農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)的理論框架與路徑選擇

楊志學(xué)

（順德職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東順德528333）

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農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)的理論框架與路徑選擇

楊志學(xué)

（順德職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東順德528333）

摘要：我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行從成立至今，在自身努力和各方的扶持下，得到快速的發(fā)展和壯大，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。但在目前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、升級(jí)的歷史時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著巨大的問(wèn)題。本文在闡述農(nóng)村商業(yè)銀行在現(xiàn)階段面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村商業(yè)銀行體系內(nèi)存在的一些問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的理論框架和路徑選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型升級(jí)；理論框架；路徑

隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型和升級(jí)期，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)增加了資本約束力，另外在不斷發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)、逐步提速的利率市場(chǎng)化、飛速進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)手段和模式受到嚴(yán)重的擠壓，假如還坐吃利差，不積極的改革和創(chuàng)新，銀行未來(lái)就會(huì)出現(xiàn)生存危機(jī)。這種形勢(shì)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)整和升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，改革經(jīng)營(yíng)的方向和思路，提高自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，唯有如此，才能在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中具有持續(xù)的、持久的、創(chuàng)新性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能在白熱化的競(jìng)爭(zhēng)中生存并獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)階段面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)階段面臨的機(jī)遇

首先農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為農(nóng)村商業(yè)銀行快速發(fā)展?fàn)I造出經(jīng)濟(jì)性環(huán)境。我國(guó)農(nóng)戶(hù)的收入在不斷提高，2003年人均收入為2622.2元，到2012年增加到7916.6元，年增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到13.06%。收入水平和生活水平的提高，為發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造出優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)環(huán)境?，F(xiàn)在我國(guó)正實(shí)施城鄉(xiāng)一體化、城鎮(zhèn)化的建設(shè)，各種基礎(chǔ)設(shè)施、福利工程都需要大量資金，為發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行提供絕佳的機(jī)遇。

其次政府制定并實(shí)施多種政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展構(gòu)建起政策性環(huán)境。近幾年，國(guó)家制定各種惠農(nóng)支農(nóng)政策，其支持力度在不斷增加，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行全面的支持。一些是根據(jù)農(nóng)村金融企業(yè)發(fā)展制定的優(yōu)惠政策，例如中國(guó)人民銀行從今年4月25日起將區(qū)縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金下調(diào)2%，農(nóng)村合作銀行則下調(diào)0.5%，運(yùn)用差異化的政策對(duì)金融企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力支持。

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著因?yàn)榭蛻?hù)要求的改變而流失客戶(hù)的危險(xiǎn)。現(xiàn)階段銀行客戶(hù)不但需要存貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)，還需要得到代繳費(fèi)、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)?，F(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)以存貸款為主，很多中間業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，讓農(nóng)村商業(yè)銀行存在流失客戶(hù)的重大危險(xiǎn)。

第二，農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷升級(jí)和競(jìng)爭(zhēng)縮小商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間。一方面村鎮(zhèn)銀行、小額信貸企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村得到快速發(fā)展，與農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和客戶(hù)；另一方面國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、股份制銀行也在農(nóng)村建立支行和分行，運(yùn)用更高知名度和科學(xué)的服務(wù)占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

最后，不斷推行的利率市場(chǎng)化縮小了農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。隨著央行放開(kāi)利率管制，我國(guó)銀行進(jìn)行利率市場(chǎng)化的時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行只能運(yùn)用提高存款利率的方式獲得存款，同時(shí)又必須運(yùn)用減少貸款利率的方式贏得市場(chǎng)和客戶(hù)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間不斷縮小，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的沖擊。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)期暴露出的問(wèn)題

（一）缺少明確的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

在目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，已經(jīng)改制的農(nóng)村商業(yè)銀行削弱了其在支小支農(nóng)市場(chǎng)中原有的定位，在戰(zhàn)略定位方面和當(dāng)?shù)卮筱y行的相同，“壘大戶(hù)”“放小抓大”的情況普遍存在。信貸管理暴露出一些問(wèn)題，信貸投放出現(xiàn)長(zhǎng)期化、大額化、風(fēng)險(xiǎn)化、脫農(nóng)化傾向，增加其風(fēng)險(xiǎn)度。另外農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有系統(tǒng)的、全方位的分析和判斷自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及內(nèi)外部環(huán)境，沒(méi)有明確的風(fēng)險(xiǎn)偏好，完成戰(zhàn)略規(guī)劃的能力較弱。

（二）轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略沒(méi)有體現(xiàn)出差異化

已經(jīng)改制的農(nóng)村商業(yè)銀行存在轉(zhuǎn)型和升級(jí)動(dòng)力差、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的情況。依舊運(yùn)用傳統(tǒng)的操作規(guī)章和內(nèi)控制度，沒(méi)有完善的資產(chǎn)負(fù)債管理和資本管理，沒(méi)有建立起精細(xì)化管理和經(jīng)營(yíng)的理念，以粗放式的管理為經(jīng)營(yíng)模式，運(yùn)用大干快上和以速度、份額、規(guī)模論成敗的現(xiàn)象沒(méi)有得到改變，短期化經(jīng)營(yíng)的弊端依舊特別嚴(yán)重。

眾所周知，我國(guó)國(guó)內(nèi)的鉀肥需求難以自給自足，每年都有50%左右需要進(jìn)口。鉀肥對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)不僅僅是個(gè)肥料產(chǎn)品，更是一個(gè)戰(zhàn)略物資。當(dāng)下正值市場(chǎng)變化的關(guān)鍵期，中國(guó)企業(yè)走出國(guó)門(mén)，到資源豐富的地區(qū)進(jìn)行開(kāi)采，已成為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。記者獲悉，“暹羅國(guó)”泰國(guó)以其豐富的鉀鹽資源，成功吸引了中國(guó)“走出去找鉀”的目光。

（三）金融改革和創(chuàng)新的動(dòng)力較弱

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)金融的不斷擴(kuò)展，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式面臨著重大的挑戰(zhàn)，股份制銀行和大型銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子金融網(wǎng)絡(luò)，在渠道、機(jī)制、產(chǎn)品等方面進(jìn)行創(chuàng)新。而農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)轶w制、IT系統(tǒng)、創(chuàng)新能力、財(cái)務(wù)成本等因素，在此輪競(jìng)爭(zhēng)中被甩在后面。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行依賴(lài)農(nóng)村信用聯(lián)社開(kāi)展科技和信息為主的業(yè)務(wù)，此系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的需要，阻礙商業(yè)銀行的持續(xù)、持久發(fā)展。

（四）沒(méi)有建立起完善的流程銀行

已經(jīng)完成改制的農(nóng)村商業(yè)銀行的部門(mén)職能分工和垂直運(yùn)作業(yè)務(wù)的模式還沒(méi)建立起來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)鍵流程、組織架構(gòu)、績(jī)效考核、風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)機(jī)制、部門(mén)流通等環(huán)節(jié)較為落后，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)作與科學(xué)調(diào)配。另外缺少專(zhuān)業(yè)性管理人才，難以全面運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)平臺(tái)，內(nèi)控執(zhí)行力差，審計(jì)和稽核部門(mén)地位低，難以獨(dú)立行使職能，沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。

（五）農(nóng)村金融法制建設(shè)并不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然已經(jīng)完成改制，但其周?chē)慕?jīng)濟(jì)環(huán)境，特別是金融法制環(huán)境不完善，關(guān)于重要的經(jīng)營(yíng)原則，例如構(gòu)建起小微企業(yè)和“三農(nóng)”差異化服務(wù)的發(fā)展模式，沒(méi)有必要的法律支持，農(nóng)村縣區(qū)級(jí)商業(yè)銀行沒(méi)有明確的法律地位。另外來(lái)自不同環(huán)節(jié)的行政干擾，影響農(nóng)村商業(yè)銀行的自主性和獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)期的理論框架與路徑選擇

（一）健全治理構(gòu)架

商業(yè)銀行體系中董事會(huì)擔(dān)任經(jīng)營(yíng)和管理的責(zé)任，其任務(wù)為策劃經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和發(fā)展方向，明確董事會(huì)的職能和權(quán)利邊界，避免出現(xiàn)“會(huì)議型”和“經(jīng)營(yíng)型”董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)代表股東大會(huì)對(duì)董事會(huì)和高管的工作能力和表現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)督。高管對(duì)董事會(huì)的意圖和決策予以執(zhí)行，董事會(huì)也要給予高管相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)利和管理職責(zé)，并積極建立起嚴(yán)格科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系。另外根據(jù)《公司法》的具體要求，對(duì)內(nèi)部職能進(jìn)行完善。建立人才管理制度，讓專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)較高的人行使監(jiān)督和管理權(quán)。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，對(duì)股東的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，不能將信用貸款發(fā)放給關(guān)系人，關(guān)系人抵壓貸款的條件也不能其他同類(lèi)貸款人有所區(qū)別。

（二）構(gòu)建起具有差異性的戰(zhàn)略規(guī)劃

在堅(jiān)持“服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)”市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，以“做專(zhuān)、做精、做優(yōu)”為轉(zhuǎn)型升級(jí)期發(fā)展的核心目標(biāo)，深入探索消費(fèi)金融領(lǐng)域和農(nóng)村改革創(chuàng)新的發(fā)展空間，明確市場(chǎng)定位，培養(yǎng)和建立優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，以特色經(jīng)營(yíng)、特色產(chǎn)品、特色領(lǐng)域、特色產(chǎn)業(yè)、特色行為為切入點(diǎn)，運(yùn)用錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和本土資源的優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立起品牌特色，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的差異性發(fā)展。

首先要確立自身專(zhuān)業(yè)化特色的發(fā)展路徑，了解并把握市場(chǎng)機(jī)遇，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。其次堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”的原則不動(dòng)搖，改革支農(nóng)支小的信貸產(chǎn)品，減少貸款成本、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款易得性，解決目前的問(wèn)題。再次要將“智扶”和“資扶”有效的結(jié)合在一起，促進(jìn)農(nóng)民合作社與農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化的共同發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)信息和科學(xué)技術(shù)反饋和運(yùn)用的能力，提高經(jīng)濟(jì)效益。最后要在管理到位、風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，增強(qiáng)商業(yè)性貸款的比例，保證商業(yè)貸款的可靠性和穩(wěn)妥性。另外增強(qiáng)自主性開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力，為客戶(hù)提供良好體驗(yàn)的同時(shí)，建立起自己的特色品牌。

（三）改革和創(chuàng)新金融體系

農(nóng)村商業(yè)銀行要提高的核心競(jìng)爭(zhēng)力，減少因?yàn)槔适袌?chǎng)化而產(chǎn)生的影響。首先要重視渠道建設(shè)，重視服務(wù)的方便性。在城鎮(zhèn)和農(nóng)村配置全民服務(wù)點(diǎn)、pos終端、自助銀行等設(shè)施，增強(qiáng)農(nóng)村銀行服務(wù)的方便性。其次深入了解客戶(hù)的實(shí)際要求，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，改革和創(chuàng)新具有特色的信貸產(chǎn)品，運(yùn)用資金托管、供銷(xiāo)基金、投資、理財(cái)?shù)确?wù)和產(chǎn)品讓客戶(hù)的資產(chǎn)保值、增值，體現(xiàn)出收入多元化的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。最后提高業(yè)務(wù)的合作性，體現(xiàn)出資源集成的優(yōu)勢(shì)。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行和其他信息科技企業(yè)、電商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，有效利用金融資源，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性或地區(qū)性、產(chǎn)品交叉以及業(yè)務(wù)互補(bǔ)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)觀念，健全管理手段，建立良好的品牌形象。

（四）建設(shè)功能完善的流程銀行

首先對(duì)內(nèi)控制度進(jìn)行梳理，改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制，將傳統(tǒng)金字塔式的管理和經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變成為圍繞客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營(yíng)模式。其次促進(jìn)全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展借鑒和交流，建立起流程銀行的新模式，使其與健全公司治理、建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制緊密結(jié)合在一起，增強(qiáng)流程設(shè)置、組織構(gòu)架、風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效考評(píng)、內(nèi)控效率等業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和支持體系的融合度，為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃提供必要的保障。再次建立集約化、垂直化的線條管理，促進(jìn)各個(gè)線條間的配合與協(xié)作，增強(qiáng)利用資源的效率和管理運(yùn)營(yíng)的能力。第四建立更多的標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)自身情況增強(qiáng)管理網(wǎng)點(diǎn)和統(tǒng)籌規(guī)劃的水平。最后建立起屬于自己的企業(yè)文化，構(gòu)建起培養(yǎng)人才和引進(jìn)人才的機(jī)制，運(yùn)用文化激發(fā)職工的創(chuàng)新能力，調(diào)動(dòng)他們參與轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極性和執(zhí)行力。

（五）建立起完善的金融法制體系

首先借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行在制定法律方面的經(jīng)驗(yàn)，以《商業(yè)銀行法》為前提，構(gòu)建起農(nóng)村商業(yè)銀行的法律制度和監(jiān)管框架，運(yùn)用法律的形式，將農(nóng)村商業(yè)銀行的組織形勢(shì)、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、義務(wù)權(quán)利和服務(wù)“三農(nóng)”的定位進(jìn)行明確。其次建立起以農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、稅務(wù)局、人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)參與的協(xié)調(diào)機(jī)制，建設(shè)起配套完善的法律法規(guī)體系，讓商業(yè)銀行的運(yùn)行有法可依。

升級(jí)轉(zhuǎn)型是系統(tǒng)而復(fù)雜的工程，需要全方位、多角度的進(jìn)行改革，而農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和升級(jí)是長(zhǎng)期、艱苦的戰(zhàn)略工程，以發(fā)展戰(zhàn)略科學(xué)化、實(shí)施路徑明確化、機(jī)制體系有效化以及相關(guān)技術(shù)和人才作為發(fā)展的基礎(chǔ)性保障。農(nóng)村商業(yè)銀行要運(yùn)用健全治理構(gòu)架、構(gòu)建起具有差異性的戰(zhàn)略規(guī)劃、改革和創(chuàng)新金融體系、建設(shè)流程銀行、構(gòu)建完善的金融法制體系等策略，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)期獲得快速發(fā)展，并在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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