雙輪驅(qū)動下的普惠金融

■/陳彥舟

雙輪驅(qū)動下的普惠金融

■/陳彥舟

普惠金融自2005年由聯(lián)合國發(fā)起倡導(dǎo)，現(xiàn)已成為金融業(yè)供給側(cè)改革的重要環(huán)節(jié)。本文淺析普惠金融本質(zhì)，普惠金融發(fā)展歷程，瓶頸與困境，政府引導(dǎo)四大方面，是對已有研究的概述。結(jié)合推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年），機構(gòu)體系聯(lián)動機制，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級，支付、信用、統(tǒng)計三大體系共同完善，全民金融知識、風險意識、權(quán)益實現(xiàn)和保障四大方面是雙輪驅(qū)動下普惠金融新階段。

普惠金融金融創(chuàng)新發(fā)展瓶頸政府政策引導(dǎo)

“普惠金融”起源于英文Inclusive Financial System，又譯為“包容型金融”，其鼻祖為小額信貸與小微金融，是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。2013年11月中央十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”以來，政府不斷加大普惠金融改革創(chuàng)新與探索。

2016年2月26日，《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書）發(fā)布，作為專業(yè)學者齊聚討論中國普惠金融發(fā)展的重要契機，該報告以圍繞“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”的主題，對基于金融資源分配本質(zhì)、小微金融信用風控重點、大數(shù)據(jù)征信小微、金融發(fā)展本質(zhì)問題提出深刻探討。其結(jié)論之一是針對農(nóng)村金融服務(wù)體系，關(guān)鍵在普惠金融服務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度；其結(jié)論二圍繞私營部門的作用展開，從商業(yè)可持續(xù)的邊界，清晰界定政府和市場之間的關(guān)系，充分發(fā)揮私營部門的作用等角度提出建議。

現(xiàn)如今，中國經(jīng)歷改革開放三十多年的探索和嘗試，在經(jīng)濟總量躋身全球第二的同時，面臨經(jīng)濟是否可持續(xù)增長的難題與挑戰(zhàn)。同時已有的改革是否導(dǎo)向共同富裕，改革紅利是否有渠道順利惠及普羅大眾，這都是普惠命題下的討論范圍。其次，金融作為有力的工具，從本質(zhì)來講重新配置資本、實現(xiàn)社會財富的再利用和再分配、促進更大的經(jīng)濟繁榮。然而，現(xiàn)狀是社會資本總是在傳統(tǒng)金融流轉(zhuǎn)，其借貸活動成為富人集團的游戲，這與解決小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的減貧目標和通過消費信貸的方式促進經(jīng)濟增長和縮減貧富的終極使命相去甚遠。

一、普惠金融本質(zhì)和基本邏輯

法國經(jīng)濟學家托馬斯皮凱蒂在《21世紀資本論》中，明確提出：從長期來看資本增長快于收入增長，這就意味著在富人累積財富的速度遠遠大于窮人收入增長的速度，這將會帶來社會不平等加劇的現(xiàn)象。社會貧富差距拉大會帶來很多重大影響，首先是社會的仇富心理醞釀和云集，其次是對于宏觀經(jīng)濟的運行狀況產(chǎn)生不利影響，我國中等收入階層不僅代表我國中堅力量，更缺乏足夠的有效購買力。目前我國正值國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展之際，去庫存的核心要求正是要拉動有效內(nèi)需，去產(chǎn)能更是要有效調(diào)整產(chǎn)出能力和消費能力的合理匹配問題。

中國三十多年的經(jīng)濟發(fā)展，搞市場經(jīng)濟帶來的收入分配差距，是市場經(jīng)濟帶來的客觀結(jié)果，結(jié)合“三農(nóng)難癥”等重大問題，依靠金融為未來服務(wù)的特征，可以結(jié)合金融融通資金的天生優(yōu)勢與分配財富與推動社會進步的根本性特點發(fā)掘其黃金利用點，金融所創(chuàng)造的產(chǎn)品更應(yīng)該是面向大眾，直指需求，讓資金需求和資金融通有效對接，使財富覆蓋的范圍有效擴大，逆轉(zhuǎn)社會不公平現(xiàn)象加劇的趨勢。

然而，現(xiàn)行中國總體的情形是，政府刺激經(jīng)濟所奉行的以凱恩斯為主的積極財政政策和穩(wěn)健貨幣政策帶來的是社會資金充裕，實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級面臨巨大的挑戰(zhàn)；直接融資方式下不夠多元的資本市場融資工具常受眾多因素影響，利用資本市場“新三板”等方式的風險不可測度并且傳導(dǎo)機制作用不明顯；間接融資環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行業(yè)所奉行的“二八”原則帶來的金融排斥性弊端顯著，同時面臨利用“互聯(lián)網(wǎng)加”概念沖擊下的存款轉(zhuǎn)移和吸儲困難的諸多問題；由此綜合，目前最需要社會資本流向的小微企業(yè)和低收入人群真正缺乏社會資金的雨露，這一切都可以歸結(jié)為資本市場和小微金融的結(jié)構(gòu)性失衡。

根據(jù)貝多廣教授提出的用金字塔來描述中國經(jīng)濟與金融現(xiàn)狀，經(jīng)濟是正的金字塔，從地基到塔頂分別是農(nóng)戶、大眾工薪和微型企業(yè)、中產(chǎn)階級和中型企業(yè)、富裕階層和國有企事業(yè)；而金融呈現(xiàn)倒金字塔，從上到下分別享受充分金融服務(wù)、嚴重不足的金融服務(wù)，基本缺失的金融服務(wù)。所以從好的一點說，金融行業(yè)的服務(wù)有很大的提升空間，面向中小微，面向低收入，面向新三農(nóng)，從供給側(cè)角度，可以有大文章可以去做；從另一方面講，中國500-600萬戶小型企業(yè)，6000-7500萬戶微型企業(yè)，1.8-2萬億農(nóng)戶的金融服務(wù)質(zhì)量和水平提升之后，那么距離真正的小康社會就邁進了堅實的一步。

二、從小額信貸到普惠金融

發(fā)展創(chuàng)新更多金融服務(wù)的過程中，普惠金融從最初的小額貸款，到后來的小微金融再到互聯(lián)網(wǎng)金融最后升級為兼顧全局的普惠金融，其演化過程不僅具有從服務(wù)需求到供給側(cè)再到供給創(chuàng)新最后到需求供給有效對接的內(nèi)在邏輯，更結(jié)合有金融創(chuàng)新下的技術(shù)與組織進步，商業(yè)模式更新，渠道外向拓展和征信體系完善等方面。

（一）小額信貸的出發(fā)點

普惠金融前身為小額信貸，小額信貸作為達成扶貧目標的重要手段，其目的是幫助中低收入水平的勞動力創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)就業(yè)機會、夸大收入溯源、有效擴大資產(chǎn)規(guī)模并盡最大程度減少其在困難和危機中的受傷害程度，同時，作為對社會的重要貢獻，其可以幫助消除貧困、改善教育、提高婦女兒童的健康水平和改善公共基礎(chǔ)設(shè)施。

從另一個角度看，小額信貸基于金融體系的服務(wù)需求創(chuàng)新。經(jīng)調(diào)查表明，在孟加拉，1/3的家庭使用10種以上的金融工具，年度交易金額超過1000美元，并會在不同情況下使用不同的金融工具；在印度，低收入家庭每過半個月，就會有新的金融計劃安排。從金融需求端來講，小額貸款解決一部分金融排斥問題，通過服務(wù)需求和組織機構(gòu)的專門性劃分重塑新的全民金融體系，通過技術(shù)和需求端的創(chuàng)新拓展新的生產(chǎn)可能性邊界。

（二）普惠金融擴大小額信貸服務(wù)范圍

小額信貸在發(fā)展過程中面臨的巨大挑戰(zhàn)是，小額貸款總是會超出金融領(lǐng)域之外，更多的政策和研究集中在致力于解決該領(lǐng)域問題的銀行改革、金融危機的防范與方案以及資本市場融資平臺的話題，的確拋棄了微型金融的實質(zhì)性概念。當小額信貸結(jié)合在普惠概念下的時候，“普惠”從概念上即面向解決所有需要金融服務(wù)的人的融資問題，包括被現(xiàn)有體系忽視和排斥的潛在客戶。普惠金融體系的建立，更多從解決貧困問題，可持續(xù)發(fā)展以及商業(yè)可持續(xù)原則入手，從實質(zhì)上來看，該過程意味著推進金融服務(wù)向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放的過程。

（三）小額信貸模式創(chuàng)新拓展

小額信貸的發(fā)展模式，通過理論和實證相結(jié)合，大體上分為兩大基本類型，一是社會型小額信貸，二是政策型小額信貸。社會型小額信貸大體是由政府（人民銀行和國有商業(yè)銀行）或者非政府組織（NGOs）主導(dǎo)，其宗旨從履行社會責任為起點，不強調(diào)可持續(xù)性。政策型小額信貸則更加注重機構(gòu)的可持續(xù)性，其代表孟加拉格萊珉銀行等MFIs也在逐步向普惠理念靠近。在普惠金融體系的大背景下，小額信貸發(fā)展的必然結(jié)果是普惠型小額信貸。普惠型小額信貸是制度主義和福利主義的有機結(jié)合，其宗旨和目的實建立覆蓋所有階層的金融階層。

1.社會型小額信貸一尤努斯模式與孟加拉鄉(xiāng)村銀行。孟加拉國吉大港大學的經(jīng)濟學教授穆罕默德.尤努斯教授所提出建立一個向窮人和弱勢群體提供小額度信貸服務(wù)的機構(gòu)組織，他在上世紀70年代開始關(guān)注農(nóng)村扶貧事業(yè)，并提出小額信貸這個理念，并且建立了一家孟加拉格萊珉銀行（Grameen Bank），使改變以往救濟窮人的補貼捐助的傳統(tǒng)補救救濟形式，轉(zhuǎn)而成為向有能力創(chuàng)造財富的窮人發(fā)放信貸提供金融資源的模式和方法，即所謂授人以魚不如授人以漁，利用金融杠桿撬動扶貧，不僅能從造血機制上真正實現(xiàn)窮困可改變，而且進一步減少貧富差別，促進社會的持續(xù)進步和經(jīng)濟增長。該銀行有三大特點，第一借款人強制存款，其存款作為風險基金，用于緊急需求，同時借款人會因此得到較高的利息；第二設(shè)置小額貸款金額，每筆一般為100—500美元，實行“整借零還”制度，此舉措防范風險，同時平困家庭也容易消化還款難度；第三信貸利率差別化，面對不同需求者分析其需求動力和還款動能，設(shè)置不同利潤，以適應(yīng)市場的廣泛需求。

2.政策型小額信貸——商業(yè)可持續(xù)模式和印尼人民銀行。該種模式在兼顧扶貧的社會責任之外更加注重機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。成立于1895年的印度尼西亞人民銀行（BRI）是世界上最大和最具盈利能力的制度型小額信貸機構(gòu)之一，BRI將扶助中低收入農(nóng)戶和小額信貸機構(gòu)可持續(xù)結(jié)合起來，成為制度主義小額信貸模式的優(yōu)秀典范。其發(fā)展也有三大特點，第一產(chǎn)品多樣化，比如針對貧困線以下的無地者、小漁民和邊緣小農(nóng)等提供無抵押無擔保利率更低的團體貸款和信用貸款，同時采用貸款周期和還款期限客戶定制化模式，吸引大量存款，使得貸款體系能夠擺脫政府補貼同時商業(yè)可持續(xù)；第二，市場化利率體系，BRI提高了貸款利率，為了鼓勵儲蓄，設(shè)置了階梯型利率，存款越多，利率越高；第三，高度自治的組織結(jié)構(gòu)，鄉(xiāng)村銀行運營自主、盈虧自主承擔，，同時獨立的會計核算制度，實現(xiàn)了高度的自治。

三、　普惠金融發(fā)展的瓶頸與困難

（一）普惠金融的固有困境和制度安排的低效性

從普惠金融的架構(gòu)出發(fā)，包括微觀層面的服務(wù)提供者——包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它中間的各種類型的金融機構(gòu)，中觀層面的基礎(chǔ)金融設(shè)施管理與維護者——其宗旨在降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能，宏觀層面的中央銀行（金融監(jiān)管當局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)——使用適宜的法規(guī)和政策框架，促使小額信貸健康持續(xù)發(fā)展，都面臨著三大主題困境：在普惠金融主力軍小微金融公司（MFIs）逐步確立在金融體系的越來越重要的地位的同時，伴隨著其商業(yè)原則的發(fā)展和政府減貧目標的逐步深入，其目標難以兼得；其次，微中宏層面對接不一致導(dǎo)致的有效需求不滿足、計劃推行不落實；再次，我國大部分地區(qū)金融知識匱乏現(xiàn)象嚴重，服務(wù)客體本身就是推行落實的關(guān)鍵。居住偏遠的農(nóng)村居民，很多人不懂得如何操作ATM、EPOS機，有些人甚至不懂得“信貸”等基本經(jīng)濟詞匯的含義，更談不上利用金融杠桿解決有效需求，提升自身生活品質(zhì)，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的結(jié)構(gòu)錯配困境

針對國家早在2005年提出的優(yōu)化縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點布局、推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋、加大金融扶貧力度的“三農(nóng)政策”，本身結(jié)構(gòu)性約束其發(fā)展產(chǎn)生困境；針對日趨主流和已經(jīng)對國家傳統(tǒng)金融構(gòu)成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，主打P2P產(chǎn)品，其行業(yè)與產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊，成為普惠金融改良的重點環(huán)節(jié)，具有多重困境。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的本質(zhì)是的從傳統(tǒng)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)有效需求出發(fā)，供給對應(yīng)服務(wù)，滿足農(nóng)戶的信貸需求和提升其生活質(zhì)量。其困境一：城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在短期內(nèi)無法改變，只要城市經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟中的項目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的項目投資平均收益率，農(nóng)村資金外流是不可避免的事實，這樣的機制對農(nóng)戶信貸項目形成了強烈的外部約束，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不會區(qū)別對待來自將農(nóng)村地區(qū)有限的儲蓄資金，同樣混合社會資本投向城市中的高收益、低風險的項目時，最終導(dǎo)致農(nóng)戶信貸的抑制。困境二：農(nóng)戶信貸供求錯配，當今中國普通農(nóng)戶的收入已經(jīng)從之前的農(nóng)業(yè)收入為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑寝r(nóng)收入為主的結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟騰飛的同時，不少農(nóng)戶已從溫飽向富裕邁進。在時代潮流的推進下，農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求資本有限，大多數(shù)農(nóng)戶對資金的需求構(gòu)成集中在房屋自建或房屋借貸等改善型的生活性消費信貸需求，正規(guī)金融機構(gòu)的生產(chǎn)性信貸供給與農(nóng)戶的生活性消費信貸需求便形成的結(jié)構(gòu)性錯配。

（三）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的融合瓶頸

互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融推行的重要手段，在發(fā)展過程中不斷與傳統(tǒng)金融發(fā)生摩擦和碰撞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相融合的一種新產(chǎn)業(yè)，其問題主要集中在：第一，互聯(lián)網(wǎng)運作和傳統(tǒng)借貸模式融合問題，比如，互聯(lián)網(wǎng)思維下應(yīng)該是“隨時、隨地和以任何方式（anytime，anywhere，anyhow）進行支付，這種支付模式符合互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神?，F(xiàn)在的情況是，不論是第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費金額的限制，還是各種支付平臺之間存在的各種支付障礙和環(huán)節(jié)，都體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融思維；第二，功能實現(xiàn)障礙，截至2014年6月底，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的用戶數(shù)為6383萬。雖然這一數(shù)據(jù)的規(guī)模已經(jīng)非常巨大，但是相對于我國13.6億的龐大人口基數(shù)而言，其占比僅為4.7%，這就說明普惠金融真的要依靠互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)全面推行，還必須克服各種功能障礙；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融具有監(jiān)管難題，對某一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管措施不一定適用于其他產(chǎn)品，某一部門制定的監(jiān)管法規(guī)可能與其他部門的規(guī)定存在著沖突。這種困境在一定程度上又折射了我國金融監(jiān)管體制實施分業(yè)監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管模式的困境。

四、政府在普惠金融發(fā)展中扮演重要角色

市場是一直無形的手，由供求雙方的價格機制合理分配資源產(chǎn)生價值最大化，政府作為一只有形的手，維護整個體系的運行發(fā)展，要從幾個方面下功夫，宏觀層面提供優(yōu)質(zhì)的市場環(huán)境，完善的基礎(chǔ)設(shè)施，中觀層面有效引導(dǎo)小微機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)健康發(fā)展，微觀層面，從契約精神和消費者權(quán)益角度監(jiān)督和管理，提升全民金融意識和金融能力及素質(zhì)。

（一）零歧視，促競爭

在中國的金融行業(yè)存在一定的歧視與偏好選擇，傳統(tǒng)的借貸金融服務(wù)更愿意向高收入、高學歷、高地位的男性服務(wù)，因為征信體系也建立在一定的社會身份制度保障之上，同時當借貸偏好產(chǎn)生偏差時，就可能導(dǎo)致形成支付更高的利率，獲得較少的金額，以及較低的二次貸款的不良狀況。同時，銀行機構(gòu)更愿意與有誠信標準的小微企業(yè)長期穩(wěn)定合作，這取決于兩個決定性因素：一是金融市場的競爭程度，二是金融創(chuàng)新的力度，存在競爭的市場是有效率的，是可以自我調(diào)節(jié)的市場。

（二）征信體系和信息共享

國際普遍公認觀點在于信貸登記和信用信息共享有助于利用有效篩選來降低違約概率，并降低金融中介獲取客戶信息的時間成本和審批成本，有利于金融賬戶增加、信貸水平上升和消費者金融服務(wù)的獲取。市場除了將征信體系作為法律法規(guī)的具體操作明確下來，更需要建立更加開放和透明的信息共享機制

（三）明確契約和保護權(quán)益

效率合理完善的金融契約對普惠金融十分重要。在債權(quán)人權(quán)益保護較好、司法或契約執(zhí)行高效的國家，其金融深化和廣化的水平也更高同時，高效的司法系統(tǒng)可以快速解決契約沖突，這對貧困人口和中小企業(yè)融資都具有積極作用。貸款合約順利履行的機制往往需要考慮突出的交易成本問題，面對平常出現(xiàn)較多的延期支付和利率過高等問題，合理的征信體系可以成為防范風險的有力工具。同時，在存在明顯道德風險和逆向選擇的過程中，金融消費者權(quán)益保護存在諸多障礙，消費者的金融知識是最為重要的因素。

五、結(jié)論與啟示

綜上所述，普惠金融在我國發(fā)展的十年時間里，不斷明晰了普惠金融所解決問題的本質(zhì)和核心，從小微貸款開始不斷擴大到普惠金融的領(lǐng)域，同時普惠金融的發(fā)展面臨三大困難和挑戰(zhàn)，這是在面對商業(yè)可持續(xù)、”三農(nóng)政策”、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的必然結(jié)果，作為政府一只有形的手，只有充分考慮到微中宏的發(fā)展過程，才能有效解決當下的問題。2016年出臺的推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知，提出中國發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵啟示：多元機構(gòu)體系創(chuàng)新，服務(wù)手段與產(chǎn)品創(chuàng)新，法律法規(guī)政策保障，全民金融知識和意識的雙重提升。

（一）機構(gòu)體系聯(lián)動機制

金融行業(yè)的政策和行業(yè)創(chuàng)新必須緊緊依靠金融的三大主力機構(gòu)，即傳統(tǒng)銀行，新型金融公司和保險公司。對銀行來講，一目標兩完善三提升，一目標即為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民的貸款降低成本；兩完善即完善政策性銀行功能細致化定位服務(wù)和涉足小額貸款的機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量；三提升是商業(yè)銀行扎根基層服務(wù)基層的能力、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)能力和三農(nóng)金融事業(yè)部”管理運行能力。對新型金融機構(gòu)來說，更是給予最大的鼓勵和支持，其舉措分為三個步驟，第一拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，盡快使其接入征信系統(tǒng)。第二在建立更多以政府出資為主的融資擔保機構(gòu)或基金，推進建立重點支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔保機構(gòu)。第三，在保證建立信息披露完全，普惠金融水平提升，降低市場風險和道德風險可以有效建設(shè)的前提下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。對保險業(yè)來講，充分發(fā)揮保險的風險補償原則和保險利益原則，讓農(nóng)村地區(qū)享受到更多的保險好處。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級

結(jié)合多樣化需求的產(chǎn)品改良：立足于普惠過程中受益人群特性各不相同的特點，分別定位，精準解決有效需求，推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準扶貧對象的小額貸款。

利用金融工具擴大融資機會：符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在多層次資本市場融資，特別是一改以往間接融資為主的傳統(tǒng)現(xiàn)狀，不僅支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨及期權(quán)市場服務(wù)范圍，同時發(fā)展并購?fù)顿Y基金、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金。將小微企業(yè)貸款的融資渠道有效拓寬。

金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。

（三）支付、信用、統(tǒng)計三大體系共同完善

向農(nóng)村和平困地區(qū)注入新的金融概念，同時將金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施引入農(nóng)村，比如鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。同時，針對農(nóng)村金融服務(wù)的特質(zhì)化需求，網(wǎng)點可以采取靈活、便捷的方式接入人民銀行支付系統(tǒng)或其他專業(yè)化支付清算系統(tǒng)。

小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)以及多元化信用信息收集渠道是保證普惠金融的最重要的環(huán)節(jié)，使用傳統(tǒng)的依法采集戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登記、稅收登記、出入境、扶貧人口、農(nóng)業(yè)土地、居住狀況等政務(wù)信息，采集對象覆蓋全部農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群及小微企業(yè)，確保全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺及地方各級信用信息共享平臺，推動政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通。

（四）全民金融知識、風險意識、權(quán)益實現(xiàn)和保障

全民金融知識的提升是全民金融服務(wù)的起點，風險意識的培養(yǎng)是利用金融產(chǎn)品實現(xiàn)真正高效運作的核心和保障，樹立“收益自享、風險自擔”觀念可以確保金融領(lǐng)域道德風險的積聚產(chǎn)生。暢通金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道，試點建立非訴第三方糾紛解決機制，實現(xiàn)金融行業(yè)消費者權(quán)益的有效實現(xiàn)和保障是最終決定金融深化程度的關(guān)鍵。

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◇作者信息：上海大學經(jīng)濟學院

◇責任編輯：閆樹北

◇責任校對：閆樹北

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1004-6070（2016）05-0076-05