型險(xiǎn)種。雖然我國《保險(xiǎn)法》已經(jīng)明確地將信用保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定險(xiǎn)種之一，但在理論和實(shí)踐中仍然存在把信用保險(xiǎn)等同于保證擔(dān)保的觀點(diǎn)，也有把信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)混為一談的看法，對信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和司法實(shí)踐產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。因此，有必要對信用保險(xiǎn)的獨(dú)立地位進(jìn)行法理分析，明確信用保險(xiǎn)與保證擔(dān)保以及保證保險(xiǎn)的區(qū)別，以求正本清源。

信用保險(xiǎn)；保證擔(dān)保；保證保險(xiǎn)

一、信用保險(xiǎn)并非保證擔(dān)保

盡管我國《保險(xiǎn)法》已經(jīng)明確地將信用保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定險(xiǎn)種之一，但在理論研究和實(shí)際業(yè)務(wù)中，仍然存在一些把信用保險(xiǎn)等同于保證擔(dān)保的看法，比如我國臺灣地區(qū)學(xué)者袁宗蔚和桂裕認(rèn)為信用保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)，實(shí)際上屬于保證擔(dān)保合同，只不過采用了保險(xiǎn)的形式[1]。甚至在司法實(shí)踐中，某些法院也會把信用保險(xiǎn)視為保證擔(dān)保，適用《擔(dān)保法》的相關(guān)條款進(jìn)行審理信用保險(xiǎn)合同糾紛案件。但是，認(rèn)為信用保險(xiǎn)是獨(dú)立于保證擔(dān)保之外的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的專家學(xué)者也不在少數(shù)。梁慧星教授認(rèn)為，信用保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)合同，因?yàn)樾庞帽ｋU(xiǎn)的投保人（即債權(quán)人）對保險(xiǎn)標(biāo)的（債務(wù)履行）具有確定的保險(xiǎn)利益；此外，債務(wù)不履行的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生并不受投保人（即債權(quán)人）的影響，這是客觀存在的不確定危險(xiǎn)，理應(yīng)屬于保險(xiǎn)之列[2]。邢海寶教授認(rèn)為，信用保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)所在，信用保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人訂立的獨(dú)立合同，因而信用保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在[3]。本文認(rèn)為，信用保險(xiǎn)是獨(dú)立的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并非保證擔(dān)保，兩者不僅是在適用法律、求償順序、責(zé)任方式、責(zé)任范圍等方面存在不同，還存在以下實(shí)質(zhì)性的不同方面：

（一）主要目的不同

保險(xiǎn)的主要目的在于“風(fēng)險(xiǎn)通過全部公眾廣泛分散”[4]。信用保險(xiǎn)與保證擔(dān)保雖然都有債權(quán)保障的作用，但主要目的不同，信用保險(xiǎn)的主要目的是在社會化聚集并分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保證擔(dān)保的主要目的則是定向地保障債權(quán)。換言之，信用保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是為了更加廣泛地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散與損失的轉(zhuǎn)移，保證擔(dān)保的出發(fā)點(diǎn)則是更加強(qiáng)調(diào)為特定的債權(quán)提供保障[5]。

保險(xiǎn)的本質(zhì)在于危險(xiǎn)的匯集[6]，而且保險(xiǎn)還是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。信用保險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可通過投保信用保險(xiǎn)將債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過基于專業(yè)技術(shù)形成的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行聚集、分散和轉(zhuǎn)移，讓信用風(fēng)險(xiǎn)在盡可能寬廣的范圍內(nèi)交互和分散，即實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的社會化，這是保險(xiǎn)賴以存在的根基和原則。在保證擔(dān)保中，確實(shí)也存在債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，但只是定向、單一的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和保障，不存在信用風(fēng)險(xiǎn)的聚集、分散和轉(zhuǎn)移，保證人通常不會將其承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)再轉(zhuǎn)移給其他主體，更難以形成信用風(fēng)險(xiǎn)的社會化流動。在某些情況下，如果保證人是銀行或擔(dān)保公司等盈利性主體，通常會要求債務(wù)人提供抵押、質(zhì)押或者反擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)保障措施，這些措施確實(shí)體現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，但其分散、轉(zhuǎn)移的程度和范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與信用保險(xiǎn)相提并論，也無法實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的社會化，更為重要的是無法形成體系化、集成化的風(fēng)險(xiǎn)聚集、分散和轉(zhuǎn)移的內(nèi)在機(jī)制。

（二）獨(dú)立性不同

獨(dú)立性是指某個法律行為或者制度不需要依賴其他法律行為或者制度的存在即可獨(dú)立存在。具體而言，主合同不需要其他合同的存在即可獨(dú)立存在，反之則是從合同。從合同的從屬性主要體現(xiàn)在發(fā)生的依附性、效力的從屬性、轉(zhuǎn)讓的從屬性和消滅的從屬性[7]。保證擔(dān)保完全依附于基礎(chǔ)的債權(quán)債務(wù)，具有從屬性而喪失獨(dú)立性，基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)的有效必然支持保證擔(dān)保的有效，基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)的不成立、無效、變更、撤銷或終止必然導(dǎo)致保證保險(xiǎn)合同的不成立、無效、變更、撤銷或終止。對于信用保險(xiǎn)，雖然基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)有效，信用保險(xiǎn)合同卻可能因欠缺保險(xiǎn)法所規(guī)定的要素或者雙方約定的條件或期限而無效或者存在效力缺失等問題。如果信用保險(xiǎn)合同的投保人對涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的重大事項(xiàng)存在隱瞞或者故意哺不如實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人因此錯誤承保，保險(xiǎn)人可以解除信用保險(xiǎn)合同，并對解除信用保險(xiǎn)合同前的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。

信用保險(xiǎn)的獨(dú)立性關(guān)鍵在于保險(xiǎn)責(zé)任的獨(dú)立性，一旦信用保險(xiǎn)合同成立，信用保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)與否以及范圍大小并不取決于基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)合同，只遵從于信用保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的具體約定。基礎(chǔ)合同中的債務(wù)人如果未能履行債務(wù)并不會必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人在確定是否需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時，需要確認(rèn)保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)、是否存在責(zé)任免除事項(xiàng)，同時還需要審核投保人、被保險(xiǎn)人是否履行了各項(xiàng)保險(xiǎn)合同義務(wù)。一旦存在責(zé)任免除事項(xiàng)，或者投保人、被保險(xiǎn)人未能履行各項(xiàng)保險(xiǎn)合同義務(wù)，保險(xiǎn)人即可援引保險(xiǎn)法和信用保險(xiǎn)合同向債權(quán)人進(jìn)行抗辯，此乃信用保險(xiǎn)的可抗辯性和獨(dú)立性。比如，由于洪水、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致債務(wù)人無法履行債務(wù)，這屬于信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任除外條款，保險(xiǎn)人有權(quán)據(jù)此拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在保證擔(dān)保中，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人就可以按照保證擔(dān)保合同約定履行保證責(zé)任。也就是說，基礎(chǔ)合同（即主合同）的債權(quán)人只須證明該債權(quán)債務(wù)的存在和債務(wù)人未履行債務(wù)的事實(shí)即可，除了法律或保證擔(dān)保另有特殊約定以外，保證人一般沒有實(shí)體法上的免責(zé)理由，表明保證責(zé)任作為擔(dān)保義務(wù)特有的不可抗辯屬性[8]。

信用保險(xiǎn)獨(dú)立性的根基在于信用保險(xiǎn)的相對無因性，其無因性的存在是商事交易規(guī)則類型化與獨(dú)立化發(fā)展趨勢和要求演進(jìn)過程在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的體現(xiàn)，并源自于現(xiàn)代保險(xiǎn)商業(yè)實(shí)踐追求效率、安全和便捷的內(nèi)在需求。信用保險(xiǎn)的無因性成就了其獨(dú)立性，并使得信用保險(xiǎn)下的債權(quán)可以像所有權(quán)、票據(jù)權(quán)利一樣獨(dú)立存在及自由流轉(zhuǎn)[9]。信用保險(xiǎn)與基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)的相對獨(dú)立性和無因性，打破了傳統(tǒng)保證擔(dān)保制度下的主從合同關(guān)系建構(gòu)，降低了債權(quán)人對保證擔(dān)保合同基于其從屬性而易于無效、變更、撤銷所導(dǎo)致交易不確定性的擔(dān)憂，有助于提高交易安全性，促進(jìn)權(quán)利在更大的范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)以及功能發(fā)揮。

（三）主動性不同

作為一項(xiàng)法定獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，信用保險(xiǎn)的目的是防范被保險(xiǎn)人參與商品交易活動所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)其發(fā)生保險(xiǎn)事故后遭受的損失。為了實(shí)現(xiàn)該目的，需要通過兩個層面的路徑：第一，被保險(xiǎn)人的債務(wù)人未能履行付款義務(wù)導(dǎo)致其遭受實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人經(jīng)審查后認(rèn)為屬于信用保險(xiǎn)事故符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任，保障其債權(quán)利益，這是信用保險(xiǎn)的被動功能。第二，在投保時和承保期間，保險(xiǎn)人通常會調(diào)查了解債務(wù)人的信用水平和履約實(shí)力，掌握債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量；同時，憑借信用保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)設(shè)置督促被保險(xiǎn)人維持或者加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理，比如，借助于資信調(diào)查、信用限額審核、交易申報(bào)與回款跟蹤、逾期賬款催收等一系列措施，可以有效識別信用風(fēng)險(xiǎn)，防范和緩解信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這是信用保險(xiǎn)的主動功能，也被稱為信用保險(xiǎn)的治療和抑制功能[10]。前者類似于保證擔(dān)保中保證責(zé)任的實(shí)施，是信用保險(xiǎn)損失補(bǔ)償效果的體現(xiàn)；后者則是信用保險(xiǎn)主動的路徑實(shí)施，是風(fēng)險(xiǎn)管理手段和保障效果主動性和積極性的體現(xiàn)，表明其風(fēng)險(xiǎn)保障方式更為多層次，發(fā)揮的空間更大，保障范圍和程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于單一的、被動的保證擔(dān)保[11]。

（四）主體屬性不同

美國約翰·道賓教授認(rèn)為，一個合同如果是保險(xiǎn)，必須具備如下三個因素：其一，風(fēng)險(xiǎn)分散；其二，在眾多的成員之間；其三，通過一個主要從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人來進(jìn)行[12]。責(zé)任主體是主要從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，這是信用保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立出來，并區(qū)別于一些具有大范圍群體分散風(fēng)險(xiǎn)特征的合同的重要特征。例如，在輪胎等商品上存在廣泛的信用保險(xiǎn)合同，這種合同通常不是因?yàn)楣に嚮蛘咴牧系娜毕荻喠ⅰＷ鳛樨?zé)任主體的輪胎制造企業(yè)所主要從事的不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其即便在眾多成員之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散也只是附帶行為，其主要目的在于獲得生產(chǎn)制造的對價(jià)收入。最開始的保險(xiǎn)合同采取了相互評估協(xié)會的形式，協(xié)會成員只需預(yù)先支付經(jīng)營費(fèi)用并且承諾對保險(xiǎn)期間任何成員遭受的損失份額進(jìn)行評估并承擔(dān)即可。如此安排缺乏效率和公信力，因?yàn)樵诎l(fā)生損失評估的時候并非所有成員的態(tài)度一致并愿意支付賠款。通過保險(xiǎn)人專門擔(dān)任承保人職責(zé)即可以解決這些問題。保險(xiǎn)雖然本質(zhì)上是契約，但由于其負(fù)債經(jīng)營、社會公眾性、理賠滯后性等關(guān)鍵特征，使得其也具有顯著的身份性，各國都對保險(xiǎn)進(jìn)行許可經(jīng)營，對保險(xiǎn)人的身份和準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格限制。因此，以保險(xiǎn)人身份所開展的信用風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)確定的屬于保險(xiǎn)范疇，并顯著地區(qū)別于其他主體所從事的具有信用風(fēng)險(xiǎn)保障性質(zhì)的業(yè)務(wù)，比如保證擔(dān)保等。

二、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的比較

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)以信用風(fēng)險(xiǎn)作為承保范圍，都以債務(wù)人的履約行為作為保險(xiǎn)標(biāo)的，都以債務(wù)人未能履約作為保險(xiǎn)事故。兩者存在較大的，無論是理論界還是實(shí)務(wù)界都存在將信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等同視之的觀點(diǎn)。邢海寶教授認(rèn)為，信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)除了投保人不同之外，都由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供信用保障，二者無實(shí)質(zhì)差異，因此不如將保證保險(xiǎn)也稱為信用保險(xiǎn)，這樣也可從名稱上就可將它和民法上的保證區(qū)別開來[13]。財(cái)政部在1998年發(fā)布的《關(guān)于申請辦理出口信用保險(xiǎn)若干規(guī)定的通知》中將出口履約保證保險(xiǎn)納入出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

但是，從立法實(shí)踐來看，我國2009年《保險(xiǎn)法》將保證保險(xiǎn)納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之列，與信用保險(xiǎn)并列，從而確立了其法定獨(dú)立險(xiǎn)種的地位。在其他國家或地區(qū)的保險(xiǎn)法中，很多都明確了保證保險(xiǎn)的獨(dú)立地位。我國臺灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第95條將保證保險(xiǎn)具體列明為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類之一，并規(guī)定“保證保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人因其受雇人不誠實(shí)行為或其債務(wù)人之不履行債務(wù)所致使損失，負(fù)賠償責(zé)任”[14]。歐洲保險(xiǎn)合同法原則（PECIL）將信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)并列為具體的保險(xiǎn)合同[15]。美國《加州保險(xiǎn)法》將信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)明確列舉于保險(xiǎn)類別中，美國《特拉華州保險(xiǎn)法》則將保證保險(xiǎn)視為獨(dú)立險(xiǎn)種[16]。除了上述立法實(shí)踐的實(shí)證結(jié)果，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)在投保主體、法律關(guān)系主體、具體承保范圍、信息知曉范圍等方面也存在差異。

（一）投保主體不同

信用保險(xiǎn)合同中的投保人和被保險(xiǎn)人都是基礎(chǔ)債權(quán)債務(wù)合同中的債權(quán)人，其既履行投保人的交付保費(fèi)等義務(wù)，又享有被保險(xiǎn)人的賠償請求權(quán)等權(quán)利，權(quán)利義務(wù)集合于同一主體。而在保證保險(xiǎn)合同中，基礎(chǔ)合同的債務(wù)人作為投保主體與保險(xiǎn)人訂立保證保險(xiǎn)合同，擔(dān)當(dāng)投保人角色，更多的是履行投保人的交付保費(fèi)等義務(wù)；基礎(chǔ)合同中債權(quán)人在保證保險(xiǎn)合同作為受益主體存在，擔(dān)當(dāng)被保險(xiǎn)人角色，更多的是中享有賠償請求權(quán)。也就是說，保證保險(xiǎn)合同中的投保人是向保險(xiǎn)人投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，更多體現(xiàn)為自己增信的目的，屬于利他性保險(xiǎn)合同；而信用保險(xiǎn)合同中的投保人將其債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，更多體現(xiàn)為轉(zhuǎn)移自己所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，屬于利己性保險(xiǎn)合同。

（二）法律關(guān)系主體不同

在信用保險(xiǎn)合同中，投保人和被保險(xiǎn)人都是基礎(chǔ)合同中的債權(quán)人，信用保險(xiǎn)合同法律關(guān)系只存在投保人（被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人這兩方直接的法律關(guān)系主體。盡管債權(quán)人的交易對手（債務(wù)人）債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)人最為關(guān)注的對象，也是信用保險(xiǎn)法律關(guān)系賴以產(chǎn)生的基礎(chǔ)，但其與保險(xiǎn)人并未建立直接的法律關(guān)系。而在保證保險(xiǎn)合同中，投保人（債務(wù)人）、被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）和保險(xiǎn)人這三方主體建立了直接的法律關(guān)系，各主體均存在明確的權(quán)利和義務(wù)內(nèi)容。

（三）具體承保范圍不同

信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)雖然都是承保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，但對于信用風(fēng)險(xiǎn)的具體承保范圍卻存在不同。信用保險(xiǎn)僅僅承保債務(wù)人的不付款風(fēng)險(xiǎn)，即限定于債務(wù)人在款項(xiàng)支付方面的不作為，這是非常狹窄的信用風(fēng)險(xiǎn)概念。因此，信用保險(xiǎn)的產(chǎn)品比較定型化、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化且種類少。而在保證保險(xiǎn)中，通常承保債務(wù)人的履約風(fēng)險(xiǎn)，并不局限于債務(wù)人的付款行為，還包括雇員的忠誠行為、產(chǎn)品質(zhì)量保證行為等，屬于較為廣泛的信用風(fēng)險(xiǎn)概念。因此，保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類繁多、五花八門，且難以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，更多是定制化、區(qū)域性產(chǎn)品。

（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制不同

通常而言，信用保險(xiǎn)更多地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，即將少數(shù)人所遭受的損失在不特定的眾多投保人之間進(jìn)行分?jǐn)?。在信用保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人通過相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)精算方法，對被保險(xiǎn)人可能遭受的信用風(fēng)險(xiǎn)事故所發(fā)生的頻率和損失程度進(jìn)行預(yù)測和計(jì)算，在此基礎(chǔ)上確定保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償比例、免賠額等具體的承保條件，投保人基于該承保條件支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將從每個投保人中所收取的保險(xiǎn)費(fèi)匯集而成保險(xiǎn)基金，以此應(yīng)對投保人今后可能面對的信用風(fēng)險(xiǎn)所遭受的實(shí)際損失。相比而言，保證保險(xiǎn)也體現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，但其更多地表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)回避機(jī)制。保證保險(xiǎn)通常被看作是保險(xiǎn)人對義務(wù)人（投保人）提供信用的特殊手段，理論上認(rèn)為保險(xiǎn)人只對其認(rèn)為不會發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的投保申請人提供相應(yīng)的保證保險(xiǎn)，而拒絕承保其認(rèn)為不具備履約條件的投保申請[17]。保證保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的應(yīng)對機(jī)制上更多地體現(xiàn)為有或無、零或一的指導(dǎo)思想，一般不存在中間路線。

此外，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在對權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）履行了賠付義務(wù)后，將直接向義務(wù)人（投保人）進(jìn)行對應(yīng)追償，將信用風(fēng)險(xiǎn)直接追溯回風(fēng)險(xiǎn)源本身，由投保人最終承擔(dān)其信用風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。由此看出，保證保險(xiǎn)中的信用風(fēng)險(xiǎn)以及損失仍然鎖定于投保人，并未在非特定的不同的投保人主體之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偂?/p>

（五）信息知曉范圍不同

在信用保險(xiǎn)合同中，基礎(chǔ)合同中的債務(wù)人一般都不能知道其債權(quán)人與保險(xiǎn)人之間就其信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立信用保險(xiǎn)合同，這是信用保險(xiǎn)賴以存在的前提，否則將造成信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫。債務(wù)人是風(fēng)險(xiǎn)主體且無需承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)法律關(guān)系中的義務(wù)和責(zé)任，一旦其知曉信用保險(xiǎn)的存在，將有可能誘發(fā)其違約動機(jī)，造成本可避免的信用風(fēng)險(xiǎn)甚至道德風(fēng)險(xiǎn)。而在保證保險(xiǎn)合同中，基礎(chǔ)合同中的債務(wù)人作為投保人就自己的信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)人投保，其明確知曉保證保險(xiǎn)合同的存在，更容易誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)人有必要對投保人施以更多的義務(wù)約束和權(quán)利制衡，比如信用信息資料、履約資料的提供以及接受保險(xiǎn)人的調(diào)查和詢問，同時高度關(guān)注投保人的信用狀況調(diào)查[18]。

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（責(zé)任編輯：C 校對：L）

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2016-05-30

方曉棟（1978-），男，浙江杭州人，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司高級經(jīng)濟(jì)師；張振華（1982-），男，廣西桂林人，法學(xué)博士，供職于中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。