農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的困境與對(duì)策研究

林燁晗

摘要：農(nóng)村金融對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革起著至關(guān)重要的作用。為解決農(nóng)戶融資難，融資貴，無(wú)抵押等問(wèn)題，政府推行了農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款政策，然而，在具體的政策實(shí)踐過(guò)程中，卻存在著瓶頸和阻礙。本文將通過(guò)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款困境的現(xiàn)狀和原因分析，就有效解決“三權(quán)”抵押貸款實(shí)踐中的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議，為改善抵押貸款困局提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款；融資困境；資產(chǎn)評(píng)估體系；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)戶作為我國(guó)最基本的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位，在組織形式上雖沒(méi)有達(dá)到企業(yè)的規(guī)范程度，但卻基本上具備了企業(yè)的功能，其明顯特征有：1.農(nóng)戶的組織化程度低、生產(chǎn)規(guī)模小，以商業(yè)信用為依托的融資規(guī)模小；2.生活與生產(chǎn)沒(méi)有嚴(yán)格的分離，農(nóng)產(chǎn)品商品率低，剩余產(chǎn)品幾乎全部用在了生活條件的改造上，造成了農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)積累能力的不足?？梢?jiàn)，農(nóng)戶內(nèi)源融資的能力有限，采用外源融資，進(jìn)行抵押擔(dān)保融資是其最基本的方式。

然而，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，手中最大的資產(chǎn)就是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房和林權(quán)。在銀行看來(lái)，這些都是難以評(píng)估、難以辦理抵押登記，難以處置的。農(nóng)民想融資只能依靠農(nóng)戶小額信用貸款，其額度小、期限短，僅能滿足簡(jiǎn)單小規(guī)模生產(chǎn)。為打破這一瓶頸，政府出臺(tái)了農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款戰(zhàn)略，即可以依靠農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等“三權(quán)”來(lái)抵押融資，該政策對(duì)破解農(nóng)戶缺資瓶頸，推進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，但具體實(shí)踐中仍存在諸多瓶頸和障礙。困境成因如下：

1.立法上的限制和障礙

無(wú)論是民法通則，還是與農(nóng)村三權(quán)相關(guān)的土地管理法、擔(dān)保法、農(nóng)村土地承包法等大都未明確規(guī)定農(nóng)村三權(quán)可以進(jìn)行抵押或是通過(guò)抵押方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，更多的是隱含的限制或禁止。因此，我國(guó)在對(duì)于農(nóng)村“三權(quán)”貸款的立法方面存在爭(zhēng)議和缺陷，使其在實(shí)施上存在很大障礙。

2.缺乏有針對(duì)性的的“三權(quán)”資產(chǎn)評(píng)估體系

如今，“三權(quán)”權(quán)利價(jià)值的確認(rèn)主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)部門(mén)、村委成員以及信用社人員根據(jù)當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境和市場(chǎng)行情共同商定，再公示其公允價(jià)值。因?yàn)槿鄙賹I(yè)的資產(chǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，缺乏評(píng)估參照標(biāo)準(zhǔn)，其公正性、主觀性、隨意性很大，實(shí)際價(jià)值難以準(zhǔn)確確定。

3.“三權(quán)”貸款抵押登記成本高

辦理“三權(quán)”抵押貸款需要到房管、土管等部門(mén)辦理相關(guān)的抵押登記，出具“他項(xiàng)權(quán)證”后，抵押擔(dān)保手續(xù)才具有法律效力。而多數(shù)農(nóng)戶的“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)均未辦理“他項(xiàng)權(quán)證”，究其原因主要是：1.信用社和村民對(duì)辦理抵押登記手續(xù)的流程不熟，抵押登記的時(shí)間成本較大；2.辦理抵押登記手續(xù)需要支付高額手續(xù)費(fèi)，抵押登記資金成本高；3.手續(xù)繁瑣，效率低下，“三權(quán)”抵押辦法中部分條款不合理。

4.“三權(quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)困難

農(nóng)村資產(chǎn)流通轉(zhuǎn)讓體系不完善，缺少相應(yīng)的抵押物處置平臺(tái)，配套要素市場(chǎng)建設(shè)相對(duì)滯后，借款人一旦出現(xiàn)償債風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)難以快速處置變現(xiàn)，加之，農(nóng)民的土地和房產(chǎn)是賴以生存的物質(zhì)基礎(chǔ)，國(guó)家重視對(duì)“三農(nóng)”的保護(hù)，若農(nóng)戶違約，貸款訴訟執(zhí)行難度大過(guò)一般貸款，債權(quán)人不能得到有效保護(hù)。因此，對(duì)于“三權(quán)”抵押貸款，融資機(jī)構(gòu)惜貸、慎貸。

5.風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制不全

農(nóng)村土地、林地、宅基地的產(chǎn)出水平易受氣候、溫度等自然因素的影響，這些現(xiàn)實(shí)加大了農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，加之，我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司較少，而且針對(duì)“三權(quán)”抵押貸款中的自然災(zāi)害、森林火災(zāi)、病蟲(chóng)害等，也沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司介入，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款形成的損失不易獲得補(bǔ)償。

綜合以上，“三權(quán)”抵押貸款在立法、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與補(bǔ)償?shù)确矫娴娜毕轂槠鋵?shí)踐過(guò)程增加了難度。以下將提出相應(yīng)對(duì)策建議：

1.建立完善的農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)評(píng)估體系

為有針對(duì)性的資產(chǎn)評(píng)估體系，建議由政府牽頭，抽調(diào)科研院所、商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的資深研究人員聯(lián)合組成資產(chǎn)評(píng)估小組，制定適合相應(yīng)區(qū)縣自然環(huán)境、風(fēng)土習(xí)俗的“三權(quán)”計(jì)價(jià)辦法，同時(shí)支持社會(huì)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估市場(chǎng)，以期建立一個(gè)低成本、多元化的資產(chǎn)評(píng)估體系。

2.培育更加活躍的“三權(quán)”交易市場(chǎng)

加大“三權(quán)”交易的宣傳力度，豐富農(nóng)村土地交易所、林權(quán)交易所等市場(chǎng)的交易產(chǎn)品，同時(shí)規(guī)范交易規(guī)則，簡(jiǎn)化交易程序，加大市場(chǎng)公平性和資產(chǎn)流動(dòng)性。建議在“三權(quán)”交易市場(chǎng)中適當(dāng)引入私人資本，提高農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度。

3.完善和簡(jiǎn)化“三權(quán)”抵押登記及操作規(guī)程

首先將“三權(quán)”抵押登記權(quán)限下放鄉(xiāng)鎮(zhèn)，或者派專人駐點(diǎn)，以提高抵押登記效率，其次，簡(jiǎn)化登記手續(xù)，建立農(nóng)村居民“三權(quán)”資產(chǎn)聯(lián)網(wǎng)資料庫(kù)，實(shí)現(xiàn)全面網(wǎng)上登記。

4.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制及補(bǔ)償機(jī)制

第一，以政府為主導(dǎo)，引進(jìn)全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)專業(yè)保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入，提高其融資擔(dān)保能力；第二，建立“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，政府明確專門(mén)機(jī)構(gòu)，明確專項(xiàng)基金補(bǔ)償銀行發(fā)放貸款的損失的流程，在農(nóng)戶逾期無(wú)法清償貸款本息時(shí)，由區(qū)縣政府平臺(tái)公司對(duì)“三權(quán)”資產(chǎn)進(jìn)行收購(gòu)，先行償還銀行貸款本息，再對(duì)收購(gòu)的“三權(quán)”資產(chǎn)進(jìn)行處置，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)的格局。

5.建立“三權(quán)”抵押貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

對(duì)于使農(nóng)戶生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)得到改善的貸款項(xiàng)目，政府可給予放貸銀行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)“三權(quán)”抵押貸款部分利息免征或少征營(yíng)業(yè)稅，充分調(diào)動(dòng)貸款積極性。

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